Ссуда под залог недвижимости: плюсы процедуры и целевое использование

Кредиты являются наиболее удобным способом получить деньги на необходимую покупку или открытие собственного предприятия, но в большинстве их предоставляют только тем, кто может подтвердить стабильный доход, достаточный для возврата займа. Но граница обеспеченности снизится, если взять ссуду под залог недвижимости, которая при неуплате изымается банком в счет погашения долга.

Процесс получения кредита

Прежде всего человек должен определиться с суммой, которую он хочет взять в банке, после чего изучить состояние своей недвижимости, ее рыночную цену и прочие нюансы. Ведь сумма средств, которая будет одобрена для выдачи клиенту, зависит от предложенного жилья или нежилого помещения. Далее человек направляет документы в банк, которыми подтверждает экспертизу жилища и уровень собственной прибыли.

Несмотря на весомую гарантию в виде недвижимого имущества, банк требует определенный доход, поскольку с реализацией могут возникнуть проблемы, и предпочтительнее получать возврат долга денежными средствами. Далее кредитор рассматривает заявку, если нужно, то имеет право провести дополнительные экспертизы, и в итоге дает ответ клиенту. При положительном решении составляется закладная на объект недвижимости и он получает обременение, которое означает, что нельзя продать помещение, подарить или иначе сменить собственника до окончания выплаты займа.

Условия для получения

Большинство банков выдвигают к своим клиентам, желающим получить кредит, целый перечень условий, которые заключаются в платежеспособности человека и стабильности его жизни. Прежде всего в перечень требований входит:

• Гражданство РФ — маловероятно получить кредит человеку из другой страны, даже если он будет иметь вид на жительство и сможет предоставить достойную недвижимость.
• Возраст 21-85 лет — большинство банков устанавливают максимальный ценз на уровне 60-65 лет на момент возврата займа. Это позволяет отсеять тех, кто непрочно стоит на ногах, либо не сможет платить долг, будучи нетрудоспособным по причине старости.
• Регистрация на одном месте на территории РФ на протяжении минимум 4 месяцев, чаще встречается требование о полугоде регистрационного учета, это гарантирует, что человек не изменит место жительства и будет стабильно находиться на текущей регистрации.
• Отсутствие ограничений на недвижимость касательно ее передачи в залог, то есть, в жилье не должны быть зарегистрированы дети или инвалиды, а также объект не может уже находиться в залоге или аварийном фонде.

Конечно, банки выдвигают и требования касательно уровня дохода, от которого зависит одобрение заявки. На погашение кредита может уходить не более половины ежемесячного заработка человека, и если схема уплаты предполагает больше трат, просьбу о предоставлении займа отклонят.

Срок нахождения на текущем рабочем месте тоже важен, требуя стаж, банк страхует себя от того, что кредит или ссуда под залог недвижимого имущества не будут просрочены по причине увольнения человека или фиктивного трудоустройства. В качестве подтверждения следует взять у работодателя справку о стаже или снять копию с трудовой книжки, в которой есть отметки о принятии на работу с определенного срока.

Необходимые документы

Чтобы грамотно подать заявку на кредит под залог недвижимости, в банк следует предоставить пакет документации. Без него в компании не будут рассматривать предложение о сотрудничестве и точно предоставят плохой ответ, поскольку не смогут оценить потенциального клиента. Для рассмотрения дела потребуется следующий набор бумаг:

• паспорт гражданина РФ либо иное удостоверение личности, которое государство позволяет использовать для идентификации;
• полис пенсионного страхования СНИЛС;
• документы об уровне дохода заемщика, обычно это справка 2-НДФЛ, либо бумага, выполненная по форме банка, чем больше прибыли подтвердит человек, тем больше шанс, что заявку одобрят и кредит выдадут;
• трудовая книжка, в которой будет указан весь стаж человека и текущее место работы, для индивидуальных предпринимателей необходимо предоставить свидетельство о регистрации, выданное не менее года назад;
• документы на объект недвижимости, который предполагается передать в залог, стандартно это свидетельство по поводу регистрации права собственности, а также оснований для него (договор дарения, наследства, купли-продажи и т. д.), на недвижимости не должно быть долгов или прочих ограничений.

В некоторых случаях банковское учреждение может потребовать дополнительные документы, чтобы подтвердить доход, занятость или наличие поручителей, тогда их сбор будет длиться не один день. Последние играют большую роль в одобрении кредита, поэтому лучше подбирать людей с высоким и постоянным уровнем дохода, ведь по закону именно они выплачивают займ, если у получателя денег не предвидится такой возможности.

