Показатель долговой нагрузки заемщика: что это такое и для чего он нужен 

Показатель долговой нагрузки заемщика – нововведение от Центрального Банка РФ. Согласно новым нормативам, при выдаче кредита более 10 000 рублей финансовое учреждение должно учитывать данное значение. При этом не имеет значения, кто оформляет заем – физическое или юридическое лицо.

Что такое показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) – отношение размера дохода заемщика ко всем существующим выплатам по кредитам. Учитывать данное значение обязано любое финансовое учреждение при выдаче кредита от 10 000 рублей, независимо от статуса заемщика. Нововведение вступило в силу с 1 октября 2019 года. Помимо этого, такой показатель должен учитывать каждый банк при повышении лимита по кредитной карте.

Ориентироваться на ПДН при принятии решения о предоставлении займа обязаны следующие финансовые учреждения:

• Банки.
• Микрофинансовые компании.

• Кредитные кооперативы.

Зачем нужен ПДН?

Цель нововведения – переориентация банков на новую систему кредитования. Благодаря таким правилам компании должны отказаться от предоставления кредитов клиентам с высоким ПДН. Это позволит со временем гражданам уменьшить кредитное бремя и рассчитаться с уже действующими ссудами с помощью собственных средств, а не за счет новых займов.

Как будет рассчитываться показатель

Чтобы рассчитать соответствующее значение, потребуется сумма всех платежей гражданина, в том числе по новой ссуде, и размер ежемесячной прибыли.

Информацию о задолженностях банки смогут брать из кредитной истории заемщика, которая представлена в БКИ.

При этом должны быть учтены следующие моменты:

• Суммы текущих платежей.

• Размер просрочек – при наличии.

Информацию о размере дохода просителя банк или другое финансовое учреждение может взять из следующих источников:

• Справка по форме 2-НДФЛ.
• Выписка о состоянии лицевого счета из ПФР.
• Бланк от работодателя о сумме прибыли гражданина.

• Справка о размере заработной платы по форме банка.
• Выписка из банковского счета, на который поступает прибыль гражданина и т.д.

• Перечень бумаг, рекомендованных к рассмотрению в качестве источника информации о размере доходов просителя, представлен на официальном сайте Центрального Банка РФ. Сведения находятся в свободном доступе без необходимости регистрации в системе. Если клиент не предоставил ни один документ из перечня, банк имеет право ориентироваться на средний размер заработной платы, действующий в регионе выдачи займа.

Документ, на который ориентируется кредитор, должен содержать сведения о размере доходов за последний год.

Кредитор обязан выполнить соответствующие подсчеты в течение 5 дней после получения информации об истории займов заявителя.

Самостоятельный расчет

Каждый гражданин может самостоятельно рассчитать ПДН. Для этого нужно суммировать все текущие платежи, просрочки, а также платежи по новому займу и высчитать процентное соотношение к размеру получаемых доходов.

Зная собственный показатель долговой нагрузки, клиент может поменять решение оформлять новый кредит.

Что поменяется в связи с нововведением?

Следует понимать, что введение данного показателя не означает то, что граждане с высоким ПДН не смогут оформлять новые кредиты.

Банки самостоятельно принимают решение, выдавать деньги в долг заявителям с повышенным кредитным бременем или нет.

Как правило, если для финансового учреждения нагрузка на капитал в виде предоставления займа с высоким риском приемлема, то компания не отказывает гражданину, но устанавливает повышенные процентные ставки. В том случае, если уровень нагрузки критический, то в выдаче кредита, скорее всего, будет отказано.

Таким образом, ПДН – это не разрешение или запрет на предоставление ссуды, а всего лишь повод для размышления кредитора, нужно ли сотрудничать с неблагонадежным клиентом.

Допустимое значение для получения кредита

Несмотря на четкие указания Центрального Банка РФ об обязательном рассмотрении ПДН при выдаче кредита на сумму сверх 10 000 рублей, четких требований к самому показателю обозначено не было. Это означает, что каждое финансовое учреждение самостоятельно устанавливает допустимый размер долговой нагрузки заемщика.

Его размер обычно зависит от таких моментов:

• Уровня доходов клиента.

• Финансовой политики кредитора.

Как правило, в компаниях, предоставляющих деньги в долг, действуют такие правила:

• Если ПДН составляет 50% от получаемой прибыли, то в выдаче займа, либо отказывают, либо кредит предоставляют по повышенной ставке.
• Если доход клиента составляет 100% прожиточного минимума, то ссуду ему предоставят при показателе кредитного бремени 30% на общих условиях.

• Если гражданин или компания имеют существенную прибыль, к примеру, 100 000 рублей, то допустимый ПДН может составлять 60-70%.
• ПДН также зависит от того, в каком именно финансовом учреждении оформляется займ.
  Известно, что банки отличаются повышенными требованиями к клиентам. Следовательно, они изначально будут ставить высокий показатель долговой нагрузки.
  Микрофинансовые компании более лояльные к заемщикам, поскольку в таких компаниях действуют повышенные процентные ставки.

Следует учесть, что данный показатель не учитывается в том случае, если оформляется ссуда для реструктуризации займов.

Решит ли нововведение проблему повышенных долговых нагрузок граждан?

Согласно мнению аналитиков, часть граждан на сегодняшний день имеют показатель долговой нагрузки в районе 80%. Таким клиентам большинство банков и даже микрофинансовых организаций и без ПДН отказывали в предоставлении нового кредита.

Аналитики также полагают, что благодаря такому показателю кредиторы будут отказывать только 5% клиентов. Остальным займ предоставят, но под повышенный процент. Таким образом, граждане не смогут избавиться от кредитного бремени, а получат еще более невыгодные условия кредитования, что приведет к усугублению ситуации.

Показатель долговой нагрузки заемщика – данные о долговых нагрузках гражданина или компании. Именно на него обязан ориентироваться каждый кредитор при принятии решения о выдаче ссуды свыше 10 000 рублей. Как правило, клиентам с высоким ПДН в предоставлении займа отказывают.

Читайте также другие полезные статьи:

• Как узнать свой кредитный рейтинг?
• Плохая кредитная история? Как исправить? Способы и советы
• Как улучшить кредитную историю, если она испорчена?
• Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Видео-обзор: интервью с экспертом о введении показателя долговой нагрузки