Возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Доброго времени суток! Смотрю социальные сети и удивляюсь: бывшие одногруппники так стремительно обзаводятся семьями и меняют свою жизнь, что страшно думать о времени. И приятно, что я чем-то могу помочь старым приятелям. Например, совсем недавно знакомые решились на ипотеку. Интересовались, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса. Подумал, что это может быть интересно многим молодым семьям. Да и не только семьям, будем честны. Постарался подготовить максимально развернутый материал по этой теме!

Как получить ипотеку без первоначального взноса

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? Ведь для большинства россиян банковский заем – единственная возможность обзавестись собственной квартирой.

Финансово-кредитные учреждения настаивают на первоначальном взносе потому, что это резко снижает их риски. Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости, приобретаемой за счет ссуженных средств.

Если заемщик отказывается обслуживать свой долг, то банк изымает «квадратные метры». Первоначальный взнос при ипотеке: точка зрения банков

Желая оперативно вернуть собственные деньги, банк выставляет на торги такую квартиру с некоторым дисконтом.

Кроме того, всегда существует риск, что с момента покупки квартира подешевеет, и ее продажа не обеспечит поступления достаточного количества денег.

Учитывая сравнительно низкую активность на рынке недвижимости России и прогнозируемое в 2019 году падение цен на жилье, актуальность первоначального взноса для банков сейчас очень велика.

Финансовые потрясения 2015 года резко ухудшили качество кредитных портфелей банков.

К клиентам теперь относятся с большей настороженностью.

Если потенциальный заемщик интересуется тем, как оформить ипотеку без первоначального взноса, значит, не имеет возможности долговременно отчислять существенную сумму (в противном случае он накопил бы деньги на первоначальный взнос).

Причин тому может быть две: отсутствует навык правильного управления доходами, сами доходы слишком малы. Обе ситуации крайне нежелательны для банка.

Покупка квартиры в ипотеку без первоначального взноса в 2019 году практически невозможна. Заемщикам в любом случае придется искать актив, который выступил бы в этой роли или отложить получение кредита.

Даже если такой заем будет предоставлен каким-либо банком, процентная ставка по нему достигнет высоких значений.

Для выплаты части стоимости квартиры не обязательно иметь «живые деньги».

Существует минимум два способа того, как получить ипотеку без первоначального взноса: предоставление дополнительного залога, использование материнского капитала.

Ломбардный кредит

Как можно взять ипотечный кредит без первоначального взноса, если у вас уже есть недвижимость? Очень просто – получить два займа.

Предупреждение!Один – ипотечной под залог приобретаемой квартиры, другой (ломбардный) – для оплаты первоначального взноса. Залогом будет служить ваша собственная квартира.

У такой схемы есть существенный плюс. Ломбардный кредит может оказаться дешевле, чем ипотечный. Причина в его высокой надежности.

Ведь обычно предмет залога покрывает сумму кредита на 200-400%.

Если залоговое имущество стоит дорого и нет необходимости в качестве предмета залога использовать еще и приобретаемую квартиру, то это расширяет возможности заемщика на первичном рынке.

Банки очень часто выдают ипотечный кредит на приобретение «первички» только в зданиях от аккредитованных застройщиков.

Внимание!Но это правило работает тогда, когда приобретаемая квартира выступает предметом залога, в противном случае можно получить нецелевой кредит.

Иными словами, купить маленькую и дешевую квартиру под залог большой и дорогой – вполне возможный вариант.

Минусов у таких кредитных схем тоже хватает: в качестве обеспечения займа может быть принята не любая квартира, жилой фонд в домах старше 50 лет не вызывает у кредиторов доверия.

Заемщику придется страховать и приобретаемое жилье, и залоговое, процентная нагрузка на все 100% стоимости приобретаемой квартиры будет выше, чем когда 20-30% покрываются первоначальным взносом.

Материнский капитал

Материнский капитал – особое начисление денежных средств на счет семьи при рождении двух детей. Ежегодно эта сумма индексируется.

Сейчас она приблизилась к полумиллиону.

Законодательно установленные условия использования данных средств позволяют потратить их на ограниченное количество целей. Один из возможных вариантов – погашение ипотечного кредита или первоначального взноса, сопряженного с ним.

Совет!Если заемщик, решая вопрос, как взять ипотеку без первоначального взноса, захочет использовать материнский капитал, то ему потребуется получить соответствующий сертификат в Пенсионном фонде.

Для этого необходимы такие документы: подтверждение заявки на выдачу ипотечного кредита (можно получить в банке), информация о квартире, которую планируется приобрести за счет материнского капитала, документы, подтверждающие личность заемщика, заявление о перечислении денег. Копия сертификата передается в банк.

После подписания ипотечного договора и договора на покупку, квартира регистрируется в реестре прав на недвижимое имущество, откуда потребуется получить выписку.

С данным набором документов заемщик обращается в Пенсионный фонд, который перечисляет деньги банку-кредитору.

