Банк продал долг коллекторам: что делать должнику в этой ситуации

Практически каждый второй человек сталкивался хотя бы один раз в жизни с получением кредитов, займов в банке, микрофинансовой организации. Ухудшение состояния здоровья, банкротство работодателя, снижение зарплаты приводят к падению платежеспособности заемщика, и, как следствие, появляются проблемы с банком. Кредитор привлекает коллекторские агентства для истребования долговой недоимки с неплательщика. В этом случае важно знать, как нужно себя вести после продажи задолженности коллекторам.

Нормативно-правовое регулирование

Физические лица используют заемные средства для оплаты образования, лечения, покупок, недвижимости, транспорта. Организациям нужны чужие ресурсы для погашения долгов, расширения, модернизации производства.

Подписывая кредитный договор, получатель денежных средств обязуется возвратить их полностью, включая проценты за установленные сроки. Взять взаймы можно также у физического лица, организации под расписку.

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком строятся по условиям кредитного контракта. Дополнительно все сделки регламентированы гражданско-правовым законодательством. Если условиями сделки не прописано прямого запрета на реализацию задолженности посторонним лицам, банк вправе оформить договор переуступки (цессия) в пользу коллеторского агентства.

Но здесь важно понять, имеет ли право банк продать просроченный долг по кредиту коллекторам без вашего согласия. Когда договор займа не содержит конкретных условий по возврату задолженности, отсутствует ограничение по привлечению третьих лиц, кредитор может реализовать непогашенное обязательство без разрешения потребителя.

Единственным обязательным условием оформления цессии является направление неплательщику письменного уведомления по последнему месту регистрации, проживания. При оформлении договора переуступки долга займодавец полностью погашает обязательство, а новый кредитор получает все права и полномочия по сделке. Важно, что при продаже задолженности передаются все личные данные должника.

Немаловажным является определение того, что делать, если банк продал долг коллекторам с нарушением условий договора кредитования. Если контракт четко оговаривает ограничение по передаче полномочий сторонним взыскателям, в том числе продажу долга, клиент вправе оспорить решение прежнего кредитора, подать жалобу на его имя или в суд.

Банк в праве продать долг коллекторам, если иное не оговорено при оформлении займа

По результатам рассмотрения спора судья аннулирует соглашение с коллектором, и обязует банк исполнять договор в строгом соответствии с его содержанием. На время решения вопроса неплательщик не обязан исполнять требования и предписания покупателя, а также выплачивать неустойки и штрафы.

Продаваемые долги

Реализация просроченной задолженности – обыденное явление для большинства финансово-кредитных учреждений, МФО. Любой кредитор не заинтересован продавать долговые недоимки сразу же после их возникновения, поскольку такая сделка не приносит выгоды.

В первые несколько месяцев банкиры направляют неплательщику уведомления, претензии, СМС с требованием отдать долг. Одновременно с должником ведутся телефонные разговоры службой взыскания или работниками привлеченного колл-центра. Задача специалистов – добиться возврата заемных средств за кратчайшие сроки. Дополнительно сборщики информации разыскивают лиц, взаимозависимых с заемщиком. Банк рассчитывает вернуть долги, готов понести несущественные расходы.

Если заемщик избегает контакта с кредитором и его законными представителями, уклоняется от вручения писем, требований, служба безопасности банка анализирует дальнейшие действия. Займодавец маловероятно решит продать недоимки, существующие в небольшом размере, с обеспечением, поручителем. В этой ситуации есть шанс погасить обязательство путем требования денег с гаранта или конфискации имущества ответчика.

Например, физлицо купило квартиру по ипотеке в Сбербанке и не платит несколько месяцев по кредитному договору. Банк держит под залогом недвижимость, поэтому не заинтересован отдавать задолженность в собственность коллекторам.

Когда работа по взысканию не приносит ожидаемых результатов, банк обращается в коллекторское агентство. Кредитор может привлечь специальную службу по агентскому договору, наделив ее соответствующими полномочиями, или продать долг полностью. Первый вариант организация использует, если есть малейшая доля вероятности, что будет произведен возврат денег. Одновременно кредитор взвешивает величину сопутствующих расходов по выплате вознаграждения коллекторам с суммой задолженности и размером потенциальных судебных издержек.