Кому подойдет

Залог недвижимости для получения ссуды является оптимальным решением для граждан, которые желают взять крупную сумму, при этом недвижимость должна стоить не меньше, чем размер потенциального кредита. Единственное жилье нельзя оставить в залог, поскольку Гражданский кодекс налагает ограничение на такую сделку. Но в ситуации, когда жилье или другой объект достались по наследству, были подарены или просто куплены, но не используются, возможность взять кредит под их залог будет выгодной.

Если лицо берет займ под недвижимость, которая используется, то подойдет он тем, кто обладает достаточным доходом для одновременной выплаты и удовлетворения своих жизненных потребностей. Поэтому кредит будет удобен для тех, кто располагает другой недвижимостью, кроме основной и готов расстаться с ней в случае, если не сможет выплачивать задолженность.

Виды залога

В долгосрочный залог может браться движимое имущество, стандартно это авто, драгоценности или иные дорогостоящие предметы, но чаще встречаются обременения недвижимости. Банку не подойдет неликвидная или невыгодная недвижимость, которая предлагается клиентами. При этом может рассматриваться не только жилая застройка, но и помещения иного предназначения, даже земля допускается в качестве предмета гарантии. Кроме этого, в залог берутся:

• квартиры любых планировок и размеров и доля в них;
• земельные участки, вне зависимости от того, есть на них постройки или нет, пай при этом рассматривается как отдельный объект для обременений;
• гаражные места и полноценные постройки для хранения автомобилей;
• частные дома, для них обязательно следует предоставлять в залог и землю, на которой они расположены;
• таунхаусы и коттеджи;
• производственные помещения.

Банк одобрит только ту недвижимость, которая будет находиться в частной собственности у потенциального клиента и это засвидетельствуют соответствующие документы. Кроме залога, можно привлечь к кредиту поручителя, который будет еще одной поддержкой при взятии денежных средств, это увеличит шансы на займ.

Иногда ссуда, выдаваемая под залог существующей недвижимости, называется ипотекой. В этом случае необходимо накопить весомую сумму для первого взноса, а залогом будет приобретаемая квартира, которая может быть потеряна даже в том случае, когда является единственной, ведь это предусмотрено законодательством РФ.

В какой банк обратиться

В России ссуда под залог жилья выдается практически каждым кредитором, но следует рассмотреть, какие из них дают эту возможность, и на каких условиях происходит оформление договора. Условия банков представлены в таблице.

Название Годовой процент, %Максимальный срок, летСуммы выдачи, рубли

Альфа банк	от 11,99	30	от 600 000
Россельхозбанк	от 10%	10	до 10 000 000
Восточный	от 9,9	20	до 30 млн.
Совкомбанк	18.9	10
Сбербанк	от 12	20	макс. - 10 млн.
Райффайзенбанк	11.99	15	9000000
ВТБ	11.1	20	до 15 000 000

Плюсы и минусы

Ссуда, выдаваемая под собственную квартиру или прочее помещение имеет как сильные, так и слабые аспекты. Положительные стороны, которые описаны и в отзывах клиентов, заключаются в следующем:

• большинство заявок получает одобрение банка, а при онлайн подаче ответ возможен круглосуточно;
• процентная ставка выгоднее, чем в случае без залога, ее можно рассчитать на сайте большинства банков, используя встроенный калькулятор;
• есть шанс получить более высокую сумму займа, чем без обеспечения;
• нет необходимости в большом пакете документов;
• кредит обычно потребительский, что не предусматривает конкретной цели.

Но и минусы у такого типа кредитования имеются, в основном они такие:

• кредит не выдадут больше, чем на 80% от установленной цены объекта;
• минимальный заем высок и обычно находится на уровне полумиллиона;
• несмотря на то, что заявка рассматривается быстро, договор может подписываться месяцами, поэтому срочно получить кредит маловероятно;
• для имущества потребуется предварительная оценка;
• с залогом нельзя проводить процедуры по смене собственника.

Кредитование, для которого задействуются гарантии в виде недвижимости, достаточно популярно среди россиян. С ним работают многие банки, а вероятность получения денег гораздо выше, чем при стандартных займах. Но в случае невозврата средств объект изымается у владельца, а пока действует кредитный договор, его нельзя продать и подарить из-за ограничений.

Узнать о займах под залог недвижимости можно из видео: