Если вы планируете оформить микрокредит, обратившись в микрофинансовую организацию, изучите закон о займах, точнее, его ключевые моменты, важные для заемщиков. Нет определенного закона, который бы регулировал только микрокредитный рынок, МФО работают на основании нескольких законов, в том числе о Потребительском кредите.
Оформляйте заем только в легальной МФО
Центральный Банк активно ведет работу над устранением с рынка нелегальных компаний. Но это не означает, что все черные кредиторы ушли с рынка. Они также работают, привлекают заемщиков и выдают займы. Только вот кредитование в таких компаниях крайне опасно. Вы можете столкнуться с необоснованно высокими ставками, с раздуванием долгов и с черными коллекторами.
Для регулирования рынка Центральный Банк создал каталог микрофинансовых компаний. Закон о микрозаймах говорит о том, что работать с населением могут только официально зарегистрированные компании, прошедшие проверку, наименование которых внесено в реестр.
Прежде чем направить заявку на кредит, обязательно проверьте, состоит ли данная МФО в списке легальных компаний. Этот документ находится на сайте ЦБ, доступ к нему свободен. Обратите внимание, что в реестре указывается юридическое наименование предприятия, а не его брендовое название.
У МФО есть ограничения по назначению процентов
Многие микрофинансовые организации пользовались низкой финансовой грамотностью россиян и устанавливали по займам огромные проценты, которые доходили до 1500% годовых и выше. Чтобы пресечь это, Центральный Банк ввел понятие «предельная ставка». Закон о процентах по микрозаймам не позволяет МФО устанавливать ставки большого размера.
Каждый квартал регулятор пересматривает значение предельной ставки по всем видам кредитов. С актуальной на данный момент информацией можно ознакомиться на его сайте. На начало 2018 года предельная ставка по стандартному микрокредиту до зарплаты не может превысить 819% годовых или 2,24% в день.
Закон о потребительском займе ограничивает размеры пеней
Многие клиенты МФО совершают просрочки. Чтобы организации не могли раздувать долги до неимоверных размеров, в Законе о потребительском кредите была прописана норма о максимальных пенях, которые могут применяться при просрочках.
Эта норма призвана защитить заемщиков от недобросовестных кредиторов, которые из копеечного долга формируют огромную задолженность. Ранее постоянно можно было встретить информацию о том, как долг из 10000 рублей за счет штрафов вырастал до 1000000. Теперь такое невозможно.
Как закон ограничивает рост долга при просрочке:
- При выходе на просрочку по займу микрофинансовая организация, как и прежде, правомочна назначать пени. Но теперь размер пени ограничен законом, начисления не могут превышать 20% годовых, при этом текущая процентная ставка продолжает применяться. Штрафы за сам факт совершения просрочки теперь не предусматриваются.
- Если гражданин просрочил возврат займа, его долг не может превысить более чем в 3 раза изначально полученную сумму. Теперь задолженность не может расти в геометрической прогрессии. Если вы взяли в кредит 5000 рублей, больше чем 15000 рублей МФО с вас требовать не имеет право. Но если вы закрыли долг частично, то кредитор может снова применить начисление пеней, пока сумма задолженности не достигнет максимально допустимого порога.
Но помните, что эти нормы актуальны только в случае оформления микрокредита в легальной МФО, которая состоит в реестре ЦБ. Если это нелегальная компания, ее деятельность не контролируется, поэтому возможно все что угодно.
Применение Закона о коллекторской деятельности
МФО всегда ассоциируются с черными коллекторами, которые занимаются не взысканием, а выбиванием долгов. Поэтому следует упомянуть и Закон о коллекторах, который распространяется и на сферу микрокредитования.
Должника не могут беспокоить ночью, не имеют право донимать его бесконечными звонками. Коллекторы неправомочны беседовать с родственниками и соседями должника, им нельзя звонить ему на работу. Конечно, угрозы, порча имущества и применение физической силы также находятся под запретом.
К сожалению, даже с вступлением этого закона в силу повсеместно встречаются противоправные действия коллекторов. И чаще всего эти взыскатели действуют именно от лица МФО.
Куда подавать жалобы, если коллекторы нарушают закон:
- в ФССП. Это орган, регулирующий деятельность коллекторов;
- в НАПКА — ассоциацию коллекторов;
- в прокуратуру;
- при угрозах и порче имущества следует вызывать полицию;
- в Роскомнадзор, если речь идет о разглашении данных;
- в Центральный Банк.
О договоре займа с МФО
Даже если вы оформляете заем онлайн, заключаемый с МФО электронный договор имеет ту же силу, что и стандартный документ. Договор займа закон допускает заключить онлайн, но при этом документ должен содержать все аспекты пользования деньгами.
Все основные параметры ссуды должны отражаться на первой странице договора. Здесь же в рамке обязательно требуется отражение актуального значения полной стоимости кредита, выраженной в годовом эквиваленте. Мелкий шрифт недопустим.
