Кто такой поручитель по ипотеке?
У клиентов, получивших банковский заем, часто возникают всевозможные трудности, приводящие к просрочкам платежей или же полной неспособности осуществлять дальнейшие выплаты. В этом случае на помощь приходит поручитель по ипотеке.
Какую же роль играет это важное лицо?
- Кого называют поручителем?
- Поручитель и созаемщик – в чем разница?
- Требования к поручителям
- Какие документы должен собрать поручитель?
- Обязанности и права
- Существующие риски
- Можно ли отказаться от поручительства?
- На что обратить внимание?
- Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика?
Кого называют поручителем?
Что значит поручитель в банке по ипотеке? По закону это лицо, гарантирующее своевременный возврат полученной ссуды и не имеющее какой-либо выгоды в совершении данной сделки.
Привлечение поручителя значительно повышает вероятность одобрения ипотечной заявки и снижает риск для банка. Поручительство далеко не всегда является обязательным условиям для выдачи кредитных средств. Если заемщик обладает высоким уровнем дохода и не состоит в браке, он может оформить ипотеку без привлечения посторонних.
Кто может быть поручителем по ипотеке? Гарантом может выступать как физическое (пенсионер, ИП, наемный работник), так и юридическое (компания-работодатель) лицо, отвечающее главным требованиям финансовой организации.
Банки более лояльны к заемщикам, чьими поручителями становятся работодатели. Это дает им уверенность в том, что заявитель не будет уволен.
Поручитель и созаемщик – в чем разница?
Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке? Несмотря на то, что оба участника выступают гарантом своевременного погашения кредита, между ними есть несколько весомых отличий.
| Критерий | Созаемщик | Поручитель |
| Тип ответственности | Солидарная ответственность (совместная с основным заемщиком). Это значит, что при первой же просрочке банк вправе потребовать исполнения долговых обязательств у всех солидарных участников сделки. | Субсидиарная ответственность (частичная). В этом случае поручитель обязуется выплачивать долги заемщика только после того, как суд признает последнего неплатежеспособным. |
| Право собственности | Созаемщиками чаще всего становятся мужья или жены, являющиеся точно такими же владельцами приобретаемого жилья, что и основной заемщик. | У поручителя нет прав на недвижимое имущество и получение налогового вычета. |
| Уровень дохода и влияние на размер ипотеки | Принимается во внимание и напрямую влияет на размер максимального кредитного лимита. | Не имеет никакого значения. |
| Степень родства | Только родственник клиента. | Как близкие, так и посторонние люди (в том числе и юридические организации). |
| Материальная выгода | Созаемщик считается совместным получателем кредитных средств. Это значит, что даже если он будет выплачивать ипотеку один, то вернуть потраченные деньги не получится даже через суд. | Не имеет к полученному займу никакого отношения. |
Созаемщик отвечает за возврат полученной ссуды наравне с заявителем, а поручитель лишь гарантирует исправное внесение платежей. Но при этом он занимает менее выгодную позицию, так как ответственность за погашение ипотеки у него есть, а прав на приобретаемое жилье – нет.
Требования к поручителям
В целом требования к поручителю ничем не отличаются от условий, которые финансовые организации ставят перед другими участниками ипотечного договора.
Это стандартный набор:
- Гражданство – РФ;
- Наличие внутреннего паспорта и постоянной регистрации в регионе действия выбранного банка (исключение составляют лишь те учреждения, которые кредитуют иностранных граждан);
- Возраст – от 21 до 65-75 лет (на момент последней выплаты);
- Подтвержденный доход (налоговая декларация, справка 2НДФЛ или же выписка по форме банка);
- Трудоустройство – официальное;
- Кредитная история – чистая. Человек, имеющий судебные тяжбы, непогашенные задолженности и собственные просрочки по выплатам, не имеет права быть гарантом банковской сделки.
Какие документы должен собрать поручитель?
Согласно законодательству, действующему в России в 2019 году, поручитель подает в банк те же бумаги, что и заемщик.
