Можно ли вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке

Согласившись на оформление страхового договора при кредитовании, можно рассчитывать на пониженные ставки и быстрое одобрение, но стоит это недешево. Заемщики часто выбирают меньшее из двух зол, хотя возможно взять сразу двух «зайцев». Секрет в том, чтобы вернуть финансовую защиту кредита в течение определенного срока, получив и низкие годовые, и уплаченные деньги. А через сколько отзывать страховку, к кому обращаться и с какими документами, расскажем ниже.

Размер возмещения

Законом не устанавливается конкретная выплата по оформленной страховке – компенсация зависит от двух показателей: суммы открытого кредита и продолжительность пользования финансовой защитой. Простыми словами, если при подписании страхового договора было уплачено 10000 рублей, и клиент практически сразу отказался от сделки, то те же 10 тысяч и вернутся в кошелек заемщика. Больше никто не добавит, могут лишь сократить премию, например, при досрочном погашении, когда энный период страхования уже прошел и возвращается только «неиспользованная» часть.

Но большее значение имеет размер страховки, которая определяется размером предоставленного кредита. Так, предположить сумму возврата можно по следующим значениям:

• 0,3-4% от суммы займа – при страховании жизни;
• до 1% – выплаты по несчастным случаям;
• около 0,7% – для страхования закладываемого имущества;
• 0,1-1,7% – при страховке от онкологических заболеваний.

В Сбербанк Страховании процентные ставки немного отличаются. Предлагается личное страхование по тарифу в 1,99% от размера выданной ссуды, а 2,99% при комплексной защите на случай потери трудоустройства, выхода на больничный или смерти заявителя. Клиент может прописать и конкретный риск, тогда компенсация составит 2,5%.

Получается, что чем выше лимит по кредиту, тем больше придется заплатить за страховой полис. Многих потенциальных заемщик такие траты пугают, ведь по скромным подсчетам при займе в 1 миллион руб. следует ежегодно отдавать только за финансовую защиту не менее 25000 руб. Поэтому актуален вопрос по возврату внесенных за страховку денег. Это возможно, но при соблюдении некоторых условий.

Если страховой договор был заключен, но заемщик понимает, что финзащита слишком дорога и совершенно ему не нужна, стоит подумать о ее возврате. Помним, что размер компенсации может варьироваться от 100% до 0, и итоговая сумма зависит от того, когда клиент заявит о расторжении сделки.

1. Все уплаченные средства возвращаются в течение 5 дней после подписания договора. В таком случае возврат оформляется по пункту «не подошел товар или услуга» и одобряется практически всегда.
2. Высок шанс на возврат и при подаче заявления в течение 14 дней с момента подключения финансовой защиты. Но процедура расторжения договора будет проходить дольше, и итоговая сумма может сократиться.
3. При превышении определенного договором двухнедельного периода рассчитывать на выплату не стоит. Деньги вернут только тем, кто успел их внести без наличия действующего договора, но такое практикуется крайне редко.

Другие суммы положены застрахованному лицу, если произошло досрочное погашение кредита. Здесь размер компенсации зависит от времени пользования страховкой. Компания рассчитывает, какой период действия финансовой защиты остался «в запасе» и выплачивают соответствующие деньги.

Описание процедуры

Если раньше возврат денег за страховку был практически невозможным, то сейчас процедура обнуления договора проста, понятна и удобна для обеих сторон. Все благодаря выпущенному Центробанком РФ особого указания, которое ввело понятие «период охлаждения» – 5-тидневный срок, позволяющий отказаться от страховых услуг уже после подписания бумаг. Главное, чтобы заключался индивидуальный полис, а не по закладываемому имуществу.

Это дает потенциальным заемщикам выгодный бонус. Теперь при подаче заявления на ссуду и обсуждении условий кредитования можно не отказываться от страховки, а рассчитывать на пониженные годовые, ускоренное одобрение и прочие привилегии. Чтобы не потерять деньги, действуем так: заключаем сделку со Сбербанком и оплачиваем финансовую защиту. Далее обращаемся в отделение банка, отказываемся от полиса и просим вернуть внесенные деньги в полном объеме. Главное, действовать быстро и настойчиво.

Если добиться возврата в течение отмеренных ЦБ РФ пяти дней не удалось, не расстраиваемся. Клиент вправе требовать отзыв страховки на протяжении 14 дней с момента выдачи займа. Но только при заключении индивидуального страхования, так как при целевом кредитовании и включению в перечень финансово защищенных объектов недвижимости или транспорта условия другие. Здесь отказаться от полиса сложнее, так как ФКУ сможет обложить заявителя неприятными штрафными санкциями.

Обратившись в страховую компанию или в Сбербанк по истечению 14 дней, рассчитывать на страховку бесполезно. Напомним, что в более поздний период возвращаются деньги только тем, кто перечислил средства за полис в обход подписанному соглашению. Однако сейчас такое не практикуется, и в подобной ситуации смысла ругаться с ФКУ нет. В целом, процедура получения возврата проходит по следующей схеме.

1. Клиент внимательно изучает страховой договор, находит допустимый срок для подачи заявления на отзыв финансовой защиты и соотносит его с действительностью.
2. Если просрочки нет, то заемщик начинает собирать бумаги и запрашивать соответствующие выписки из банка.
3. Далее в банк подается заявление, написанное в свободной форме, но с указанием основных реквизитов и информации по условиям кредитовании и сути претензии. Подробнее о составлении заявки расскажем ниже.
4. К заявлению прикладываются все требуемые приложения, уведомление и направляется в Сбербанк или непосредственно к страховщику. Допускается отправка пакета бумаг заказным письмом, но с обязательной описью и датой отправления. Лучше обратиться в СК или ФКУ лично и самостоятельно проконтролировать регистрацию заявки.
5. Ожидаем ответа от страховой компании. Срок ожидания не должен превышать 10 дней.

