ТОП-10 финансовых ошибок, которые совершают все люди

Отсутствие финансовой грамотности зачастую становится причиной низкого уровня жизни. Многие люди продолжают совершать одни и те же ошибки, не думая о будущем. В итоге, когда наступает кризис или человек сталкивается с потерей работы либо просто выходит на пенсию, у него возникает острая нехватка средств для нормального существования. В сегодняшнем материале собраны 10 самых распространённых финансовых ошибок, которые мешают людям жить в достатке.

Ошибка 1: Отсутствие финансового плана

Человек может приблизиться к своей цели только тогда, когда она чётко сформирована. Чтобы достичь желаемого, необходимо не просто мечтать о новом автомобиле или большом доме, а проанализировать свои возможности и составить продуманный финансовый план.

Для этого необходимо:

1. Установить конкретную цель, которая должна быть соизмерима с уровнем дохода. Например, если накопить на покупку квартиры за короткий срок не получится, тогда надо откладывать деньги хотя бы на первоначальный взнос по ипотеке.
2. Определить сумму, которая необходима для совершения покупки.
3. Подсчитать свои расходы и доходы, отказаться от ненужных трат. Это поможет выяснить, какую сумму удастся откладывать ежемесячно.
4. Установить срок достижения цели (исходя из суммы планируемых ежемесячных отчислений).

Чтобы план сработал, важно чётко придерживаться заявленного курса. Даже после достижения желаемого результата необходимо постоянно практиковать финансовое планирование своего бюджета. Такая привычка позволит минимизировать ненужные расходы и сократить потребность в заёмных средствах.

Ошибка 2: Отсутствие накоплений

Это наиболее популярная ошибка, ведь по статистике, около 70% россиян вообще не имеют никаких сбережений. Большинству людей приходится жить от зарплаты до зарплаты, а в случае непредвиденных расходов — занимать деньги или оформлять кредит. Такой подход к жизни, как правило, рано или поздно приводит к абсолютной финансовой несостоятельности.

Например, при потере работы человек лишается единственного источника дохода и не может обеспечить себя даже на период поиска нового рабочего места. А в это время задолженность по кредитам и коммунальным платежам нарастает как снежный ком. В итоге такие люди оказываются в долговой яме и даже могут лишиться имущества.

Именно поэтому создание определённого запаса денег, так называемой «финансовой подушки», имеет такое важное значение. Для успешного создания накоплений необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

• проанализировать свои расходы и отказаться от ненужных трат;
• не ждать лучших времён, а начать формирование сбережений прямо сейчас;
• взять в привычку откладывать определённый процент от любого дохода (лучше это делать сразу после его получения).

Размер финансовой подушки должен составлять не менее 3-х ежемесячных заработков. После накопления данной суммы не надо останавливаться на достигнутом. Сбережения нужно постоянно приумножать и инвестировать в прибыльные активы для получения пассивного дохода.

Ошибка 3: Отсутствие диверсификации

«Нельзя хранить все яйца в одной корзине» — вот оно золотое правило, полностью отражающее суть диверсификации как наиболее действенного метода минимизации инвестиционных рисков. К сожалению, такой подход к распределению вложений использует только малый процент населения. Как правило, те граждане, у которых есть сбережения, хранят их на вкладе в одном банке.

Если сумма депозита превышает 1 400 000 рублей, то здесь есть прямой риск частичной утраты собственных средств в результате банкротства банка. Выход прост — распределить свои вложения на вклады в разных кредитных организациях. Также не следует забывать о валютной диверсификации. Ведь хранение сбережений только в одной валюте несёт в себе риск их обесценивания в случае падения курса.

Если говорить о диверсификации инвестиций на бирже ценных бумаг, то здесь всё несколько сложнее. Для новичков лучшим решением будет приобретение акций ETF фондов с уже готовым диверсифицированным портфелем.

Ошибка 4: Отсутствие инвестиций

Недоверие граждан к банковской системе России нельзя назвать необоснованным, ведь в памяти многих из них печальный опыт прошлых лет ещё очень свеж. В то же время хранение своих сбережений дома также является недопустимым по следующим причинам:

1. Деньги постепенно утрачивают часть своей покупательной способности под влиянием инфляции. Получение процентов по депозиту, если и не принесёт весомого дохода, то хотя бы спасёт сбережения от обесценивания.
2. Хранение наличных дома, как минимум, небезопасно. Немногие люди могут быть на 100% уверены в том, что их не коснётся квартирная или домовая кража.
3. Отказываясь от инвестиций, человек сознательно лишает себя возможности получать пассивный доход.

Также в силу невысокой финансовой грамотности лишь 3% россиян вкладывают деньги в рынок ценных бумаг. А ведь инвестиции именно в биржевые инструменты позволяют выйти на более высокий уровень доходности в сравнении с банковскими вкладами.

Ошибка 5: Погоня за высокой доходностью

Если одна часть граждан хранит деньги «под матрасом», то другая — бросается в иную крайность и бездумно инвестирует свои сбережения. Распространённой финансовой ошибкой начинающих инвесторов являются вложения в высокорисковые активы с обещанной высокой доходностью. К таким инструментам относятся акции новых компаний, стоимость которых может резко взлететь и так же стремительно упасть.

