К сожалению, потребительское кредитование населения – это не только удобный способ решить свои финансовые проблемы и осуществить намеченные планы без утомительного откладывания средств. Для многих заёмщиков, не способных объективно оценивать ситуацию и личные возможности, оплата займа может существенно усложниться. Долги таким образом накапливаются, и ситуация усугубляется. Стараясь пойти на уступки гражданам, попавшим в затруднительное положение, банки могут сделать процесс погашения кредита максимально комфортным и предлагают своим пользователям оформить кредитные каникулы.
Что такое кредитные каникулы?
Под данным термином в юридической практике понимают своеобразную преференцию в виде отсрочки по текущим платежам, которая может обеспечить должнику на некоторый период времени снижение финансовой нагрузки. Многие банки охотно идут на такие уступки своим клиентам, поскольку видят в этом источник решения проблем и реальные перспективы того, что в конечном итоге компания вернёт все свои средства в полном объёме.
Предоставление каникул – мероприятие, направленное на помощь заёмщикам, временно оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах, на фоне возникновения которых человек может накопить громадные долги. Возможность предоставления данной банковской услуги практически всегда является составляющей частью кредитного соглашения. Нередко клиентам могут быть предложены различные варианты проведения процедуры, и человек может выбрать для себя удобную схему с учётом конкретной ситуации.
Как взять кредитные каникулы в банке?
Алгоритм пошаговых действий заёмщика, решившегося воспользоваться данной банковской услугой, выглядит следующим образом:
- Личное обращение в банк и информирование его сотрудника о возникших материальных затруднениях.
- Документальное доказательство сложившихся проблемных обстоятельств — выписки, квитанции, справки, листы нетрудоспособности (словом, всё, что может подтвердить тяжесть ситуации).
- Подача соответствующего заявления с указанием причины данного требования – бланк установленного образца предоставят работники компании. Заявление следует писать на имя директора.
- Рассмотрение прошения – спустя некоторое время банк уведомит клиента о своём решении.
- При положительном результате – подписание нового договора или дополнительного соглашения к уже имеющемуся документу, где будут указаны новые проценты и размеры штрафов и пени за просрочку, если таковая имела место.
- Получение нового платёжного графика.
Условия предоставления кредитных каникул
Услуга предоставления отсрочки платежа осуществляется на платной основе. Это следует учитывать тем, кто думает, что банк идёт на такой шаг, не извлекая для себя финансовой выгоды. Но в сравнении с возможными штрафными взысканиями и судебными издержками эта сумма достаточно скромная. При этом кредитор не всегда идёт навстречу своим заёмщикам. Добиться положительного результата и удовлетворения заявки на получение каникул можно только при соответствии следующим требованиям, которые во всех кредитных компаниях стандартны:
- у плательщика не должен иметь место факт просрочки по текущим перечислениям, причём речь идёт не только о конкретном долге, но и об иных обязательствах человека перед сторонними финансовыми учреждениями;
- кредит не должен пройти процедуру полной реструктуризации;
- остаточная сумма долга должна быть не меньше совокупной величины трёх оставшихся платежей до того, как весь долг будет погашен;
- после внесения первого взноса должно пройти не менее двух циклов – плательщик обязан погасить как минимум три текущих взноса;
- заём не может попадать под категорию срочного или краткосрочного;
- клиент должен иметь уважительную причину и её документальное подтверждение, а также убедить сотрудников компании в том, что у него есть конкретные пути решения проблемы и источники дохода, способные закрыть кредит.
В каких банках есть кредитные каникулы?
Подавляющее большинство банков готово на определённых условиях пойти на уступки клиенту и предоставить ему временную отсрочку. Рассмотрим наиболее выгодные предложения крупнейших российских кредитных учреждений:
- Сбербанк – возможна как полная, так и частичная отсрочка. Максимальная её продолжительность — 24 месяца. Данная программа является одной из самых лояльных.
- ВТБ – оказывает только долевую отсрочку. Условия и сроки оговариваются в индивидуальном порядке.
- Промсвязьбанк – полные каникулы сроком только на 60 дней.
- Альфа-Банк – предоставляет частичную отсрочку на фоне регулярной оплаты предыдущих платежей.
- Восточный экспресс – специфика программы заключается в том, что организация даёт каникулы только на сумму тела кредита, процентные переплаты и дополнительные услуги нужно продолжать оплачивать согласно графику.
Стоит отметить, что даже среди крупных компаний много тех, кто не видит смысла в таком послаблении и не считает каникулы приоритетным направлением своей финансовой политики. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо ещё на этапе подписания договора оценивать возможные риски и обратить внимание на присутствие в документе пункта о возможности получения отсрочки.
Преимущества и недостатки
Услуга предоставления каникул по кредиту, как и любые финансовые операции, имеет свои неоспоримые преимущества от её получения, а также и явные недостатки. Если понимать, что это только временная лазейка к решению проблем — тогда из данного мероприятия можно извлечь следующие выгоды:
- получить реальный шанс избежать наложения штрафных санкций за вынужденные просрочки по текущим выплатам;
- не потерять доверие финансового учреждения, оформившего заём, и не испортить собственную кредитную репутацию;
- избежать длительных и довольно унизительных судебных тяжб.
Те нерадивые кредитные пользователи, которые видят в данной процедуре возможность уклониться от исполнения своих договорных обязанностей, сильно рискуют, не замечая все минусы такого способа:
- кредитные каникулы – это не прощение банком долгов, а только их временная отсрочка;
- процентные начисления и иные виды комиссий после подписания нового договора не только продолжат вновь начисляться, но и станут на порядок выше, что в конечном итоге увеличит общий размер суммы, которую придётся вернуть.
В зависимости от личного отношения к предложениям данного типа клиенты банков по-разному отзываются об их целесообразности. Тот, кто использует очевидные выгоды правильно и понимает ситуацию, считает данную процедуру вполне оправданной. Ну а те «горе-заёмщики», которые рассчитывают, что деньги можно не возвращать, ещё больше усугубляют своё положение и не видят смысла в подобной банковской преференции.
Рекомендации заёмщику
Специалисты в области банковских отношений и практикующие в данном направлении юристы рекомендуют тем, кто желает оформить кредитные каникулы, придерживаться следующих рекомендаций. Они не могут служить чётким алгоритмом к действию, но способны помочь там, где банк не настроен слишком агрессивно:
- не затягивайте с обращением – как только становится понятно, что совершать выплаты в режиме соблюдения графика крайне затруднительно, следует сразу обратиться к сотрудникам организации, оформившей заём;
- внимательно перечитайте договор – возможно, там уже есть пункт, допускающий льготу, и прописаны пути решения проблемы;
- вежливо и аргументировано пообщайтесь с руководством банка, объясните ситуацию и обоснуйте, что материальные затруднения носят временный характер, а пути выхода из финансового кризиса будут найдены;
- представьте доказательства того, что в скором времени появятся дополнительные или новые источники дохода, которые позволят погасить текущие взносы;
- упомяните о своей кредитной истории и сошлитесь на то, что ни разу не нарушали свои договорные обязательства.
Если мирным путём получить отсрочку не удалось, можно обратиться в суд. Нередко банки меняют своё решение, стараясь не доводить ситуацию до критической точки. Если вместо каникул поступит предложение о реструктуризации, возможно, стоит на него согласиться – это тоже не самый плохой вариант решения финансовых трудностей.
Видео по теме
