Страхование жизни при ипотеке в 2019 году: обязательно ли? Где дешевле? Что дает?

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Ипотека сегодня является практически единственной возможностью приобретения собственной недвижимости. Даже несмотря на то, что выплата ипотечного кредита может занимать по 20-30 лет, этот продукт все равно пользуется высокой популярностью.

Очевидно, что за столь продолжительный срок кредитования могут случиться различные негативные ситуации как с залоговым имуществом, так и с самим заемщиком. Именно с целью минимизации подобных рисков была создана страховка.

В ипотечных займах обязательному страхованию подлежит только имущество от рисков, связанных с его намеренной или случайной порчей.

Все иные страховые продукты, предлагаемые банком, носят исключительно добровольный характер, в том числе и страхование жизни при ипотеке.

Однако, банки активно используют неявный механизм принуждения к приобретению подобной страховки, о котором мы расскажем далее.

Страхование жизни заемщика: ключевые особенности

В отношении банковских ипотечных продуктов действует несколько видов страхования:

• Страхование недвижимости. Это обязательный вид ипотечного страхования. Такая страховка приобретается на весь период действия займа и защищает Вашу квартиру или дом от повреждений или гибели вследствие чрезвычайных ситуаций или намеренных действий третьих лиц. По договору страхования объектом выступает только недвижимость, на внутреннюю отделку его положения не распространяются.
• Страхование жизни и здоровья. Эта страховка защищает банки от случаев потери здоровья или жизни их заемщика. Любые ситуации, при которых заемщик временно или постоянно теряет способность выплачивать ежемесячные ипотечные платежи, подпадают од действие договора. Как правило, размер страховки равен сумме займа и уменьшается соразмерно его погашению.
• Страхование права собственности. Это защита банка от потери заемщиком права собственности на купленное в ипотеку жилье. Произойти это может по многим причинам, в частности, когда внезапно объявляется ранее неизвестный законный претендент на это жилье. Страхование титула осуществляется только на 3 года.

Однако, даже не зная, имеет ли право банк требовать покупку такой страховки или нет, не стоит заранее отвергать его предложения.

На какие ситуации распространяется страховка на здоровье и на жизнь?

Жизнь и здоровье – это самые главные ценности любого человека, которые могут быть в любой момент времени потеряны навсегда. Причин для этого может быть множество: тяжелые болезни, несчастные случаи, случайные смерти.

Когда наступает страховой случай, возврат ипотечного долга банку осуществляет страховая компания, с которой был заключен договор.

При этом погашение долга страховой может происходить как частично, так и в полном объеме. Очевидно, что страховые компании всегда не рады таким сюрпризам, и, как правило, в своих договорах указывает такие строгие рамки квалификации страховых случаев, чтобы максимально оградить себя от выплат.

Итак, страховыми случаями признаются следующие ситуации:

• Смерть. При ее наступлении родственники умершего заемщика должны обратиться в страховую за выплатами не позднее 1 года с момента смерти.
• I и II группа инвалидности. После окончания договора страхования необходимо обратиться в страховую компанию не позднее 6 месяцев.
• Больничный лист более месяца. Здесь получить выплату можно как сразу, так и после закрытия больничного листа. Это будет зависеть от политики страховой компании.

Страховой компанией не будут рассматриваться в качестве страховых случаев следующие обстоятельства:

• Наличие таких заболеваний как ВИЧ и СПИД при условии нахождения его на учете в диспансере;
• При наступлении смерти от употребления алкоголя или наркотиков, что должно быть установлено процедурой освидетельствования;
• Суицид, кроме случаев доведения до него, что должно быть подтверждено в судебном порядке;
• Смерть наступила в результате ДТП, когда заемщик управлял автомобилем без права управления им;
• Смерть или болезнь наступили в результате совершения преступления;
• Наличие у заемщика на момент заключения договора страхования серьезного заболевания, о котором он не предупредил компанию.

При наступлении смерти инвалида-заемщика, который ранее уже получил выплаты по страховке, никакие дополнительные страховые выплаты не осуществляются.

Если же сначала клиент банка находился на больничном, и страховая осуществляла в пользу банка выплаты, то при получении им инвалидности, страховка будет погашена в полном объеме, лишь за вычетом больничных выплат.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

При заключении договора страхования жизни и здоровья банк и заемщик приобретают различные выгоды и гарантии. Так, банки страхует жизни ипотечных заемщиков просто потому, что наверняка знать, что будет с клиентом в течение такого продолжительного срока погашения займа, они просто не могут. Кроме того, это позволит им избежать судебных тяжб в случае отсутствия договора страхования.

Кроме того, заемщик, покупая страховку, получает ряд привилегий от самого банка, в частности:

• Более низкий процент по ипотеке;
• Меньший размер первоначального взноса;
• Отсутствие необходимости привлечения поручителя по ипотеке.

Как отказаться от страховки? Это делается довольно просто. Заемщик должен сообщить об этом банку заранее, чтобы банк рассчитал процентные ставки для него по завышенным значениям.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, однозначно определить невозможно. В среднем все страховые компании действуют в рамках схожей политики ценообразования.

Обычно отказ от страхования жизни и здоровья влечет для заемщика повышение процентной ставки по кредиту от 0,5 до 3,5%.

