У Америки большая проблема с финансовой грамотностью населения. По крайней мере, сами американцы искренне так полагают. Причём правительство считает это настолько серьёзной социальной угрозой, что даже ввело такое мероприятие, как Национальный месяц финансовой грамотности, которое проводится уже более десяти лет. Каковы результаты?
Данные министерства труда:
- 72,1% американцев получили уроки по экономии
- 63,8% ведут учёт домашних расходов
- 49,2% получили уроки по правильному заимствованию в банках
Организация, называемая Советом по финансовому образованию, проводит Национальный тест финансовой грамотности. К настоящему моменту средняя успешность — 60,08%. Участники в возрасте 25-35 лет набрали в среднем по 71,07% правильных ответов, участники в возрасте 36-50 лет — 73,41%, участники старше 50 лет — 74,74%
И по их меркам — это ужасный результат. Но при этом 70% респондентов планируют семейный бюджет, 77% ставят финансовые цели и достигают их, а 84% респондентов составляют личные финансовые прогнозы на будущий год. И эти люди на что-то жалуются! А что же в это время у нас?
Россияне ничего не смыслят в финансах
Что, всё реально так плохо? С чего я это взял? Ну, если вам нужны примеры, давайте начнём с классики.
Статистика по покупке телефонов
По статистике МТС, каждый пятый смартфон в сети продан в кредит. Причём средняя стоимость кредитного гадажета стабильно растёт.
Если в 2016 году она колебалась в районе 18 000 рублей, то сейчас в топе кредитных продаж (60% всех проданных смартфонов) гаджеты дороже 40 000 рублей. Как вам такое?
И не МТС`ом единым. По данным Mobile Research Group, сегодня 70% всех проданных в стране смартфонов дороже 30 тысяч рублей продаются в кредит.
О чём это говорит? А говорит это не о том, что в стране резко прибавилось выгодных банковских продуктов. Просто население настолько финансово безграмотное, что считает нормой покупать Айфон за 100500 тысяч рублей, чтобы потом три года питаться лапшой из пакетика и считать копейки от зарплаты до зарплаты.
Статистика по банковским вкладам
По статистике БКС, видно, что любовь россиян к хранению денег на банковских депозитах крепнет из года в год несмотря на все кризисы. Если в 2012 россияне хранили на депозитах 23,5 трлн рублей, то сегодня уже 38,2 трлн.
Сами аналитики БКС объясняют это чрезмерной консервативностью населения, его недостаточной финансовой грамотностью и тотальной неосведомлённостью о современных способах инвестирования и сбережения (например, те же облигации и акции).
Количество брокерских счетов
Вооружившись свежими данными с Мосбиржи, видим, что к настоящему моменту в системе торгов зарегистрировано 2 345 873 участника. Количество активных участников (совершают минимум одну сделку в месяц) — 201740. Это ничего вам не говорит? Тогда посмотрим статистику с «оплота капитализма».
Сегодня в США открыто 122,5 млн брокерских счетов. Из них активных (совершивших в течение месяца хотя бы одну сделку) 18% или 22,05 млн. 201 тысяча и 22 миллиона! А 4,9 млн американцев активно торгуют, совершая 100 и более сделок в месяц! Это актуальная информация, взятая с сайта Министерства труда США (US Department of Labor).
Нужны ещё примеры? Вот свеженькая статистика НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований):
- 49% россиян хранят деньги «под матрасом»
- 62% пользуются только депозитами, считая всё остальное слишком сложным и непонятным
- 45% пользуются страхованием вклада (причём 23% из них исключительно по обязаловке и не знают, для чего это нужно и как оно работает)
И на десерт — только 11% жителей России делают накопления на пенсию. В той же Великобритании это 63%, а в США — 67%.
Как я использую эту информацию
Лично мне пришлось осваивать эту науку самому. Я обучался финансовой грамотности самостоятельно, черпая знания из интернета и печатной литературы. Последние 2 года регулярно посещаю 3-4 семинара на тему инвестиций. Да, это был метод проб и ошибок, но даже негативный финансовый опыт полезен. Он дал мне стимул глубже разобраться в теме и прокачать свою финансовую грамотность.
