Бесплатная консультация юриста по телефону
Юридические консультации по квартирным вопросам, жилищному праву, недвижимости, страхованию и т.д. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Федеральный номер
 8 800 350-23-69, доб. 682
Москва и Московская область
 +7 (499) 577-00-25, доб. 682
Санкт-Петербург и Ленинградская область
 +7 (812) 425-66-30, доб. 682

Дифференцированный платёж по кредиту — что это такое?

Дифференцированный платёж по кредиту — что это такое? Финансовые советы от эксперта
Автор статьи
Евгений Беляев
Время на чтение: 7 минут
АА

Дифференцированный платёж по кредиту — что это такое?

При составлении графика платежей по кредиту банки используют аннуитетную или дифференцированную (классическую) схемы погашения задолженности. Некоторые кредитные организации применяют оба варианта, поэтому клиент может самостоятельно выбрать тип взносов. Чтобы понять, какой схеме погашения отдать предпочтение, следует изучить особенности, а также плюсы и минусы каждой из них. Всё о дифференцированных платежах можно узнать из данной публикации.

Что такое дифференцированный платёж?

Дифференцированный платёж по кредиту — что это такое?

Любой заёмщик должен знать, что, независимо от схемы погашения, взносы по кредиту придётся вносить каждый месяц. Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами заключается в том, что в первом случае основной долг погашается равномерно. Так как проценты начисляются на остаток задолженности, то в процессе погашения их сумма постепенно уменьшается, а, соответственно, снижается и сумма обязательного взноса.

Таким образом, дифференцированные платежи — это ежемесячные взносы по кредиту, размер которых планомерно меняется от большего значения к меньшему в течение срока действия кредитного договора. В состав платежа, рассчитанного по дифференцированной схеме, входит:

  1. Основная часть. Данная сумма направляется на погашение основного долга. Она является неизменной в течение всего срока кредитования.
  2. Начисленные проценты. Эта часть сокращается из месяца в месяц.

Именно за счёт изменения последней составляющей ежемесячный платёж по кредиту постоянно уменьшается. Если срок кредитования условно разделить на 4 части, то в первой четверти процесса погашения сумма взносов будет наибольшей, во второй и третьей — она будет соответствовать размеру аннуитетного платежа, а в четвёртой — нагрузка на бюджет заёмщика станет минимальной.

Банкам невыгодно применять классическую схему погашения, так как за счёт этого сокращается процентная прибыль и снижается уровень платёжеспособности заёмщиков. В 2019 году данный метод расчёта применяется всего в нескольких кредитных организациях, в числе которых:

  • Газпромбанк;
  • СКБ-Банк (кредит «Для своих»);
  • Россельхозбанк;
  • ФорБанк;
  • Банк Акцепт (кредит под залог недвижимости);
  • Транскапиталбанк;
  • Сургутнефтегазбанк («То, что надо»).

Ипотечные программы с дифференцированными платежами на сегодняшний день предлагают только Газпромбанк и Россельхозбанк.

Как рассчитать дифференцированный платёж?

Сумму ежемесячного платежа по кредиту удобнее всего рассчитать при помощи кредитного онлайн-калькулятора. Для этого потребуется указать сумму и срок кредитования, а также размер процентной ставки. Также необходимо выбрать дифференцированный вид платежа. Далее система выведет на экран готовый график погашения и рассчитает размер переплаты.

Чтобы самостоятельно определить сумму взноса по классической схеме, сначала следует вычислить числовое значение его составляющих частей — основной и процентной. Для этого необходимо последовательно рассчитать следующие показатели:

  1. Сумму основного долга, которая будет погашаться ежемесячно (основная часть платежа).
  2. Остаток задолженности на данный момент.
  3. Сумму начисленных процентов за текущий период.

Сумма основного долга, которая ежемесячно будет включаться в состав обязательного платежа, рассчитывается следующим образом: Размер кредита ÷ Срок кредитования в месяцах.

Для определения суммы текущего остатка задолженности необходимо применить следующую формулу: Размер кредита - (Основная часть × Количество прошедших месяцев).

Чтобы узнать сумму начисленных процентов в данном периоде, потребуется сделать следующие расчёты: (Текущий остаток задолженности × Процентная ставка) ÷ 12.

В качестве примера в таблице ниже представлен расчёт ежемесячных платежей по дифференцированной схеме. Исходные условия кредита следующие: сумма — 100 000 рублей, процентная ставка — 10%, срок — 12 месяцев.

