Оформление ипотеки в 2019 году: документы, что нужно, как происходит?

Порядок оформления ипотеки

Использование заемных денежных средств для приобретения недвижимости является для граждан страны чуть ли не единственной возможностью покупки квартиры. Объясняется это наличием большой разницы между стоимостью квартир на рынке недвижимости и доходами населения.

Взять ипотечный кредит сегодня стало намного проще. Кредитные учреждения предоставляют потенциальным заемщикам широкий выбор ипотечных программ, в том числе, и со льготными условиями кредитования.

Оформление ипотеки и процедура обработки ипотечных заявок стандартны в различных банках. Алгоритм действий утвержден нормами действующего законодательства, ФЗ «Об ипотеке» и нормативными инструкциями и предписаниями Банка России.

Что нужно знать об оформлении жилищного займа, и как быстрее и выгоднее получить ипотеку, расскажем в данной статье.

Немного об ипотечном кредитовании

Это дополнительная гарантия кредитного учреждения в том, что заемщик не сможет в полной мере распоряжаться имуществом до полного погашения займа и обязательно выплатит ипотеку до конца.

В сравнении с иными видами кредитных продуктов ипотека имеет отличительные особенности, такие как:

• Целевой характер кредита;
• Срок кредитования до 30 лет;
• Регистрация в качестве залога объекта недвижимости;
• Большая сумма кредита до 30 миллионов рублей;
• Обязательное страхование недвижимости от повреждений и гибели;
• Возможность привлечения близких родственников в качестве созаемщиков.

Для некоторых категорий граждан действуют особые ипотечные программы на льготных условиях. К ним относятся военные и социальные ипотеки, программы для молодых семей с двумя или тремя детьми, ипотеки под материнский капитал и с государственным субсидированием.

Для получения ипотеки заемщик должен входить в возрастную группу от 21 года до 75 лет.

Кроме того, заемщик должен иметь постоянный доход и подтвержденное место работы, хорошую кредитную историю и регистрацию на территории страны. Некоторые банки выдают ипотеки иностранцам, но только с подтверждением законности их нахождения в России.

Оформление ипотечного кредита

Пошагово порядок оформления ипотеки представляет собой алгоритм обязательных действий, последовательность которых должна быть в обязательном порядке соблюдена.

Как оформляется ипотека, можно всегда уточнить у менеджеров банка или на специальных электронных ресурсах сети Интернет.

С чего начать?

Что нужно для оформления ипотеки в первую очередь? Начать следует с оценки собственного финансового состояния. Вы должны оценить свою платежеспособность, свой доход и постоянные расходы.

С учетом выплаты ежемесячных платежей по ипотеке у заемщика должна оставаться необходимая сумма денежных средств на проживание и содержание семьи.

Большинство ипотечных программ предполагают обязательно внесение собственных денежных средств в виде первоначального взноса по кредиту.

Получается, что заемщик должен располагать суммой, составляющей 15-50% от стоимости приобретаемого жилья, для того, чтобы получить одобрение по ипотечной сделке.

Ипотеки без первоначального взноса встречаются на рынке банковских продуктов, но имеют строго ограниченную категорию направленности.

Выбор банка и ипотечной программы

При выборе банка рекомендуется учитывать следующие характеристики:

• Размер процентной ставки, ее фиксированный или динамичный характер;
• Срок кредитования, размер ежемесячных выплат и дата погашения долга;
• Возможность досрочного погашения ипотеки без начисления штрафов и иных скрытых комиссий;
• Возможность привлечения созаемщиков;
• Повышающие коэффициенты процентных ставок при отказе от страхования жизни, здоровья и титула;
• Возможность реструктуризации долга и т.д.

Ежемесячный взнос по ипотечному займу не должен превышать 30% от совокупного дохода семьи.

При выборе ипотечной программы необходимо проверить свою кандидатуру на соответствие заявленных банком требований к заемщику. Это может быть профессиональная деятельность, служба, наличие детей, уровень дохода. Если есть возможность воспользоваться льготной программой кредитования, нужно не упускать этот шанс.

Заемщик имеет право сменить кредитора через процедуру рефинансирования ипотечного кредита заключением нового договора с другим банком.

Сбор документов и направление заявки

Как правило, банки требуют следующие обязательные документы:

• Паспорт заемщика и созаемщиков при их участии;
• Заполненное заявление-анкету;
• Справку 2-НДФЛ о доходах;
• Копию трудовой книжки, подтверждающей трудоустройство.

Это стандартный набор документов, которые в копиях предъявляются в банк с подачей заявки на ипотеку. При первичном ее одобрении банк запрашивает оригиналы сведений и иные документы, к примеру, материнский сертификат, свидетельства о рождении детей, документы на недвижимость.

