Этот вопрос меня терзает уже года три. И самое главное не видно конца и края этому безумству толпы. В правительстве уже не знают как извернуться, чтобы вытянуть деньги с депозитов (которые просто там «протухают») и заставить их работать на благо бизнесов и экономики.
Придумали ИИС, придумали ОФЗ-Н и все-равно депозиты берут верх.
Банковский вклад – самый любимый способ «инвестирования» у россиян. Судя по статистике, понимания, что вклад в лучшем случае лишь сохраняет деньги от инфляции, не прибавляется из года в год. Давайте разбираться, что происходит.
Сравнение ставки в банке и инфляции
В России официальная инфляция держится на уровне 5,3%. Средний показатель за последние 10 лет составляет 7,32%.
С таким уровнем инфляции 1 000 р. через девять лет сократит покупательную способность вдвое.
Сбербанк, самый крупный банк страны, предлагает вклады от 5% до 6,35%. Остальные крупные банки предлагают депозиты под 6-7%. Таким образом, банковский депозит едва перекрывает официальную инфляцию, и может рассматриваться только как средство сохранения денег.
Статистика: сколько денег осело на депозитах
По статистике «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ) на начало 2019 года объём вкладов физических лиц в банках составляет 28,5 триллионов рублей. Это колоссальная сумма!
С 2015 года Центральный Банк последовательно уменьшает ключевую ставку, что приводит к уменьшению банковских ставок по депозитам.
Почему россияне несут деньги в банк, если это не выгодно
Еще раз, на банковских депозитах осело 28,5 триллионов рублей. Для сравнения, доход бюджета России на 2019 год планируется в размере 19,9 триллионов рублей.
Так почему же люди хранят средства в банках, если депозит лишь сохраняет деньги от инфляции?
Скорее всего это происходит из-за незнания других, более выгодных инструментов вложения денег, да и банальная привычка играет свою роль.
Что банк делает с деньгами на депозитах
Для банков вклады – это основной ресурс, за счёт которого они получают прибыль. На полученные деньги банки не только выдают кредиты физическим лицам и малому бизнесу, но и покупают облигации крупных компаний.
Все свободные деньги, привлеченные от граждан под 6% один банк направляет на покупку облигаций другого банка с доходностью 8%. Сроки в основном короткие — от суток до нескольких дней, но там такие объемы денег что поверьте, им хватает на все. И только недостаток финансовой грамотности мешает людям устранить посредника в виде банка, и самим покупать облигации.
Какая на самом деле надежность у банка
Если смотреть в сторону средних и малых по размеру банков, то можно найти предложения с более высокими ставками по вкладам. Но, как правило, чем больше проценты, тем менее надёжен банк, у него меньше собственных средств на случай, если люди начнут массово изымать свои деньги с депозитов.
Кроме низких процентных ставок, у банков есть недостаток в лимите застрахованной суммы. «Агентство по страхованию вкладов» страхует депозиты размером не более 1 млн 400 тыс. рублей.
Кстати, вот вам еще одна мысль для размышления: почему с сайта АСВ убрали статистику об оставшихся в системе деньгах?
Если не банк, то куда?
Если банки на деньги вкладчиков покупают облигации и получают на этом прибыль, то чем нести деньги банку, лучше самому купить такие облигации. И если давать в долг компаниям (чем по сути и является облигация) сопряжено с риском, то давать в долг государству даже менее рискованно, чем вкладывать в банковский депозит.
На 2019 год внешний долг России составляет 15% от ВВП – минимальный показатель за последние десять лет.
Мнение экспертаВладимир СильченкоЧастный инвестор, предприниматель и автор блогаЗадать вопросГосударственные облигации (ОФЗ) – это самый надёжный вид ценных бумаг, который позволяет получить доходность на 2-3% выше банковского депозита. Часть средств также можно вложить в еврооблигации – облигации, выпущенные российским государством, или компаниями, но номинированные в долларах.
Для тех, кто готов взять дополнительный риск, существуют акции – право на получение части прибыли компании. Если компания развивается и получает прибыль, её акционеры могут получать дивиденды, а стоимость акции расти. Если компания плохо управляется и показывает убытки, то и акционерам ничего не достаётся.
Основной риск в акциях – это банкротство компании. В этом случае акционеры теряют свои деньги. Но если компания хорошо управляется и каждый год растёт, то стоимость акции и дивиденды могут увеличиваться на десятки и сотни процентов.
Чтобы уменьшить риски, стоит вкладываться не в одну компанию, а в несколько, желательно в 10 – 12. Чтобы снизить риски акций, можно вложиться в ETF – заранее собранный портфель из сотен компаний, который стоит гораздо меньше, чем если покупать акции всех компаний самостоятельно. Как это сделать я рассказывал в этой статье: как зарабатывать 48% годовых 12 лет подряд и не рисковать.
Почему американцы богаче?
Потому что у них даже домохозяйки инвестируют и учат своих детей вкладывать деньги правильно уже с пеленок.
Один простой факт. В США резидентами открыто 111 миллионов брокерских счетов на 327 миллионов населения. Грубо — у каждого третьего есть брокерский счет и он инвестирует на фондовом рынке.
У нас даже миллиона счетов нет, на 146 миллионов человек. Это меньше 1% (если точно — 0.68% населения). Наши денежки лежат на депозитах и кормят инфляцию.
А вы все еще носите деньги в банк?
