Кредитная статистика в РФ не радует. Заемных средств люди получают много. Но и огромное количество заемщиков не справляется с возложенной на них обязанностью возвращать деньги банку или другой кредитной организации. Поэтому услуги юриста по подобным долгам востребованы. Когда нужно обращаться к такому специалисту и чем он может помочь?
Когда следует обращаться к юристу по кредитам
Это нужно сделать, как говорится, «еще вчера». То есть, консультация юриста необходима большинству граждан в тот момент, когда они только задумались о получении заемных средств.
Причины:
- Уровень правовой и финансовой грамотности в стране, к сожалению, не так высок, как бы хотелось. Люди, имеющие достаточные знания в этих сферах, стараются обходиться без кредитов вообще, либо берут деньги в банках, но очень осторожно. Так, чтобы не потерять много при выплате процентов или неисполнении обязательства. Остальные – увы, пытаются освоить «жизнь в кредит». И не у всех это получается. Типичная ситуация: человек взял один кредит, потом – второй, далее – третий, чтобы покрыть первые два. Но ничего не получается, общая сумма задолженности растет. И все это приводит к печальным последствиям.
- Даже если человек в теории знает, какие условия, предлагаемые банком, в будущем «ударят» по заемщику – по этому самому человеку, то он, случается, все равно соглашается на «кабалу», не зная, как отказаться. Наличие теоретических знаний – это хорошо. Но этого мало. Нужна практика, которая есть у хорошего юриста по кредитным долгам. Специалист знает, какие рычаги использовать, чтобы изменить условия договора с банком так, чтобы положение заемщика стало выгодным.
- Не все кредитные организации играют честно. В этой сфере есть свои «схемы». Юрист, обладающий достаточным опытом и безупречными знаниями, сможет вовремя выявить все риски и дать своему клиенту совет относительно того, брать кредит или нет.
Таким образом, чем раньше человек обращается к кредитному юристу, тем лучше. Но на этой стадии речь идет, в основном, о консультативной функции правового специалиста.
Абсолютно точно: юрист по кредитным долгам необходим человеку, когда последний уже имеет просрочки в области исполнения денежного обязательства.
О том, какая помощь может быть оказана, речь пойдет далее.
Стоит обращаться к кредитному юристу и в процессе исполнения обязательства. Здесь тоже может возникнуть масса вопросов.
Типичные: заемщик решил досрочно внести определенную сумму денег по кредиту. Стоит ли это делать? Насколько это выгодно? Можно ли сделать так, чтобы уменьшились проценты по остатку, а не число месяцев исполнения обязательства? Это очень важные вопросы. От ответов на них зависит то, сколько денег, в итоге, будет переплачено.
Чем может помочь юрист по кредитным долгам
Все зависит от стадии взаимоотношений между кредитором и должником. А они таковы:
рассмотрение заявки;- обсуждение условий кредитного договора и подписание документов, в том числе, договора страхования;
- исполнение обязательства;
- взаимоотношения, связанные с просрочкой внесения средств на счет в банке: применение штрафных санкций, попытки реструктуризации долга, работа коллекторов, попытки взыскания задолженности в суде, исполнительное производство.
Не была упомянута процедура банкротства. Этот вариант подойдет не всем. Но для некоторых должников банкротство – «волшебная таблетка», позволяющая полностью избавиться от накопившейся задолженности.
Проанализируем отдельно каждую стадию и инструменты, которые может использовать при этом кредитный юрист.
Рассмотрение заявки
Известно, что в стране существуют бюро кредитных историй, которые хранят у себя данные о заемщиках, позволяющие оценить степень выдачи кредита тому или иному лицу.
Юрист по кредитным долгам может:
- Помочь получить кредитную историю гражданина, причем, если есть возможность, то документ будет представлен бесплатно.
- Проанализировать кредитную историю клиента и рассказать, насколько она положительная или отрицательная.
Если с документом, который упомянут выше, имеются какие-то проблемы, то правовой специалист, наверняка, расскажет, какие шаги нужно предпринять, чтобы улучшить свой «кредитный» рейтинг».
Кроме того, юрист расскажет, как правильно себя вести на собеседовании в банке, чтобы заявку на получение средств одобрили.