И речь идёт не только о покупке ценных бумаг, но и о вложениях в различные кредитные кооперативы и финансовые пирамиды. Обычно по таким инвестициям предлагают гарантированную доходность около 20% годовых в рублях и выше. На деле же эта информация не соответствует действительности, а вкладчик имеет все шансы лишиться всей суммы накоплений.

Ошибка 6: Наличие действующих кредитов

От финансовых обязательств всегда необходимо избавляться в первую очередь. Наличие задолженности очень усложняет процесс создания накоплений или вовсе делает его невозможным. К тому же проценты по кредитам всегда превышают уровень доходности по вкладам.

Чтобы закрыть задолженность как можно скорее, следует по мере возможности проводить досрочное погашение. Такая мера позволит сократить размер переплаты и избавиться от долгов раньше установленного срока.

Пользоваться услугами кредитования необходимо только в крайних случаях. Наличие заёмных средств зачастую вводит человека в заблуждение, и он не может трезво оценивать свои финансовые возможности.

Ошибка 7: Надеяться на пенсию

Не стоит рассчитывать на то, что государство позаботится о благосостоянии гражданина, вышедшего на пенсию. Если даже человек будет получать пенсионные выплаты в размере выше среднероссийского уровня (к примеру, 15 000 рублей), то он всё равно не сможет позволять себе прежние расходы. Ведь зачастую сумма назначенной государством пенсии в 2 и более раз ниже, чем размер заработной платы.

Конечно, многие пенсионеры продолжают работать, однако далеко не все работодатели готовы сохранять рабочие места для таких сотрудников. Чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни после достижения пенсионного возраста, необходимо делать пенсионные отчисления самостоятельно. Это можно делать посредством обычного накопительного вклада или инвестиций в различные пенсионные инструменты.

Также в России сегодня существует большое количество негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые позволяют гражданам аккумулировать сбережения с помощью регулярных отчислений. Данная услуга называется «индивидуальный пенсионный план». Она предоставляется следующим образом:

1. НПФ заключает с клиентом договор и открывает ему лицевой счёт.
2. Клиент ежемесячно осуществляет пенсионные взносы. Как правило, для этого к зарплатной карте пользователя оформляется платёжное поручение, на основании которого банк автоматически списывает определённую сумму на счёт в НПФ.
3. На сумму накоплений НПФ начисляет доход.
4. После достижения пенсионного возраста клиенту выплачивается вся сумма накоплений. Деньги можно получить единовременно или разбить выплаты по месяцам на определённый срок (5, 10, 15 или 20 лет).

Кроме того, с суммы пенсионных сбережений, размещённых в НПФ, можно ежегодно получать имущественный налоговый вычет.

Ошибка 8: Начинать откладывать на пенсию незадолго до выхода на неё

Совершенно не имеет смысла начинать копить на пенсию за один или два года до выхода на неё. Ведь для того, чтобы сохранить привычный уровень дохода в старости, отчисления придётся делать в течение не менее 2-3 десятков лет.

Например, если человек получает заработную плату в размере 30 000 рублей и рассчитывает на пенсию в 13 000 рублей, то дополнительно из личных сбережений ему потребуется ещё 17 000 рублей ежемесячно. Чтобы этих средств хватило хотя бы на 10 лет, необходимо накопить 2 040 000 рублей (17 000 × 12 месяцев × 10 лет). Если начать откладывать в 40 лет (при условии, что до выхода на пенсию осталось 25 лет), то ежегодно придётся накапливать по 81 600 рублей, то есть по 6 800 ежемесячно.

Получается немаленькая сумма и, очевидно, что даже за 10 лет до выхода на пенсию создать такие накопления просто нереально. Поэтому необходимо задумываться об этом вопросе уже в 25-30 лет. Так, если бы в указанном примере гражданин начал откладывать на пенсию в 25 лет, то размер ежемесячных отчислений составил бы всего 4 250 рублей.

Ошибка 9: Пренебрежение страхованием

В России большинство людей отрицательно относится к страховым услугам. Страховка обычно рассматривается не как финансовая защита от непредвиденных обязательств, а дорогостоящая, навязанная и совсем бесполезная услуга.

Однако именно страхование жизни, здоровья и имущества позволит человеку приобрести уверенность в завтрашнем дне и позаботиться о своих близких. Особенно это актуально для тех граждан, которые не имеют никаких накоплений и не готовы к непредвиденным затратам.

Ошибка 10: Пренебрежение налоговыми льготами

Получение налогового вычета — отличный способ повышения собственного благосостояния, о котором известно далеко не всем. К примеру, своим правом на имущественный вычет после покупки жилой недвижимости пользуются многие россияне. Однако налоговые льготы от государства также можно получить по суммам, уплаченным:

• на погашение процентов по ипотечному кредиту;
• за обучение и лечение (как собственное, так и близких родственников);
• на негосударственное пенсионное обеспечение;
• на добровольное страхование жизни.

Также вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно можно получать за размещение средств на индивидуальном инвестиционном счёте (при условии, что срок его действия составит не менее 3-х лет).

Лучшие доходные карты 2020

Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта

• 10% на остаток
• до 10% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

№1 Ultra
Восточный Банк
Дебетовая карта

• 7% на остаток
• до 7% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Tinkoff Black
Тинькофф Банк
Дебетовая карта

• 5% на остаток
• до 30% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Видео по теме