Многие люди открывают вклады в банках для сохранения своих денежных средств. Кроме того, вклады являются источником пассивного дохода. Дело в том, что на любом вкладе устанавливается определённая ставка, которая начисляется на сумму депозита. Причём проценты по вкладам, открываемым в банках, бывают простые и сложные. О том, что из себя представляет сложный процент, можно узнать из представленного ниже материала.
Что из себя представляют сложные проценты?
Сложный процент — это особый вид накопления при оформлении банковского вклада. Проценты при таком депозите начисляются регулярно по истечении определённого периода (раз в месяц или один раз в 3 месяца). При этом следующее начисление будет производиться на сумму, полученную в результате предыдущих начислений. За счёт капитализации вкладчики получают большую выгоду, так как в этом случае сумма вклада растёт значительно быстрее. Процесс начисления в этом случае называется реинвестированием или капитализацией.
Такие проценты имеют множество различных названий. В зависимости от сферы деятельности можно встретить следующие названия представленного термина:
- эффективный;
- композиционный;
- норма доходности реинвестирования;
- норма доходности капитализации.
Чтобы лучше понять, в чём заключается схема сложных процентов, необходимы определённые знания из области банковской математики. При вычислении депозита берутся следующие параметры: капитал, частота выплат, размер ставки по вкладу, период ставки и срок, на который открывается вклад. Сравнив депозиты с различными начислениями по этим параметрам, можно прийти к следующим выводам:
- Если оформить вклад с простым начислением, то деньги будут начисляться на основной капитал. При этом период вложения не играет никакой роли. В этом случае сумма депозита будет увеличиваться по модели арифметической прогрессии.
- Если же оформить вклад со сложным начислением, то деньги будут начисляться по окончании установленного периода и прибавляться к вложенному капиталу. За счёт этого в последующих периодах проценты станут высчитываться из новой суммы депозита. Благодаря этому рост суммы депозита будет с каждым разом увеличиваться со скоростью экспоненты.
Формула расчёта сложных процентов
Расчёты процентов в первую очередь зависят не от срока, на который открывается депозит, а от срока капитализации. То есть от периодичности начислений на сумму вложенных средств. По периоду капитализации выделяют следующие виды:
- Ежемесячная. При такой капитализации деньги начисляются на сумму вложенных средств один раз в месяц. Такой депозит обладает довольно высокой доходностью. Причём предлагают его во многих банковских организациях.
- Ежедневная. В этом случае начисления производятся ежедневно. Встречается такой депозит довольно редко. Однако он обладает ещё большей доходностью, чем предыдущий вид.
- Непрерывная. Начисления производятся постоянно.
Чтобы узнать сумму начислений и доходность депозита, можно использовать специальную формулу. Эта формула может применяться для всех периодов капитализации. Рассчитать сложный процент можно по следующей формуле:
P = S + S × (1 + R × C ÷ K ÷ 100) × N.
Расшифровка параметров, указанных в формуле:
- P — сумма, которая будет получена вкладчиком по завершении действия оформленного депозита;
- S — сумма, которая была изначально внесена на депозит;
- R — ставка по вкладу;
- C — период начислений на сумму вклада;
- K — количество дней в году (365 или 366);
- N — число всех начислений на вложенную сумму (в течение всего действия вклада).
При непрерывной капитализации можно использовать следующую формулу:
P = S × (e)r×n
Обозначение параметров, представленных в формуле:
- P — сумма, которую получит вкладчик по завершении действия депозита;
- S — сумма вложенных денежных средств;
- e — экспонента, которая равна 2,7183;
- r — номинальная ставка;
- n — срок депозитного договора (количество лет).
Преимущества и недостатки сложной процентной ставки
У вкладов, на которые начисляются проценты с капитализацией, имеются свои достоинства и недостатки. Причём зависят они зачастую от условий, которые предоставляет банковская организация. Основным преимуществом подобного вклада является более высокая доходность при определённых условиях.
Из недостатков можно отметить следующее:
- Нельзя сразу же воспользоваться денежными средствами, полученными за начисление сложных процентов. В депозитах без капитализации проценты сразу же перечисляются на отдельный счёт и доступны для использования вкладчиком.
- Меньший размер процентной ставки. Некоторые банковские организации выставляют более низкие ставки по вкладам с капитализацией.
- Низкий уровень доходности при краткосрочных вложениях. Для получения значительной прибыли необходимо размещать денежные средства на срок от 3 лет.
- Низкая доходность при небольших вкладах.
Учитывая информацию, представленную в этой статье, можно сделать вывод, что депозиты с капитализацией не всегда выгодны. Открывать такой вклад целесообразно только в том случае, если срок депозита будет не меньше 3 лет. Причём при открытии такого депозита рекомендуется использовать крупные суммы денежных средств. В остальных случаях лучше открывать депозиты по другим программам, предлагаемым в различных банках.
Видео по теме