Если с должником не удается мирно договориться о погашении долга, банк заинтересован в уступке права требования коллекторам

Банк может принять решение продать коллекторской службе кредиторское обязательство заемщика, когда заканчивается срок исковой давности, а сумма долга относительно мала по сравнению с затратами на ее взыскание. Аналогичная ситуация применяется по кредитам, обеспеченным неликвидным имуществом должника. Например, гражданин в 2018 г. купил машину по автокредиту, не погашает текущие платежи. А позднее попал в аварию с полным уничтожением транспорта. Кредитору не покрыть долг, поэтому он принимает решение передать его по цессии коллекторам.

Основание для отчуждения

Критерии, регулирующие тип взаимоотношений между дебитором и кредитором, прописаны в кредитном договоре. Прочие моменты, не отраженные на бумаге, утверждаются дополнительными соглашениями и протоколами участников сделки. Любые изменения в содержании документа производятся по решению обеих сторон.

Часть третья главы 24 ГК РФ регламентирует мероприятия по передаче права требования от одного лица к другому по договору цессии. Статья 388 допускает правомерность такой сделки при отсутствии противоречащих закону обстоятельств и причин личной взаимосвязи кредитора, должника. Соглашение совершается между банком и коллектором в письменной форме согласно ст. 389 ГК РФ.

Получение сведений

Далее следует выяснить, что должен делать гражданин, если банк продал долг по кредиту коллекторам. По ст. 385 ГК РФ новый или старый кредитор обязаны за кратчайшие сроки уведомить заемщика об уступке права требования в письменной форме. Извещение составляется в произвольном виде с обязательным указанием оснований передачи полномочий, контактной информацией коллекторского агентства.

Важно также выяснить, можно ли не платить по требованию коллекторов, если банк продал им долг гражданина. Должник имеет право отказаться от уплаты задолженности постороннему лицу в единственном случае: если кредитор и агентство не направили уведомление о цессии. Тогда гражданин считается не уведомленным должным образом и вправе нарушить связь, не исполнять требования коллекторской службы. Но это не может длиться годами: в интересах взыскателя как можно быстрее направить неплательщику уведомление и построить диалог.

При продаже долга банк должен уведомить об этом должника

Непосредственно сам должник может получить сведения о продаже банковой задолженности специальному агентству через антиколлекторов, займодавца или нового кредитора. В первом случае за услугу специалистов придется заплатить. Банк обязан оповестить об изменении ситуации в течение месяца. Если он нарушает условия закона, должник вправе опротестовать действия.

Далее необходимо понять, может ли банк продать просроченный долг коллекторам без решения суда. Да, такая ситуация возможна, поскольку именно обращение в коллекторские агентства имеет цель возврата денег с минимальными затратами по сравнению с судебным разбирательством.

Здесь следует разобраться с тем, может ли банк после решения суда продать долг заемщика коллекторам. Задолженность переводится в распоряжение компании-взыскателя на любой стадии урегулирования долгового спора: досудебной, судебной, производстве ФССП. Если неплательщик получил на руки копию решения суда о принудительном взыскании недоимки, то узнать о передаче долга коллекторам можно непосредственно от кредитора или судебных приставов, в обработку которым был передан исполнительный лист.

Полномочия заемщика

Договор цессии не предполагает никаких изменений в отношении физического лица, оформившего ранее заем, за исключением получателя денежных средств. Все права и обязанности, прописанные в первоначальном соглашении, полностью сохраняются и продолжают существовать.

Например, должник может потребовать от коллектора детализации передаваемого долга, величины остатка задолженности на определенную дату. А руководитель службы должен предоставить ответ согласно условиям кредитного договора. За оказание подобных услуг плата не взимается.

Дополнительное право, которое приобретает заемщик по цессии — возможность требовать для ознакомления лицензию компании, соглашение о переходе полномочий от одного юридического лица к другому. Должник может отказаться погашать недоимку, если истек исковый срок.