В пакет документов входят:
- Внутренний паспорт со штампом, подтверждающим наличие постоянной регистрации, или справка о прописке;
- Анкета-заявление (можно скачать на официальном сайте кредитора);
- Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);
- Военный билет или справка об освобождении от прохождения службы в рядах ВС РФ (для мужчин до 27 лет);
- Брачный контракт (если есть);
- Свидетельство СНИЛС;
- Трудовая книжка (копия);
- Свидетельство о браке или разводе (если есть);
- Свидетельство о смерти жены/мужа (если есть);
- Диплом или аттестат об образовании;
- Справка о присвоении ИНН;
- Справка о доходах.
После предъявления всех документов и одобрения заявки между банком и поручителем заключается отдельный договор, в котором прописана вся степень ответственности последнего.
Обязанности и права
Поручитель имеет не только обязанности, но и права. Рассмотрим их более подробно.
Поручитель обязан:
- Вернуть банку долг по займу, а также оплатить пеню, штрафы и причитающиеся проценты;
- Представить все документы, запрашиваемые финансовой организацией перед оформлением ипотеки;
- Вовремя оповещать кредитора об изменениях в адресных или паспортных данных.
Если заемщик просто исчез, банк не может требовать выплаты ипотеки от поручителя.
Поручитель имеет право:
- Взыскать с заемщика денежную компенсацию, равную выплаченной сумме;
- Отказаться от внесения платы по обязательствам заемщика. В этом случае кредитор наверняка обратится в суд. Дальнейшее развитие событий зависит от того, найдется ли у получателя кредита имущество, которое банк может забрать себе в качестве оплаты долга. Если такого не окажется, погашать задолженность придется поручителю.
Существующие риски
Поручительство сопряжено с определенными рисками, поэтому человек, которому предложили выступить в этой роли, должен взвесить все «за» и «против».
С какими же негативными последствиями может столкнуться поручитель:
- Материальные издержки. Если заемщика признают неспособным совершать дальнейшие ипотечные выплаты, он обязан будет погасить не только тело кредита, но и задолженность по процентам. Кроме того на поручителя возлагается оплата судебных неустоек и штрафов за просроченные платежи;
- Риск лишиться собственного имущества. Если поручитель не выполняет свои обязательства, банк может забрать себе его жилье и другие ценные вещи;
- Испорченная кредитная история. Появление просрочек отразится не только на репутации заемщика, но и на кредитном досье всех участников соглашения;
- Сложности с оформлением ссуды на свое имя. Многих интересует, можно ли быть поручителем, если есть ипотека? По закону это не запрещено, однако рассматривая кредитную заявку гражданина, имеющего договор поручительства, банк уменьшит уровень его доходов на сумму, указанную в текущем соглашении. Если оставшаяся сумма не будет дотягивать до установленных норм, банк не сможет дать кредит. В силу этого тем, кто оформляет заем сейчас или планирует заняться этим в ближайшее время, стоит отказаться от поручительства.
Выполнив обязательства, прописанные в договоре, гарант вправе обратиться в суд и потребовать от основного заемщика компенсации убытков. При этом кредитор обязан представить все подтверждающие документы.
Можно ли отказаться от поручительства?
Чтобы узнать, как выйти из поручительства по ипотеке, необходимо обратиться к ст. 367 ГК РФ.
Согласно этому документу можно выделить несколько случаев, позволяющих расторгнуть соглашение о поручительстве. К ним относятся:
- Изменение ипотечных условий без согласования с поручителем;
- Окончание срока действия договора о поручительстве;
- Прекращение кредитного обязательства (то есть полное погашение долга);
- Перевод долга другому заемщику (если поручитель не согласен отвечать за нового должника). В некоторых ситуациях (например, при утрате прежним клиентом платежеспособности) смена заемщика может быть вполне выгодной, так как избавляет поручителя от проблем, связанных с выполнением возложенных на него обязательств. Также следует отметить, что если согласие гаранта на перевод долга изначально прописано в договоре поручительства, процедура будет выполнена автоматически.
Обязанности поручителя не прекращается со смертью должника. Мало того, если наследники откажутся от наследства, ипотека тут же перейдет к гаранту.
Чтобы хоть немного снизить уровень ответственности, он может воспользоваться страховой выплатой (если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть попадает под условия страхового соглашения).
Во всех остальных случаях гражданину, выступающему поручителем по тому или иному кредитному договору, необходимо получить согласие не только заемщика, но и кредитной организации. Помимо этого он обязан дождаться замены, которая также проходит только по соглашению всех сторон.
На что обратить внимание?
Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:
- Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
- Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
- Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.
Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.
