Доступность кредитных программ ежедневно искушает возможностью быстро решить текущие проблемы, не задумываясь о том, что будет дальше. Между тем ситуация к 2018 году привела к тому, что размер задолженности россиян превысил 150 тысяч рублей на человека, а средний ежемесячный доход насчитывает около 30 тысяч рублей. Несложно подсчитать, что с учетом ежедневных трат на жизнь граждане едва ли рассчитаются по долгам в течение года. Возникают резонные сомнения: действительно ли средства банка помогут решить проблему?
Стоит ли брать кредит
По оценкам аналитиков, во втором полугодии 2018 года вероятен новый виток волны банкротств финансовых учреждений и физлиц, оказавшихся не в состоянии обслуживать накопленные долги. Проблема затронет в первую очередь тех должников, которые совершали необдуманные траты, оформляя новые кредитные обязательства в МФО и банках, дающих кредиты без отказа. Кредитная коммерческая структура нацелена на извлечение прибыли, а высокорисковые сделки с минимальными требованиями к заемщикам заставляют назначать чрезмерные проценты. Кредитор постарается выжать максимум из клиента даже в самых затрудненном положении, а вот заемщик еще долго будет испытывать весь негатив последствий неразумного кредитования.
Какой кредит не стоит брать
Человек разумный много раз подумает перед тем, как обратиться в банк, понимая, что за каждую чужую копейку придется платить дважды. Другие граждане спокойно живут в дорогостоящих апартаментах, ездят на последних новинках иностранного автопрома, предпочитая пользоваться текущими благами, не задумываясь о предстоящей расплате. Столкнувшись с предложением, на первый взгляд очень выгодным, рекомендуется тщательно взвесить, стоит ли вам брать кредит. Интерактивный тест об обоснованности займа поможет правильно расставить акценты, ведь в некоторых ситуациях заемные средства позволяют разрешить безвыходную ситуацию и даже несут выгоду заемщику.
Кредит на поддержание прежнего уровня жизни
Средства банка помогают поддерживать достойный уровень жизни, когда снижается доход, теряется заработок. Однако подобное решение – временная отсрочка, после которой придется разрешать еще большие проблемы.
Рост числа незанятых граждан трудоспособного возраста не внушает оптимизма, когда человек, беря деньги у банка, надеется быстро найти достойную высокооплачиваемую работу. В ситуации экономической нестабильности подобные ожидания присущи довольно смелым гражданам, но далеким от реалий жизни. В результате, спустя 5-7 месяцев, долг превращается в невозвратный, а заемщик осознает свою неспособность поддерживать тот же образ жизни, который был при наличии высоких заработков.
Пора пересмотреть свою жизнь, соразмеряя реальные доходы и расходы.
Кредитные покупки с риском утраты ликвидности
Мечта каждого автомобилиста – комфортное авто, которое позволяет преодолевать серьезные расстояния без особой усталости, не требует постоянных вложений в ремонт. Однако на практике за дорогостоящей иномаркой скрываются серьезные долги перед кредитором, обязанность оплачивать каско, нести дополнительные расходы в течение 3–5 лет. В процессе эксплуатации авто теряет свою стоимость, появляются проблемы, требующие вложений в ремонт. К моменту окончания выплат заемщик теряет на процентной переплате и вынужденной страховке сумму, равнозначную начальной стоимости авто без пробега. Последующая продажа машины, потерявшей не менее 20% от своей цены, очевидно бесприбыльна.
Аналогично следует рассматривать покупку ювелирных изделий (исключая антикварные предметы роскоши, которые с годами лишь повышаются в цене).
Тратя до 40–50% дохода на покупку предметов престижа, заемщик отказывает себе в удовлетворении насущных потребностей, поддерживает ложный высокий статус.
Кредит ради кредита
Взяв заем под высокий процент, поддавшись на уверения в выгоде моментальной кредитки, человек в скором времени обнаруживает, что на рынке кредитования есть предложения с меньшей ставкой. Возникает желание воспользоваться программой рефинансирования, чтобы закрыть предыдущие долги.
Действительно, процент по рефинансированию бывает ниже, чем предыдущая ставка первого кредитора, однако с итоговой выгодой не все так просто. Простейшие математические подсчеты с использованием онлайн-калькуляторов покажут, что зачастую выгоды нет:
Что лучше рефинансирование или новый кредит в банке?РефинансированиеКредит!