В возвращении уплаченных за страховку денег важна скорость и пунктуальность. Чем быстрее клиент подает заявление на отзыв, тем выше шансы на успешное одобрение без денежных потерь. Но стоит понимать, что не всякая страховая компания сразу запустит процесс – не исключено, что страховщик станет тянуть время и отговаривать от отказа.

Если замечено подобное, то следует быть осторожными. В первую очередь, настаиваем на своем решении и требуем возврата. Во-вторых, берем дополнительное заявление и просим поставить отметку о принятии бумаг к рассмотрению. В-третьих, ждем отмеренным законом 10-дневный срок для официального ответа, и при отсутствии письма от организации смело отправляем досудебную претензию в Сбербанк. Конечной инстанцией станет суд в который нужно будет подать иск. Но перед тем, как ввязываться в судебные тяжбы, лучше удостовериться в законности права на возврат и обговорить с адвокатом стратегию поведения.

Сбор бумаг

Любая претензия должна иметь документальную основу. При отзыве оформленной страховки также необходимо собрать пакет бумаг, которые вместе с заявлением подаются для рассмотрения банком и страховщиком. В 2019 году в список необходимой документации включаются:

• оригинал общегражданского паспорта РФ;
• копия кредитного договора;
• выписка по кредитному счету (при полном досрочном погашении займа справкой подтверждается закрытие долга, а в самом начале кредитования – сумма задолженности).

Все перечисленные бумаги становятся приложениями к подаваемому заявлению на возврат денег. Последнее в свою очередь составляется по особой структуре, которую необходимо строго соблюдать. Иначе заявку отклонят, и время будет опущено.

Структура заявки

Основная бумага, подаваемая при возврате уплаченной страховки – это заявление. Именно здесь прописываются адресат претензии, право на отзыв полиса, ФИО заемщика и реквизиты счета для перечисления. Вполне вероятно, что в банковском отделении предложат образец, но еще одна инструкция точно не помешает. Итак, заявка заполняется по следующему алгоритму.

1. В правом верхнем углу указываются название страховой компании и адрес ее размещения. Актуальные данные можно посмотреть в оформленном полисе, на официальном сайте организации или уточнить в Сбербанке.
2. Ниже пишем ФИО заявителя полностью, а после – адрес регистрации по паспорту.
3. Отступаем примерно 1,5-2 см и в центре прописываем «заявление».
4. Приступаем к основной тестовой части. Начинаем с «Я, Иванов Иван Иванович…», после чего в произвольной форме описываем сложившуюся ситуацию со страховкой и излагаем суть обращения – просьбу об отзыве заключенного соглашения о финансовой защите. Здесь же следует указать номер кредитного договора и нюансы предоставленного займа, срок, процентную ставку, лимит и внесенные ежемесячные платежи. Не забываем уточнить данные об оплате страхования, стоимости оказанных услуг и даты сделки.
5. Дублируем цель заявления – отзыв страховки и возвращение денежных средств. Не лишним будет привести ссылки на Указание Центробанка от 01.06.2016 года, статья 958 Гражданского кодекса РФ или иные регулирующие возмещение по страхованию регламенты и постановления.
6. Приводим удобный способ для организации возврата, например, реквизиты личного сбербанковского дебетового счета для перечисления возвращаемых средств.
7. Оставляем контактные данные, электронную почту, почтовый адрес или мобильный телефон.
8. Слева указываем дату составления заявления.
9. На одной линии с датой, но справа ставим подпись и ее расшифровку.

Это еще не все. Рекомендуется лично передать заявление сотруднику банка и проконтролировать его регистрацию. Важно попросить бумагу, подтверждающую, что бумаги на отзыв страховки приняты к рассмотрению энного числа – чтобы в последствие доказать своевременное обращение в компанию. С этого дня пойдет 10-тидневный срок, в течение которого страховщик обязан отреагировать на уведомление об отказе, запустить дело и связаться с заявителем.

Отзыв страховки при досрочном закрытии займа

Отказаться от страховки можно и при полном досрочном погашении кредита. Есть лишь одно «но» – на полное возмещение рассчитывать не стоит. Объясняется это просто: пока погашался долг, прошло некоторое время пользования финансовой защитой, которое не подлежит возврату. Зато за неиспользованный, но проплаченный вперед период из-за закрытия ссуды, вполне реально получить компенсацию. Главное, соблюсти все формальности и строго следовать определенному договором порядку.

Отличием от стандартной схемы возврата станет не только сокращенная компенсация, но и расширенный пакет документов. Так, придется документально доказать страховщику, что с недавних пор кредитор в лице Сбербанка не имеет финансовых претензий к конкретному заемщику. Для этого заказывается специальная выписка по кредитному счету, явно показывающая, что долговых обязательств перед ФКУ у заявителя нет.

Но не всегда есть смысл стараться возвращать страховые деньги. Стоит понимать, что страховка действует год, и при досрочном закрытии ссуды в сентябре-декабре экономическая целесообразность такого мероприятия близка к нулю. Больше времени и нервов потратится на заказ необходимых справок, ксерокопии и ожидание ответа от страховщика.

Заемщик вправе расторгнуть страховой договор и вернуть финансовую защиту кредита. Главное, внимательно изучить условия подписанного соглашения, а также действовать максимально быстро и грамотно.