Глядя на общий низкий уровень финансовой грамотности населения, начинаешь верить в теории заговора и подозревать наличие внешних сил, которые намеренно культивируют безграмотность людей, чтобы легко их контролировать и держать в финансовом рабстве.
Но взглянув по сторонам, начинаешь понимать, что реальность гораздо прозаичнее. Людям просто всё равно. Они не хотят брать ответственность в свои руки. Потому что в этом случае, после любого фейла, пришлось бы ругать себя самого, а не проклятых капиталистов, жуликов, буржуин и прочих мифических сущностей, повинных во всех горестях мира.
Что думаю я? Я уже давно не хочу делать революций, переворачивающих сознание. Сегодня я прагматик. Я ответственно отношусь к управлению личными финансами и намерен повышать уровень своего благосостояния за счёт планирования расходов и грамотного распределения имеющихся ресурсов.
Я даже отчасти рад, что в условиях экономической нестабильности, смогу принимать взвешенные и рациональные финансовые решения, там, где не желающие обучаться дилетанты потерпят убытки. Я буду играть на их рыночной психологии, чтобы получить прибыль. Цинично? Возможно. Но по моему мнению, за свою финансовую безграмотность несёт ответственность сам безграмотный гражданин.
Какой план
Какой у меня план на пенсию? Самый стандартный, но с небольшими личными модификациями. За пример я взял модель «Акции-облигации — 80/20» и к выходу на пенсию постараюсь сформировать свой портфель именно таким образом. А если подробнее, то это будет:
Акции:
- 30% акции малых компаний США
- 20% акции малых компаний развитых стран (Европа+Канада, Япония и Австралия)
- 20% российские голубые фишки
- 10% голубые фишки США
Российский рынок у меня занимает только 20%. Ну простите, что-то не сильно я верю в «стремительные перспективы» вечно недооценённого отечественного рынка. Поэтому как-то так.
Облигации:
- 10% российские корпоративные еврооблигации
- 10% долгосрочные казначейские облигации США (более 20 лет)
В настоящий момент мой инвестиционный портфель более агрессивный. Мне только исполнилось 30, поэтому я выжимаю по максимуму:
- 20% облигации
- 80% акции
- 100% ETF
Сразу предупреждаю — я никого не агитирую. Для вас это лишь приблизительный ориентир. Свой портфель можете миксовать в соответствии с вашими личными убеждениями.
Финансовая грамотность и безграмотность
Признаки финансовой безграмотности:
- тратить всё заработанное
- бесконтрольно расходовать деньги
- не вести семейный бюджет
- жить не по доходам (каноничный пример — кредитный айфон у человека, живущего на минималку)
- регулярные потребительские кредиты
- надежда поднять лёгких быстрых денег на высокорисковых проектах (Форекс, БО)
- надеяться на поддержку государства
- решать финансовые вопросы на эмоциях
По статистике в России до сих пор до 28% людей считает, что государство обязано обеспечить им финансовое благополучие. Неужели 30 лет жизни в условиях рыночной экономики недостаточно, чтобы выбить эту чушь из головы?
Как повысить финансовую грамотность:
К счастью, улучшить свои знания в финансовых вопросах никогда не поздно. И начать можно с такого:
- читать тематические журналы и газеты
- искать материалы в интернете
- пройти реальный курс финансовой грамотности в своём городе (или съездить туда, где такие курсы есть)
- пройти онлайн-курсы (например, курсы от В. Савенка или того же Сергея Спирина).
- читать печатные книги по финансовой грамотности (бесплатно в вашей местной библиотеке)
- просматривать каналы на YouTube, посвящённые финансовой грамотности.
Поверьте, даже если тратить на это 3-4 часа в неделю, можно быстро прогрессировать.
На правах заключения
Подытожив, скажу, что сегодня финансовая безопасность не менее важна, чем физическая. Если твой дом плохо защищён, в него могут проникнуть посторонние и причинить тебе вред.
Но если человек в наше время теряет деньги, он тоже остаётся фактически безоружным. С ним можно сделать всё, что угодно. Поэтому, не будьте лёгкой добычей — вооружайтесь.