Порядок платежейОсновная часть (тело кредита)Начисленные процентыОбщая сумма платежаОстаток задолженности
18 333,33
(100 000 ÷ 12)
833,33
((100 000 × 10%) ÷ 12)
9 166,6791 666,67
(100 000 – (8 333,33 × 1))
28 333,33763,899 097,2283 333,34
38 333,33694,449 027,7875 000,01
48 333,33625,08 958,3366 666,68
58 333,33555,568 888,8958 333,35
68 333,33486,118 819,4450 000,02
78 333,33416,678 750,0041 666,69
88 333,33347,228 680,5633 333,36
98 333,33277,788 611,1125 000,03
108 333,33208,338 541,6716 666,70
118 333,33138,898 472,228 333,37
128 333,3369,448 402,780,00
Итого100 0005 416,67105 416,67

Для сравнения, при тех же исходных условиях кредитования аннуитетный платёж составляет 8 791,59 рублей в месяц.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей

Дифференцированный платёж по кредиту — что это такое?

К достоинствам классической схемы погашения можно отнести:

  1. Равномерное сокращение основного долга. По аннуитетному методу на начальных периодах погашения тело кредита практически не уменьшается. В то же время по дифференцированной схеме преобладающую долю в ежемесячном платеже занимает основной долг. Таким образом, размер итоговой переплаты снижается.
  2. Уменьшение ежемесячных взносов. Благодаря этой особенности заёмщик может рассчитывать на постепенное снижение финансовой нагрузки на бюджет.
  3. Простой алгоритм расчёта. В отличие от аннуитетной формулы, понять принцип вычисления дифференцированного платежа достаточно несложно.

В числе минусов данной системы погашения следует выделить:

  1. Высокий размер платежей на начальном периоде. Это будет недостатком для тех заёмщиков, у которых общая сумма платежей по кредитам занимает более 50% от ежемесячного дохода. Чтобы погашение задолженности было относительно комфортным, в данном случае предпочтительнее выбрать аннуитетную схему или сократить срок.
  2. Постоянное изменение суммы платежа. Так как размер взноса по дифференцированному кредиту всегда разный, заёмщик вынужден каждый месяц проверять сумму обязательного платежа в графике погашения.
  3. Сокращение максимально возможного лимита кредитования. При расчёте уровня платёжеспособности банк сравнивает доходы заёмщика с затратами на погашение задолженности. По дифференцированной схеме первые платежи всегда выше аннуитетных, поэтому и соотношение доходов и расходов будет не в пользу клиента.
  4. Малое количество банков, выдающих дифференцированные кредиты. Так как большинство банковских учреждений предпочитают аннуитетную схему погашения, выбор клиента существенно сужается.
  5. Высокая вероятность отказа. При рассмотрении заявок на выдачу дифференцированных кредитов банки предъявляют к заёмщикам более жёсткие требования.

Можно сделать вывод, что классическая схема погашения больше подходит клиентам с высоким уровнем ежемесячного дохода. Это позволит получить желаемую сумму и комфортно выплачивать ежемесячные взносы даже на начальном этапе погашения.

Ипотечным заёмщикам, которым банк предлагает дифференцированный или аннуитетный вид платежа, лучше выбрать первый вариант. Такая рекомендация объясняется тем, что жилищные кредиты, как правило, характеризуются большими суммами и длительными сроками. Согласно мнению экспертов, в долгосрочном периоде дифференцированная схема погашения всегда будет предпочтительней.

Лучшие карты месяца

Дифференцированный платёж по кредиту — что это такое?
100 дней без процентов
Альфа-Банк
Кредитная карта

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Дифференцированный платёж по кредиту — что это такое?
Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта

  • 10% на остаток
  • до 10% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание

Подробнее

Видео по теме

Рейтинг автора
Автор статьи
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Написано статей
5049
Помогли вам? Поставьте оценку
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...
Добавить комментарий

семнадцать − 4 =

Бесплатная консультация юриста по телефону
Юридические консультации по квартирным вопросам, жилищному праву, недвижимости, страхованию и т.д. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Федеральный номер
 8 800 350-23-69, доб. 682
Москва и Московская область
 +7 (499) 577-00-25, доб. 682
Санкт-Петербург и Ленинградская область
 +7 (812) 425-66-30, доб. 682