Заявку на получение ипотеки в 2019 году можно направить как через личное посещение офиса банка, так и через заполнение электронной формы на сайте кредитного учреждения.

Выбор объекта недвижимости и его оценка

Правила оформления ипотеки диктуют заемщикам необходимость оценки вторичного жилья. Банки кредитуют заемщиков на приобретение вторичного и первичного жилья, домов, апартаментов и даже комнат. Условия кредитования для различного вида имущества имеют разные ставки и суммы займа.

Прибегнуть к помощи оценщиков стоит денег, но без этого не получить одобрения банка.

Заключение договора и регистрация права собственности

Этапы заключения сделки всегда одинаковы. Они включают в себя следующий набор действий:

• Заключение договора купли-продажи с продавцом квартиры;
• Заключение ипотечного договора с банком;
• Оформление страховки.

Что нужно знать при оформлении страховки? Страхование жизни и здоровья заемщика является его добровольным желанием. Банки не могут навязать ему это обязательство, но уверенно практикуют повышение процентных ставок при отказе от данного вида страховки.

Поэтому перед тем, как решительно отказать банку в страховании жизни, нужно внимательно посчитать все выгоды и потери.

На кого оформляется ипотечный договор? Специалисты рекомендуют оформлять договор на того члена семьи, который имеет самый высокий уровень дохода. Если Вы планируете приобретать страховку жизни и здоровья, то лучше оформлять ее на супругу. Ведь страховые компании для лиц женского пола устанавливают более низкие тарифы по страховке, чем для мужчин.

Как происходит регистрация договора? Ипотечный договор регистрируется в Росреестре по заявлению, заполненному банком и заемщиком. Залог также должен быть зарегистрирован по договору залога или закладной.

Сколько по времени оформляется ипотека?

Срок оформления ипотеки зависит не только от банка и виды ипотечной программы, но и от самого заемщика. В целом, этот срок составляет около 1-2 месяцев.

Сроки в разрезе поэтапного осуществления алгоритма процедуры оформления ипотеки выглядят таким образом:

• Сбор и подготовка различных документов занимает у заемщика порядка 1 недели;
• После направления заявки в банк, менеджеры кредитного учреждения выносят свое решение по ней в течение 5-7 дней;
• На выбор недвижимости и при необходимости проведение ее оценки у заемщика уходит около недели;
• Заемщик имеет право потратить до 5 дней на изучение ипотечного договора;
• На оформление страховки уйдет еще около 5 дней;
• Регистрация договора в Росреестре длится от 4 до 7 дней.

Пропустить какой-либо этап и сэкономить тем самым время у заемщика не получится. Алгоритм должен быть последователен.

Что нужно проверить при выборе жилья?

Выбор объекта недвижимости – это очень ответственная процедура, особенно если речь идет о приобретении квартиры в новостройке. Некоторые, даже аккредитованные застройщики, вполне могут резко заморозить строительство и сдачу объекта в эксплуатацию. Это чревато серьезными проблемами как для заемщика, так и для банка.

Поэтому при подборе недвижимости нужно уделить внимание следующим моментам:

• Подходит ли жилье для ипотечного кредитования. Банки предъявляют особые требования к недвижимости. К примеру, она должна иметь все коммуникации и располагаться не в ветхом или аварийном жилье.
• Кто хозяин квартиры и есть ли вероятность появления других законных претендентов на данное жилье, к примеру, по процедуре наследования.
• Проверьте, есть ли у бывшего владельца долги по квартире.
• Если в семье продавца есть дети, он должен предоставить для обозрения разрешение от органов опеки на проведение сделки.
• Проверьте недвижимость на момент залога и обременения через запрос в Росреестре.
• Если в квартире присутствуют перепланировки, убедитесь, что они официально оформлены.
• Проверьте, что все собственники жилья согласны на реализацию объекта недвижимости.
• Если Вы приобретаете квартиру через посредника, обязательно проверьте достоверность его доверенности и свяжитесь с собственником жилья.

Риелторы часто становятся фигурантами уголовных дел по мошенничеству в сфере продажи или аренды недвижимости. Поэтому лучше всего взаимодействовать при покупке квартиры только с ее реальным собственником.

Процентные ставки по ипотекам в банках часто меняются и условия кредитования устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае. Поэтому перед отправлением заявки лучше убедиться, что данные об условиях выдачи ипотеки, которыми Вы располагаете, являются актуальными и действующими.

Для того, чтобы максимально сократить риски по покупке некачественного жилья или оформлению невыгодной ипотеки, нужно предварительно провести полный анализ ипотечного рынка и подобрать именно тот вариант, который устроит Вас.