При этом ставки по страховкам всегда меняются. Точно определить их и сравнить у различных страховых компаний можно только на момент принятия решения о приобретении страховки.

Самое главное правило, которое следует запомнить заемщикам, заключается в следующем. Банки не имеют права навязывать Вам сотрудничество с конкретной страховой фирмой. Вы имеете полное право застраховать свою жизнь в любой понравившейся Вам компании.

Как правило, стоимость страховки варьируется в пределах 0,5-1,5 % от суммы ипотечного займа. Однако, как рассчитать ее точно, многим неизвестно. Точная же стоимость определяется сугубо индивидуально на основании огромного числа факторов, характеризующих заемщика.

В частности, на цену страховки оказывают существенное влияние:

• Возраст. Очевидно, что заемщики старшей возрастной группы и пенсионеры находятся в большей зоне риска наступления смерти или тяжелых болезней. Для них страховые устанавливают более высокие тарифы.
• Пол. Банки и страховые считают более надежным заемщиком женщин. Для мужчин риск потери трудоспособности является более высоким.
• Состояние здоровья и наличие хронических заболеваний. Банк и страховая потребуют от Вас медицинскую справку. При наличии определенных заболеваний тариф в отношении Вас будет увеличен.
• Профессия. Очевидно, что для лиц, работающих на тяжелых и опасных производствах, тариф по страховке будет выше, чем у заемщиков, мирно заседающих в офисах.
• Сумма кредита. Чем выше сумма долга по ипотеке, тем выше будет стоимость ее страховки.

Как правило, полис страхования жизни оформляется на 1 год, далее пролонгируется.

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Безусловно можно, но порой крайне невыгодно.

Как происходит получение страховки?

Оформление страхового полиса на ипотечный кредит осуществляется только после одобрения банком заявки на выдачу займа, а также после выбора объекта недвижимости.

В целом, оформление страхования жизни и здоровья, осуществляется в несколько важных этапов:

• Выбор страховой компании. Банк выделяет на это своим заемщикам время. Желательно узнать предложения нескольких страховых фирм, чтобы выявить более выгодные условия. Заемщик также может купить комплексную страховку в самом банке, не теряя время на выбор других компаний.
• Сбор и предоставление в страховую компанию всей необходимой документации.
• Составление заявления на получение страховки в офисе компании.
• Обработка заявки на предоставление страховки в течение нескольких дней, после чего заемщику сообщается точная стоимость продукта.
• Оплата страховки и получение полиса, который необходимо представить в офисе банка.

Страховая компания будет тщательно проверять Вашу заявку, поэтому крайне нежелательно пытаться обмануть ее, путем сообщения недостоверных данных.

Какие документы нужны для страхования жизни при ипотеке?

Страховые, как правило, запрашивают стандартный небольшой пакет документов от заемщиков. В его состав включаются, в частности:

• Заявление и анкеты;
• Паспорт;
• Ипотечный договор;
• Медицинская справка о состоянии здоровья.

Далее при продлении полиса страхования необходимо будет представлять справку об остатках выплат по ипотечному кредиту.

Для получения же страховой выплаты, придется представить более внушительный пакет документов:

• Заявление о получении выплаты;
• Свидетельство или справка о смерти с обязательным указанием причины ее наступления;
• Справка об инвалидности;
• Выписка из медицинской карты о болезни;
• Справка о нахождении на больничном;
• Акт о несчастном случае;
• Справка из банка о размере задолженности на день обращения.

В справке, полученной из банка, обязательно должны быть указаны реквизиты кредитного учреждения для перечисления средств от страховой.

Пакет документов, которые попросит представить страховая, будет отличаться в зависимости от обстоятельств смерти или потери здоровья заемщика. Так, к примеру, при наступлении смерти на производстве, обязательно нужен будет соответствующий акт о несчастном случае.

Можно ли вернуть деньги за страховку в 2019 году?

При частичном досрочном погашении, как правило, страховые не пересчитывают страховки, только если на это прямо не указано в договоре. При полном же погашении он может вернуть часть страховки только тогда, когда о запрете на это действие в договоре не сказано. Обычно страховые фирмы прямо прописывают в документах, что возврат страховок невозможен.

Как правило, в такой ситуации заемщик обращается в суд. И здесь судебная практика по данному вопросу совсем неоднозначна. Есть дела, в которых суд отказывает истцу в возврате страховки, ссылаясь на его подпись в договоре страхования. В других же делах, судьи удовлетворяют требования заемщика, и они получают обратно суммы уплаченной страховки.

Страховщик обязан вернуть клиенту полную сумму страховки в двух случаях: при расторжении страхового договора в течение 5 дней с даты его оформления; при погашении ипотеки до первого платежа по ней.

Страхование жизни и здоровья при получении ипотеки не является обязательным требованием для одобрения заявки и выдачи кредита. Это право заемщика, а не его обязанность. Однако, в большинстве случаев, если конечно клиент заранее не собирается погашать ипотеку досрочно, является вынужденной и необходимой мерой.

Страховка выступает гарантией защиты не только банков, но и заемщиков, которые в случае потери трудоспособности или смерти смогут сохранить за собой приобретенное жилье. Клиент имеет право самостоятельно подобрать страховую компанию, условия сотрудничества с которой его устроят в большей мере.