Первоначальный взнос по ипотеке
Далеко не все семьи могут себе позволить купить жилье на собственные доходы или сбережения.
С развитием кредитного рынка и ипотечного кредитования возможность приобретения недвижимости стала намного доступней. Но это вовсе не означает, что можно получить ипотеку, не имея никаких средств в собственных карманах.
Банки в своем подавляющем большинстве для одобрения ипотечных заявок требуют внесения первоначального взноса по кредиту. Первоначальный взнос по ипотеке дает банку дополнительную гарантию, подтверждающую серьезные намерения заемщика и его платежеспособность.
Ипотечные программы без первоначального взноса также существуют, но в этих ситуациях банк использует иные дополнительные гарантии со стороны заемщика.
- Что такое первоначальный взнос по ипотеке?
- Чем выгоден первоначальный взнос?
- Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?
- Где взять первоначальный взнос на ипотеку?
- Вариант с материнским капиталом
- Условия банков по первоначальному взносу
- Ипотека с минимальным первоначальным взносом
- Как уменьшить первоначальный взнос по ипотеке?
Что такое первоначальный взнос по ипотеке?
Первоначальный взнос по ипотеке – это та часть денежных средств в стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик оплачивает самостоятельно. Остальную, большую часть, продавцу недвижимости или застройщику выплачивает банк.
На основании заключенного между ними договора банк начинает возвращать заплаченную за заемщика сумму денежных средств регулярными платежами. Возврат осуществляется на протяжении долгого времени, обозначенного в договоре сроком кредитования.
Как правило, минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 10%.
В среднем же банки требуют уплаты 20-40% в качестве первого взноса, на основании чего и определяются все дальнейшие условия кредитования заемщика.
Есть простое правило. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка по кредиту. Некоторые кредитные учреждения просят оплатить до 50% стоимости недвижимости самостоятельно.
Нужен ли первоначальный взнос для ипотеки, будет решать только сам банк. Он вправе самостоятельно разрабатывать ипотечные программы, назначать или освобождать заемщиков от уплаты первого взноса. Если банк не требует уплаты первоначальной выплаты, Вы не обязаны ее вносить на добровольной основе. Но очевидно, что при ее уплате, условия кредита будут более лояльными и выгодными.
Чем выгоден первоначальный взнос?
Наличие первоначального взноса по ипотеке выгодно как кредитующему банку, так и самому заемщику.
Банк таким образом оценивает финансовое состояние нового клиента. Это своеобразная гарантия того, что часть стоимости жилья была оплачены клиентом самостоятельно, а значит он заинтересован в ее полном выкупе. Для заемщика возможность внести первоначальный взнос является основанием получения самых выгодных условий от банка. Чем выше заемщик вносит сумму, тем в меньшей сумме займа он нуждается от банка.
При внушительном размере собственного платежа, заемщик получит минимальную процентную ставку, минимальный срок кредитования и сниженный размер ежемесячной выплаты по ипотеке.
Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?
Первоначальный взнос выступает определяющим критерием для установления условий кредитования. Именно поэтому его размер и подтверждение должно быть засвидетельствовано до момента заключения ипотечного договора.
Но кому отдается первоначальный взнос по ипотеке? Первоначальный взнос идет на оплату жилья его продавцу или застройщику.
Выглядит вся процедура внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту таким образом:
- При обращении в банк с заявкой на получение ипотеки заемщик должен подтвердить документально наличие денежных средств.
- Банк-заимодавец открывает заемщику специальный счет.
- После того, как банк одобрит сделку, в дату ее совершения или немного ранее, нужно внести оговоренную сумму на открытый счет.
Внесение денег на счет может осуществляться как наличных средств через кассу, так и безналичных средств путем перечисления со счета клиента. Вся эта процедура определяется по договоренности с банком.
Где взять первоначальный взнос на ипотеку?
В качестве первоначального платежа используют личные накопления заемщика. Он может либо постепенно собирать необходимую сумму, откладывая из заработной платы, либо продать какое-либо крупное имущество и получить за него большую денежную сумму.
Для того, чтобы накопить первоначальный взнос, специалисты рекомендуют придерживаться следующей тактике поведения:
- Выбрать жилье и уточнить его стоимость;
- Выбрать банк и ту ипотечную программу, которая позволяет купить данную недвижимость;
- Определить размер необходимого первоначального взноса по договору;
- Откладывать определенные суммы с дохода.
Копить деньги лучше на банковских вкладах или в валюте, что позволит избежать влияния инфляции.
Кроме того, в качестве первого платежа может быть рассмотрен не только денежный эквивалент. Банки сегодня принимают вместо первоначального взноса находящееся в собственности имущество в качестве залога по сделке.
При этом стоимость залогового жилья должна превышать стоимость недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Не только квартира может быть использована в качестве залога. Это может быть дом с участком или нежилое помещение.
Некоторые из банков выдвигают требование о том, что стоимость залога должна на 20% превышать сумму ипотечного кредита.
Вариант с материнским капиталом
Где взять первоначальный взнос на ипотеку молодой семье с двумя детьми? Государство предоставляет им возможность получения материнской выплаты при рождении второго ребенка. Список тех целей, на которые могут быть использованы эти средства, строго ограничен законом. Одним из вариантов таких целей является ипотечное кредитование.
