При покупке жилья практически каждый банк-кредитор вносит обязательным пунктом в перечень необходимых оформлений заемщиком страхование жизни и здоровья и предоставляет определенный перечень аккредитованных страховых компаний на выбор. Некоторые банки осуществляют данную услугу самостоятельно. Заемщик должен знать о возможности отказа от страхования в банке, если стоимость страхования его не устраивает. Есть возможность написать письменный отказ от страхования в этом банке и выбрать страховщика самостоятельно. Суть страхования в следующем – при наступлении страхового случая страховщик погашает за заемщика сумму кредита банку тогда, как собственность остается во владении заемщика или его родственников. Итак, где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке и как определиться с выбором страховщика? Какую программу страхования выбрать? Изучим эти вопросы более подробно.
Зачем нужна страховка жизни и здоровья для ипотеки?
Ответ на вопрос, обозначенный в подзаголовке, достаточно прост — банк страхует риски выплат по ипотеке заемщика в следующих случаях:
- при наступлении временной нетрудоспособности заемщика, сумма выплат обычно достигает ежемесячного платежа по кредитованию;
- при более сложной форме (присвоенной группе инвалидности) – 50-75% от стоимости страховки;
- при наступлении летального исхода страховая компания выплачивает банку за заемщика 100% от суммы кредита выданного.
Также следует отметить тот факт, что такой вид страховки может быть выгоден не только банку, но и получателю ипотечного кредита. Ведь никто не застрахован от разного рода несчастных случаев, болезней и т. д. А возможность наступления страхового случая сейчас — не редкость. Так что, оформление страховки жизни и здоровья для ипотеки будет далеко не лишним.
Сколько стоит страхование жизни?
На вопрос «сколько стоит страховка жизни» нельзя дать точного однозначного ответа. В зависимости от выбранной страховой компании цена страхования будет варьироваться. Страховщик учитывает срок кредита, условия страхования и набор рисков при страховании заемщика. Что имеется в виду под набором рисков? Это возраст заемщика (чем старше, тем выше сумма; пол – для мужчин сумма выше; состояние здоровья, условия проживания, и т.д.).
Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке?
Нет, необязательно, если таковой пункт не прописан или не затребован в условиях договора по ипотеке банка-кредитора. У каждого банка свои условия кредитования.
Где дешевле?
Стоимость страховки для ипотеки зависит от многих факторов, прежде всего от выбора страховщика, затем от набора необходимых требований банка, являющихся обязательными по договору кредитования. В среднем цена вопроса примерно в пределах от 5000 до 25000 рублей, но на самом деле всё зависит от условий банка. Нельзя отрицать тот факт, что есть банки, не требующие страховку. В таком случае её стоимость будет равна 0 рублей (в теории, на практике страховки не будет совсем). Рассмотрим программные предложения основных страховых компаний России, предоставляющих продукты страхования жизни и здоровья при ипотеке.
РЕСО-Гарантия
В компании предусмотрены 6 программ страхования «капитал и защита»:
- «Сейф» — самый бюджетный полис, страхуется дожитие застрахованного лица до окончания действия договора страхования.
- «Эконом» — смерть по несчастному случаю.
- «Актив» — ориентирована на работоспособное население, ведущее активный образ жизни.
- «Престиж» — разработан для категории граждан зрелого возраста стабильного образа жизни (включена причина смерти по любой причине).
- «Максимум» — программа предназначена больше для глав семей, на иждивении которых находятся родственники, зависящие от их доходов.
- «Юниор» — полис разработан для родителей на будущее своих детей. Ребенок получает финансовые выплаты к указанному сроку в случае смерти застрахованного.
Ренессанс страхование
Компания «Ренессанс страхование» предложит на выбор следующие программы (стоимость рассчитана на год):
- для взрослого, трудоспособного населения, базовый пакет от 3600 руб. до 8300 руб.;
- для лица, не достигшего 18 летнего возраста, базовый пакет от 400 руб. до 2100 руб.;
- для группы детей или взрослых, коллективное страхование от 2068 руб. до 10246 руб.;
- для дачников, от 3020 руб. до 5961 руб.;
- взрослому спортсмену, от 5400 руб. до 7200 руб.;
- юному спортсмену, от 5400 руб. до 7200 руб.;
Плюсом данной компании страхования является отхождение от стандартных пакетов рисков. Это означает, что заемщик имеет право добавить свои пункты в пакет рисков страхования на свое усмотрение, помимо общепринятых.