Проблема использования материнского капитала в том, что на запрос, возможно ли получение займа на таких условиях, разные банки отвечают по-разному.

Кто-то не предоставляет такие кредиты, бывает так, что использование материнского капитала вызывает повышение процентной ставки.

При поступлении денег второй кредит погашается. Планируя затраты по ипотеке, нужно учитывать расходы на обслуживание второго кредита, пока он не будет погашен.

В объекте недвижимости, купленном с использованием материнского капитала, должна быть выделена имущественная доля детей. Это существенно затрудняет использование таких квартир в дальнейшем для получения ломбардных кредитов.

На что может рассчитывать заемщик

Реально ли россиянам купить объект недвижимости, не задействовав собственные средства? В 2019 году ответ однозначно отрицательный.

Но способы решить эту проблему есть. Особенно привлекательным выглядит использование материнского капитала.

Поскольку цены на рынке недвижимости предположительно будут падать, а сумма материнского капитала, напротив, увеличивается, за счет этого источника можно оплатить существенную долю в стоимости приобретаемой квартиры.

Дает ли Сбербанк ипотеку без первоначального взноса

Условиями большинства банковских учреждений ипотечные кредиты выдаются при наличии у заемщика установленной суммы для первоначального платежа. На практике такую цель реализовать получается не у всех категорий заемщиков.

Предупреждение!Одним необходимо срочно решать жилищный вопрос, и потому нет времени на накопление средств. У других финансовые возможности не позволяют собрать нужную сумму за короткий период.

Тем не менее, у обеих категорий заемщиков есть возможность взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке, воспользовавшись льготными условиями 2019 года или в рамках федеральной программы по улучшению жилищных условий граждан.

Кто может претендовать на ипотеку без первоначального взноса

Традиционно ипотечные кредиты без первоначального взноса Сбербанком в чистом виде не предоставляются.

Большинство ипотечных продуктов в этом учреждении доступно только при условии, что заемщик внесет собственный капитал в размере 15,0-25,0% от стоимости приобретаемого жилья.

Вместе с тем воспользоваться льготными условиями можно в таких случаях:

• Предоставление ипотеки в рамках программы федеральной поддержки заемщиков;
• Использование средств материнского капитала в качестве первоначального взноса;
• Ипотечное кредитование военнослужащих;
• Программа рефинансирования ипотечных займов в других банковских учреждениях.

Более лояльное отношение Сбербанка проявляется в отношении собственных клиентов, обслуживающихся по программе зарплатного проекта, имеющих депозитные счета в банке. Выдается кредит на квартиру без первоначального взноса Сбербанком таким категориям заемщиков:

1. Молодым супружеским парам;
2. Гражданам без собственного жилья;
3. Лицам, длительное время пребывающим в очереди на льготное получение квартиры;
4. Заемщикам других кредитных учреждений, желающим переоформить кредит в Сбербанке на более выгодных условиях.

К категории молодых семей относятся супружеские пары, в которых мужу, жене или обоим супругами не исполнилось 35 лет.

Перспективу оформления ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке имеют только физические лица, имеющие гражданство Российской Федерации.

Внимание!Кроме того, обязательным требованием является наличие стабильного официального трудоустройства и пребывание на последнем месте работы не менее шести месяцев.

Обязательным требованием есть наличие общего стажа за период не менее пяти лет продолжительностью не менее одного года.

Условия получения ипотечного кредита без начального взноса

Во всех вариантах кредитования по ипотеке без первоначального платежа средствами заемщика предполагается обязательное страхование кредитуемого объекта, а также риски в отношении самого заемщика.

Страхованием предполагается покрытие рисков повреждения имущества, утраты здоровья кредитополучателя, его смерть, получение инвалидности.

Условиями Сбербанка предусматривается так называемый «тринадцатый платеж». В его сумму включаются средства, насчитанные по страховым полисам на имущество и по страховке на заемщика за истекший год погашения.

Так как эта сумма часто достигает величины регулярного платежа, то ее суммарный объем выделен в отдельный платеж в конце года.

Средства ипотечного займа предоставляются в национальной валюте – российских рублях, независимо от реализуемой программы.

Совет!В отношении заемщиков выдвигаются возрастные ограничения – стать клиентом по программе кредитования квартиры без первоначального взноса могут лица от 21 года до 75 лет.

Программа предоставления займа для военнослужащих рассчитана только на граждан не старше 45 лет.

По всем продуктам ипотечного кредита без первоначального взноса Сбербанком установлен срок пользования до тридцати лет.

Исключение составляет программа кредитования военнослужащих, по которой можно оформлять ипотеку без первоначальных взносов в Сбербанке только до момента достижения заемщиком 45-летнего возраста.

