Сейчас никого не удивить тем, что на одном человеке «висит» несколько займов. Становится нормой, когда семья одновременно выплачивает ипотеку, автокредит и пользуется карточкой с одобренным лимитом. При наличии высокого дохода проблем с погашением долга не возникает, но материальное положение может ухудшиться неожиданно.
Поэтому желательно составить план погашения кредита, проанализировать, какие займы лучше закрыть быстрее, при наличии такой возможности. Разберем на примере, как грамотно управлять задолженностью, чтобы «переплатить» банку меньше.
Стратегия погашения
Обычно люди, имеющие по несколько займов, при любой возможности стараются перечислить «лишние» деньги в счет погашения долга. На такой случай лучше разработать план, чтобы понимать, какую ссуду закрывать в первую очередь.
Грамотный план погашения позволит рассчитаться с долгами, получив от этого максимальную выгоду.
Можно не намечать график, а просто хаотично досрочно закрывать займы. К примеру, начать с первой оформленной ссуды и завершить последней. В таком случае можно упустить личную выгоду. Лучше иметь стратегию погашения кредитов, с подробным подсчетом экономии от выполняемых действий.
Попробуем рассчитать и показать на примере, как лучше «отделаться» от части долгов человеку, имеющему ипотеку, кредитку и автозайм. Предположим, что на «заемщике» висит:
- ипотечная ссуда. Размер займа 1 миллион рублей, ставка 11%, период кредитования 10 лет. Аннуитетные платежи, ежемесячно приходится перечислять 13700 рублей. Итоговая переплата – 650000 руб.;
- автокредит. Сумма 300 тысяч рублей, годовая 16%, срок 4 года, платеж 8500 руб., переплата почти 110 тысяч руб.;
- кредитный пластик. Накопленная задолженность 50000 руб., ставка 25%, период 36 месяцев, дифференцированные платежи, в первое время взнос – около 2000 руб., общая переплата 22000 руб.
Итого, если рассчитать, общий месячный платеж составляет 24200 рублей. Такая сумма вполне «подъемна» для семьи со средним доходом. Но что делать в ситуации, если, допустим, появились лишние 300000 рублей? От какого долга лучше избавиться в первую очередь? Как грамотно поступить, чтобы сэкономить больше?
В такой ситуации нужно разработать план погашения, посчитать, какую выгоду можно получить в том или ином случае. Так, например, у заемщика есть три пути:
- рассчитаться по кредитке, где самая высокая годовая ставка;
- полностью оплатить автокредит и забыть о нем;
- частично закрыть ипотеку.
Рассчитаем, какую выгоду можно получить при выборе того или иного пути. На примере докажем, как важно составлять план погашения займов.
Сначала самый обременительный заем
Самая высокая ставка – по кредитке. Месячный платеж здесь изменяется по мере восполнения лимита. Если больше не тратить деньги с пластика, то погасить долг получится приблизительно за 3 года, перечисляя на счет по 2000 рублей.
Переплата составляет 44% от общей суммы. Если положить на кредитку 50 тысяч и закрыть счет, можно сэкономить 22 тыс. руб. Но если просто восполнить лимит и потом опять начать пользоваться карточкой, то это погашение не принесет существенных выгод.
Гасим самый маленький заем
Располагая суммой в 300 тысяч рублей, можно закрыть автокредит, таким образом, освободившись от месячного платежа размером 8500 рублей. Если рассчитываться с займом строго по графику, то придется переплатить банку около 110000 руб.
Закрыв кредит полностью, в перспективе можно сэкономить сто тысяч рублей. А сумму, ежемесячно выделяемую для погашения автозайма, перечислять на кредитную карту. Так, буквально за полгода, можно избавиться сразу от двух займов, оставив только ипотеку.
Решаем вопрос с ипотекой
Ипотечная задолженность самая внушительная. Если рассчитываться с долгом равными платежами, не отклоняясь от графика, то итоговая переплата составит почти 650000 рублей, или 65% от суммы.
Если частично погасить ссуду на 300 тысяч рублей, уменьшив период кредитования (на 2 года), то общая переплата заметно сократится – на 290 тысяч, и составит примерно 360000 руб. Но зато оставшиеся месяцы придется «относить» в банк все те же 24200 рублей.
Если провести частичное погашение, не трогая срок займа, а снизив месячный платеж, примерно до 9600 рублей, то итоговая переплата будет равна 457000 рублей. В месяц придется выделять из семейного бюджета уже 20100, что на 4100 рублей меньше, чем было.
Проанализировав все способы погашения, можно сопоставить выгоды.
- Если месячный платеж в настоящем необременителен для семейного бюджета, лучше всего направить свободные деньги в счет погашения ипотеки, уменьшив ее срок. Это позволит получить выгоду примерно в 290 тысяч рублей.
Когда общий размер взносов некомфортен, средства все равно лучше перечислить в ипотечный кредит, но с уменьшением платежа.
- Если не хочется быть в вечном напряжении из-за нескольких «висящих» кредитов, держать в голове дату платежа по каждому, то для удобства можно закрыть кредитку и большую часть автозайма. А оставшиеся 50 тысяч погасить в течение полугода, внося все те же 8500 рублей в месяц.
Каждый заемщик должен оценить, что для него в приоритете. Составляя план погашения, нужно ориентироваться как на общую переплату, так и смотреть, комфортен ли текущий ежемесячный платеж, удобно ли осуществлять взносы несколько раз в месяц.
