Когда человек обращается в банк за финансовой помощью, главное, что его заботит – это одобрит ли компания заявку на кредит. О том, что способов его погашения может быть несколько, он, как правило, не задумывается. А зря. В итоге вместо одной суммы, которую должник планирует вернуть банку, на деле выходит совсем другая. Аннуитетный и дифференцированный способ погашения кредита – это две наиболее распространённые схемы выплаты займа, которые предлагают кредиторы своим клиентам. Какой из них экономически предпочтительнее?
Виды платежей по кредиту
О том, какой именно вид кредитования предлагает потенциальному клиенту финансовая компания, необходимо понимать еще на стадии оформления договора, а не после его подписания. Этот момент в обязательном порядке должен быть отражён в документе. От того, что выберет заёмщик, будет зависеть, каким способом он будет выполнять свои договорные обязательства. Что касается потребительского кредитования населения, то ежемесячные платежи могут быть двух видов. Рассмотрим, что собой представляет каждый из них.
Аннуитетный платёж
Аннуитетный платёж по кредиту — это абсолютно равнозначные денежные суммы, которые клиент погашает через одинаковые промежутки времени (как правило, один раз в календарный месяц). Величина взноса не зависит от того, какая часть общей суммы долга уже возвращена банку. Такая схема расчётов на практике обходится потребителю дороже, а процентные ставки по ней будут на порядок больше, чем в варианте, рассмотренном ниже. За первые периоды будут выплачиваться только проценты, а сумма тела будет стоять на одном уровне. Особенно наглядно это проявляется, если оформляется процесс рефинансирования или досрочное прекращение действия договора путём полного погашения кредита.
Дифференцированный платёж
Дифференцированный платёж — это один из вариантов выплаты долга, когда человек сначала вернёт ту сумму, которую он взял в качестве займа (в банковской терминологии она называется телом кредита) разнозначными долями, а процентные переплаты будут начисляться только на остаточную часть долга. Человек вносит текущие платежи регулярно и в фиксированном объёме на всём протяжении выполнения своих обязательств. При этом общая сумма взноса будет работать в сторону снижения, а тело будет сохранено на весь период действия графика платежей. Таким образом, первый взнос будет больше, а последний, соответственно, самым маленьким.
Это классический вариант кредитования. Как правило, банки чаще предлагают его при оформлении ипотечных программ и реже – при потребительском займе. Это объясняется экономическими преференциями для самой компании, которые будут тем выгоднее, чем длительнее срок действия договора.
Какой способ погашения кредита выгоднее?
У обеих долговых схем проведения расчётов с банком есть как свои преимущества, так и недостатки. Чтобы сделать оптимальный выбор, необходимо руководствоваться принципом конкретной выгоды, что именно будет удобнее плательщику исходя из специфики ситуации – регулярные взносы или работа на уменьшение. Кто-то будет готов платить большие величины на первом этапе погашения, а кому-то предпочтительнее, чтобы эти суммы были меньше, но с большим суммарным итогом.
Если основная цель – как можно меньше переплатить компании – то выбор следует делать в пользу дифференцирования. Когда платёжеспособность клиента не слишком высока и стабильна – лучше отдать предпочтение менее обременительному в начале аннуитетному варианту. Кроме того, нужно учитывать и временной фактор. Если деньги нужны очень срочно, то вторая схема – лучший способ оформления займа.
И ещё один нюанс, на который специалисты рекомендуют обращать внимание при выборе способа оплаты. Сейчас практически каждая финансовая организация на своём сайте предлагает онлайн-расчёты дифференцированных погашений, чтобы потенциальный клиент сам произвёл все вычисления и увидел экономическую выгоду. Но минус в том, что этот сервис можно назвать точным только с большой натяжкой. На практике в графике платежей стоят другие суммы, и они на порядок выше. Особенно это ощутимо при долгосрочных займах на фоне внесения крупных регулярных платежей — например, при ипотеке. Кроме того, в формулу могут быть не введены дополнительные услуги – страховки, комиссии. Расходы по ним довольно высоки и лягут дополнительным бременем на человека, который на это совсем не рассчитывал.
