Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки?
Для многих семей получение повторного жилищного займа является единственной возможностью сохранить ипотечное жилье.
Отсюда и возникает вопрос: «Сколько раз можно рефинансировать ипотеку и что это может дать?».
Что это такое?
Рефинансирование представляет собой погашение ипотечного кредита новой денежной ссудой, взятой на более выгодных условиях.
Оно позволяет снизить долговую нагрузку и решить сложную жизненную ситуацию, связанную с потерей работы, тяжелой болезнью, несчастным случаем и прочими обстоятельствами, препятствующими выполнению кредитных обязательств.
На заметку! Во время перекредитования залогом выступает сама ипотечная недвижимость.
У процедуры рефинансирования есть как положительные, так и отрицательные стороны. Рассмотрим каждую из них.
| Плюсы | Минусы |
| Сниженная процентная ставка. Является основной причиной рефинансирования, позволяет увеличить ипотечные выплаты. | Значительные затраты. Процедура перекредитования предусматривает сбор справок, освобождение заложенной недвижимости и выплату процента за оформление договора. Все это обойдется в немалую сумму. |
| Возможность сменить валюту. Используется для погашения ипотеки, взятой в иностранной валюте, позволяет избежать очередных скачков курса. | Временные ограничения. В большинстве банков существует определенный период, по истечению которого клиент может подать заявку на оформление рефинансирования. К примеру, это нельзя сделать в первый год выплаты долга. |
| Отсутствие необходимости в оформлении мелких ссуд в нескольких банках. Так вы не запутаетесь в выплатах и сможете обойтись без просрочек, которые только ухудшают кредитную историю. | Высокая вероятность отказа. Финансовые организации, занимающиеся рефинансированием ипотек, тщательно изучают личность и материальное состояние заявителя. Любое несоответствие установленным нормам чревато получением отказа. При этом банки далеко не всегда аргументируют свое решение, поэтому заемщик может так и не понять, что именно ему нужно исправить для получения одобрения. |
| Шанс уменьшить сумму долга и время его оплаты. | Более жесткие требования к клиентам. |
| Возможность получить дополнительную материальную выгоду. Иногда сумма рефинансирования является больше той, что требуется для погашения первоначальной ипотеки. Эти деньги можно положить на депозит или использовать на свое усмотрение. | Отсутствие права на повторное получение налогового вычета или дополнительных государственных субсидий. |
| Право на смену объекта. Действует только в том случае, если в распоряжении заемщика есть имущество, отвечающее требованиям банка. | Необходимость в заполнении огромного количества документов. |
Прибегнуть к оформлению повторной ипотеки можно лишь при получении более выгодных условий (например, если разница в ставках составляет не менее 2-4% годовых). В противном случае вы не только ничего не выиграете, но и получите дополнительные затраты.
Сколько раз можно брать ссуду?
Многих заемщиков волнует вопрос, сколько раз можно рефинансировать ипотечный кредит? Согласно действующему законодательству на проведение подобных операций нет никаких ограничений.
Это значит, что погашать старые займы за счет новой ссуды можно неограниченное количество раз. В большинстве случаев все зависит от финансовой организации и соответствия клиента банковским требованиям.
Как показывает практика, банки не слишком доверяют тем клиентам, которые постоянно обращаются за новыми ссудами.
Поэтому на деле получить повторное перекредитование будет невероятно сложно, а уж о следующих попытках рефинансирования зачастую и вовсе не приходится говорить.
Требования к заемщику
Процедура рефинансирования доступна лишь тем клиентам, которые отвечают основным банковским требованиям.
К ним относятся:
- Возраст – от 21 до 65 лет (на момент последнего взноса);
- Стаж наемной работы – не менее 12 месяцев, из которых последние 6 заемщик трудился у одного работодателя (для зарплатных клиентов – 3 месяца);
- Общая кредитная история – чистая;
- Погашение ипотечного долга – согласно графику и без просрочек за последний год;
- Финансовое положение – устойчивое;
- Платежеспособность – высокая;
- Гражданство – РФ.
Когда могут отказать?