Процентные ставки В разных программах Сбербанка по ипотечным программам без начального взноса величина процентных ставок отличается, и имеет следующие параметры:

• При кредитовании по программе рефинансирования размер ставки имеет минимальное значение 13,25%;
• При использовании материнского капитала ставка исчисляется от минимального показателя 9,5% годовых;
• По федеральным ипотечным программам заемщику предоставляется ставка от 10,5%;
• Ставки по военной ипотеке начинаются от 9,5%.

В Сбербанке используются плавающие значения ставок, вследствие чего их значение может увеличиваться и уменьшаться при кредитовании разными суммами и на разный период.

Кроме этого, ставка может увеличиваться на 1,0-1,25% при покупке жилья на этапе возведения жилого объекта или до момента его регистрации в жилом фонде.

Объем заемного капитала

В этой части кредитных условий также имеются отличия в зависимости от выбранной программы. Молодым семьям, кредитуемым по программе государственной поддержки, предоставляются средства от 45 000 рублей до 8 миллионов рублей.

Ниже максимальная сумма кредитования для военнослужащих – от 15 тысяч до 2,4 миллионов рублей они могут получить по ипотеке без начального взноса.

При рефинансировании уже имеющейся ипотеки заемщикам предоставляется сумма от пятнадцати тысяч рублей.

Но при этом она не должна превышать 80% приобретенного жилья или 80% остатка по непогашенному ипотечному займу в другом кредитном учреждении.

Погашение Кроме военнослужащих, срок погашения у которых завершается по достижении ими 45-летнего возраста, остальные категории заемщиков имеют право на пользование ипотечным кредитом от Сбербанка до 30 лет.

Предупреждение!При этом во всех случаях используется аннуитетная схема погашения, условиями которой предполагаются выплаты долга равномерными частями.

Вся сумма платежей за установленный период кредитования, включающая тело ипотеки и начисленные проценты, распределяется на все годы пользования с помесячной выплатой и равномерной суммой.

Документы для оформления ипотеки без начальных взносов

Многим заемщикам интересно знать, дается ли Сбербанком ипотека без первоначального взноса при минимальном пакете документации. В отношении таких кредитных продуктов установлены стандартные требования, и заемщику придется предъявить:

1. Грамотно заполненную анкету;
2. Оригинал паспорта с отмеченной регистрацией и подтверждением гражданства, а также его копию;
3. Для граждан с временной регистрацией необходимо предъявить соответствующее подтверждение с места фактического проживания;
4. Копию трудовой книжки, достоверность которой подтверждена печатью и личной подписью работодателя;
5. Справку, подтверждающую наличие постоянного места работе не менее полугода и уровень заработной платы, заверенную бухгалтерией работодателя.

Эти требования обязательны для заемщиков по всем программам ипотечного кредитования в Сбербанке без начальных взносов.

В конкретных программах также предусмотрено наличие других документов: Военнослужащие обязаны подтвердить статус участника НИС, предъявив сертификат;

Для молодых семей с ребенком обязательно наличие сертификата на материнский капитал; Заемщики по программе рефинансирования должны предоставить в Сбербанк копию ипотечного договора из другого учреждения, где был оформлен кредит;

Участники федеральной ипотечной программы также должны предоставить соответствующий сертификат. Дополнительные условия

Внимание!Все имеющиеся в Сбербанке программы ипотечного кредитования без внесения первоначальных взносов рассчитаны на приобретение квартир или частных домов.

При этом объекты могут быть как готовыми к заселению, так и находящимися в процессе строительства. Приобретаемая недвижимость выступает средством обеспечения ипотеки, формально находясь в распоряжении банка до момента погашения последнего платежа.

Обязательное требование – недвижимое имущество должно приобретаться у юридического лица. Все ипотечные займы этой категории могут предоставляться Сбербанком в полном объеме или частичными суммами.

Сбербанк не регламентирует и не ограничивает заемщиков в отношении досрочного погашения. При этом не предусматриваются штрафные санкции и дополнительные комиссионные сборы.

Совет!Предоставленные Сбербанком условия ипотечного кредитования физических лиц открывают перспективу решения жилищной проблемы разным категориям заемщиков.

При этом сокращается время приобретения жилья и минимизируются затраты на внесение начального взноса.

Получить ипотеку без первого взноса

Вы ищете варианты получения ипотеки без необходимости оплаты первоначального взноса? В этой статье мы рассмотрим возможности, которые нам предлагают банковские организации в текущем 2019 году.

Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса

Очень часто на пути к оформлению жилищного кредита у потенциальных заемщиков возникает одна и та же проблема: банковские компании требуют сделать вложение собственных средств в виде первого взноса (далее по тексту ПВ).

Увы, далеко не у всех граждан нашей страны есть доходы и накопления, которые позволили бы с легкостью выложить 200-300 тысяч рублей для оформления кредитного договора.

Для многих это просто неподъемная сумма, которой может не быть в наличии.

Что же делать в такой ситуации? Есть ли компании, которые готовы кредитовать без таких значительных вложений со стороны заемщика? Да, такие программы действительно существуют.