Некоторые банки, например, Райффайзен и Уралсиб, требуют от заемщиков помимо материнского сертификата уплату 10% стоимости жилья. Другие же банки, к примеру Сбербанк, ограничиваются только материнской выплатой в качестве первого взноса.
На самом деле все дело будет зависеть от стоимости того жилья, которое Вы намерены приобрести. Материнский капитал в 2019 году равен 453 026 рублей. С его использованием купить в ипотеку квартиру за 20 миллионов Вы вряд ли сможете, а вот за 2-3 миллиона вполне.
Чтобы воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке, необходимо получить разрешение и сертификат в отделении ПФР РФ.
Условия банков по первоначальному взносу
Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке, Вам подскажет менеджер банка. Обычно все это делается через специальный ипотечный калькулятор, который оценивает все исходные параметры сделки.
Сколько процентов придется заплатить, зависит от программы кредитования, дохода заемщика и стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Вы можете заплатить больше того, что Вам назначит банк, если располагаете свободными денежными средствами.
Рассмотрим наиболее актуальные предложения на рынке ипотечного кредитования, существующие сегодня.
Ипотека с минимальным первоначальным взносом
Минимум по ипотеке – это ипотека с первоначальным взносом 10 процентов. Конечно, ставки менее 10% тоже встречаются, но, во-первых, крайне редко, а, во-вторых, они имеют очень высокие процентные ставки и пользуются низкой популярностью.
В качестве минимальных размеров первоначального взноса по ипотеке можно также рассматривать следующие предложения банков:
- Выдача кредита на первоначальный взнос. Некоторые банки, в частности, Дельтакредит и Альфа банк предлагают своим клиентам специальные кредиты на суммы первоначального взноса по ипотеке. При этом клиент должен в залог предоставить недвижимость. Выгода такого предложения весьма спорная, ведь оплачивать два кредита может быть довольно сложно.
- Замена первоначального взноса залогов недвижимости. Предоставление дополнительного залога, находящегося в собственности клиента, позволяет заемщику не оплачивать первоначальный взнос в денежном эквиваленте. Такие предложения есть в наличии у Промсвязьбанка и Россельхозбанка.
Минимальные ставки по первоначальному взносу в размере 10% предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк также дает ставку в 10% на размер первого взноса, но только в случае, если заемщик предоставляет материнский сертификат.
Какой первоначальный взнос на ипотеку предлагают самые известные банки страны? Ставка в 20 процентов предлагается Сбербанком по основным видам ипотечных программ. Для строительства дома и загородной недвижимости Сбербанк предлагает 25% от стоимости кредита.
При получении ипотеки по минимальному набору документов размер первоначального взноса увеличивается. Так, например, ВТБ банк по программе «Ипотека по двум документам» просит 30% в качестве собственных денежных вложений.
Как правило, ставки по первоначальному взносу на вторичное жилье и первичное не имеют различий.
Нужен ли при рефинансировании первоначальный взнос, также определяется в индивидуальном порядке. Обычно при перекредитовании ипотечного продукта внесение дополнительных личных средств не требуется.
Важно лишь переоформить предмет залога на новый банк и полностью за счет заемных средств погасить действующую ипотеку. Необходимость во внесении первоначального взноса может потребоваться только в случае наличия у банка сомнений в Вашей платежеспособности.
Как уменьшить первоначальный взнос по ипотеке?
Уменьшить первоначальную уплату собственных средств по ипотеке можно, но для этого банку нужно будет предоставить иные дополнительные гарантии. Однако, обсудить такую возможность нужно заранее с менеджером банка. Не каждое кредитное учреждение идет на подобные уступки.
Снизить авансовый платеж можно при помощи ряда действий:
- При привлечении поручителей и созаемщиков. Первые будут нести ответственность за неуплату ипотеки, вторые будут учтены в качестве дополнительного дохода.
- Добавление залога. Это может быть любое ценное имущество, уже принадлежащее на праве собственности заемщику. Ценность его будет определяться оценщиком.
- Использование льготных программ. Подпадая под критерии льготных ипотечных программ, заемщик может получить сниженные ставки не только по первоначальному взносу, но и по процентной ставке по ипотечному кредиту.
Очень часто заемщики для первоначального взноса берут новый потребительский кредит прямо перед подачей заявки на получение ипотеки. Как правило, это быстро вскрывается службой безопасности банка. Банкам это категорически не нравится, и они выносят отказ в одобрении таких ипотечных заявок.
Первоначальный взнос по ипотеке выступает основной страховкой как интересов кредитного учреждения, так и самого заемщика. Чем больше собственных средств будет привлечено для ипотечной сделки, тем более выгодные условия сотрудничества сможет предоставить банк.
Все вопросы относительно размеров первоначального взноса, возможности его замены или частичной уплаты решаются с менеджерами банка в индивидуальном порядке.
Применение того или иного размера первоначального взноса по ипотеке определяется на основании личности заемщика, его дополнительных гарантий, объекта приобретаемой недвижимости и множества других факторов.