Если возникли сложности с обслуживанием текущего долга, рекомендуется немедленно связаться с кредитором и просить реструктуризовать имеющийся долг, пересмотрев условия займа в пределах одного финансового учреждения. Экономически оправданным станет обращение за рефинансированием в другой банк, если реструктуризовать заем не удалось, а разница в итоговой переплате в процентах превысила 4 пункта.
Кредит на всякий случай
К хорошему привыкаешь быстро, а отказаться от комфорта практически невозможно. Когда финансовые запросы превышают реальный доход, человек оформляет заем, но в процессе выплаты понимает, что было бы неплохо сделать еще одну дорогостоящую покупку. Большинство финансовых организаций, рассматривая заявки потенциальных клиентов, оценивают платежеспособность, возможность нести повышенные расходы на обслуживание кредитных долгов с учетом нового займа. Однако есть случаи, когда кредитор, защищая себя высокими процентами по кредиту, предоставляет кредитные линии практически любому кандидату.
Чтобы не столкнуться с ситуацией, когда всех доходов уже не хватает на обслуживание кредитов, рекомендуется на время отказаться от покупки, сохраняя относительную стабильность своего финансового положения. Возможно, существуют другие способы получить нужную вещь, не обращаясь к заемным средствам. Законных способов не платить по кредиту без негативных последствий для заемщика не существует. Чтобы избежать банкротства, последующей потери имущества и различных ограничений, при подписании нового кредитного договора нужно помнить, что платить придется в любом случае: если не деньгами, то потраченным временем, нервами, ограниченными гражданскими правами.
Микрозайм и мегапоследствия
Когда банк отказывает в выдаче денег, а ситуация требует срочного решения, некоторые граждане в отчаянии обращаются к последнему средству – кредиту через микрофинансовую организацию:
- с рассмотрением заявки в течение 5–15 минут;
- перечислением средств на любую карту в любое время суток;
- возможностью оформления дистанционно, без справок и учета кредитной истории.
Статистика сотрудничества с МФО ясно свидетельствует, что расстаться с таким кредитором будет крайне сложно, а сами структуры, ежедневно начисляя переплату, исчисляют ее в сотнях и тысячах процентов в годовом выражении.
Взяв 20 тысяч рублей, не успев выплатить в изначально указанный срок (обычно не более месяца) всю сумму вместе с процентами, заемщик вынужден ежемесячно тратить по 10 тысяч рублей только на обслуживание долга, не снижая основной остаток. Спустя несколько месяцев заемщик понимает, что переплата уже в несколько раз превысила начальный размер займа, а для окончательного закрытия долга придется искать альтернативные источники финансирования.
Кредит в МФО берут только в полной уверенности, что через пару недель появится нужная сумма, с избытком перекрывающая долг. При совершении последнего платежа требуют предоставить справку об отсутствии финансовых и иных претензий к заемщику.
Кредит с условиями мелким шрифтом
Подписывая договор с банком, грамотные заемщики внимательно его читают. На практике, предвкушая получение нужной суммы, редкие граждане берут документ для предварительного изучения и консультации у юриста. Психологический прием, когда заемщик уже внутренне настроился на получение денег, позволяет включать в договор некоторые условия, которые при погашении долга доставят массу неприятностей плательщику.
Рекомендуется обратить внимание на наличие в тексте договора пунктов:
- разрешающих в одностороннем порядке менять ставку;
- о дополнительных расходах на ненужные опции.
При наличии неясностей задавайте вопросы менеджеру, не стесняясь переспрашивать и просить уточнений. Если в подписываемом соглашении включены непонятные пункты или на заемщика возлагаются дополнительные финансовые обязательства, рекомендуется отказаться от кредита и найти другие варианты выхода из финансовых затруднений.
Исключения из правил
Выгода от кредита – исключительная ситуация, однако и такое возможно. Перед займом рекомендуется ответить на следующие вопросы:
Если кредит позволит избежать еще больших расходов или приведет к получению дохода, имеет смысл присмотреться к кредитной программе.
Примеры ситуаций, когда заемные средства взять можно:
- итоговой цены жилищного займа;
- расходов на страховку;
- стоимости оформления займа.
Не существует стандартных решений жизненных ситуаций, однако, если появилось желание воспользоваться заемными средствами, пора подвергнуть анализу свою жизнь.