Поводами для отказа в повторном оформлении ипотеки являются:
- Небольшой срок до окончания первой ипотеки – новый заем не дадут, если по прежним обязательствам осталось всего 3 платежа (такая система называется аннуитетной);
- С момента оформления предыдущего кредита прошло меньше полугода;
- Жилищный заем относится к числу реструктурированных;
- Желание клиента рефинансироваться в том же банке;
- Низкая кредитоспособность заявителя;
- Заметное снижение стоимости ипотечного жилья;
- Незаконное проведение перепланировки;
- Плохая кредитная история;
- Отсутствие страховки;
- Первый кредитный договор не подходит под условия повторного рефинансирования.
В каждом из этих случаев финансовое учреждение заранее ограничивает право клиента на рефинансирование.
Как происходит процесс?
Оформление рефинансирования ипотечного кредита проходит в несколько этапов:
- Этап 1. Сбор пакета документов. Клиент должен предоставить:
- Внутренний паспорт;
- Первый ипотечный договор;
- Справку с указанием оставшегося долга;
- Выписку из домовой книги;
- График ежемесячных платежей;
- Выписку за последний год по оплате кредита;
- Справку 2-НДФЛ;
- Трудовую книжку;
- Справку о государственной регистрации собственности;
- Договор купли-продажи;
- Выписку из БТИ;
- Документ о решении страховой компании;
- Акт оценщиков.
- Этап 2. Подача заявки на повторное перекредитование. Совет! Внимательно изучите предложения всех банков и сравните их с условиями действующего ипотечного соглашения.
- Этап 3. Заполнение анкеты, в которой указывается не только личная информация, но и данные об уровне дохода, особенностях ипотечного кредита и т. д. Совет! Заполнить такую анкету можно только в банке. Чтоб не допустить ошибку и не получить отказ, не бойтесь лишний раз проконсультироваться у обслуживающего вас сотрудника.
- Этап 4. Ожидание ответа.
- Этап 5. Оценка недвижимого имущества.
- Этап 6. Получение согласия страховой фирмы.
- Этап 7. Подписание договора.
- Этап 8. Открытие личного счета.
- Этап 9. Получение кредитных средств.
- Этап 10. Погашение старой ипотеки. Для этого клиенту необходимо явиться в банк, предоставивший первую ссуду, и написать соответствующее заявление. Его рассмотрение занимает около 2 рабочих дней. На заметку! В некоторых организациях за подобные операции стягивают дополнительную комиссию.
- Репутация выбранного вами кредитора. Многие молодые банки пытаются привлечь клиентов заманчивыми обещаниями, которые на деле оказываются малоэффективными. Обращайтесь лишь в крупные, надежные и хорошо зарекомендовавшие себя учреждения;
- Условия договора. Чтобы повторное перекредитование не усугубило существующую ситуацию, внимательно изучите условия соглашения и взвесьте все «за» и «против»;
- Собственное материальное положение – не только нынешнее, но и будущее. Помните, при оценке своих возможностей и расчете удобного ежемесячного платежа необходимо учитывать любые непредвиденные траты и форс-мажорные обстоятельства.
- Россельхозбанк;
- ВТБ24;
- Альфа-Банк;
- Росбанк;
- Сбербанк России;
- Открытие;
- Нордеа Банк;
- Райффайзенбанк;
- ЮниКредит Банк;
- Хоум Кредит.
- Оформил кредит в одном хорошем банке, но со временем нашел более выгодные условия в другом;
- Не испытывает проблем с выплатами ежемесячных платежей (ни сейчас, ни в будущем);
- Имеет официальное трудоустройство и уверен в том, что не попадает под сокращение штата и не будет вынужден уволиться «по собственному желанию»;
- Обладает достаточно высоким уровнем дохода, позволяющим не только вовремя погашать ипотеку, но и обеспечить своей семье достойный уровень жизни.
На заметку! Пакет документов может отличаться в зависимости от финансового учреждения.
На что обратить внимание?
При оформлении рефинансирования следует обратить внимание на несколько важных моментов:
В каких банках можно оформить рефинансирование ипотеки?
В 2019 году услуги перекредитования предлагают следующие российские банки:
Ознакомиться с действующими условиями и узнать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке или другой финансовой организации, можно на официальных сайтах.
Так стоит ли оформлять повторный кредит?
Вы уже знаете, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки. Остается подвести итоги и выяснить, в каких случаях данная процедура считается не только необходимой, но и финансово оправданной.
Итак, рефинансирование ипотеки однозначно подходит тому, кто:
Помните, рефинансирование является серьезной финансовой операцией, поэтому к ее оформлению следует подходить со всей ответственностью.
