Основания для рефинансирования кредита

Многие банки предлагают заемщикам рефинансировать свои задолженности. Для ФКУ это прибыльно: привлекаются новые клиенты и средства. Для плательщика перекредитование не всегда равняется выгоде, так как продление срока погашения, сопутствующие процедуры и издержки нередко увеличивают кредитную нагрузку. Прежде чем решиться на переоформление займа, нужно изучить основания для рефинансирования кредита и просчитать возможную выгоду. С чего начать и на что обратить внимание, расскажем по пунктам.

Основания данной процедуры

Предлагаемая кредитором более низкая ставка – не основание для пересмотра договора. Как правило, незначительная разница не приведет к ощутимому снижению переплаты, скорее, только добавит лишних проблем. Лучше думать о рефинансировании, находясь в одной из следующих ситуаций:

• одолжено больше, чем можно вернуть в оговоренные при сделке сроки;
• погашать задолженность трудно, слишком большая ежемесячная финансовая нагрузка;
• кредит выдан под необоснованно высокую годовую ставку, со скрытыми неустойками и комиссиями;
• оформлено много кредитов в разных банках, которые хочется для удобства объединить в одну задолженность;
• погашение проблематично, велика вероятность получить штрафы, пени и другие негативные санкции;
• существует угроза принудительного взыскания через коллекторское агентство или службу судебных приставов;
• стремительно повышается вероятность невозврата долга и возникновения просрочки из-за неподъемного ежемесячного платежа.

Если помимо привлекательной ставки есть проблемы с ежемесячной нагрузкой или штрафами, то стоит задуматься о рефинансировании кредита. Это переоформление займа на новых условиях с целевым использованием – погашением имеющейся задолженности. При перекредитовании предложить ФКУ залог можно, но необязательно. Как правило, рефинансируются ссуды без поручителей и закладывания имущества.

Каковы же цель и задачи процедуры?

Основная цель рефинансирования – это облегчение финансового положения заемщика. Решаемые задачи зависят от экономической ситуации, запросов и возможностей должника. Обычно перекредитование помогает справиться со следующими проблемами:

• закрыть сделку, которая грозит физическому лицу крупными штрафами и переплатами;
• погасить слишком «дорогой» кредит, открытый под высокую процентную ставку и осложненный комиссиями (кредитная карта или микрозайм);
• объединить несколько задолженностей в одну с единой датой внесения ежемесячного платежа;
• закрыть обеспеченный кредит, чтобы не потерять заложенное имущество;
• уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредитования и пересмотрев платежный график;
• изменить тип кредитования, перейти от микрозайма, кредитки или ипотеки к потребительской ссуде.

Рефинансирование призвано помочь заемщикам избежать просроченных платежей и неподъемной финансовой нагрузки. Простыми словами, отказаться от проблемного кредитного договора и заключить вместо него новый, на более приемлемых условиях. Особенно выгодно перекредитование при наличии нескольких задолженностей – можно объединить все в один долг и исключить ошибки при погашении займов.

Описание процедуры рефинансирования

По оформлению рефинансирование не отличается от стандартного потребительского займа. Подается заявка, рассматривается, а при одобрении – оговариваются все условия, и подписывается договор. Но здесь, как и при любом кредите, важно соответствовать выдвинутым ФКУ требованиям. Так, рассчитывать на пересмотр сделки можно, если:

• входишь в выставленный возрастной диапазон;
• грамотно и полно заполняешь заявление-анкету;
• имеешь официальный стабильный доход;
• официально трудоустроен и имеешь достаточный непрерывный стаж;
• исправно выплачиваешь имеющийся кредит, не допуская просрочек;
• предоставляешь информацию о взятых кредитах.

Каждый кредитор выдвигает свои требования к потенциальному претенденту на рефинансирование, но в целом обязательна прописка на территории РФ, возраст в пределах 21-70 лет и стаж от 3 месяцев. Важно быть платежеспособным, то есть иметь соразмерную запрашиваемому кредиту зарплату. Повышает шансы на одобрение хорошая кредитная история и статус зарплатного клиента. Процедура рефинансирования осуществляется в несколько этапов:

• планирование перекредитования (возникновение проблем или желание снизить финансовую нагрузку);
• поиск надежного ФКУ, предлагающего самые выгодные и удобные условия;
• изучение требований банка, предлагаемых условий и параметров кредитования;
• заполнение заявки, ее отправка в ФКУ;
• рассмотрение анкеты, вынесение предварительного решения, оповещение клиента;
• идентификация заемщика, предоставление требуемых документов, окончательное решение по заявке;
• согласование сделки, подписание кредитного договора;
• перечисление выданного займа в счет погашения старого долга по предоставленным заемщиком реквизитам;
• закрытие сторонних задолженностей;
• погашение нового кредита в соответствии с выданным платежным графиком.

Помимо суммы, нужной для погашения имеющейся задолженности, некоторые кредиторы предлагают заемщику взять деньги на любые цели. Эти средства суммируются с общим долгом на аналогичных условиях, но перечисляются на личный счет должника. Стоит понимать, что рефинансирование предусматривает автоматическое погашение сторонней задолженности. Как правило, заемщик не получает деньги на руки – они сразу отправляются в уплату долга. Это удобнее и дешевле для обеих сторон сделки.