Государство давно поддерживает семьи с детьми, предлагая им как различные пособия, так и льготные ставки при кредитовании. Яркий пример – запущенная в 2017 г. государственная программа рефинансирования ипотеки. Она позволяет молодым родителям рассчитывать на пониженные годовые и другие «плюшки». Насколько выгодна ипотечная господдержка и на кого она распространяется, нужно разбираться. Предлагаем рассмотреть особенности данной программы, условия и требования.
Особенности приобретения льготного займа
Надеяться на помощь государства могут не все. Перед походом по инстанциям нужно понять, кто может рассчитывать на льготную программу по рефинансированию ипотечного кредита и что для этого нужно. Начнем с требований:
- у семьи должна быть ипотека, а купленная квартира или дом – числиться в качестве залога;
- объект недвижимости сдан в эксплуатацию;
- обязательно российское гражданство;
- у супругов двое или более детей.
Семьи с одним ребенком под действие программы не попадают. Имеет значение и валюта, в которой оформлялся кредит. Если заем выдавался в долларах или евро, то обязателен его перерасчет в рубли. Иначе в льготном рефинансировании будет отказано. В марте 2019 года государственная ипотечная программа претерпела несколько изменений:
- раньше срок кредитования зависел от количества детей (два ребенка – 3 года, три и более – до 5-8 лет), а сейчас вне зависимости от состава семьи на погашение отводится от 10 лет;
- базовая ставка осталась на прежнем уровне – 6%, но для жителей Дальнего Востока минимум понизился до 5%.
Обязательный стартовый платеж остался неизменным. Так, для вступления в программу нужно внести не менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Сколько денег дадут и какие бумаги нужны?
При оформлении перекредитования по госпрограмме не обойдется без документов. В первую очередь потребуются общегражданские паспорта, трудовые книжки, справки о доходах за крайние полгода и справка о составе семьи. Иногда ФКУ запрашивает дополнительные бумаги: свидетельства о рождении, СНИЛС или ИНН. Обязательно предоставляется информация о рефинансируемой ипотеке.
По государственной программе рефинансируются ипотечные кредиты на сумму до 6-12 млн. руб., в зависимости от прописки заемщика.
Что касается суммы кредита, то при господдержке рефинансируется задолженность размером до 80% от рыночной стоимости купленной в залог квартиры. Если недвижимость слишком дорогая, то придется мириться с ограничениями. Так, устанавливается максимум:
- 12 млн. руб. – для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и их областей;
- 6 млн. руб. – для остальных россиян.
Если заемщик не укладывается в максимальную сумму, то кредит пересчитывается. Основная часть идет по льготной ставке, а остальная – по действующим в ФКУ годовым.
В чем выгода?
Рефинансирование с господдержкой поможет существенно снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Дело не только в льготной процентной ставке. Помимо уменьшения итоговой переплаты семьи могут рассчитывать на:
- уменьшение ежемесячного платежа;
- изменение сроков кредитования (сокращение или пролонгация).
При рефинансировании можно изменить условия кредитного договора: снизить ставку, скорректировать срок кредитования, уменьшить ежемесячный платеж.
Большинство семей подают на госпрограмму для уменьшения ежемесячной финансовой нагрузки. Такая необходимость возникает, когда нет возможности вносить первоначально назначенные взносы, есть риск просрочки и начисления штрафов. Некоторые заемщики, напротив, готовы погасить задолженность досрочно, просят сократить срок выплат и увеличить размер обязательных платежей.
Использование средств МК
В качестве первоначального взноса по рефинансируемой ипотеке может выступать материнский капитал. Главное, чтобы на сертификате оставалась достаточная сумма. С использованием «детских денег» проблем не возникнет – их принимает практически каждый российский банк.
Рассчитывать на льготное рефинансирование ипотеку могут российские семьи с двумя или более детьми, не достигших 18 лет.
Стоит понимать, что одобряется заявка на льготное рефинансирование, если в семье есть двое несовершеннолетних детей. Если один ребенок достиг 18 лет, то право на господдержку теряется. Имеет значение и возраст родителя. Так, старший из супругов должен быть не младше 21 года.
Важно, что банк оставляет за собой право отказать в рефинансировании без объяснения причин. Как правило, причина отказа состоит в неподходящей для перекредитования недвижимости. Лучше не спешить с заявкой и перед обращением в ФКУ внимательно изучить условия и требования программы, сразу подготовив необходимые документы.
