А чего тут думать: захотел свое жилье — пошел и взял ипотеку. Так считают большинство моих знакомых, но я с ними не согласен.
Купить жильё сегодня — удовольствие не из дешёвых. Мало кто может позволить себе сразу оплатить всю сумму. Самый простой выход из ситуации — оформить ипотеку.
А что если попробовать накопить?
С одной стороны, не у всех есть возможность откладывать регулярно. Цены растут, да и простые жизненные соблазны встречаются на каждом шагу.
С другой, в ипотечную квартиру можно переехать сразу после оформления документов. Но над новоиспечённым собственником повиснет необходимость платить проценты по кредиту. Поэтому вопрос, копить или брать в ипотеку, остаётся открытым.
Что лучше с финансовой точки зрения
Предположим, совокупный доход семьи 70 000 рублей. Согласно правилам риск-менеджмента (тратить на кредит не больше 35% от месячного бюджета), на выплаты уйдёт 24,5 тысяч рублей.
Конечно, можно и больше, но тогда придётся класть зубы на полку и жить «одном хлебе с водой». Средняя стоимость интересующей нас квартиры — 3 млн рублей.
Минимальный первоначальный взнос в Сбербанке — 20% от суммы кредита. Итого 600 тысяч рублей. Получается, в кредит нам нужно — 2,4 млн рублей.
На какой срок будем брать? Отталкиваясь от суммы, которую мы можем выделить на ипотеку, срок кредитования будет 20 лет.
Переплата — чуть более 3,5 млн. Ну, такое себе. Если откладывать ту же сумму в кубышку, накопить на квартиру получится в два раза быстрее. Но это в теории.
Нюансы
Недвижимость — это вложение, застрахованное от инфляции. Взяв квартиру в ипотеку, мы фиксируем её цену.
Деньги, которые мы откладываем никаким иммунитетом от инфляции не обладают и потихоньку обесцениваются. Это первый момент.
Предыдущие расчёты по накоплению хороши, если семье есть где жить и не нужно тратиться на аренду.
Если траты на аренду приближаются к ежемесячным взносам по ипотеке, выгода от накопления теряется и проще оформить ипотеку на стандартных условиях.
Что выбрать с психологической точки зрения
Ипотека — это рабство. Даже благополучные люди постоянно опасаются как бы чего не приключилось. А приключиться может что угодно.
Типичные истории — болезнь, потеря работы, семейные конфликты. В интернете можно встретить тысячи историй, которые жалуются, что после личного форс-мажора приходится выскребать последние копейки, чтобы оплатить ипотеку.
В итоге ни личной жизни, ни отдыха, а только постоянная работа на оплату кредита.
Конечно, большинство семей справляются с долговой нагрузкой благополучно. Если смотреть чисто по цифрам, то для семейного бюджета затраты относительно небольшие.
Но постоянное опасение за будущее омрачает радость от покупки. Что бы ты ни делал, всегда приходится корректировать свои планы с расчётом на необходимость отвалить обязательный процент. И так год за годом. Печально, но что поделать.
Что выбрал я?
Я выбрал аренду и накопление. Подробнее про это я писал в предыдущем посте.
Почему? Прежде всего, потому что я не привязан к конкретному месту и занимаюсь бизнесом в интернете. Я воспринимаю жизнь в съемном жилье как еще одну точку роста — я свободен в перемещении по миру и могу в любой момент переселиться куда захочется.
Я выбираю откладывать деньги и понемногу инвестировать их. Это моя перспектива на будущее. Кстати про мой портфель можно почитать тут.
Так мои деньги защищены от инфляции и сложные проценты работают на меня. Пока такая жизнь меня устраивает. А когда настанет время осесть, у меня уже накопится сумма, которая позволит купить жильё, не влезая в долги.