К сожалению, таких предложений сегодня не очень много, в основном на таких условиях выдают кредит либо под залог уже имеющегося у вас жилья, либо под средства материнского капитала, которые полностью покроют первый платеж, либо на цели рефинансирования уже имеющегося ипотечного кредита.

При этом условия по таким программам менее выгодны, чем с первым взносом, ставки гораздо выше.

Какой банк выдаст ипотеку без первого взноса

• СМП-банк — здесь с целью приобретения квартиры в новостройке или строящемся доме в «ЖК «Парк Легенд»» и «ЖК «Эдельвейс — комфорт».

  Выдают кредит под ставку от 6,9% годовых. Срок возврата — до 25 лет, сумма от 300 тысяч,

• Кубань Кредит банк предлагает заемщикам воспользоваться продуктом «Квартира для студента», где квартиру в новостройке можно приобрести молодежи под привлекательные условия.

  Займ оформляется на период от 3 до 15 лет, минимальный процент равен 7,70%, получить можно от 300 тыс. до 7 млн. руб.;

• Абсолют банк предлагает выгодный продукт «Для работников ОАО «РЖД»», по которому данная категория заемщиков может оформить займ для покупки квартиры.

  Ставка от 8,95% в год, возврат — до 15 лет, получить можно до 15 миллионов рублей. Важно: при покупке жилья на первичном рынке объекты должны быть аккредитованы ЗАО «Желдорипотека» или НО «Фонд Жилсоципотека».

• В Транскапиталбанке можно оформить ипотеку без внесения ПВ в том случае, если вы покупаете недвижимость от застройщиков-партнеров банка. Сумма — от до 20 млн. рублей, ставка начинается от 7% в год, договор можно заключить не более, чем на 25 л.;
• Примсоцбанк — здесь есть программа «Апартаменты», по которой выдают до 20 миллионов рублей на срок до 27 лет. Процентная ставка начинается от 9,25% в год, возможно снижение при единовременной уплате комиссии, либо при наличии у заемщика 3-ех детей и более;
• В Газпромбанке физическим лицам предлагают оформить продукт «Квартира в доме от «Газпромбанк — Инвест»». Можно будет получить от 500 тыс. до 45 млн. рублей. Переплата начинается от 10,5% годовых, кредитование предлагается на длительный период до 30 лет. Вам доступны на выбор квартиры в новостройке, строящемся доме, покупка гаража.
• Россельхозбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по двум документам» для получения суммы до 8 миллионов рублей на срок до 25 лет. Выдают денежные средства под 10,9% годовых без подтверждения дохода и ПВ. Важно: получить можно не более 60% от стоимости жилья;
• В Промсвязьбанке есть похожее предложение «Новостройка». Предлагают займ от 500 тыс. до 30 млн. рубл. на срок до 25-ти лет, при этом процент варьируется от 9,5% до 14% годовых;
• В банке Россия предлагаем рассмотреть вариант «Новые метры без первоначального взноса», где предлагают ссуду на первичку. Ставка — от 12%, сумма от 300 тысяч до 8 млн. руб. Срок возврата — от 1 до 25 лет. Можно приобрести квартиру в новостройке или строящемся доме или на вторичном рынке, дом с землей, комнату, долю в квартире;
• Банк Союз — в этой компании по программе «Домашние ценности» на цели покупки квартиры на первичном или вторичном рынке, строительство дома или проведение ремонта смогут предложить сумму до 15 миллионов рублей. Минимальный процент — от 12,5% в год, срок действия договора — до 15-ти лет.

Если вам необходима ипотека без первоначального взноса, то данные предложения будут для вас наиболее подходящими.

Первоначальный взнос при ипотеке: как обойти

Покупка жилья считается самым актуальным вопросом для современных россиян.

Предупреждение!При существующих экономических условиях накопить все средства не получается, поэтому многие обращаются к банкам. Программы кредитования отличаются схожими условиями: небольшой процент, общие требования к заемщикам и залогу.

Большинство банкиров требует внести от 10% от стоимости имущества собственными силами, но это не всегда возможно.

Поэтому люди озабочены вопросом, как не платить первый взнос по жилищному кредиту. Чаще всего спасает государственная субсидированная помощь, но что делать, если ею нельзя воспользоваться.

Как обойти требования банка

Найти программы без внесения первого платежа в счет стоимости жилья трудно, да и договориться с начальником отделения вряд ли получится, поэтому стоит воспользоваться следующими советами:

1. Предоставить дополнительный ликвидный залог
   Это говорит о том, что человек помимо выбранного имущества, дает дополнительное обеспечение. Его стоимость перекроет стартовый платеж, возможно позволит увеличить размер займа.

   Банкиры принимают квартиры, дома в городе, земельные участки в ликвидных районах. Важно месторасположение, наличие подъездных путей, развитая инфраструктура.

   Стоит отметить, что при этом расходы на сделку увеличиваются почти вдвое, так как придется подписывать бумаги и оплачивать взносы на второй залог. Иногда проще взять экспресс кредит.

