У нас для вас есть специальное предложение. Для вас одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 (200, 300) тысяч рублей. Знакомые выражения? Наверное, каждому из нас приходилось отвечать на звонки из банков. Получать СМС-оповещения и рассылку на почту.
А зачем это банкам? В чем их интерес?
Вернее не так. Зачем банки предлагают беспроцентные кредиты. Причем практически всем без разбора. И постоянно навязывают кредитки с льготным периодом.
Будем разбираться.
Краткая история развития кредитов
Для начала давайте вспомним как было раньше. И как кредитные учреждения постепенно меняли условия кредитования в «лучшую» для заемщиков сторону и что из этого получилось.
Помните, раньше в любом крупном магазине сидели представители банков и предлагали на месте оформить моментальный кредит. Всего по одному документу. Никаких справок о доходах не требовалось. Все что нужно — предоставить паспорт, получить одобрение по кредиту и забрать товар из магазина.
Но за удобство приходилось платить. И хотя банки анонсировали кредитование как беспроцентное, на практике это было не так.
Процентная ставка составляла десятки и даже сотни процентов годовых.
Дополнительно шло навязывание страховки. Без которого, кредит невозможно было получить.
Потом люди поняли, что покупая товар с помощью быстрого кредита, они переплачивают огромные суммы. И стали обращаться в банк напрямую. Получать кредитные средства под целевые нужды. Процентная ставка получалась намного ниже, по сравнению с моментальными кредитами. Но….
Банки, как всегда использовали множество уловок и хитростей, чтобы заставить клиентов раскошелиться на комиссии и получить дополнительную прибыль. Плата за получение кредита, ежемесячная фиксированная комиссия от суммы взятого кредита (обычно составляла 2-4%, то есть если вы взяли 100 тысяч, то каждый месяц помимо процентов по кредиту обязаны уплатить еще 2-4 тысяч, даже если практически уже выплатили долг), плата за досрочное погашение и много чего еще.
Мне особенно «нравилась» комиссия за выдачу кредита. Идешь в банк, получаешь одобрение и чтобы банк выдал тебе запрашиваемую сумму, под огромные проценты, с которых он поимеет с тебя нехилую прибыль, дополнительно ты должен еще заплатить за это сверху. Причем сразу.
Если перенести аналогию в обычную жизнь, то мы бы имели следующую картину.
Вы покупаете хлеб в магазине. Ценник на него — 30 рублей. Но на кассе кассир требует с вас 40 рублей. За что? За то, что вам оказали услугу и продали хлебобулочное изделие. По моему это полный бред.
Но тем не менее, в кредитных учреждениях так не считали и вовсю использовали эту комиссию.
Появившиеся затем кредитные карты, банки позиционировали как удобство для клиентов. Не нужно постоянно обращаться в банк, предоставляя кучу бумажек и документов. Оформил один раз и пользуйся при необходимости. Да, карта платная. Да, процент по ней чуть больше.
Но ведь главное — это удобство. Причем если деньги не тратишь, то проценты по кредиту платить не надо. Естественно, такие карточные продукты стоили денег. Годовое обслуживание обходилось в несколько тысяч рублей.
Но и здесь народ быстро насытился. И тогда банки стали предлагать кредитки с бесплатным обслуживанием. И как всегда, со ставкой по кредиту намного превышающую классический кредит.
Заставляя брать людей кредитные карты, стало использоваться беспроцентное кредитование или льготный (грейс) период. Вы платите только за годовое обслуживание пластика. И все. Если укладываетесь в льготный период — проценты не платите — обещал банк.
«Халява! Мы тоже так хотим!» Многие захотели получить такую «классную» карточку. Пусть и с годовым обслуживание. Сама мысль, что можно тратить деньги, используя средства банка без начисления процентов, уже будоражила умы.