Расчёт кредита с аннуитетными платежами
Формула аннуитетного платежа по кредиту на первый взгляд может показаться достаточно сложной. Однако она не требует наличия специальных знаний и может быть применена рядовым пользователем, желающим понять, каким образом и сколько он заплатит банку при такой схеме погашения кредита. Выглядит она так:
М = С3 х Мпс / 1 – (1 + Мпс) Ск, где:
М – регулярный платёж по кредиту (перечисляется банку один раз в месяц);
С3 – общая сумма фактического долга перед финансовой организацией;
Мпс – величина месячной процентной переплаты по ставке;
Ск – срок действия договора (имеется в виду общее количество месяцев, в течение которых будут перечисляться текущие платежи).
Если потенциальный клиент банка не может самостоятельно справиться с расчётами, следует попросить об этом сотрудника, который сформирует и распечатает специальную табличку, где будет наглядно видно, какую часть составит тело долга, какую проценты, и сколько всего придётся отдать кредитору. Поскольку при данной схеме расчётов переплаты весьма внушительные, желательно, чтобы человек понимал, насколько велика будет финансовая нагрузка ещё до подписания договора. Так он сможет оценить свои реальные возможности как плательщика и, возможно, предпочтёт другой вариант займа.
Как рассчитать дифференцированный платёж по кредиту?
Выполнить самостоятельные расчёты можно даже без помощи специального калькулятора, который предлагают многие сайты на интернет-ресурсах. Выполняются они по следующему алгоритму:
- записываем общую сумму, которую хотим получить в долг;
- делим её на число месяцев, в течение которых планируем полностью рассчитаться с банком – это будет срок действия нашего договора;
- чертим график, по которому будем вносить регулярные платежи – это будет тело займа, разбитое на одинаковые части;
- теперь плюсуем к каждой долевой сумме процентную ставку, которую кредитор начислит на оставшуюся задолженность.
Попробуем сделать практические расчёты. Например, нам нужен кредит в 2 миллиона рублей, сроком на 10 лет. Ищем подходящий банк – нас устроит ставка 12% годовых, что эквивалентно 1% в месяц. Срок действия договора – 120 календарных месяцев. При проведении простых математических подсчётов становится понятно, что величина ежемесячного взноса составит 16 666 рублей. Это тело кредита, без учёта переплат по процентам. При погашении первого платежа они составят 20 тысяч – 1% от 2 миллионов. Полный суммарный первый платёж у нас получается уже 36 666 рублей.
На каждый последующий период величина будет уменьшаться на сумму, погашенную в предыдущие месяцы. Самым маленьким будет завершающий взнос. Преимуществом таких расчётов является возможность увидеть, сколько именно составят переплаты.
Какой вид платежа выгоднее при ипотечном кредитовании?
Мы уже выяснили, что платежи по кредиту бывают дифференцированные и аннуитетные. Какой из них лучше при ипотеке? Чтобы определиться с выбором, изучим характеристики обоих предложений в аспекте ипотечного кредитования. Сначала о дифференцированном:
- Схема более экономична — при равнозначных условиях величина переплат меньше, а сумма взноса работает в минус.
- На фоне очевидной материальной выгоды велик риск, что на начальных этапах реализации условий договора человек может просто не собрать нужной суммы для стартового взноса и первых текущих платежей.
Теперь об аннуитетном:
- Сама возможность выполнять фиксированные платежи более удобна и позволяет совершать автоплатежи.
- Кредитная сумма достаточно высокая, что немаловажно при оформлении ипотеки.
- Общая переплата по процентной ставке в итоге получится больше, а тело кредита будет идти в минус медленнее.
Исходя из рассмотренных характеристик обеих схем, можно сделать вывод, что дифференцированная более адаптирована именно под долгосрочные займы.
Видео по теме