2. Оформить беззалоговую ссуду
   Потребительские кредиты помогут обойти это условие, когда нет возможности учреждению предоставить еще один залог. Для этого подаются документы кредитору, а полученные средства идут в счет стартового платежа.

   Такой вариант приемлем, когда планируется быстро расстаться с долгом: продажа имущества, премия на работе, 13 заработная плата. Тогда переплата не станет дополнительным ярмом на семейном бюджете.

3. Подписание договора с застройщиками
   Этот способ актуален для клиентов, сотрудничающих с девелоперами. Тогда строительные компании, используя личные финансы, вносят сумму первоначального взноса самостоятельно за покупателя.

   В таком случае клиент терпит больше затрат, так как сумма задолженности перед кредитором возрастает минимум на 10%. Это сказывается на ежемесячном платеже, общей сумме переплаты.

   Хотя главное достоинство такой схемы – не нужно искать деньги на стартовую оплату стоимости жилья.

4. Использование материнского капитала
   Неплохим вариантом становится направление этих денег на заем. Доступно для людей, у которых от 2-х детей и более. При этом не нужно тратить всю сумму, достаточно выделить средства, которые погасят первоначальный взнос.

   Банки разработали специальные ипотечные программы, которые будут учитывать использование материнского сертификата. Заёмщику достаточно заявить об этом в ПФ, получить одобрение, а после можно заключать сделку. Процентные ставки при этом мало чем отличаются от стандартных программ.

5. Использование региональных или федеральных субсидий
   Это редкий способ заполучить недостающую сумму. Связано с тем, что при этом учитываются льготные категории заемщиков, т.е. так просто участвовать в проектах нельзя. Дополнительно и банк должен получить аккредитацию, разрабатываются специальные программы.

   Как правило, это сотрудничество компании с определёнными застройщиками, где предполагается приобретение эконом жилья в определенном районе города, в конкретном жилом комплексе.

Для того чтобы найти средства на погашение части стоимости жилья заёмщикам необходимо обратиться в мэрию по месту жительства для изучения вариантов субсидий, а также подойти в банки для ознакомления с существующими условиями кредитования.

Ипотека без первого взноса: В чём подвох

Великолепный и эффективный маркетинговый ход последних пары лет: ипотека «без первого взноса». Беги и хватай!

Но что скрывается за манящими рекламными слоганами?
И неужели банки действительно просто так кому попало дают кредит даже без первого взноса?

Внимание!Как вы могли догадаться, все не так просто и сладко.

Если вы пришли в банк, польстившись на отсутствие первого взноса, вас, скорее всего ждет несколько вариантов развития событий:

• в качестве первого взноса у вас попросят маткапитал,
• вам придется оформлять залог под имеющееся у вас жилье,
• процентная ставка будет выше, чем у предложений с первым взносом,
• потребуют от вас поручителей,
• вам предложат оформить отдельный потребкредит на первый взнос.

Однако есть тут момент, о котором знают застройщики и банки. Но не вы.

Первоначальный взнос за вашу ипотеку банку может погасить застройщик жилья.

Да-да, ваша квартирка в ЖК «Чудесный» прилично так подешевела из-за падения спроса, но вам об этом не скажут, зато ипотеку без первого взноса согласуют.

Сегодня на рынке доступны десятки предложений по ипотеке без первоначального взноса.

Ставка по ним начинается с 6%. Среди банков, предоставляющих услугу, Росбанк, Тинкофф Банк, АльфаБанк, Московский Индустриальный Банк, Бинбанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.

Мне кажется,что вопрос ипотеки является больной темой для большей части граждан нашей Родины.

Ну посудите сами-кому не хочется жить в собственной квартире?

Совет!Но,вот скопить самому на заветные квадратные метры нет никакой возможности,а займы,предоставляемые банками такие,что на переплату легко можно было бы приобрести еще одну такую же квартиру.

Но,если сильно постараться,то размер переплат можно снизить.Но как?Вот и давайте поговорим про дешевую ипотеку и в чем тут подвох?

Основной показатель стоимости кредита

Вполне понятно,что основным показателем стоимости кредита будет являться процентная ставка,которая может быть двух видов: фиксированная и плавающая.

Фиксированная-здесь название говорит само за себя,т.е. величина устанавливается сразу и не подлежит изменениям в течении всего периода погашения.

А это значит,что если ипотечные ставки снизятся ,вам все равно придется платить по своей завышенной ставке.В такой ситуации можно ,правда провести рефинансирование кредита.

Но, с другой стороны-если процентные ставки по ипотеке возрастут,то на вас это никак не отразится.

Она подвязывается к одному из действующих биржевых индексов и потому четко реагирует на колебания рынка.

Если индекс начнет понижаться, вы автоматически станете экономить на ипотеке. Однако если индекс вырастет, то также автоматически вы станете больше переплачивать.

