Приобретение транспортного средства на кредитных условиях — одна из самых популярных услуг среди всего многообразия потребительских займов, предоставляемых отечественными банками. К сожалению, кажущийся простым и доступным данный вариант нередко чреват большими переплатами. Это и высокие проценты, и полис КАСКО, и страхование жизни при автокредите – услуга, автоматически навязываемая кредитными учреждениями при оформлении договора. Что она даёт покупателю, и так ли уж необходима — давайте разбираться.
Для чего страховать жизнь при оформлении автокредита?
Насколько оправдано приобретение полиса страхования здоровья и жизни для заёмщика? Ведь большое количество клиентов идёт на этот шаг осознанно, стараясь максимально обезопасить себя и членов семьи от неоправданных рисков на дороге и различных неожиданных ситуаций. Кроме того, серьёзное заболевание, необходимость длительного и дорогостоящего лечения способны нанести значительный ущерб финансовой платёжеспособности заёмщика и привести к невозможности своевременно и в необходимом объёме вносить текущие платежи по автокредиту.
В данной ситуации приобретение такого полиса может оказаться весьма кстати. Для клиента это реальный шанс исполнить свои договорные обязательства перед банком, а в ряде случаев и на порядок уменьшить процентную ставку по кредиту. С юридической точки зрения наличие полиса подразумевает возможность в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, перечень которых прописан в договоре страхования, перенести всю материальную ответственность по выплате займа на плечи компании, предоставившей данный вид услуги на весь срок проблемного периода.
Главное правило, которого следует придерживаться при заключении соглашения страхования жизни – это внимательно читать документ и при необходимости вносить в него свои коррективы, поскольку некоторые компании пользуются некомпетентностью и доверчивостью клиента. Прописывая в договоре ограниченное количество страховых случаев либо заключив некорректно составленное соглашение клиент не сможет апеллировать им в суде в случае возникновения спорных ситуаций. В итоге по факту возникновения непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем, может остаться ни с чем, повесив на свои плечи всё бремя материальной ответственности.
Условия страхования жизни при покупке автомобиля в кредит
Страхование жизни – это продукт, который, по факту подписания соглашения между клиентом и страховой компанией, избавляет первого от финансовых проблем и претензий банка при наличии следующих объективных условий:
- возникновение серьёзных проблем со здоровьем, ставших причиной временной нетрудоспособности человека и, соответственно, снижением или полной потерей им основного источника доходов;
- внезапная смерть заёмщика – в этой ситуации вся сумма займа не ляжет на плечи членов его семь (потери банка компенсирует организация, оформившая полис);
- иные обстоятельства и сложные диагнозы, перечень которых регламентирован соглашением о страховании.
Приобрести услугу можно как включив её в стоимость кредитного тела, так и оплатить отдельно. На величину пакета услуг влияют следующие факторы:
- количество страховых случаев – чем их больше, тем, соответственно, стоимость будет выше;
- опыт вождения заёмщика;
- общий возраст;
- марка и возраст транспортного средства, на которое оформлен кредит.
В качестве преференции клиенту, добровольно оформившему полис, банковское учреждение может снизить процентную ставку по ежемесячным перечислениям или продлить срок кредитования. Такие стимулирующие мероприятия большинство кредитных компаний считают важными условиями мотивации своих клиентов на включение в пакет сделки услуги по страхованию здоровья и жизни. Кроме того, «правильные» банки всегда готовы сделать возврат страховки жизни по автокредиту по первому требованию заёмщика, о чём они его заранее информируют.
Как взять автокредит без страхования жизни?
Банки, которые выдают автокредит без страхования жизни, поступают юридически грамотно. По российским законам эта процедура обязана носить добровольный характер. Но на практике почти всегда происходит иначе. При первой попытке клиента не приобретать полис кредитор отказывает в займе, даже не мотивируя причину своего решения. Как правило, человеку предлагают:
- более выгодные условия договора в обмен на обязательное страхование;
- высокие процентные переплаты на фоне отсутствия страховки.
Большинство потенциальных клиентов расценивают первое предложение как финансово невыгодное. Это мнение ошибочное. Сознательно принимая на себя обязательства по получению дополнительного пакета услуг, они тем самым загоняют себя в вынужденные ежемесячные платежи, размер которых с лихвой перекрывает ставку. Как правило, их совокупная величина – порядка 30% от общей суммы займа. Следовательно, правильное решение – соглашаться на более высокий процент, минуя оформление полиса.
С 2016 года на территории страны действует закон, регулирующий кредитные и страховые отношения, согласно которым человек имеет право не только брать кредит без каких-либо страховок, но и вернуть свои средства в срок, именуемый как период охлаждения. В течение первых 5 суток после подписания документа клиент имеет право получить обратно все средства, потраченные на полис, и оформить кредит без его наличия.
Как отказаться от страховки и вернуть деньги?
Как мы уже выяснили, страховка жизни при покупке машины в кредит – дело сугубо добровольное. Так гласит закон. И даже если процедура оформления сделки уже позади, и договор подписан, процессу всё равно можно дать обратный ход. Клиент в любой момент времени имеет право получить кредитные средства, после чего официально подать отказное заявление от услуги страхования. Своё решение перед руководством финансовой организации он может мотивировать как неоправданную расходную статью.
Существуют следующие законные пути отказа:
- письменное ходатайство перед банком – необходимо заполнить заявление установленной формы, образец которого сотрудник компании обязан предоставить заёмщику по первому его требованию;
- подача иска в судебные инстанции.
В первом случае всё просто – человек идёт в отделение, где брал деньги, сообщает о сути своего решения руководству и ждёт официальный ответ. Как правило, банки с хорошей репутацией, при условии, что просрочек по регулярным платежам нет, реагируют на такие просьбы адекватно и досрочно расторгают сделку о страховании жизни и здоровья клиента. Сотрудник учреждения сделает перерасчёт по процентным переплатам и продлит сроки для возмещения потенциально возможных рисков.
- Договор кредитования.
- Страховой полис.
- Официальный письменный ответ банка, где указаны мотивы отказа.
Как показывает судебная практика, в большинстве случаев суд выносит решение в пользу истца, так как любое давление финансовой компании на клиента с целью навязать ему дополнительную услугу или обслуживание являются незаконными. Кроме того, банки часто действуют скрытно и ежемесячные платежи по страхованию включают в договор без уведомления клиента. Именно поэтому они стараются не доводить дело до суда.
Как вернуть свои деньги? Если с банком удалось договориться, организация сделает перерасчёт. Компания должна выполнить все финансовые операции по возмещению потраченных средств на покупку полиса не позднее 10 календарных суток. Поскольку действие услуги нередко наступает не на момент подписания кредитного соглашения, деньги за полис могут возместить либо в полном объёме, либо частично. Долевая компенсация предполагает возврат средств с вычетом суммы за период, когда услуга предоставлялась. Такие действия банка являются правомерными. Если же договор еще не вступил в действие, деньги вернут полностью.
Видео по теме