Обсуждение условий кредитного договора и договора страхования
Как правило, помощь юриста на этой стадии заключается в следующем:
- Анализ указанных документов и выявление рисков.
- Ведение переговоров с банковской организацией по вопросам исключения определенных пунктов из текста документа, если, скажем, они не соответствуют требованиям законодательства.
- Осуществление деятельности, направленной на отказ от страховки или улучшение условий договора страхования.
В общем: правовой специалист помогает клиенту заключить кредитную сделку с наилучшими условиями. И это самое главное. Если пренебречь помощью юриста, то проценты по кредиту, например, могут оказаться грабительскими. Соответственно, человека ждут серьезные финансовые потери.
Исполнение обязательства
Кажется, что на этой стадии взаимоотношений между банком и заемщиком ничего экстраординарного произойти не может. Обращаться к юристу по кредитным долгам нет необходимости. На самом деле, исполнять финансовое обязательство тоже нужно с умом.
Это, например, касается досрочного погашения кредита и возврата страховки по нему. В некоторых случаях, имеет смысл вносить ежемесячно сумму, превышающую обязательный платеж. В других – лучше платить по графику. Обо всех тонкостях знают правовые специалисты.
Если образовался долг
Может быть несколько вариантов:
- Банк начисляет штрафы. Задача юриста, в данном случае, проверить, насколько все санкции законны. Если требования нормативно-правовых актов нарушаются. То нужно обжаловать действия и документы кредитной
организации. Начинать необходимо с претензии. Но дело может закончиться и судом. Здесь без помощи компетентного правового специалиста не обойтись. - Банк прибегает к помощи собственной службы безопасности или коллекторов. Агентства по взысканию долгов очень часто действуют неправомерно. Юрист поможет: подготовить жалобы в надзорные органы, написать заявление в полицию – в случае необходимости, защитить клиента в области конфиденциальности персональных данных.
- Банк обращается в суд с целью взыскания задолженности по исполнительному документу. Задачи юриста по кредитным долгам: выработка некой линии защиты, представление интересов клиента в органах правосудия, защита имущества должника от обращения взыскания на недвижимость и прочее.
Реструктуризация
Отдельная тема – переговоры по поводу реструктуризации долга. Естественно, что сами банки такой вариант клиенту 
почти не предлагают или предлагают очень редко.
Инициатором, как правило, выступает заемщик, имеющий просроченную задолженность. Лучше, когда его представителем выступает человек с юридическим образованием и хорошей практикой. Во-первых, потому что, психологически, банк воспринимает представителя должника не как самого должника. Заемщик, который погряз в долгах – человек с которым, с точки зрения кредитора, можно не считаться, можно давить на него и так далее.
Юрист по кредитным долгам – это:
- профессионал;
- успешный человек без долгов;
- некий посредник, который пытается добиться того, чтобы между сторонами возник консенсус.
Исходя из этого, банк общается с представителем должника не как с самим заемщиком, а с сильным и самостоятельным человеком. И это дает свои результаты.
Какие варианты может предложить юрист:
- Продление срока исполнения обязательства.
- Временное приостановление удержания процентов.
- Иные мероприятия, направленные на снижение финансовой нагрузки.
Нет гарантий, что юрист договорится с кредитором. Но если это сделать удастся, то шансов выбраться из «долговой ямы» будет больше.
Подчеркнем: представителю легче договориться с кредитором, чем самому заемщику.
Банкротство
В РФ существует ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который позволяет физическому лицу признать себя банкротом при определенных условиях. Главным действующим лицом в данной процедуре является финансовый управляющий. Но роль кредитного юриста тоже очень важна. Такой человек помогает в следующих вопросах:
Подготовка заявления о несостоятельности.- Составление списка кредиторов и должников, перечня имущества, которым обладает заемщик с существенным долгом.
- Представление интересов клиента в арбитражном суде.
- Взаимодействие с финансовым управляющим и кредиторами.
- Обжалование действий лиц, которые участвуют в процессе, судебных актов.
- Контроль за осуществлением процедур, предусмотренных законом: реструктуризация долга, реализация имущества и т. п.
В итоге, благодаря действиям юриста по кредитным долгам, заемщик может выйти из неприятной ситуации с минимальными потерями или вообще без таковых.
Видео-отзыв о помощи кредитного юриста