Размер ставки по ипотечному кредиту складывается из множества дополнительных факторов сделки ,но самым важным является первоначальный взнос.

Правда,некоторые банки предлагают ипотеку без первого взноса ,но такие займы дешевыми уж точно не назовешь.В среднем ,минимальный взнос по ипотеке составит 15%.

Правда,чем больше составит сумма первого взноса,тем меньше будет ставка по такому кредиту.

На величину процентной ставки окажет влияние и зарплата соискателя.

Предупреждение!Если ваша зарплата будет вполовину больше от предстоящих ежемесячных взносов,то ставка будет выше,чем обычно,так как из за ухудшения материального положения заемщика возрастает риск появления просрочек.

А вот если оплата по займу составит только третью часть от заработка заемщика или меньше,то процентная нагрузка будет снижена банком.

Дешевая ипотека-от чего еще она зависит

Дешевая ипотека кроме процентной ставки имеет зависимость и от других факторов.Одним из таких факторов является валюта в которой оформляется кредит.

Кредиты,оформленные в иностранной валюте всегда дешевле,чем в рублях.Но,здесь заемщику угрожает другая опасность,которая заключается в потерях на конверсии.

Внимание!Многим не получиться ее избежать,так как зарплату свою они получают в рублях.А если учесть ,что ипотека-заем на длительный срок ,то предсказать возможные колебания валют совсем не просто.

Если говорить о сроках,то они тоже оказывают влияние на размер конечной переплаты:

1. чем больше срок погашения указан в ипотечном договоре ,тем ставка банка будет выше.
2. за более длительный период в любом случае переплата будет большей и это не зависит от типа платежа.

Впрочем, если банк дает возможность выбора, то для уменьшения переплат рекомендуется избрать дифференциальный способ, ведь при нем проценты и основной долг гасятся равно пропорционально.

Аннуинтетный же способ предполагает погашение в первую очередь процентов и лишь затем тела кредита.

При этом по аннуинтетной системе минимальный ежемесячный взнос не будет меняться от начала до конца выплат, по дифференциальной же, он будет вначале достаточно крупным, но в конце выплат значительно уменьшится.

На величину переплат также повлияет выбор будущего жилья.

Совет!Если это будет квартира в еще не построенном доме, то ставки по займу будут выше, так как у банка не будет материального залога, а гарантией выступят только права заемщика на будущую жилплощадь.

Если квартира покупается на вторичном рынке, то оно сразу же может пойти в качестве обеспечения, а значит, банку переживать не о чем, и он снизит годовой процент.

Просрочки и невозвраты. В чем подвох ипотеки без первого взноса

В 2018 году 37% заемщиков выплачивали кредит по ипотеке. А их совокупная задолженность на начало 2019-го составила рекордные 6,37 трлн рублей.

За последние несколько лет ипотека стала очень доступным банковским продуктом.Вдобавок ряд банков предлагают своим клиентам оформить жилищный кредит вовсе без первого взноса.

Такой вариант выглядит очень щедро. Не потратив ни копейки, можно взять ипотеку и въехать в новую квартиру меньше, чем за неделю.Но так ли все просто?

Разбираемся, какие риски несет ипотека без первоначального взноса.

Дороговизна

Ипотека без первоначального взноса считается довольно рискованным продуктом из-за высокой вероятности просрочки и невозвратов.

Поэтому лишь полдюжины банков готовы предложить такой кредит. Но процентная ставка по нему будет на 3-5 п.п. выше, чем в среднем по рынку.

Поэтому для жилищных кредитов с первоначальным взносом в размере 20-30% ставка будет варьироваться от 10,5% до 12,5%, а для ипотеки без взноса это значение может составлять от 14% до 18%.

Долгая и подробная проверка заемщика

Чтобы минимизировать риск невозврата кредита, банки подробно изучают данные о потенциальном заемщике.

В особенности их интересует трудовая история клиента. Если заемщик имеет длительный стаж работы и надежного работодателя, то ему наверняка одобрят кредит.

Меньше шансов на получение кредита у граждан, которые часто меняют место работы, мало зарабатывают и нигде не прописаны.

Предупреждение!Такая настороженность кредитных организаций связана не только с нестабильным финансовым состоянием большинства потенциальных заемщиков.

Многие банкиры считают, что клиент, не рискующий собственными деньгами при покупке квартиры, может недостаточно серьезно относиться к выплате кредита.

Трудно взять кредит на «вторичку»

Ипотека без первоначального взноса больше подходит для желающих приобрести квартиру в новостройке. Но часто застройщики реализуют квартиры еще на стадии строительства.

Внимание!Поэтому заемщик может оказаться в положении, когда ему придется делать взносы за ипотеку и платить за аренду квартиры одновременно. Это заметно повысит его долговую нагрузку.

При этом взять ипотеку без первого взноса для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья нельзя. Единственный вариант – кредит под залог имеющейся недвижимости. Но он позволит покрыть лишь 85% от стоимости недвижимости.