Для привлечения нового потока клиентов, многие банки отменили плату за ежегодное обслуживания пластика. Некоторые даже стали наливать кэшбэк за операции по карте (доходящий до 5 — 10%), увеличивать грейс-период в несколько раз и давать прочие плюшки для владельцев карт.
Все для Вас! Все для клиента! Мы даем вам бесплатные карты! С бесплатным периодом кредитования! Только придите в банк и получите!
Почему же банки так навязывают кредитные карты?
И даже обещают своим клиентам вознаграждение за пользование карточными продуктами. Всеми правдами и неправдами пытаясь всучить «выгодную» кредитку всем.
Если есть такое сильное давление, то можно предположить, что банкам это выгодно. Или даже очень выгодно.
7 причин выдать кредитку без процентов — для чего это банку
Плата за ежегодное обслуживание. Есть платные и бесплатные кредитки. Бесплатные обычно со стандартными, весьма скромными условиями. За более «вкусные» продукты, с длительным беспроцентным периодом или с высоким кэшбэк уже нужно внести плату за обслуживание. От скромных нескольких сотен до нескольких тысяч рублей ежегодно.
Банк может снимать плату единовременно, после совершения первой операции по пластику. Сразу за год. Чувствуете, что уже в минусе. Только начали пользоваться пластиком, а банк уже получил с ваc деньги за год вперед.
Многие имеют кредитки, но практически не используют их. Держат на всякий непредвиденный случай или черный день. Может пару раз в год, покупают в безденежный период на небольшие суммы. И с получением зарплаты стараются сразу закрыть долг.
У меня есть такая знакомая. У нее оформлена карта с ежегодной платой — 1 200 рублей. С ее слов за год пользуется пластиком 3-4 раза в год. Совершает операций на 2-3 тысячи. Не более. И в следующем месяце сразу же погашает долг.
Если перевести в процентную ставку, то получается, что банк дает ей кредит под 10-20% в месяц!
Как так?
Считаем. Плата за год — 1 200 рублей. Общая сумма операций — 6 — 12 тысяч в год. Заем берется максимум на месяц. Те есть, за 6 тысяч кредитных средств, взятых на месяц придется заплатить 1 200 рублей. А это 20%. Соответственно, за 12 тысяч ежегодных трат мы имеем 10%.
На самом деле будет немного больше. Ведь за карту нужно заплатить в начале года.
Для банка прибыль составляет 120 — 240% годовых.
СМС-оповещение. Дополнительная копеечка в копилку банка. Месячная плата в 30-60 рублей в месяц за год выливается в несколько сотен прибыли для банка. И это только с одного клиента. Умножаем на десятки (сотни) тысяч держателей карт и получаем несколько миллионов рублей дополнительного дохода практически из воздуха.
Снятие наличных. Основное предназначение кредитки — это расплачиваться ее в магазинах. То есть использовать только безналичные операции для покупки товаров и услуг. А вот с обналичкой все плохо. Снятие в банкоматах карается существенными комиссиями и штрафами.
Обычно 3-7% от суммы. Дополнительно может быть введена минимальная плата. Независимо от суммы. Плюс еще фиксированная ставка (в пределах нескольких сотен).
Во сколько это обойдется держателю кредитки?
У большинства крупнейших банков действует следующая (или очень похожая) схема — 4% + 300 рублей.
Получаем, если снять 1 000 рублей — банк заработает 340 рублей. А это 34% прибыли.
Снимая более крупные суммы, процентная ставка конечно снижается. Но все равно остается приличной.
Так для 10 000 рублей — вы отдадите банку сразу 700 рублей. Прибыль банка 7%. Просто за одну операцию.
При снятии вы не ограничиваетесь только уплатой этой комиссии. Обналичка не входит в льготный период и на нее сразу начинает действовать процентная ставка по кредиту. До полного погашения. 30-40% годовых. Даже если отдадите долг через месяц, общая сумма переплат может составит 8-15%. Всего за 30 дней!!!
