Наблюдая за паникой вокруг злосчастного коронавируса, я обнаружил обидный факт. Почти у 2/3 россиян накоплений нет вообще. Ни рубля не спрятано на «черный день». Россияне копят не деньги, а кредиты.
И когда тот самый «черный день» пришел, народ взвыл. Причем сразу, с первого дня. То есть в закромах нет вообще ничего, ни зернышка.
Это странно, скажу я вам. Все-таки надо учиться худо-бедно планировать свой бюджет так, чтобы и на «всякий пожарный» оставалось. Хотя бы на депозите в банке, я уж молчу про инвестиции.
Начинать создавать свою финансовую подушку безопасности нужно прямо сейчас, не ждать лучших времен — хоть по копейке, но откладывать. Потому что время «вот сейчас самый удачный момент» не наступит никогда, это уж поверьте.
Поэтому давайте-ка вспомним основы. Так сказать, азы финансовой грамотности. Чтобы накопления не просто лежали в укромном местечке, сжираемые инфляцией, а приносили доход.
Что представляют собой деньги
Вот вроде бы все понятно, что уж проще, деньги – бумажки и монетки, за которые можно почти все купить. А не все так просто. Вспомните-ка уроки обществознания в школе.
На них говорилось и про деньги, это вы просто забыли. Так вот, самое классическое, базовое определение денег – «всеобщий эквивалент».
Деньги – тоже товар (да-да!), но такой товар, который можно быстро и гарантированно обменять на любой другой, не тратя никаких усилий.
Они обладают высокой ликвидностью, поэтому накопления принято держать именно в деньгах: накапливая предметы, скот или какое-либо сырье, вы не можете быть уверены, что ситуация на рынке позволит продать его в любой момент.
Деньги – другое дело. Разные виды денег по-разному соответствуют понятию «всеобщего эквивалента».
Классический пример – рубли СССР. Формально они обладали очень высокой стоимостью, но фактически купить на них что-то можно было только в скудной розничной системе социалистического государства или на черном рынке.
Оценивая разные виды денег, нужно обращать внимание на уровень их конвертируемости.
Помня все это, попробуем оценить несколько самых известных мировых «валют» с точки зрения простого гражданина, решающего, в чем держать свои накопления.
Золото
На протяжении долгих тысячелетий слова «золото» и «деньги» во множестве языков мира были синонимами.
Скажу больше, поспрашивайте окружение, особенно старшее поколение, для некоторых этот факт остается непреложным до сих пор.
Однако в XX в. «Золотой стандарт», т.е. гарантия обмена государством бумажных купюр на определенное количество драгоценного металла, – так или иначе, ушел в прошлое.
Особенно после того, как в 1971 г. США отказались от прямой привязки доллара к золоту.
Но чтоб имидж благородного металла совсем не упал в ваших глазах, скажу, что оно остается одним из главных резервов банков и правительств и котируется на биржах.
В представлении профессиональных инвесторов золото – консервативный и надежный вариант накоплений. Более рискованных и доходных инструментов для инвестиций множество.
Более надежных, хоть и малодоходных, на длительный срок – просто нет. Это легко понять, взглянув на цены на золото хотя бы за последние 10 лет. В кризис 2008 – 2009 гг. золото быстро росло в цене, потом последовал откат.
Новый виток стремительного роста наблюдался в 2011 г. – он был связан с известной программой «Obamacare», которая легла тяжелым грузом на американский бюджет и породила опасения дефолта в США.
Следующий рост – начало украинского кризиса и мировых санкционных войн. Дальше было сравнительно спокойное пятилетие – и золото дешевело относительно мировых валют.
Сейчас в мире бушует экономический кризис. Золото вновь подорожало до цен, близких к историческому максимуму.
При любом мировом потрясении инвесторы и центральные банки правительств продают валютные резервы и увеличивают золотые (если, конечно, имеют такую возможность).
Каждый решает для себя сам, но очевидно, что золото – основное средство накопления в нелегкие времена.
Доллары
Ох, уж этот доллар! Сколько потрясений он принес россиянам за последние несколько лет. И покупали мы его неистово на последние кровные, и бежали сломя голову продавать, чуть он спрыгнет с высот.
Сколько нервов потрачено, сколько кухонных споров вызвано – не сосчитать.
А все потому, что доллар был и остается основной резервной валютой мира. И это связано даже не с тем, что США – самая крупная экономика мира.
Дело в том, что в долларах производится наибольшее количество внешнеторговых операций, а в банках США хранится большинство государственных валютных резервов (в том числе и у такого гиганта, как Китай).
В поддержании курса доллара, так или иначе, заинтересован весь мир. Курс может колебаться, но в целом американская валюта в среднесрочной перспективе несокрушима.
С учетом же простоты обмена доллары – бесспорно, самые удобные «бумажные» деньги для накоплений.
Лучшее доказательство этого – сравнение доллара со второй по значимости резервной валютой — евро. Соотношение EUR/USD изменилось за последние 10 лет примерно с 1,35 до 1,1.
Те, кто сделали ставку на доллар, не прогадали. Про курс рубля, к сожалению, нечего и говорить. Он девальвируется по отношению к доллару с печальной периодичностью.
Биткоины
Вы помните этот бум на биткоины? О них вещали с каждого утюга. И ведь действительно, когда-то на криптовалютах можно было сказочно разбогатеть.
После своего появления они пережили период становления и стремительного подорожания. Биткоин в свое время увеличил свою стоимость в 10 раз всего за три года.
Но эти времена давно прошли, рынок сложился и переживает сейчас падения не реже, чем взлеты.
Главная проблема криптовалюты – то, что она так и не стала полноценными деньгами, тем самым «всеобщим эквивалентом». На большинстве интернет-площадок расплатиться криптой нельзя.
В оффлайне большинство государств прямо запрещают их использование в качестве платежного средства. Из этого следуют два вывода.
Во-первых, если валютой не расплачиваются – она остается спекулятивным инструментом.
Ее цену определяет не участие в мировой экономике, а работа полуподпольных бирж, где крипту покупают и продают профессиональные спекулянты.
Во-вторых, серьезного укрепления позиций крипты государственные правительства не допустят.
Если оборот расчетов в биткоинах будет серьезно расти, введение дополнительных ограничительных мер неизбежно. Центробанкам не нужны крипто-конкуренты.
В кризисные времена дорожают многие альтернативные инструменты накопления. Биткоин тоже укрепился.
Но старые добрые драгметаллы и резервные валюты гораздо надежнее, если речь идет о хранении сбережений, а не о рискованной спекулятивной игре.
Интересно, а в чем храните накопления вы?