Альтернативы ипотеке без первого взноса

Получить ипотеку без первого взноса трудно, еще труднее – ее выплачивать. Если у вас сейчас недостаточно денег для первого взноса, можете подать заявку на кредит под залог имеющегося жилья или коммерческой недвижимости.

Но для вас это будет большой риск вовсе остаться без имущества. Хотя, с другой стороны, это хорошая мотивация для своевременной оплаты кредита.

Совет!Также стоит помнить, что многие банки в качестве первого взноса принимают материнский капитал, а для военнослужащих работает накопительно-ипотечная система.

Кроме того, в некоторых регионах у правительства можно добиться выделения государственной субсидии для первоначального взноса.

Если такой возможности нет, эксперты советуют накопить хотя бы на минимальный первоначальный взнос – 10%.

Так у вас получится значительно снизить процентную ставку. Но дополнительные расходы все равно будут, поскольку банк обязательно застрахует свои финансовые риски.

Идеальный размер первого взноса – 50% от стоимости жилья. Объем выплат должен быть не более 30% от совокупного ежемесячного семейного дохода. В этом случае вы к минимуму сводите риски не расплатиться по ипотеке.

Ипотека без первоначального взноса

Квартирный вопрос рано или поздно затрагивает практически каждого человека. Одни хотят расширить свою жилплощадь, другие разъехаться и стать более свободными.

А третьи, создавая новую семью, хотят жить самостоятельно, создавая свой уют согласно своим приоритетам.

Если жилье все же необходимо, приходится искать варианты, как его получить. Можно в течение многих лет откладывать деньги, отказывая себе во всем, а можно оформить ипотеку и стать счастливым обладателем собственного жилья сразу.

Особенно это касается тех, кто снимает жилье и ежемесячно платит деньги за чужое жилье, тогда как, приобретя квартиру в кредит, эти деньги будут идти в счет уже вашего жилья.

Как правило, сейчас все банки на территории Украины, после кризиса 2008 года, существенно ухудшили условия по ипотечному кредитованию.

Если ранее можно было оформить ипотеку на более длительный срок, внеся всего 10% первоначального платежа от стоимости квартиры, то сейчас сумма первоначального взноса намного выросла, а требования к заемщикам ужесточились.

Так, многие банки требуют первоначальный взнос в размере 25-30%, что составляет около 100000 гривен. Сумма немаленькая.

Предупреждение!Тем более, если учитывать, что при оформлении ипотеки сразу необходимо будет оплатить и другие платежи – процент за выдачу кредита, услуги оценщика, услуги нотариуса и страховку.

Хорошо обдумав и просчитав свои доходы и финансовое положение, если ваши ежемесячные доходы позволяют безболезненно выплачивать кредит, но на данный момент у вас нет средств на первоначальный взнос, то есть вариант получение ипотечного кредита без внесения собственных средств.

Но для этого вам понадобится дополнительный залог в виде ликвидного недвижимого имущества.

Это может быть как ваша недвижимость, так и третьего лица – но в таком случае он обязательно будет выступать поручителем по данному кредиту.

Если вы передаете в залог не свою недвижимость, или если помимо вас есть другие ее совладельцы, тогда необходимо будет предоставить в кредитуемое финансовое учреждение нотариальное согласие всех совладельцев на передачу жилья в залог.

Взяв дополнительный кредит под имеющуюся недвижимость, вы получаете средства для внесения первоначального взноса по кредиту на приобретение нового жилья.

Внимание!Но стоит не забывать, что в этом случае у вас получается уже два кредита, и, следовательно, ежемесячных платежей по кредиту будет также два.

При этом обе квартиры выступают залогом по кредиту, и в случае его невозврата, вы можете рисковать потерей двух квартир.

Следует знать, что при оформлении любой ипотеки, даже без первоначального взноса, вам необходимо иметь некую сумму собственных денег сразу.

Вам необходимо будет оплатить следующие платежи:

• комиссию банка за выдачу двух кредитов;
• за оценку приобретаемого и залогового объекта недвижимости;
• услуги нотариуса за оформление договора купли-продажи, а также за договора залога;
• страхование залоговых объектов недвижимости и жизни заемщика;
• взнос в пенсионный фонд.

Приобретение ипотеки без первоначального взноса возможно только в том случае, если у вас имеется залог в виде другой недвижимости, а уровень ваших доходов вдвое превышает все ежемесячные платежи по кредитам.

Для расчета доходов при оформлении кредита можно брать в расчет доход всех членов семьи, предоставив в банк все справки о доходах.

Естественно, в таком случае все они будут являться поручителями по кредиту.

