В последнее время все чаще наблюдается ажиотаж вокруг оформления кредитов, пока почва для них благодатна, как никогда. Рекордные минимальные ставки банков и Центробанка, небольшая инфляция – все говорит о том, что наступил пора для оформления отношений с российским кредитором. Но стоит ли гнаться за выгодой, боясь упустить время. Кредит в банке – не пирожки, которые берут, пока те не остыли.
Даже если потребность в привлечении заемных средств банка присутствует, не мешало бы хорошенько поразмыслить, что дает одолженная у банка сумма. Выгода или перспектива? Опасность или возможности? Между тем, банки подгоняют потенциальных кандидатов на займ, обещая самые выгодные условия. И они действительно правы.
Когда 8 лет назад 14-процентная ипотечная ставка банка служила поводом радоваться полученной экономии, сложно было представить, что сегодняшние заемщики выбирают между 6-7-процентными займами. Но подобная динамика не может длиться вечно и встает вопрос, не пришла ли пора вступить в заемные отношения с банком?
Брать или не брать?
НДС вырос, бензин устремляется ввысь, все ждут инфляции, и серьезных изменений в объемах кошельков. Вряд ли стоит ждать, что заработок поспеет за тотальным повышением цен буквально на все. В таких условиях российские банки подогревают интерес к кредитам, завлекая низкой ставкой. Закредитованность заемщиков-россиян перед банками достигла устрашающих цифр, практически в каждой семье есть пара кредиток, либо оформлен жилищный кредит на ближайшие пару десятков лет.
Цифры свидетельствуют, что «ставка» банков на низкую ставку на заемщиков действительно сработала. И в 2018 году к концу июля результаты прошлого года по объемам кредитов уже были превышены. Впечатление такое, что, готовясь к худшему, российские заемщики все же надеются на лучшее, ведь в условиях обесценивания рубля под гнетом внутренних и внешних факторов, сумма, которую придется выплачивать банку позже, действительно потеряет свой «вес».
Делаем ставки на ставку
В течение последних лет процент по займам, взятым в банках заемщиков, неуклонно снижается и уже достиг минимальных значений. Почему же не одолжить некоторую сумму на решение текущих проблем, если платить за нее будут с минимальной переплатой банку.
Более того, ожидается, что банки будут ужесточать требования к заемщикам и тщательнее отбирать кандидатов на выдачу кредита, беспокоясь за рост кредитных невозвратов. Ожидание повышения ставок банками вполне обоснованы, что подгоняет быстрее определиться с необходимостью оформления банковского займа уже сейчас.
Как следствие предполагаемого дальнейшего падения курса рубля – обесценивание российских денежных знаков. Откладывание в «кубышку» рублей становится бессмысленным, так как сумма будет обесцениваться быстрее, чем появятся сбережения, достаточные для крупной покупки.
Начавшаяся 7 августа валютная интервенция затихла лишь на время, однако рубль так и не смог отыграть позиции обратно, и в сентябре мы наблюдаем колебания вокруг отметки выше 70. Скоро долларовые закупки государством будут продолжены, и не остается оснований предполагать укрепления рубля. Чем слабее становится рубль, тем выше риски обесценивания. Откладывать покупку, надеясь на сохранение текущих цен, не стоит. И это – еще один довод в пользу расходов прямо сейчас с возможностью возврата денег, когда их реальная стоимость станет меньше.
Создается устойчивое впечатление, что пришла пора кредитования в банках, если бы не некоторые «НО».
Почему не стоит брать кредит?
Статистика показывает, что инфляция пока остается на низком уровне, если сравнивать предыдущие годы. На 2014 год средняя кредитная ставка в банке составляла 18%, когда инфляция достигла 11%. С учетом инфляционного обесценивания, переплата не выглядит значительной. В 2017-ом при средней ставке банка в 13% инфляция составила 2,5%, т.е. отдавать долг банку стало накладнее, и падение ставки по кредитам снизило увеличение разрыва.
Теперь ждем роста инфляции и ослабления рубля, поэтому довод против кредитования легко трансформируется в плюс. Если заемщик возьмет у банка рубли, отдавать потом будет проще, так как валюта страны обесценится.
Созданы предпосылки для роста паники среди банковских клиентов, опасающихся, что банковскую систему ждут непростые времена. Отдельным финансовым структурам придется туго. Несмотря на заверения Грефа об отсутствии причин для беспокойства, разумный заемщик в преддверии перемен предпочтет отказаться от повышенных финансовых обязательств перед банком. Кризис часто сопровождается пересмотром финансовых ориентиров, снижением платежеспособности, увеличении риска банкротства банков и заемщиков. Связанные кредитными обязательствами стороны будут тянуть друг друга: невозврат печальным образом скажется на банке, а клиенту станет сложнее справляться с положенными выплатами.
Сегодня сообщают о небывалом обвале цен на недвижимость, автопроизводители также не устают объявлять акции с целью распродажи новеньких авто предыдущего года выпуска. С учетом складывающихся обстоятельств этот момент служит удачным поводом для покупки подешевевшего движимого и недвижимого имущества с помощью привлеченных средств банка.
Хотя реклама банков кричит о тотальных снижениях, не стоит сразу кидаться на первое же объявление, ведь снижение процента не означает выгодность для клиента. Пора думать самостоятельно и принимать взвешенное решение, от которого зависит то, как именно справится человек со своими проблемами.
