Было бы неплохо не терять время на подачу заявки и ожидание решения Сбербанка, зная вероятность одобрения кредита и имея перед глазами четкие требования с инструкциями. Но в жизни это не так, и обращение в ФКУ порой сильно напоминает лотерею с шансами 50 на 50. Алгоритмы одобрения и проверка скоррингом строятся на неизвестных и практически непрогнозируемых принципах, и понять причину отказа очень трудно. Но есть некоторые догадки и домыслы, подкрепленные личным опытом и признаниями видных банкиров. О них и пойдет речь ниже.
Процент отклоненных заявок
Найти официально подтвержденную информацию о количестве отклоненных заявок невозможно. Более того, рядовые сотрудники вплоть до руководителей отделов не знают, какой реальный процент одобрения потребительского кредита в Сбербанке. В это посвящен лишь ограниченный круг лиц, непосредственно отвечающих за принятие управленческих решений в компании и корректировку кредитной политики. Остальные могут лишь предполагать, отталкиваясь от личного опыта
Опубликованные данные о проценте отклоненных Сбербанком заявок на различных интернет-ресурсах не дают ссылку на авторитетный источник информации и никак не подтверждаются документально.
Также неизвестны и причины сокрытия реальных цифр по одобрению и отказу заявок. Остается только думать, что публикация данных сведений станет антирекламой и отпугнет клиентов, которые побоятся не попасть в небольшое количество одобряемых заявлений. Логично, что зная о 34% положительных решений сто раз подумаешь, стоит ли тратить столько времени и нервов, если деньги получает максимум один кандидат из трех. Не станут медлить и конкуренты. Владея данными о принципах отбора, можно «переманить» клиентов у Сбербанка, изменив действующие алгоритмы проверки претендентов на ссуду.
Даже при других причинах утаивания информации факт остается фактом – пока точная статистика общественности не известна. Но на самом деле конкретных цифр будущему заемщику и не надо. Намного важнее знать, по каким критериям происходит «отсеивание» кандидатур и можно ли повлиять на положительный ответ.
Повышаем шансы на одобрение
Чтобы получить «добро» на ссуду в Сбербанке, стоит непредвзято оценить свою платежеспособность и сопоставить ее запрашиваемой сумме. Не зря на официальном сайте приводятся конкретные требования к потенциальному заемщику, которые становятся первой ступенью отбора перед автоматическим скоррингом. Но лучше подумать о повышении своей кредитопривлекательности заранее. Практика показывает, что чаще одобряются займы:
- свободным от сторонних кредитов, не имеющим за плечами непогашенных ссуд и ипотек;
- зарплатным клиентам Сбербанка и активным вкладчикам;
- соглашающимся на личное страхование;
- привлекающим поручителей и созаемщиков;
- предлагающим соразмерный запрашиваемой сумме залог в виде недвижимости или автомобиля;
- имеющим дополнительный официальный доход от вкладов, аренды, пособий.
Чем больше пунктов имеют место, тем выше шансы на одобрение заявки. Также влияют: внешний вид заявителя, уверенность, манеры и культура общения. Помимо перечисленного обращается внимание и на другие моменты.
- Семейное положение. У одиноких общий семейный доход меньше, поэтому и вероятность одобрения ниже.
- Количество иждивенцев. Замечено, что Сбербанк реже кредитует многодетные семьи.
- Наличие дополнительных доходов. Если есть пенсия, господдержка, авторские начисления, работа по совместительству, дивиденды, то банк высоко оценит кандидатуру и согласится на кредитование.
- «Чистый» размер ежемесячного дохода. Разрешается тратить на погашение кредита не более 40% от общей прибыли, поэтому следует обдуманно высчитывать посильную финансовую нагрузку.
Не забываем, что первым делом Сбербанк запросит кредитную историю за последние 5 лет и учтет все допущенные просрочки и начисленные неустойки. Посмотрят и на наличие непогашенных задолженностей. Стоит понимать, что даже выплачиваемые без задержек и в полном объеме ссуды снизят итоговую благонадежность.
Сбербанк все равно отказал
Но и постоянным клиентам с зарплатной картой, идеальной кредитной историей и высокой платежеспособностью могут отказать без объяснения причин. Тогда возникают логичные сомнения, что Сбербанк не ценит «своих» и отказывается от явной прибыли. В чем же здесь проблема?
- Заявка не прошла автоскорринг. Объяснение простое – претендент запросил несоразмерную текущим доходам сумму, и система посчитала, что заемщик не справится с заявленной нагрузкой.
- Слишком много кредитов. Не зря столько раз упоминалось, что важно не иметь за плечами сторонних задолженностей. Даже при высоких доходах в Сбербанке могут посчитать, что не стоит «нагружать» клиента непосильными долгами. Это запрещает банковская этика.
- Активный статус поручителя. Выступая поручителем в чужом кредите, необходимо понимать, что этот факт отражается и в личной КИ. Скорринговая проверка фиксирует пассивный статус, что негативно влияет на одобрение новой ссуды.
- Проблемы с законом. Даже условные уголовные нарушения в прошлом у потенциального заемщика и его близких родственников станут для банка «тревожным звоночком». При осуждении за имущественные преступления ФКУ и вовсе отказывает в выдаче денег в долг.
- Неподходящий возраст. Не стоит пренебрегать указанным минимальным и максимальным возрастом. И тем, что учитывается не только нынешний возраст, но и цифра на момент полного погашения кредита.
- «Неуверенная» регистрация. Если выписался из одного места и еще не успел зарегистрироваться в другом, то лучше не надеяться на одобрение.
Точно просчитать вероятность одобрения кредита не получится, но попробовать повлиять на нее – можно и нужно. Главное, не пытаться обмануть банк и не просить слишком много.
