Накопительное страхование жизни - что это такое?

Жизнь современного россиянина сопряжена с большим количеством неприятных моментов и рисков, способных в один миг подорвать, казалось бы, незыблемое финансовое благополучие — как самого человека, так и членов его семьи. И если предупредить такие ситуации невозможно, то выйти из них с наименьшими потерями вполне реально. Одним из основных финансовых инструментов решения сложных жизненных ситуаций является накопительное страхование жизни. Что это за понятие, как оно работает на практике, и какие услуги под этим следует понимать — рассмотрим в данной статье.

Что такое накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни (далее по тексту, НСЖ) – это специальный способ предоставления услуг, обеспечивающих клиенту следующие преференции:

• формирование капитала – накопление денежных средств выполняется с помощью регулярных отчислений (это могут быть ежемесячные платежи либо фиксированные ежегодные взносы) прописанной в договоре суммы на личный расчётный счёт застрахованного участника программы;
• материальную защиту – в связи с рядом событий, например, нетрудоспособность, смерть, преклонный возраст, весь накопленный сберегательный фонд выдаётся на руки в полном объёме (возможен вариант ренты – перечисление средств частями).

Суть услуги состоит в том, что организация берёт на себя обязательство по истечении определённого срока выплатить человеку оговорённую в соглашении фиксированную сумму по факту наступления страхового случая, перечень которых также должен быть прописан в документе. За возможность оказания данной услуги клиент получит премиальные выплаты. Случай может и не наступить, а премия обратно компании не возвращается. За счёт поступления регулярных взносов страховая организация формирует накопительный фонд, который становится источником финансирования возмещений своим клиентам. Всё, что остаётся сверху – определяется как доходная статья страховщика, полученная им за оказанные услуги.

Как работает НСЖ?

Основные отличия накопительного страхования от инвестиционного страхования жизни — организация обеспечивает своему клиенту гарантию ставки по данной программе на довольно продолжительный промежуток времени. Этого не делает ни одно банковское учреждение, направленное на инвестиционные накопительные фонды. При этом стоит отметить, что величина процентной ставки в первом случае будет минимальной, тогда как инвестирование поможет приумножить свой капитал намного быстрее. Полис работает следующим образом:

• если в пределах действия страховки наступает смерть клиента – компания перечислит всю сумму полностью (она предусмотрена договорными обязательствами, и если человек не успел её накопить, разницу возместит страховая организация);
• в случае определения нерабочей группы – компания продолжает самостоятельно вносить денежные средства на личный счёт лица, формируя необходимый капитал.

В рамках действующего законодательства ни одно учреждение, имеющее лицензию на оказание подобных услуг, не имеет юридического права рисковать вкладами своих пользователей. Она обязана обеспечить их полную сохранность.

Виды накопительного страхования жизни

Программы накопительного страхования жизни классифицируются по определённым признакам, договорным условиям и перечнями случаев, попадающих под выплату. Виды страхования:

1. Комбинированное – платежи вносятся с определённой периодичностью, а на получившийся капитал начисляется процент. При наступлении обозначенного в договоре времени, вся сумма в полном объёме выплачивается на руки страхователю с дополнительными процентами по ней. Покрытие может охватывать как потерю трудоспособности, так и факт смерти. Стоимость полиса в этом случае будет несколько выше. В случае болезни человек выплаты не получит, накопительный капитал будет формироваться дальше, а все деньги будут выданы только к оговорённой дате. Средняя доходность – 3-4,5% годовых (при длительном периоде действия договора). Целевое предназначение комбинированного страхования – обеспечить финансовую стабильность семье заявителя в случае его смерти.
2. К определённому сроку – в документе прописывается конкретная дата, связанная с важным событием, например, с вступлением в брак. Размер полиса клиент может выбрать сам. Исходя из этой суммы будет рассчитан размер взносов, а также периодичность их перечислений. На сформированный капитал насчитываются процентные компенсации. Если заявитель умер, средства получат его близкие, но не ранее оговоренной соглашением даты.
3. Непенсионное – в перечне страхового случая – только факт смерти. Прямые наследники усопшего получат на руки всё, что человек успел накопить к этому периоду. Проценты на такие сбережения не начисляются. Если клиент компании желает расторгнуть соглашение преждевременно, он несёт финансовые убытки – ему достанется только часть сформированной суммы – та её доля, которая указана в договоре на случай его преждевременного прекращения.
4. Пенсионное – данный вариант страхования классифицируют как дополнение к государственному. Обе доли пенсионного обеспечения складываются за счёт работодателя. Сумма выплат по добровольному полису предусматривается соглашением, а по её величине будут насчитываться регулярные взносы. Накопленный капитал и все компенсации в полном объёме получат близкие по факту кончины заявителя. Возможно получение денежных средств по наступлению пенсионного возраста как на пожизненной основе, так и на временной – в течение 5-15 лет. Более конкретные сроки – предмет условий договора. При этом суммы, положенные к выплате пожизненно, будут стоить клиенту на порядок дороже, чем временные.

