Всякого рода социологические опросы показывают, что более 70% российских граждан не имеют накопленных сбережений. При этом в случае возникновения непредвиденных жизненных ситуаций все соглашаются с тем, что определённый денежный резерв необходим каждой семье. В сегодняшнем материале представлена максимально полная информация о том, насколько важна финансовая подушка безопасности и как её сформировать.
Что такое финансовая подушка безопасности?
Финансовая подушка безопасности — это сформированный заранее неприкосновенный денежный запас, который позволит на некоторое время сохранить привычный уровень жизни в случае утери основного источника дохода. Данный резерв создаётся за счёт постоянных и регулярных накоплений.
Сбережения можно считать финансовой подушкой, если они соответствуют следующим условиям:
- у человека есть постоянный доступ к накопленным деньгам (то есть в случае необходимости деньги можно срочно получить на руки);
- сумма накоплений составляет от 3 до 12 ежемесячных зарплат;
- клиент не вкладывает их в высокорисковые инвестиции;
- накопленная сумма используется только для важных и непредвиденных расходов.
Основным предназначением финансового резерва является обеспечение спокойствия и уверенности в завтрашнем дне.
Почему так важно иметь финансовую подушку?
Никто не застрахован от внезапной потери ежемесячного дохода. Причиной тому может быть увольнение с работы, утрата трудоспособности, тяжёлое заболевание. Мало того, что в такой ситуации нужно на что-то жить, так ещё и большинству населения приходится платить кредиты.
Если вовремя не погашать задолженность, то с высокой долей вероятности можно лишиться имущества. Например, по условиям ипотеки недвижимость находится в залоге у банка, и он может забрать её у заёмщика в случае неуплаты долга.
Благодаря неприкосновенному денежному запасу указанных неприятностей можно избежать. Имея определённый резерв, человек получает время, необходимое для решения финансовых проблем.
Кроме этого, наличие финансовой подушки позволяет улучшить качество жизни. Например, при отсутствии каких-либо сбережений человек вынужден держаться за свою работу, даже если она является низкооплачиваемой и не приносит удовольствия. А зная, что в запасе есть определённая сумма, можно позволить себе заняться поисками нового места, причём подойти к этому выбору обдуманно.
Как определить размер своей финансовой подушки безопасности?
Сумма денежного резерва рассчитывается индивидуально — исходя из потребностей и возможностей конкретной семьи. Для вычисления величины финансовой подушки необходимо придерживаться следующих правил:
- Определить сумму ежемесячных расходов. При расчёте данного показателя следует учитывать траты на продукты, одежду, развлечения, содержание автомобиля, оплату коммунальных услуг, а также платежи по кредитам.
- Формировать сбережения таким образом, чтобы в случае потери дохода их хватило на срок от 6 до 12 месяцев.
- Определить оптимальную сумму финансового запаса путём умножения величины ежемесячных расходов на количество месяцев.
Таким образом, если для обеспечения нормальной жизни человеку требуется тратить по 40 000 рублей в месяц, то для создания финансовой подушки безопасности ему понадобится накопить не менее 240 000 рублей. Этих денег хватит, чтобы при возникновении финансовых трудностей можно было прожить полгода, при этом не меняя привычек. А если немного сократить расходы, то финансовый запас удастся растянуть на 8-9 месяцев.
Как хранить сбережения — основные правила
Безусловно, накопления должны приносить доход. При этом следует понимать, что финансовая подушка не предназначена для высокорисковых инвестиций. Ведь основной целью создания денежного резерва является возможность быстрого получения средств в случае срочной необходимости.
Поэтому для хранения сбережений рекомендуется использовать следующие варианты:
- Разместить средства на дебетовую карту с процентом на остаток. В этом случае клиент сможет забрать деньги в любое время. Дополнительным бонусом будет получение ежемесячного дохода в виде начисленных процентов. Чтобы минимизировать расходы, необходимо выбирать карточку с нулевой комиссией за обслуживание или с удобными критериями бесплатности. В одном банке совокупно на всех счетах и картах не стоит хранить более 1 400 000 рублей. В случае отзыва лицензии у банка это максимальная сумма, которую выплачивает Агентство страхования вкладов (АСВ).
- Открыть банковский вклад. Чтобы не потерять начисленные проценты в случае острой нехватки средств, следует оформлять депозит с возможностью пополнения и частичного снятия. При выборе данного способа также не следует забывать о лимите выплат от АСВ.
Специалисты не советуют использовать финансовую подушку безопасности для инвестирования в ценные бумаги. В этом случае существует высокий риск потери части сбережений, так как стоимость активов может резко упасть.
Что касается хранения сбережений в виде наличности, то здесь эксперты выделяют скорее больше минусов, чем плюсов. Во-первых, клиент лишается пассивного дохода, а во-вторых, всегда есть риск утери или кражи наличных. Быстрый доступ к деньгам в любое время для многих клиентов также окажется больше недостатком, чем достоинством, ведь в данном случае имеет место большой соблазн потратить накопленную сумму.
Как начать откладывать деньги?
Чтобы приступить к созданию финансовой подушки безопасности, не следует ждать лучших времён или высоких заработков. Ведь всегда есть вероятность того, что ситуация может измениться в худшую сторону. Поэтому важно откладывать деньги с любых доходов.
Существует распространённое мнение, что для формирования накоплений надо вычитать из заработной платы 10%. Если придерживаться такого подхода, то на создание минимальной финансовой подушки уйдёт большое количество времени. Например, если при зарплате в 40 000 рублей необходимо накопить полугодовой денежный запас в размере 240 000 рублей, то для этого потребуется 5 лет. А на формирование сбережений, которых хватит на год безбедного существования, понадобится 10 лет.
Поэтому на начальном этапе создания финансового резерва рекомендуется откладывать хотя бы 20-30% своего дохода. Это позволит гораздо быстрее получить тот необходимый минимум и далее уже перейти на более комфортный уровень накопления (те же 10%).
Чтобы достичь этой цели, стоит придерживаться следующих советов:
- пересмотреть свои расходы (покупать только то, что действительно необходимо);
- разместить средства на карту или вклад с процентом на остаток для получения пассивного дохода;
- откладывать деньги сразу после их получения.
В теории всё звучит достаточно просто, но на практике следовать указанным рекомендациям не всегда удаётся. Часто возникают ситуации, требующие дополнительных расходов, которые невозможно спланировать заранее (например, поломка бытовой техники, ремонт автомобиля, дорогостоящее лечение). Поэтому при создании финансовой подушки всегда стоит придерживаться одного правила — откладывать хоть что-нибудь. Пусть это будет даже 5%, но и эта небольшая сумма позволит приблизиться к желаемой цели.
Лучшие доходные карты
Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта
- 10% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
№1 Ultra
Восточный Банк
Дебетовая карта
- 7,5% на остаток
- до 7% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
Tinkoff Black
Тинькофф Банк
Дебетовая карта
- 5% на остаток
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
Видео по теме
