Реструктуризация долга при банкротстве физических лиц и ее цели

Признание гражданина несостоятельным подтверждает его невозможность погасить обязательства в срок и в полном объеме. Одна из возможных процедур в этом процессе ― реструктуризация долга при банкротстве физических лиц. Ее проведение позволяет восстановить платежеспособность, максимально рассчитаться с требованиями кредиторов.

Реструктуризация долга физического лица

Удовлетворение запросов кредиторов при банкротстве физлица осуществляется несколькими способами исполнения. Выбор одного из них зависит от общего материального положения должника, требований заинтересованных лиц и прочих факторов. Предлагаются следующие пути:

• конкурсное производство;
• реструктуризация долга.

Первый способ означает продажу имущества для расчета с кредиторами, что грозит потерей дорогостоящих активов в правовых рамках. Как и в случае реструктуризации задолженности при банкротстве юридического лица, второй вариант более предпочтителен. В этом случае погашение задолженности происходит на фоне реабилитации платежеспособного состояния должника, восстановления его финансовых возможностей.

Для чего нужна реструктуризация долга

При наличии дела о признании гражданина банкротом пересмотр очередности погашения существующей задолженности носит позитивный характер. Операция выгодна как для кредиторов, так и для физлица. Проводимые действия позволяют избежать распродажи имущества должника, на этом этапе пересматриваются графики погашения обязательств и выплат кредитов, минуя начисление штрафных санкций.

В целом следует рассматривать реструктуризацию как комплекс мер, применяемых в отношении гражданина, неспособного рассчитаться по долгам в пределах ранее установленных сроков. Основными направлениями становятся следующие операции:

• изменение графика по оплате, пересмотр величины перечислений;
• списание части задолженности.

Как правило, кредиторы, боясь рисков неплатежей, отказываются от начисления штрафов и пеней за счет несостоятельного лица. Потенциальный банкрот имеет возможность сохранить большую часть имущества, избежав продажи активов.

Реструктуризация долга является одним из способов удовлетворения потребностей кредиторов

Кроме того, должник вправе обратиться к заинтересованным лицам с просьбой о пересмотре плана погашения обязательств. Все это допустимо осуществить с помощью юристов и до начала судебного процесса. Целью такого предложения является снижение финансовой нагрузки путем уменьшения объема периодических платежей. Впрочем, кредиторы, чаще всего ими выступают банки, могут и отказать в пересмотре графика.

Процедура реструктуризации в законе о банкротстве физических лиц наделяет особыми правами людей, назначенных судом. Речь идет о финансовых управляющих, которые уполномочены совершать следующие действия:

1. Письменно уведомлять кредиторов о статусе должника, плане дальнейшей реструктуризации.
2. Опубликовать сведения о начале процедуры в едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в прессе.
3. Согласовывать предстоящие сделки.
4. Рассматривать возможность внесения изменений в график погашения обязательств.
5. Подготавливать отчет о результатах по итогам деятельность не менее чем за месяц до истечения срока реструктуризации.

Законодательство о реструктуризации долга

Возможность и условия пересмотра погашения обязательств учтены и в законодательной базе. Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства обоснована положением закона о несостоятельности ФЗ-127.

Указанная процедура для должника становится наиболее приемлемым вариантом. Помимо снижения обязательств в виде прекращения начисления пеней и штрафов, предполагается, что активы несостоятельного лица останутся нетронутыми. Однако доступна операция далеко не всем. Необходимо наличие нескольких факторов:

• имеется источник доходов;
• отсутствует непогашенная судимость в сфере экономических преступлений;
• должник не должен иметь статус банкрота в течение предшествующих 5 лет;
• за период предыдущих 8 лет не допускается наличие иного плана по пересмотру порядка погашения задолженности.

Несоответствие указанным параметрам позволяет перейти к другой процедуре ― реализации активов банкрота

Ежемесячный уровень доходов должен соответствовать приемлемому уровню. Необходимо не только выделять средства на погашение основных обязательств. Поступления должны обеспечить нормальный уровень жизни, то есть денег должно хватать на питание, одежду, обеспечение детей.

Кто занимается реструктуризацией

Решение о проведении реструктуризации в ходе дела о банкротстве принимается исключительно судом. Осуществление пересмотра порядка погашения задолженности является следствием анализа состояния должника. Арбитраж утверждает выбранный график платежей, определяет на должность финансового управляющего.

Впоследствии должник получает некоторые ограничения по распоряжению принадлежащим ему имуществом, в том числе:

• не допускается свободная купля-продажа дорогостоящих активов;
• нельзя проводить операции с недвижимостью, автомобилями, ценными бумагами;
• запрещается брать кредиты и займы, выступать в качестве поручителя.

Граждане не вправе совершать вышеперечисленные операции, вступать в экономические отношения, не согласовав их с финансовым управляющим. Все возможные спорные ситуации решаются в суде.

Если же должник провел крупномасштабные по отношению к своему имуществу операции купли-продажи, не согласовав их допустимость, кредиторы вправе предъявить свои требования через суд. В таком случае к несостоятельному лицу могут быть применены административные меры воздействия. Не исключается и возможность отказа в списании долговых обязательств.

В процессе реструктуризации бразды правления переходят к финансовому управляющему

Документы для реструктуризации

Суд самостоятельно принимает решение о пересмотре условий погашения обязательств. Для того чтобы процедура была одобрена и вступила в силу, должник подготавливает пакет документов:

• справка о доходах, в том числе и по форме 2-НДФЛ;
• подтверждение трудоустройства;
• информация о претензиях кредиторов;
• сведения об отсутствии непогашенной судимости по экономическим преступлениям;
• данные об имуществе в наличии;
• подтверждение, что физическое лицо не имело статуса банкрота ранее в течение определенного периода.

План рассрочки задолженности

Основная проблема физического лица, как потенциального банкрота ― предъявление требований со стороны кредиторов, которыми являются банки и иные юридические лица. При запуске процедуры выделяется 2 месяца на сбор претензий. Впрочем, другие требования и после установленного срока допускаются к рассмотрению при их обоснованности. Кроме того, должник может оспорить полученные претензии. Финансовый управляющий составляет список требований, включая кредиторов в общий реестр, что дает им право голоса на последующих собраниях.

Проекты плана по пересмотру параметров задолженности вправе составлять все заинтересованные лица. Разработанный порядок должен содержать следующие сведения:

• график погашения долга, включая сроки и порядок выплат;
• суммы ежемесячных платежей.

Все решения утверждаются судом

Максимальный срок погашения долговых обязательств составляет 3 года. Собрание кредиторов утверждает наиболее приемлемый проект, который затем передается на рассмотрение в суд. При тщательном анализе предполагаемых действий необходимо выполнение условий:

• в распоряжении должника ежемесячно должны оставаться суммы не менее прожиточного минимума;
• интересы несовершеннолетних не должны быть затронуты;
• проект плана не должен противоречить графику будущих погашений.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации

Процедура пересмотра существующей задолженности ― процесс трудоемкий. Его принятие зависит от множества факторов, и в первую очередь ― от материального положения самого должника. По этой причине далеко не всем удается отвечать заданным параметрам, и, как следствие, избежать продажи имущества.

Кроме того, назначенному судом финансовому управляющему предоставляется множество полномочий. Неоднократно вносились предложения об упрощении процедуры, что означало отсутствие участника со стороны, увеличение сроков погашения обязательств.

И все же реструктуризация имеет и множество преимуществ. В первую очередь ― это прекращение роста долговых обязательств. Существенной является и возможность сохранения дорогостоящего имущества.

О реструктуризации долгов пойдет речь в видео: