Как рассчитать ипотеку самому?
Для большинства населения нашей страны ипотека – единственная возможность приобрести собственные «квадратные метры». Ее популярность растет последние полгода из-за падения стоимости такого займа (вслед за снижением базовой ставки Центробанка) и некоторого удешевления недвижимости к началу 2019 года. Все чаще люди задаются вопросом о том, как рассчитать ипотечный кредит, как получить правильное представление о предстоящих затратах.
Наиболее простое решение – запросить график погашения кредита в банке. Финансово-кредитные учреждения обязаны предоставлять его в соответствии с 10-й статьей Закона РФ «О защите прав потребителей» (соответствующее толкование этой нормы ЦБ предоставил в своем письме от 05.05.2008).
Однако график платежей – составная часть конкретного кредитного договора. Для того чтобы располагать хотя бы проектом этого документа, нужно провести переговоры с менеджерами банка. Тем, кто желает предварительно сравнить условия различных банков, желательно знать, как рассчитать ипотеку самому. С этой целью можно использовать информацию из типового ипотечного договора (доступ к таким документам предоставляют практически все банки).
Какие платежи существуют в рамках ипотеки
Погашение ипотечного кредита сопряжено с платежами нескольких видов:
- Первоначальный взнос,
- Регулярный платеж, направляемый на погашение части тела кредита и начисленных процентов,
- Страхование приобретаемого объекта недвижимости, который одновременно выступает в качестве залога,
- Страхование жизни и здоровья заемщика,
- Дополнительные комиссии банка.
Законодательно запрещено взимание банком платежей за услуги, не создающие каких-либо благ для заемщика. В частности, недопустимо со стороны банка требовать оплаты за рассмотрение заявки на оформление ипотечного займа.
Страхование жизни и здоровья клиента – необязательный платеж. Но на практике, в случае отказа от этой услуги, банкиры поднимают процентную ставку. Тем, кто хочет понять, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, потребуется еще знать срок действия кредитного договора и способ начисления процентов.
При желании провести углубленный анализ условий займа, нужно учесть и такой процесс как дисконтирование. Дисконтирование – это пересчет стоимости денег. Принцип этой процедуры в том, что «деньги сегодня» полезнее и дороже, чем такая же сумма денег через некоторый отрезок времени. Такое явление обусловлено инфляцией и обесценением накоплений. Из-за этого кредит с умеренными процентами, но большим первоначальным взносом, который нужно внести сразу, может оказаться менее выгодным, чем более дорогой кредит с маленьким первоначальным взносом или вообще без такового.
Для вычисления размера реальных затрат, сопряженных с уплатой первоначального взноса, можно использовать формулу:
РЗ=ПВ*(1+r)n,
где
РЗ – реальные затраты,
ПВ – сумма первоначального взноса,
r – процентная ставка в формате дроби (например, 20% = 0,2),
n – количество лет.
В качестве r может использоваться уровень инфляции или ставка по депозиту. В последнем случае учитывается как бы недополученный доход. Проблема, что размышляя даже о том, как рассчитать ипотеку на 10 лет, непросто угадать грядущую инфляцию или доходность вложений. В такой ситуации можно только порекомендовать обратиться к прогнозам ведущих специалистов в сфере макроэкономики.
Как платятся проценты
Процентная ставка по ипотеке бывает трех видов:
- фиксированная,
- плавающая,
- комбинированная.
В первом случае банк использует единый показатель процентной ставки до полной выплаты кредита. Во втором – процентная ставка зависит от какого-либо критерия (чаще всего от уровня ставки Центробанка). Обычно размер стоимости кредита рассчитывается как ставка ЦБ плюс 2-3 процентных пункта. Комбинированная модель предполагает, что есть базовая ставка, к которой прибавляется какой-либо переменный элемент (к примеру, 9% плюс ¼ ставки Центробанка). При смене процентной ставки пересчитывается и график платежей.
Также существуют две основные схемы вычисления ежемесячного платежа: аннуитет и модель «ниспадающего остатка». От них зависит сам объем платежа, структура погашения долга и размер переплаты.
Для того чтобы ответить на вопрос о том, как рассчитать переплату по ипотеке, достаточно после окончания всех выплат вычесть из общего объема платежей банку сумму полученного кредита. Данный результат и будет переплатой по кредиту.
Ниспадающий остаток
Пытаясь понять, как рассчитать ипотечный кредит на условиях использования модели ниспадающего остатка, нужно учесть, что в данном случае ежемесячный платеж состоит из 2-х частей: фиксированная часть тела кредита и процентные платежи (уменьшающиеся). Тело кредита разбивается так, чтобы за время действия кредитного договора плательщик полностью погасил его. Поскольку сумма самого кредита уменьшается, то снижается и сумма начисляемых на этот кредит процентов. В итоге каждый последующий платеж — меньше предыдущего.
У этой модели есть существенный недостаток. Первоначально заемщику приходится выплачивать значительные суммы, и упомянутый выше эффект дисконтирования работает против него.
Преимущества у модели ниспадающего остатка тоже есть:
- общая сумма переплаты в данном случае меньше, чем переплата при аннуитете,
- в первую очередь уменьшается тело кредита, это очень выгодно, если заемщик решит досрочно выплатить заем.
Аннуитет
Аннуитетная схема – это модель, при которой ежемесячные платежи одинаковы на протяжении всего срока действия кредитного договора. Первоначально высчитываются проценты за весь срок кредита, затем они суммируются с телом кредита, и полученный результат делится на количество периодов (месяцев) действия кредитного договора.
В данном случае каждая выплата покрывает начисленные проценты и меняющуюся от месяца к месяцу часть тела кредита. Это приводит к тому, что первые платежи по большей части расходуются на выплату процентов. Данная ситуация невыгодна для тех, кто решит досрочно погасить долг. Сумма переплаты при аннуитете сравнительно выше. Зато дисконтирование работает на заемщика! Из года в год инфляция обесценивает ежемесячный платеж.
Видео: Рассчитываем аннуитетные платежи по ипотеке в Exel (процентные ставки берите актуальные на текущий момент)
Важные особенности
Для расчета ежемесячных платежей по кредиту очень удобно использовать ипотечные калькуляторы. Подобных программ много в «мировой паутине». Также очень важно всегда рассчитывать ипотеку по зарплате. Если ежемесячный платеж превышает 40% месячных доходов клиента, то, скорее всего, банк откажет в кредите. В подобной ситуации есть смысл искать созаемщиков, чтобы банк учел совокупный доход.
Оценивая свое материальное положение, нужно не забыть о налоговом вычете. Ипотечный кредит позволяет уменьшить сумму подоходного налога на размер выплат банку по ипотеке. А семьи с 2-мя и более детьми могут использовать материнский капитал. Этот инструмент дает возможность покрыть первоначальный взнос или погасить часть тела кредита.
Выплата ипотеки – многолетний процесс. До оформления кредита желательно сформировать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Специалисты по личным финансам утверждают, что эта «подушка безопасности» должна покрыть ваши траты и платежи по кредиту на протяжении минимум шести месяцев.