«Неправильные» операции. Помимо комиссий за снятие наличных, по кредитной программе всегда присутствуют список операций, на которые не распространяется льготный период. И проценты будут начисляться с первого дня «неправильной» покупки.
Клиент может даже не подозревать об этом. И банк благополучно «забывает» его предупредить. В итоге денежки (проценты) капают. Загоняя клиента в долги. По беспроцентному кредиту.
Любимый мой родной. Небольшой, но все таки повод давать кредитки с грейс-периодом — это конкурентная борьба банков за клиентов. На первое место выходит сервис, ширина линейки предоставляемых продуктов и выгодность программ. Если клиент, оформляя кредитку, «прикипит» к банку, то возможно он воспользуется другими услугами кредитного учреждения: откроет вклад, сделает банк зарплатным и прочие.
Знаете ли вы, что за каждую операцию по своим картам, банкам полагается вознаграждение в 1-2%. Комиссии платит продавец платежным системам (Maestro и Visa). И часть с этой суммы перепадает банку.
Осторожно — беспроцентный период
Как вы уже наверно поняли, все вышеперечисленное это просто цветочки. Самое интересное впереди.
Пользуясь неграмотностью населения банки зарабатывают огромные деньги на беспроцентных кредитках.
Люди, оформляя карточный продукт, не до конца понимают весь смысл и правила использования льготного грейс-периода. И банкиры тоже не спешат все подробно разжевать потенциальными клиентам. Что-то умолчали, что-то недоговорили. И человек попадает на проценты. Причем довольно солидные.
Про снятие наличных и неправильные операции уже описано выше.
Что же может быть опасного в кредитке с беспроцентными периодом?
Перечислим самые популярные ситуации, когда банки зарабатывают на бесплатных кредитах.
Психологический аспект. Тратить чужие деньги просто и легко. И человек не замечает, как буквально за короткий промежуток времени с карты «уходит» значительная часть кредитного лимита. Причем на всякую ерунду, которую он бы не купил за свои кровные. Или сто раз подумал, а нужно ли это ему на самом деле.
В итоге долг растет. А полностью рассчитаться с ним точно в срок не имеется возможности. И начинают начисляться проценты и штрафы за просрочки.
Увеличение кредитного лимита. Если банк видит, что клиент, пользуясь картой, постоянно закрывает долг точно в срок и не платит банку ни копейки, то это не очень хорошо. Прибыли нет. Тогда банк может увеличить клиенту кредитный лимит. Было, например тысяч 30-40, станет 100-120. Таким образом, увеличиваются шансы, что человек будет тратить по карте больше и рано или поздно залезет в такие долги, что вовремя не успеет погасить задолженность.
Больше не значит лучше. Есть карты с очень большим периодом льготного кредитования — 90, 100 и даже 120 дней. И с каждым годом он только увеличивается. Думаете это хорошо? Для грамотных держателей пластика — однозначно да. Для остальных — это грозить серьезными проблемами.
Разберем на примере. По карте одного из крупнейших банков дается 110 дней без процентов. Получается в течении почти 4 месяцев можно совершать покупки по кредитке. А к концу срока внести необходимую сумму и погасить долг.
А теперь внимание! А будет ли у вас на руках необходимая сумма, чтобы рассчитаться по кредиту? Скорее всего нет. Вывод — вы попадаете на проценты.
Начисление процентов и штрафы. Банк обещает, что по кредитке не нужно платить плату за пользование заемными средствами. В льготный период. В остальном случае — есть некая процентная ставка. Обычно 30-40% годовых.
Многие люди почему то думают, что если они не успевают вносить деньги к окончания грейс-периода, то процентная ставка начинает действовать на сумму долга на следующий день, после заявленного банком бесплатного периода.
В большинстве банков думают иначе. И выставляют проценты за весь период льготного кредитования (то есть с момента совершения первой покупки) и до полного погашения кредита. Даже если задержка по платежу составляла всего 1-2 дня. Дополнительно идет начисление единовременных штрафов. Могут еще начисляться пени, помимо процентной ставки по кредиту.
