Бесплатная консультация юриста по телефону
Юридические консультации по квартирным вопросам, жилищному праву, недвижимости, страхованию и т.д. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Федеральный номер
 8 800 350-23-69, доб. 591
Москва и Московская область
 +7 (499) 577-00-25, доб. 591
Санкт-Петербург и Ленинградская область
 +7 (812) 425-66-30, доб. 591

Аренда или ипотека: что выгоднее? Рассмотрим все случаи

Автор статьи
Евгений Беляев
Время на чтение: 12 минут
АА

Сказать однозначно, что выгоднее – ипотека или аренда – невозможно, поскольку все зависит от конкретной ситуации. В долгосрочной перспективе ипотечный кредит всегда оказывается выгоднее аренды. Однако если жизненная ситуация до конца не ясна, и предугадать ее развитие невозможно даже на 1-2 года, лучше просто снять квартиру и действовать по обстоятельствам.

Что выгоднее: практические примеры

Аренда или ипотека: что выгоднее? Рассмотрим все случаи

Чтобы ответить на этот вопрос, достаточно сделать несложные математические расчеты. В качестве примера можно взять «типичные» квартиры Москве и в каком-либо регионе. Расчеты проводятся без учета коммунальных услуг, которые как в том, так и в другом случае оплачиваются отдельно.

Квартира в Москве

1-комнатная квартира в типичном спальном районе Москвы стоит 4 млн. руб.

Ее можно взять в ипотеку на таких условиях:

Процентная ставка 11% годовых
Срок действия договора 20 лет
Первоначальный взнос 20%
Ежемесячный платеж 41300 руб.
Сумма кредита 3,2 млн. руб.
Переплата за весь период 4,7 млн. руб.
Общая сумма 7,9 млн. руб.

При этом снимать ту же самую квартиру придется примерно за 22 тыс. руб. в месяц, т.е. почти в 2 раза дешевле. За аналогичный срок 20 лет наниматель жилья заплатит 5 млн. 280 тыс. руб. при условии, что цена за аренду не будет увеличиваться. В действительности она неизбежно вырастет, поэтому реально говорить о сумме порядка 6-6,5 млн. руб.
Аренда или ипотека: что выгоднее? Рассмотрим все случаи

Квартира в регионе

В качестве типичного региона можно взять Омскую область. На вторичном рынке г. Омска возможно приобрести 1-комнатную квартиру за относительно небольшую сумму 1,5 млн. руб.

Условия ипотеки те же самые:

Процентная ставка 11% годовых
Срок действия договора 20 лет
Первоначальный взнос 20% (300 тыс. руб.)
Ежемесячный платеж 12400 руб.
Сумма кредита 1,2 млн. руб.
Переплата за весь период 1,7 млн. руб.
Общая сумма 2,9 млн. руб.

При этом снять ту же квартиру можно за 10 тыс. руб. В результате за 20 лет квартиросъемщик заплатит съемщику 2,4 млн. руб. С учетом постепенного роста цен эта сумма может приблизиться к 2,8-3 млн. руб.
Аренда или ипотека: что выгоднее? Рассмотрим все случаи

Выводы

Таким образом, на первый взгляд аренда жилья оказывается даже более выгодной, чем его покупка в ипотеку. Однако это только формальный расчет, который основан на 20-летнем сроке. На самом деле человек будет проживать в квартире и еще какое-то время – например, 15 лет.

В таком случае преимущество ипотеки становится очевидным:

  • За 15 лет дополнительной аренды квартиры в Москве наниматель выплатит собственнику не менее 4 млн. руб., т.е. номинальную стоимость такой же квартиры.

  • Если же ипотека будет погашена полностью, эта сумма экономится. К тому же квартиру можно будет продать, завещать, сдать в аренду и т.п.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить

Вместе с тем в определенных случаях аренда действительно оказывается выгоднее – как и ипотека, она имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы и минусы ипотеки: кому она подходит

Аренда или ипотека: что выгоднее? Рассмотрим все случаи

Ипотечный кредит – это самый распространенный и часто единственно возможный способ приобретения квартиры.

Несмотря на ощутимую переплату, у ипотеки есть довольно много ощутимых преимуществ:

  1. Основное из них – человек приобретает квартиру в собственность, что дает материальные и психологические преимущества.
  2. Во время выплаты кредита гражданин вправе получить налоговый вычет как на покупку самой квартиры, так и на выплаченные проценты по кредиту. В сумме это составляет 650 тыс. руб. за все время действия ипотечного договора, т.е. по 32500 руб. ежегодно или по 2700 руб. ежемесячно.
  3. В рассмотренном примере приведена довольно высокая ставка по ипотеке – 11% годовых. На рынке можно найти и более выгодные предложения – порядка 9-10%. Особенно большие преимущества имеют семьи с детьми (вторым, третьим и последующими), которые могут рассчитывать на ипотеку под 6% годовых.
  4. При возникновении материальных затруднений граждане вправе получить ипотечные каникулы с полной отсрочкой всех платежей на 6 мес. Еще одна возможность – реструктуризация задолженности или ее рефинансирование на более выгодных условиях. Благодаря этим программам заемщики могут снизить размер ежемесячного платежа.
  5. Другой способ облегчения кредитного бремени – частичное досрочное погашение. Эта услуга предоставляется бесплатно всеми банками, поскольку они не могут взимать комиссию согласно действующему законодательству. В результате размер ежемесячного платежа постоянно уменьшается, благодаря чему можно ощутимо сэкономить на переплате.
  6. После полной выплаты кредита объектом можно распорядиться по своему усмотрению, в том числе продать, сдать под коммерческую или жилую недвижимость и т.п.
  7. Спустя 20 лет квартира ожидаемо будет стоить больше или по крайней мере не меньше (относительно актуального уровня цен на другие товары). Поэтому недвижимость была и остается одним из наиболее надежных способов инвестирования сбережений.