Расчёт НСЖ

Прежде чем открыть программу НСЖ, нужно понимать, насколько такое решение оправдано, и какова будет прибыль. Сделать расчёты самостоятельно достаточно просто. Рассмотрим ситуацию на конкретном примере. Ежемесячная прибыль пенсионера в месяц составила 15 тысяч рублей. В год получается 180 тысяч.

Чтобы чувствовать себя защищенным, необходимо ещё столько же. В финансовой практике это называется «подушка безопасности». Чтобы накопить еще 180 тысяч, необходимо вносить ежегодно 12 500 в течение 6 лет. При этом в случае возникновения страховой ситуации продолжать пополнять сберегательный фонд будет компания, а человек получит свои выплаты полностью по истечении даты, указанной в договоре. Кроме того, возможен вариант ежемесячного получения пособия пожизненно – его величина рассчитывается индивидуально.

Рейтинг компаний

При заключении договора по услугам накопительного страхования жизни важно не только обращать внимание на стоимость полиса и прочие характеристики, но и выбирать надёжного и проверенного страховщика.

Ниже представлена таблица ТОП-6 самых крупных и популярных страховых компаний, имеющих самые высокие рейтинговые показатели финансовой надёжности на территории РФ.

Рейтинг AAA означает максимальный уровень кредитоспособности и финансовой устойчивости страховой компании. AA+ соответствует высокому уровню и лишь незначительно уступает показателю AAA.

Преимущества и недостатки

Полис накопительного страхования жизни, как и любая социальная мера, имеет как свои преимущества, так и недостатки. Рассмотрим их более детально. Несомненными плюсами программы являются:

1. Неизменность договорных требований – все сведения о текущем состоянии здоровья гражданина запрашиваются сотрудником компании до момента заключения договора. Следовательно, чем человек моложе, тем выгоднее и проще будут его условия. Стоимость и перечень потенциальных рисков имеют фиксированный характер на протяжении всего страхового периода, невзирая на развитие определённых патологий или диагнозов. При определении тарифа во внимание принимается средний статистический показатель здоровья человека. Если документ подписывается сроком на 1 год, по факту его окончания нужно всякий раз подтверждать отсутствие или появление болезней, поскольку ряд диагнозов носит скрытый и затяжной характер развития, их выявление следует вовремя отражать в заявлении, иначе велик риск получения отказа в компенсации.
2. Налоговый вычет – фиксированная сумма ежегодного дохода по данному типу договорных соглашений обычно не превышает 3%. Кроме того, можно получить инвестиционную прибыль, являющуюся плодом деятельности страхового агента. Это дополнительные денежные средства в размере 6% от той части взноса, которая сформирует резервный капитал.
3. Удобство – подписывая такой договор страхования человек гарантирует себе защиту от сложных и неожиданных ситуаций на фоне приумножения финансов и сохранности уже имеющихся активов.
4. Долгосрочность – если кредитные организации предлагают своим клиентам финансовые инвестиции на срок порядка 5 лет, то для таких служб этот период является стартовым и составляет предельный минимум. Как правило, речь идёт о 15–20 летнем обслуживании клиента. Это время ограничивается возрастом заявителя на момент окончания соглашения. Если всё это время случаи, которые можно классифицировать как страховые, отсутствовали, то человеку требуется только регулярно вносить платежи.
5. Особое положение – если в документе фигурирует выгодоприобретатель, то по факту смерти лица вся сумма выплат будет направлена именно данному человеку, а не войдёт в наследство. При этом вся величина регулярных платежей в рамках действующего законодательства не классифицируется как имущество, а, следовательно, не может быть арестована, конфискована, разделена.

Есть у программы и недостатки:

1. Долгосрочность – то, что выше было рассмотрено как достоинство полиса, одновременно является и его значительным минусом. Особенно это актуально на фоне экономического кризиса, санкционных мероприятий и снижения уровня жизни населения РФ. Сумма взносов в таких ситуациях стремительно теряет цену, а разорвать соглашение без внушительных материальных потерь не получится. Выплаченная компании сумма возврату клиенту не подлежит, возникает только возможность выкупить резервный процент, добавочную инвестиционную прибыль, которая была рассчитана к оплате за весь срок действия документа. Кроме того, нередки случаи, когда у человека просто нет средств, чтобы внести очередной платёж – по закону он может рассчитывать только на льготные каникулы.
2. Полное отсутствие каких-либо гарантий получить свои платежи обратно, если у компании заберут лицензию. Точного механизма, регулирующего банковскую деятельность в России, пока нет. На практике распространено мнение, что гарантом надёжности могут выступать только зарубежные организации с мировым именем и безупречной репутацией. На отечественном рынке таких компаний пока нет.
3. Низкая доходная статья – с учётом налоговых вычетов при ежегодном вложении более 120 тысяч рублей прибыль в разы проигрывает другим видам финансовых инструментов.

НСЖ – это мощный рычаг финансовой стабильности, хорошо зарекомендовавший себя в странах Европы, где возможность оптимизации налогообложений проверена временем. В нашей стране такой способ страхования, к сожалению, пока сопряжен с рисками. В этом необходимо отдавать отчёт перед тем, как подписывать договор накопительного страхования жизни.

Видео по теме