Росгосстрах
Страхование происходит по четырем программам, учитывая все категории граждан:
- На случай тяжелого заболевания или возникновения неизлечимого диагноза. Здесь предусмотрена «ВМП».
- Заранее предусмотренные травмы или болезни, несчастные случаи. От этого защитит программа «Фортуна Классика».
- Позаботиться о пожилых родственниках или одиноких людях поможет программа «Марс», неограниченная уходом из жизни.
- О детях позаботиться программа «Фортуна Дети». В нее включена защита от травм, а также компенсируются затраты на расходы по восстановлению здоровья малыша.
Компания пользуется успехом и доверием населения, и зарекомендовала себя на рынке услуг страхования, как один из надежных поставщиков услуг.
ВТБ страхование
На сайте ВТБ страхования доступен электронный калькулятор, индивидуально рассчитывающий сумму страхования. Страховщик сотрудничает более чем с 30 банками страны. В случае выбора банка-партнера ВТБ стоимость страхования будет минимальной (ориентировочно около 0,21% от стоимости кредита).
МАКС страхование
В данной страховой компании разработана одна объемная страховая программа по страхованию жизни и здоровья. Принцип действия программы заключается в инвестировании денежных средств в здоровье и жизнь застрахованного лица.
Плюсом здесь служит льготное налогообложение, мультивалютность – перевод вложенных рублей в доллары. Срок данной программы рассчитан на временной период минимум от 3-х лет. Возраст застрахованного лица на момент заключения сделки должен быть сознательным — от 18 лет и до 77. По различным страховым рискам рассчитывается страховая выплата.
Перечень необходимых документов для страхования жизни
Для страхования жизни и здоровья при ипотеке страховщик потребует следующие документы:
- оригинал документа для наглядной оценки, удостоверяющий личность застрахованного лица (паспорт для взрослого человека, свидетельство о рождении для ребенка);
- копию всех страниц паспорта полностью (в дело застрахованного лица для сдачи страховщику);
- копию медицинского обследования;
- заявление-анкету от будущего застрахованного лица, либо его законного представителя, если страховать будут малыша;
По сути, страхование жизни и здоровья не является обязательным условием по закону при оформлении ипотечного кредита. Но банки не хотят рисковать при условии утраты здоровья или жизни заемщика и нести риски по возврату взятых кредитных средств. В связи с этим вносится обязательный пункт по данному страхованию в условия договора при взятии ипотеки, либо в случае отказа заемщика (написании заявления об отказе от данной страховки – мотивацией отказа от страхования служат лишние траты при итак затратном проекте – ипотека), банки отказывают в выдаче кредита.
Безусловно, подобные действия противоречат 16-ому Федеральному Закону «О защите прав потребителей», но банк и правомочен в своем решении по поводу отказа в кредите. 90% банков ипотечного кредитования требуют заключения договора страхования заемщика.
Стоит задуматься и над собственными рисками и застраховать жизнь для ипотеки. Ведь в условиях отказа от данной страховки родственники заемщика при наступлении страховых случаев несут издержки по уплате кредита, если таковая страховка не состоялась. Лучше подумать о страховании жизни и здоровья в положительном ключе. Жизнь зачастую непредсказуема, возможны любые случаи.
По сути банки обезопасят обязательной страховкой и себя и заемщика. Нужно лишь выбрать подходящего страховщика и подумать о себе и близких заранее. Сумма по страхованию жизни незначительна по сравнению с понесенными затратами в случае наступления страхового случая. Учитывая тот факт, что данный вид страхования оформляется на весь срок взятия кредита, сумма получится внушительная. Зачастую её так же включают в стоимость ипотечного кредита.
В случае достижения соглашения между банком и заемщиком о необязательном страховании, есть возможность заключать данный вид страховки в страховой компании самостоятельно ежегодно. Удобно это тем, что не нужно всю сумму страховки выплачивать сразу.
Видео по теме
https://youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks
