Потребность в заемных деньгах может быть обусловлена различными причинами. От их содержания во многом будут зависеть:
- сумма заемных денежных средств;
- организация-кредитор;
- способ получения.
Так, например, для получения ипотечного кредитования на приобретение жилья или для получения крупной денежной суммы на развитие бизнеса, решения важных жизненных проблем потребуется обратиться в банк или другую крупную кредитную организацию.
С другой стороны, для получения небольшой суммы, которую заемщик планирует потратить на оплату мелких бытовых расходов, покупку еды, одежды, авиабилетов, для подготовки ребенка в школу, более целесообразным представляется обращение в микрокредитную организацию.
- Обращение в банк
- Предоставление документов и способ получения денежных средств
- Микрокредитные (микрофинансовые) организации: преимущества и недостатки
- Первые займы без начисления процентов
- Преимущества и причины обращения в МФО
- Недостатки обращения в МФО
- О чем еще важно помнить?
- Видео-обзор как работают МФО
Обращение в банк
Традиционный способ получения заемных денежных средств – обращение в банк.
Согласно действующему законодательству, на получение кредита могут претендовать граждане, достигшие совершеннолетия. Вместе с тем стоит отметить, что банки неохотно предоставляют кредиты 18-летним и другим лицам, не достигшим примерно 25 лет. Причин тому несколько.
Во-первых, к моменту совершеннолетия в большинстве случаев гражданин не является субъектом кредитной истории, то есть заемными средствами не пользовался, в следствие чего информация о нем в БКИ (бюро кредитных историй) 
отсутствует, что не позволяет кредитной организации оценить поведение заемщика, сформировать представление о его финансовой дисциплине и т.д.
Во-вторых, в профессиональной банковской среде бытует негласная установка, в соответствии с которым 18-19-летние молодые люди и девушки рассматриваются не как самостоятельные участники кредитно-денежных отношений, а как неотделимая часть родителей, семьи, за счет которых они привыкли жить и к которым обращаются в трудных ситуациях. В таком случае один из родителей или родственников может выступить поручителем, что при условии положительной кредитной истории поручителя существенно увеличивает шансы на одобрения заявки на получение кредита.
Необходимо отметить, что к молодым заемщикам, обремененным семейными узами или даже детьми, банки более расположены. Дело в том, что, например, ипотеку такой паре будет субсидировать государство, что существенно снизит нагрузку с заемщиков, тем самым увеличив вероятность их безупречной финансовой дисциплины. В этой связи стоит заметить, что предоставление ипотечного кредитования семейной пары сегодня осуществляется только таким способом, чтобы один из супругов был созаемщиком, а второй – полноценным получателем кредита.
Существует также возможность получение кредита под залог недвижимости или доли, однако 18-летним вряд ли стоит рассчитывать на получение кредита даже с этим условием.
Предоставление документов и способ получения денежных средств
При обращении в банк предоставляется следующий пакет документов:
- удостоверяющий личность (паспорт);
- подтверждение трудоустройства (предоставление копии трудового договора);
- подтверждение дохода (справка установленной формы 2-НДФЛ или документ по форме, предоставленной банком);
- прочие документы, среди которых ИНН, СНИЛС, в некоторых случаях документы об образовании, заключении и расторжении брака, наличия детей и т.д.
Сегодня большинство банков предоставляют возможность отправки заявки на получения кредите в сети Интернет. При принятии положительного решения в большинстве случае потребуется личное посещение банка для заключения договора, получения денежных средств и т.д. Ряд банков работает полностью онлайн и привозит договор для подписания и банковские продукты домой к заемщику или по выбранному им адресу.
В зависимости от конкретного выбранного кредитного продукта и требуемой суммы банк рассматривает поступившую заявку в среднем в период до 3 дней. В ходе рассмотрения сотрудник банка связывается с потенциальным клиентом для уточнения значимых при принятии решения моментов.
Стоит повториться еще раз: основные факторы, учитываемые при принятии решения о предоставлении или не предоставлении банковского кредитного продукта – кредитная история и кредитный рейтинг потенциального заемщика.
Так или иначе, в настоящее время получение кредитных банковских продуктов все еще недоступно значительной части населения, что во многом и обуславливает возросший интерес к микрофинансовым органзациям.
Микрокредитные (микрофинансовые) организации: преимущества и недостатки
Микрофинансовые организации в большинстве случаев ориентируются на выдачу небольших сумм. В недалеком прошлом лимит кредитования большинства МФО составлял 30 000 рублей. В свете возросшей волатильности рубля многие серьезные МФО увеличили верхний лимит до 70 000 – 100 000, однако эти суммы чаще оказываются доступны постоянным клиентам.
Первые займы без начисления процентов
Новым же клиентам МФО возможно стоит обратить внимание на беспроцентные займы, предоставляемые в качестве стимуляции обращения в организацию, то есть в рекламных целях.
Стоит отметить, что такие займы необходимо отдавать вовремя, поскольку в случае возникновения просрочки на них будут начисляться реальные пени и штрафы.
Максимальная сумма первого займа в большинстве случаев не превышает 10 000 – 15 000 рублей.
Среди всех МФО, предоставляющих первый заем бесплатно (без начисления процентов), стоит выделить:
- «Е заем»;
- «Мани мэн»;
- «Монеза»;
- «Е-капуста»;
- «Вива деньги»;
- «Смс-финанс».
Преимущества и причины обращения в МФО
Преимущества обращения в микрофинансовые организации следующие:
- высокая доля одобрения (решение не зависит на 100% от кредитной истории, учитываются также и прочие значимые факторы);
- быстрое получение денег (день-в-день);
- определенная возможность получения денежных средств официально не трудоустроенными лицами;
- возможность получения денежных средств на банковскую карту, счет или интернет-кошелек полностью в режиме онлайн и не выходя из дома.
Среди всех МФО, осуществляющих выдачу займов полностью в режиме онлайн, лучшими признаются следующие:
«Квику»;- «Е заем»;
- «Мани мэн»;
- «Кредит-911»;
- «Глав финанс»;
- «Платиза»;
- «Webbankir»;
- «Турбозайм»;
- «Займер».
Еще одна значимая функция, выполняемая микрокредитными и микрофинансовыми организациями, — улучшение кредитной истории заемщика. Этим занимаются честные и клиентоориентированные МФО. Именно предоставление микрозаймов и своевременное их погашение может позволить улучшить испорченную кредитную историю, что в дальнейшем поспособствует увеличению вероятности принятия банком положительного решения по заявке такого заемщика на кредит или ипотеку.
Недостатки обращения в МФО
Основной недостаток обращение в микрофинансовые организации – высокая процентная стоимость предоставляемых кредитных продуктов. В зависимости от конкретной организации полная стоимость пользования займом может 
варьироваться от 200% до 600-700% годовых. И хотя в случае получения 10 000 – 20 000 рублей переплата в натуральном выражении составит не так уж много, на это стоит обратить внимание. Запредельно высокая процентная ставка может серьезно сказаться при допущенных просрочках и невозможности отдать долг вовремя.
Кроме того, существенные разногласия с микрофинансовыми организациями сложно решить посредством обращения в судебную инстанцию. Дело в том, что из-за высоких ежедневно начисляемых процентов, а при просрочке еще и штрафов, и пеней, к моменту начала рассмотрения судом дела заемщик уже будет обязан выплатить достаточно крупную сумму.
О чем еще важно помнить?
Лексически понятие «кредит» основано на понятии «кредо», то есть вера. Таким образом, именно верой в способность и желание заемщика вовремя отдать долг обусловлено положительное или отрицательное решение кредитной организации. При принятии положительного решения дальнейшие действия заемщика существенно повлияют как на отношения в рамках конкретного кредитного договора, так и на возможность получения кредита в будущем.
Своевременное внесение интервальных платежей в определенной степени обезопасит от наступления критических ситуаций: даже в случае отсутствия погашать кредит согласно графику платежей банки охотнее идут на встречу (например, соглашаются на реструктуризацию долга или отсрочку платежа) тем заемщикам, которые в прошлом зарекомендовали себя как безупречные и ответственные клиенты данной кредитной организации. Кроме того, это увеличит шансы на получения кредита в будущем как в этом банке, так и в любом другом.
Во избежание наступления предусмотренной законодательством ответственности стоит корректно заполнять все требуемые для получения кредита формы, а именно:
- Указывать реальные действующие контактные номера для связи.
- Подавать реальные сведения о доходах и кредитных обязательствах.
- Заполнять все прочие формы только действительными данными.
Выполняя эти правила, Вы не только обезопасите себя в случае наступления критической ситуации и рассмотрения спора с банком в суде, но и существенно увеличите шансы на принятие положительного решения о предоставлении кредитования.
Таким образом, при возникновении потребности в заемных денежных средствах действовать стоит следующим образом:
- оценить, на какие цели требуются деньги;
- определить необходимую сумму денежных средств;
- выбрать тип организации для обращения;
- выбрать конкретную организацию;
- выбрать способ получения денежных средств;
- отправить заявку.
Стоит также отметить, что многие специалисты рекомендуют заемщикам вносить первый платеж непосредственно при получении денежной суммы: помимо необходимой оплаты первого интервального платежа, так снизится желание транжирить деньги, которые в дальнейшем в любом случае придется отдавать.
Видео-обзор как работают МФО