С другой стороны, у ипотеки есть и свои недостатки:

  1. Это довольно тяжелое финансовое бремя, которое будет действовать несколько лет или десятилетий (в рассмотренном примере – 20 лет). Предсказать развитие событий на это время практически невозможно.
  2. Если жизненные обстоятельства ухудшатся, есть реальная угроза остаться без жилья, которая переходит банку в залог. При этом человек не окажется на улице в буквальном смысле слова, однако его могут переселить в менее комфортное помещение.
  3. Также при наличии ипотеки заемщик длительное время не может распоряжаться квартирой. Нет возможности не только продать ее, но также завещать или обменять. Соответственно придется 10-20 лет жить в одном районе, с одними соседями и т.п.
  4. Наряду с самим ипотечным кредитом заемщик выплачивает обязательные страховые взносы за объект недвижимости. Нередко необходимо оплачивать и страхование жизни.
  5. За квартиру взимается имущественный налог в размере 0,1% ежегодно. В целом это неощутимая сумма – например, за московскую квартиру порядка 4000 рублей в год, а за омскую – 1500 руб.
  6. Наконец, чтобы взять ипотеку, нужно обязательно накопить ежемесячный взнос. Это также немалая сумма – в ряде случаев даже эти деньги берут в кредит, после чего расплачиваются с 2 банками одновременно.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить

Исходя из этого обзора можно сказать, что ипотека точно не подойдет людям, которые пока не могут надежно спрогнозировать свое будущее. С другой стороны, заинтересует молодые семьи, тем более с маленькими детьми.

Как правило, это более определенная ситуация, когда оба супруга работают в стабильных компаниях или учреждениях. Они четко могут поставить свои финансовые цели, определиться с ближайшими планами на будущее и т.п. Проживать же в арендованной квартире им не только материально невыгодно, но и психологически некомфортно.

Плюсы и минусы аренды: в каких случаях она выгоднее

Аренда или ипотека: что выгоднее? Рассмотрим все случаи

Преимущества проживания в арендованной квартире заключаются в том, что она лишена всех недостатков ипотеки:

  1. В любой момент решение можно изменить, что дает полную свободу выбора и надежно страхует от возможной ошибки при выборе жилья.
  2. Выплата по аренде обычно меньше, чем по ипотеке, хотя и не всегда.
  3. Квартиросъемщик освобожден от обязанности уплаты налога, страховых платежей и т.п.
  4. Нет необходимости копить деньги для первоначального взноса и тем более брать потребительский кредит для этой цели. Арендовать жилье можно буквально за несколько часов.

С другой стороны, недостатков у аренды тоже достаточно:

  1. Жилье никогда не перейдет в собственность нанимателя – в каком-то смысле он тратит деньги впустую, поскольку оплачивает только свое право пользования.
  2. Соответственно, квартирой невозможно распоряжаться – у съемщика нет недвижимости и не предвидится.
  3. Ставка по аренде может увеличиться (обычно 1 раз в год).
  4. Невозможно получить налоговый вычет и другие меры государственной поддержки.
  5. Многим людям психологически некомфортно регулярно контактировать с собственником, нести ответственность за имущество.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить

Поэтому можно сказать, что аренда, скорее, подойдет молодым или одиноким людям, не определившимися со своими предпочтениями. Им действительно выгоднее арендовать квартиру на какое-то время, после чего понять, насколько их устроит работа, образ жизни, особенности района и т.п.

Как рассчитать, что выгоднее

Для этого необходимо точно вычислить:

  1. Величину арендной платы.
  2. Размер личных сбережений, которые можно использовать как первоначальный взнос.
  3. Стоимость квартиры, которую предполагается приобрести.
  4. Ставку по ипотеке.
  5. Общую сумму арендных выплат и ежемесячных платежей в пользу банка (для этого используется кредитный калькулятор).
  6. Сравнить оба показателя за одинаковый период времени.

Однако «голых» расчетов недостаточно. Необходимо также оценить и свою жизненную ситуацию. Очевидно, что за всю жизнь переплата по ипотеке все равно будет меньше, чем за аренду. Зато ближе к пенсионному возрасту у человека в собственности окажется жилье. Арендовать же квартиру на пенсии или очень трудно, или нереально. Поэтому в подобных вопросах взвешивать нужно, прежде всего, долгосрочные факторы.

Читайте также другие полезные статьи:

  • Досрочное погашение ипотеки. Как погасить правильно?
  • Как погасить ипотеку быстрее и что важно знать о досрочном погашении
  • Оценка квартиры для ипотеки. Пошаговая инструкция, сколько стоит

Видео обзор: Что выгоднее — ипотека или аренда?

Помогли вам? Поставьте оценку
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...
Рейтинг автора
Автор статьи
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Написано статей
4447
Добавить комментарий

19 + 9 =

Бесплатная консультация юриста по телефону
Юридические консультации по квартирным вопросам, жилищному праву, недвижимости, страхованию и т.д. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Федеральный номер
 8 800 350-23-69, доб. 591
Москва и Московская область
 +7 (499) 577-00-25, доб. 591
Санкт-Петербург и Ленинградская область
 +7 (812) 425-66-30, доб. 591