Имея сбережения, в задачи владельца входит сохранить и приумножить. С небольших сумм получить хороший доход сложно, однако даже 50 тысяч рублей дают старт на пути к большому капиталу, ведь положив деньги на депозит, исключен риск необдуманных затрат клиента.
Между тем, ставка неуклонно снижается, и не исключено, что тенденция продолжится и далее. Если есть небольшие накопления, заставьте их работать на вас. А тщательная отборка предложений поможет принять верное решение, где хранить средства.
Сегодня стоит дороже, чем завтра
Начиная с 2014 года, мы наблюдаем отрицательную динамику в банковских ставках и в рублях, и в долларах. Сегодня предложения крупных банков едва преодолевают границу в 7%, а ведь совсем недавно за год хранения 50 тысяч рублей получали 5-6 тысяч рублей.
Можно искать причины падения, или ждать, когда процент повысится, храня деньги дома, однако лучшим выходом станет размещение депозита на выгодных условиях. Согласно статистике Центробанка, средняя депозитная ставка падает уже четвертый год подряд и все указывает на дальнейшее снижение доходности: если в 2014 года по депозитам давали 11,8%, то в 2016-м в договоре на депозит указывалась ставка в среднем 7,6%. На 2018 год найти предложения под 7% — большая удача, и чаще встречается в предложениях молодых, малоизвестных банков.
Высокодоходные предложения часто поступают от организаций практически неизвестных. Доверив средства такому банку, нужно быть готовым к возможным рискам отзыва лицензии, банкротства или откровенного мошенничества.
Прежде, чем определить программу для инвестиций, задайте себе вопрос: насколько готовы рисковать и каков будет срок размещения. При осторожном подходе рекомендуется выбирать банк из списка учреждений с госучастием. Вероятность их банкротства стремится к нулю, как и отзыва лицензии. Для тех, кто готов рисковать есть более привлекательные предложения со ставками от 10%. Такие программы встречаются в микрофинансовых организациях и кооперативах.
Скромность и надежность в одном флаконе
Предположим, что цель – сохранить средства в полной уверенности в надежности банковской структуры, с возможностью продления среднесрочных депозитов на срок более 1 года. Тогда внимание сосредотачиваем на основных банках страны, чьи филиалы доступны на большинстве территорий РФ.
Выбирая из банков, входящих в топ-10 по объему депозитов, будущему инвестору предлагаются депозиты в Совкомбанке, МКБ, Альфабанке, Промсвязьбанке и Бинбанке. В рейтинг лучших попали и программы крупнейших структур – Сбербанка, Россельхозбанка и ВТБ. Интересен тот факт, что многие программы-лидеры предполагают онлайн-открытие счета и свободное управление дистанционно. Наибольший же процент (7,21%) предлагает Тинькофф, по Смарт-Вкладу обещан доход почти в 3,3 тысяч рублей с 50 тысяч, положенных на 334 дня.
Совкомбанк. «Максимальный доход с Халвой»
Взяв за основу сумму в 50 тысяч рублей, с Совкомбанком аккумулируют накопления, пополняя и увеличивая прибыль с 7,6% в год до 7,8% при депозите на 3 года.
Главное условие – ежемесячно тратить по карточке Халва сумму от 10 тысяч рублей, совершая от 5 покупок за месяц. Стоит ли говорить, что для получения процентной прибыли, необходимо следить за отсутствием задолженностей по карте рассрочки.
Параметры программы выглядят следующим образом:
Определяя длительность размещения, нужно предупредить, что при досрочном снятии депозит пересчитывается по ставке «до востребования», теряя весь смысл хранения. Заключать договор нужно на тот срок, в течение которого деньги гарантированно не потребуются.
Из недостатков стоит отметить отсутствие капитализации, т.е. увеличить доходность путем присоединения начисленного процента к основному вкладу не удастся. Зато средства по % зачисляют и на отдельный счет, и на карту Халва.
МКБ. «Все включено максимальный доход онлайн»
В Московском Кредитном банке за год хранения 50-тысячного депозита начислят 3,42 тысяч рублей. Примечательно, что для инвестиций с прибылью в 6,75% достаточно всего 1000 рублей.
Другие условия по вкладу выглядят следующим образом:
Чтобы стать вкладчиком, необходимо обладать пакетом услуг «Онлайн», либо открыть счет без участия менеджеров отделений через мобильное приложение, интернет-банкинг или терминал.
ВТБ. Максимум Онлайн
В перспективе, владельцу 50-тысячных сбережений обещают доход в 3,48 тысяч рублей за 1 год и 2 недели. Если сумма меньшая, вклад также подойдет – минимальный взнос ограничен 30 тысячами рублей.
Основные условия от ВТБ:
Чтобы получать повышенный процент, вклад открывают через интернет. Досрочное снятие влечет потерю всех начисленных процентов.
Альфабанк. Победа+. Максимум+.
Больший выбор предлагает программа от Альфа Банка. По желанию, клиент открывает депозит в:
- отделении;
- через мобильное приложение;
- в Альфа-Клик (интернет-банк);
- по звонку на горячую линию.
Банк работает со всеми основными валютами (рубли, доллары, евро). На выбор владелец вклада вправе снимать проценты сразу или присоединять их к основной сумме, увеличивая доходность.
Основные условия:
Альфабанк – один из немногих финансовых учреждений, готовых заплатить часть процентной прибыли досрочно. При подписании договора – обращайте внимание на пункт о досрочном закрытии депозита, т.к. начисление % произойдет именно по данной ставке, если клиенту потребуется снять деньги раньше завершения программы.
Сбербанк. Вклад Онлайк
Депозит открывают через банкомат банка, либо с помощью авторизованного доступа в Сбербанк Онлайн.
Банк гарантирует доходность в 6,5-6,7% годовых на следующих условиях:
Следует отметить, что при досрочном снятии начисления теряют, а клиенту выплачивают по ставке «до востребования», что делает вложение бессмысленным. Следует тщательно оценить свои планы на будущее, так как снимать средства ранее, чем через год невыгодно.
В десятку лучших по доходности входят также:
- Россельхозбанк (Доходный Онлайн, с % в конце срока по 5,95-7,8% на срок до 4 лет);
- Промсвязьбанк (Мой Доход, в банкомате по 5,95-7,8% на срок до 2 лет);
- Газпромбанк (Депозит «Сбережения» по 5,4-6,2% до 3 лет);
- Открытие (Вклад «Активное Пополнение Онлайн по 4,53-5,9% на срок до 2 лет);
- Бинбанк (Максимальный Процент по ставке в 5,1-6,3% до 2 лет).
Кому нужна мизерная сумма?
У каждого свои понятия о крупной сумме. Для кого-то миллион – текущие траты, а где-то вклад в 10 тысяч рублей – событие. Банки, рассматривая разнородность клиентской базы, отмечают, что работа с клиентами с небольшими суммами обходится дороже. Однако отказываться от таких вкладов никто не спешит. Дело в том, что идеальных клиентов — единицы, а основная масса притока средств в банках – клиенты с 50-100 тысячами рублей. С учетом того, что открытию вклада часто сопутствуют иные программы и услуги банка, за которые взимаются комиссии, назвать невыгодным сотрудничество по небольшим суммам нельзя.
Банки устанавливают ставки по собственному усмотрению, исходя из внутренней политики учреждения. Однако, просматривая наиболее выгодные программы, становится очевидным, что привязка зависимости процента от суммы или срока минимальна:
Выгодные ставки предполагают отсутствие капитализации, а также недоступность снятия и пополнения. Это ограничивает выгоду клиента, так как не дает дополнить депозит начислениями. Для клиента отсутствие выгодного досрочного снятия часто относят к преимуществам, так как исключается соблазн потратить деньги раньше времени. Так как депозит в 50 тысяч рублей связан с потребностью накопить в течение некоторого периода крупную сумму, такое условие подходит для клиента оптимально.
Небольшие вклады не дают возможности жить на процентный доход – он слишком мал для этого. Для этого стоит рассмотреть программы депозитов в микрофинансовых структурах, где обещают доход в 20%. Однако такие варианты проигрывают в надежности. А вот отложить энную сумму излишка в банке под процент для планирования покупки впоследствии – беспроигрышный вариант.
Прежде чем определить, какому банку доверить сбережения, тщательно взвесьте преимущества и сопоставьте условия депозитной программы личным возможностям и намерениям. Депозит в банке предлагает гарантированный доход, что в условиях текущей экономической ситуации помогает с большей уверенностью сохранить и приумножить накопления.
