Что делать с кредитами во время карантина в 2020 году?

Всеобщий режим самоизоляции и карантинные меры уже внесли свои коррективы в привычный уклад жизни россиян. У многих граждан сократились доходы, часть населения лишилась работы, а некоторые заёмщики признали себя банкротами. Так как подобная проблема сегодня является достаточно распространённой, то резонно возникает вопрос — можно ли не платить по кредиту во время карантина? Данная тема подробно рассмотрена в сегодняшней статье. Также в материале есть рекомендации относительно того, что делать, если нет средств на погашение долга.

Содержание

Можно ли не платить кредит из-за коронавируса?
Что делать, если нечем платить по кредиту?
Как получить кредитные каникулы?
Как рефинансировать действующий кредит?
Рекомендации должникам
Видео по теме

Можно ли не платить кредит из-за коронавируса?

Сам факт объявления пандемии не даёт заёмщикам право на приостановление выплат по кредитам. Согласно статье 177 Уголовного Кодекса РФ, за намеренное уклонение от выполнения финансовых обязательств предусмотрена уголовная ответственность.

Прекратить погашение задолженности по кредитам на законном основании можно только при одновременном выполнении следующих условий:

введение властями режима чрезвычайной ситуации;
уведомление банка-кредитора о наступлении форс-мажорных обстоятельств (как правило, данный пункт прописывается в кредитном договоре);
наличие доказательств того, что клиент не имеет возможности погасить задолженность в связи с введенным режимом ЧС.

Только при совпадении всех указанных факторов у заёмщика получится доказать правомерность своих действий. Сегодня любой кредит можно оплатить с помощью онлайн-сервисов не выходя из дома. Поэтому введение обязательного режима самоизоляции граждан не может стать веским основанием для прекращения выплат по кредиту.

Однако многие банки сообщают о том, что в сложившейся обстановке они готовы пойти навстречу заёмщикам и индивидуально рассмотреть любую нестандартную ситуацию. Например, если клиент был вынужден находиться на карантине и по каким-либо причинам не имел доступа к интернету, то ситуация может решиться в его пользу (банк отменит начисленные пени и штрафы). Отмечается, что в таких случаях заёмщик должен сам предоставить все необходимые доказательства.

Что делать, если нечем платить по кредиту?

При наличии финансовых затруднений лучшее, что может сделать заёмщик — это обратиться в банк и попросить о пересмотре условий кредитования. Если деньги появятся скоро, то можно просто перенести дату платежа. Подобная услуга в том или ином виде предлагается в каждом банке.

Если же ситуация с нехваткой средств более серьёзная, то проблему можно решить одним из следующих способов:

реструктуризация;
оформление кредитных каникул (отсрочка выплат);
рефинансирование задолженности.

Реструктуризация долга является наименее выгодным вариантом для заёмщика. Данная процедура обычно предполагает увеличение срока кредитования, из-за чего возрастает и размер итоговой переплаты. Сумма ежемесячного взноса при этом снизится, что позволит уменьшить финансовую нагрузку на бюджет должника. Особенности предоставления отсрочки платежей и оформления рефинансирования более подробно рассмотрены ниже.

Если указанные варианты не подходят, то можно занять денег в долг у родственников или друзей. Такой займ не отразится на кредитной истории должника, но может негативно повлиять на отношения с близкими, если вовремя не вернуть деньги. К данному способу рекомендуется прибегать только тогда, когда есть твёрдая уверенность в скором поступлении денежных средств.

В том случае, если положение безвыходное, и заёмщик не представляет, что делать с кредитами, остаётся только признать себя банкротом. Начать эту процедуру могут физические лица, общий размер задолженности которых превышает 500 000 рублей. Заявление о признании своей финансовой несостоятельности оформляется бесплатно через МФЦ. Как только завершится процедура банкротства, вся сумма задолженности будет аннулирована.

Как получить кредитные каникулы?

Новый закон о кредитных каникулах, принятый правительством в 2020 году, предусматривает льготные условия погашения задолженности для некоторых категорий граждан. Те заёмщики, чей заработок снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом, могут получить отсрочку по кредиту на период до 6 месяцев. В течение этого времени клиент освобождается от необходимости внесения платежей.

Предложение актуально в отношении следующих кредитных продуктов:

Потребительские кредиты. Первоначальная сумма кредитного договора не должна превышать 250 тысяч рублей.
Кредитные карты. Отсрочка предоставляется только на остаток задолженности в сумме не более 100 тысяч рублей.
Ипотечные займы. Максимально допустимая сумма кредита составляет 2 миллиона рублей (4,5 миллиона — в Москве, 3 миллиона — в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке).
Автокредиты. Первоначальный размер кредита не может быть больше 600 тысяч рублей.

Каникулы можно оформить по каждому действующему кредитному продукту. Заявку на получение данной льготы необходимо подать до 30 сентября. Это можно сделать через онлайн-сервисы банка или с помощью звонка на горячую линию. Кредитор вынесет решение по заявке в течение 5 дней.

В случае одобрения заёмщик должен в течение 90 дней предоставить в банк документы, подтверждающие сокращение дохода. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ (за текущий и предыдущий годы), выписка из центра занятости, листок нетрудоспособности со сроком больничного не менее 1 месяца или справка о доходах самозанятого. Если заработок заёмщика снизился менее чем на 13%, то все преференции будут отменены. В этом случае банк признает задолженность просроченной и начислит все положенные штрафы и неустойки.

Кредит, по которому запрашивается отсрочка, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года. Также многие банки предлагают собственные программы кредитных каникул, так как не все заёмщики соответствуют требованиям нового закона.

Как рефинансировать действующий кредит?

Под рефинансированием понимается объединение нескольких действующих кредитных продуктов в один. При этом ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по действующему. За счёт этого уменьшается сумма ежемесячного платежа.

Процесс оформления рефинансирования включает в себя несколько этапов:

Подбор подходящего предложения. Заёмщику придётся искать нового кредитора, так как обычно банки не занимаются рефинансированием своих кредитов. При выборе следует обратить внимание на размер процентной ставки, максимальную сумму, тип и допустимое количество рефинансируемых кредитных продуктов.
Подача заявки. Запрос на перекредитование можно оформить на сайте банка. Рассмотрение занимает не более 1-2 дней, после чего клиент приглашается в офис (в некоторых банках возможна и дистанционная выдача). Пакет документов, необходимых для оформления рефинансирования, зависит от требований кредитора. В большинстве случаев надо предоставить паспорт и документ, подтверждающий доход.
Выдача кредита. Как правило, клиент не получает деньги на руки — заёмные средства сразу перечисляются в счёт погашения задолженности. Некоторые банки обязуют заёмщика закрывать текущие кредиты самостоятельно, после чего он должен в обязательном порядке предоставить подтверждающие документы. В противном случае новый кредитор вправе повысить процентную ставку.

При оформлении рефинансирования не рекомендуется существенно увеличивать период кредитования. Как и в случае с реструктуризацией, это приведёт к росту переплаты по процентам.