В итоге — беспроцентный льготный период выливается заемщику в кругленькую сумму. В разы превышающую ставку по обычному кредиту.
Длительность периода. Если указан грейс-период в 55 дней — это не говорит, что можно пользоваться бесплатно деньгами указанный срок. Правильнее было бы указать до 55 дней.
Это значит, что после первой покупки у вас будет 55 дней. За каждые последующие — этот срок уменьшается. То есть через 30 дней, вам дается всего 25 дней для полного погашения. Опять же, не рассчитав свои силы — заемщик попадает на бабки.
Для чего банки дают высокий кэшбэк по своим картам — 7 главных причин
Статистика — и все ясно
На помощь банкам приходит такая штука, как статистика. Аналитики прекрасно могут спрогнозировать, сколько человек будет платить точно в срок. А какая доля будет допускать просрочки, тем самым принося банкам прибыль.
Условно это можно представить так.
Из каждых 100 владельцев карт «бесплатно» будет пользоваться кредитом 20%. Еще 40% периодически могут попадать на проценты. Не часто, но 1-2 раза в год. Остальные, так или иначе с завидной регулярностью становятся постоянными должниками. И вот с них банк имеет по своим бесплатным кредиткам львиную долю прибыли.
Дополнительно у банков есть портрет «идеального», с их точки зрения, заемщика. То есть человека, который будет попадать на проценты. Но тем не менее не допускать огромного долга и стараться по возможности выплачивать долг банку.
Исходя из этого, банки охотнее одобряют карточные продукты именно «нужной» ему категории заемщика, с целью роста свой прибыл в будущем.
Кто он — идеальный заемщик для банка
Условно всех держателей кредитного пластика можно разделить на 3 категории.
Профессиональные заемщики. Используют беспроцентные кредитки для извлечения дополнительной прибыли. Имеют несколько карт разных банков или одну, но с очень хорошими условиями (длительный грейс-период и высокий кэшбэк за покупки).
Используют пластик для безналичных операций и получают дополнительную копеечку в виде cash back. Собственные средства идут для получения дохода. Например, открывают пополняемый вклад в банке с ежемесячным начислением процентов. Или инвестируют в облигации на короткий срок и получают купонный доход.
К окончанию льготного периода по кредитке вносят необходимую сумму для полного закрытия долга. И повторяют цикл заново.
Итог: проценты по кредиту платить не нужно, начислен кэшбэк за покупки (за счет кредитных средств) и получена прибыль от размещения собственных капиталов.
Дисциплинированные или опытные заемщики. Правильно умеют выбрать нужную им карту. Именно под свои цели и потребности. Точно знают, как нужно пользоваться кредиткой, чтобы не платить проценты. Платежи вносят точно в срок. И не злоупотребляют пластиком. Либо используют его для дорогостоящих покупок с полной уверенностью, что успеют погасить задолженность перед банком без штрафных санкций.
Итог: никогда не платят проценты по кредиту. Плюс зарабатывают на кэшбэк.
Остальные. Как вы поняли — их большинство. Обычно всегда ведутся на «интересные» предложения из банков. Вместо того, чтобы проанализировать и выбрать карту с лучшим предложением и условиями, выбирают пластик в «родном» банке. Смутно или весьма поверхностно понимают правила использования кредиткой и грейс-периодом. Основная информация получена со слов менеджера банка, оформлявшего кредитный пластик. Тарифы и условия практически не читают.
Итог: платят, платят и еще раз платят по процентам. Не всегда. Но очень часто.
Именно на последнюю категорию граждан идет охота кредитных учреждений. Учитывая, что у банков есть кредитные истории каждого, можно с высокой долей вероятности предположить, что выдавая бесплатные кредитки без процентов именно им, люди все равно будут так или иначе платить. И приносить доход банку.