Должник имеет право потребовать ограничения контактирования с коллекторами

Неплательщик может потребовать отменить контакты по телефону, а вести переговоры посредством почтовой переписки или через электронные сервисы. Такая мера будет актуальной для особо настойчивых взыскателей, которые готовы сутками названивать клиенту. Аналогичная ситуация применима по посторонним лицам: коллегам, друзьям, родственникам. Не допускается осуществление звонков и СМС-сообщений, если заемщик, адресат вызова не согласны на это.

Дополнительные ограничения по времени звонков на телефон, визитов на дом прописаны законом №230-ФЗ от 03.07.2016 г. Запрещено звонить в ночное время, по будням между 22 и 8 часами, по выходным и праздникам – 20-8ч.

Должник может направить в адрес коллекторской компании документы, подтверждающие возбуждение дела по банкротству, получение первой группы инвалидности с требованием прекратить все контакты. Если физлицо находится на лечении в стационаре медицинского учреждения, связь также прерывается на время. Коллекторы не могут использовать прямое взаимодействие с несовершеннолетними, недееспособными гражданами, осужденными, нерезидентами.

План действий

Продажа долгов не сопряжена с рисками для заемщика, с юридической точки зрения. Задолженность остается в прежнем размере, права и обязанности также сохраняются. Особенностью взаимоотношений клиента с банком и коллектором является то, что последний для достижения результата может прибегать к незаконным приемам.

Первоначальные действия неплательщика – истребование документов, подтверждающих факт передачи, существования долга перед третьим лицом. Как говорилось ранее, сделать запрос можно напрямую у кредитора, коллектора. Всю переписку рекомендуется вести с нарочным вручением и проставлением отметок на втором листе заявления. Если обращение направляется по почте, то нужно использовать заказной вариант рассылки. В этом случае должник имеет подтверждение своих действий для защиты в суде или споре с взыскателем.

После получения информации о переуступке задолженности, новом кредиторе, заемщик вправе обратиться за консультацией к специалисту: адвокату, юристу, правоведу, занимающемуся частной практикой. Консультант проверит правомерность действий займодавца, опишет потенциальные трудности, поможет составить регламент защиты. При необходимости физлицо может наделить полномочиями юриста по доверенности, чтобы он выступал представителем в общении с коллекторами, на суде.

Если действия коллекторов выходят за рамки закона, должник в праве обратиться в прокуратуру

Иные действия

По долгам, превышающим полмиллиона рублей, граждане могут по собственной инициативе запустить процедуру банкротства. При этом потенциальный банкрот должен уведомлять коллекторское агентство о возбуждении судебного разбирательства с целью прекращения прямого взаимодействия. Родственники умершего должника могут направить письмо взыскателю, чтобы сообщить о необходимости прекращения контакта до результатов наследственного дела.

В остальных случаях заемщику рекомендуется вести беседу, переговоры с взыскателем в тактичной, корректной форме, без угроз, оскорблений. Не стоит грубить, хамить, хитрить, потому что коллектор может пойти навстречу неплательщику, смягчить условия погашения недоимки. Например, возможен вариант предоставления отсрочки, рассрочки.

Когда со стороны коллекторской службы исходят угрозы жизни и здоровью должника, близких родственников, идет непрерывный психологический и моральный прессинг, пострадавший может обратиться за защитой интересов в компетентные органы. Необходимо составить жалобу в следственный комитет, прокуратуру, Роспотебнадзор или суд. К ходатайству лучше всего приложить доказательства: записи телефонных разговоров, смс, показания свидетелей и др.

Коллектор не имеет права давить на физлицо, угрожать убийством, порчей и изъятием имущества. Все перечисленные действия незаконны и уголовно наказуемы. Лишиться денег, объектов собственности неплательщик может только по решению суда при принудительном взыскании долгов через судебных приставов на основании постановления.

Подведем итоги

На практике банки продают просроченную задолженность коллекторам, если отсутствует обеспечение, поручитель. Процедура абсолютно законна, не требует согласия заемщика, если в кредитном договоре нет прямого запрета на такие действия. Не стоит вступать в конфликт с коллекторами, так как это негативно отразится в дальнейшем на ситуации в целом. Рекомендуется вести переговоры, привлечь юриста для оценки правомерности действий. Единственный вариант освобождения от взаимодействия со взыскателем – полное погашение долга.