5 рекомендаций для заемщиков по ипотечному кредиту без первого взноса

1. Оцените перспективу ипотечного займа. Иногда бывает более выгодно взять потребительский кредит, чтобы погасить первоначальный взнос в ипотеке. В долгосрочной перспективе по процентной ставке это позволит сэкономить значительное количество финансов. Однако все зависит от особенностей программы и способа получения кредита.
2. Привлечение созаемщика может облегчить дело. Учреждение, выдающее кредит, посчитает общий доход и вероятнее пойдет на сотрудничество. Стоит помнить, что ответственность за погашение ложится на всех участников займа.
3. Краткосрочный кредит сроком до 10 лет обладает меньшей ставкой, чем долгосрочный.
4. Обращайтесь за ипотечным кредитом только в проверенный банк, который зарекомендовал себя на рынке финансовых услуг. Перед подписанием посоветуйтесь с юристом.
5. Оценивайте свои возможности объективно. Идеальным сочетанием дохода и выплат считается 40% от всего дохода семьи. Именно такая сумма позволяет своевременно гасить кредит без заметного ущерба уровню жизни.

Как оформить квартиру в ипотеку в другом городе

Схема, при которой можно ипотеку взять в одном городе, а квартиру купить в другом, легальная, но практикуется не многими банками, в основном, имеющими развитую филиальную сеть.

Среди них Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие.

Совет!Ситуации, при которых возникает необходимость в получении ипотеки в одном городе, а покупки жилья в другом, связана с переездом, желанием находится ближе к работе, месту учебы, получать доход от аренды.

Как взять ипотеку в другом городе, на какие условия можно рассчитывать, каким требованиям должно соответствовать жилье, при каких обстоятельствах банк точно откажет, какие документы понадобятся дополнительно и есть ли «подводные камни» в таком виде кредитования — ответы на эти вопросы вы получите, прочитав статью до конца.

Специфика получения ипотеки в другом городе Ситуация, когда кредит оформляется в одном городе, а жилье покупается в другом, не совсем стандартная, но и не безнадежная.

Банки именуют этот вид кредитной программы «междугородней ипотекой». Граждане Российской Федерации имеют право покупать квартиры в новостройках или из вторичного фонда недвижимости, обращаться в кредитные организации по месту регистрации или работы.

Если жилищный заем оформляется по месту работы, временная регистрация — условие по умолчанию.

Первым делом для получения междугородней ипотеки требуется выбрать банк, который работает в таком формате.

Дальнейшая схема проста: выбор жилья; получение положительного вердикта; оформление ипотеки.

Ключевое значение имеет наличие филиала банка в регионе регистрации (прописки) клиента. Иначе потребуется искать другие варианты.

Требования к объекту ипотеки, созаемщикам, поручителям уточняются уже в выбранном банке.

Также нелишним будет выяснить следующие фрагменты:

• порядок проведения сделки и ее продолжительность;
• возможность подачи заявки дистанционно;
• правомочность действий доверенных лиц;
• допустимость передачи документов по электронной или курьерской почте.

Со дня получения положительного решения от банка до выдачи денежной ссуды может пройти от одного до нескольких месяцев.

Если оформление ипотеки и покупка жилья происходят в разных городах, согласование может осуществляться дистанционно.

Необходимости в постоянном посещении банка у заемщика нет.

Даже жилье можно выбирать на расстоянии, однако это может быть очень рискованно. Изучением личности кредитополучателя, его платежеспособности занимается отделение выбранного банка по месту работы.

Сделку оформляет филиал, расположенный в том городе, где приобретается жилье. При благополучном развитии событий останется лишь заполнить заявление-анкету, собрать пакет документов и ожидать решение банка.

С какими проблемами могут столкнуться заемщики

Филиалы и отделения банков работают по выверенной схеме, взаимодействуя между собой и с риелторами. И все же данное мероприятие считается рискованным.

Из-за этого у потенциального кредитополучателя могут возникнуть следующие ситуации:

1. Предложение повышенной процентной ставки — банкиры могут пойти на уступки, если будут оформлены полисы по страхованию жизни и здоровья.
2. Отказ работать по доверенности — без компромиссов, придется пойти на требования банка.
3. Удорожание цены жилья из-за оплаты услуг риелтора — следует учитывать, что посредничество специалиста оценивается по высоким тарифам, потому что сделки относятся к категории сложных.
4. Опыт и знания рынка риелтора позволят существенно сократить поиски жилья.
5. Задержка при передаче одобренной заявки между отделениями — процесс может занять до 1 месяца, желательно все этапы отслеживать самостоятельно.
6. Путаница по платежам — во избежание недоразумений сохраняйте квитанции и чеки, подключите интернет-банкинг, каждый раз отслеживайте банковские операции.

Все эти проблемы возникают из-за территориальной удаленности предмета ипотеки и кредитозаемщика.

Финансовой организации требуется гораздо больше времени на изучение сведений о клиенте, выезд к месту расположения жилого объекта и его юридическую проверку, составления договора купли-продажи.

У большинства справок, выписок ограниченный срок годности: этот фактор также надо брать в расчет.

Если банк имеет развитую филиальную сеть и налаженный процесс работы в своих подразделениях, обозначенные минусы можно свести к минимуму.