Когда человек берёт кредит в банке, он связывает это с определёнными жизненными планами. Но желаемое тождественно с действительным не всегда. Иногда заёмщик может умереть от несчастного случая или внезапной болезни. Однако остаются его долговые обязательства, которые банки, естественно, прощать не намерены. Кто платит кредит умершего в подобных случаях? Рассмотрим несколько вариантов.
Если была страховка
Обычно процедура кредитования в авторитетных кредитных организациях сопровождается разъяснениями о необходимости страхования жизни заёмщика, которая может быть тут же и оформлена. Да, это повлечёт за собой дополнительные расходы заёмщика. Но зато избавит наследников от необходимости выплачивать его долги. А банк имеет полное право взыскивать займ уже с них.
В страховом случае расходы по оплате кредита берёт на себя страховая компания. Однако и при выполнении этого условия могут появиться свои подводные камни.
В выплате страховой суммы может быть отказано при следующих обстоятельствах:
- В случае доказанного суицида.
- Если заёмщик сознательно утаил сведения о неизлечимом заболевании или известном ему близком наступлении смерти.
- Если он умышленно причинял вред своему здоровью, принимая в больших количествах алкоголь или наркотические вещества.
Правда, второе условие срабатывает только тогда, когда финансовые организации и страховые компании требуют от заёмщика достоверные сведения о состоянии его здоровья.
Если страховки не было
В этом случае обязательства по погашению кредита переходят к наследникам умершего или поручителям, данные которых были указаны при подписании кредитного договора. Посмотрим, как это действует в обоих вариантах.
Обязательства поручителей
Нередко поручительство воспринимается, как некая формальность. Дескать, я хорошо знаю заёмщика, он человек обязательный и состоятельный, у него не будет просрочек и неоплаченных долгов. А вот о возможном летальном исходе задумываются редко.
Но вот он наступил. Что делать? Как работает процедура взыскания оставшегося долга с поручителя, если такая процедура есть вообще?
Конечно, она есть. Только нужно обязательно обращать внимание, как она прописана в договоре. Если там прямо сказано, что поручитель обязуется оплатить кредитные обязательства в случае его смерти или длительной просрочки долга, придётся платить.
Если вы собираетесь выступать поручителем в подобной ситуации, обязательно обратите внимание на обязательства, которыми вы теперь наделяетесь. Выгоднее всего для вас будет отсутствие в договоре пункта о том, что, в случае смерти заёмщика, вы готовы оплатить его долги.
Правда, если вы собираетесь пойти на это сознательно, пункт в договоре можно оставить. При этом в некоторых случаях потом можно будет взыскать эту сумму с наследников.
Обязательства наследников
Как правило, именно они являются не только получателями наследства, если таковое имеется, но и правопреемниками всех обязательств покойного, в том числе, и долговых.
Поэтому, вступая в права наследования, соблюдайте определённые пошаговые инструкции:
- Если имущество должника заложено, не спешите заявлять о своих претензиях на его владение, — возможно, вам придется его продать и вернуть деньги банку, это будет абсолютно законно.
- Помните, что наследники берут на себя только ту часть долговых обязательств, которая соответствует доли их наследства, – если наследников много, лишь один из них оплачивать весь кредит не обязан.
- Так же определитесь и с финансовой частью наследства – если долги умершего практически ей соответствуют, не нужно на получение каких-то денег и рассчитывать, всё равно их с вас взыщут.
Долги по ипотеке
То же самое происходит и при ипотечном кредитовании. Право на жильё, которое было приобретено по ипотеке, принадлежит наследникам, — в первую очередь, супругам. Но если сумма ипотечного дога ещё не погашена, банк вправе взять квартиру в свою собственность, если наследники окажутся не в состоянии платить ежемесячные взносы по установленному графику.
Правда, в этом случае уже выплаченная часть кредита должна быть возвращена наследникам.
В большинстве случаев наследники находят возможность продолжения выплат, особенно, если срок погашения остался уже небольшой.
Если наследников не обнаруживается
В этом случае обязательство должника берёт на себя государство или поручитель.
Можно не заявлять о своём праве на наследство или отказаться от него, если таковое прописано в завещании. Тогда вы не будете обременены долгами покойного. Однако заявить об отказе вы должны не позже 6-месячного срока после смерти заёмщика.
Если наследник – несовершеннолетний
В этом случае обязательства должны выполнять его попечители. Правда, необходимо внимательно следить, чтобы при этом права ребёнка не были нарушены.
К сожалению, в случае с невыплаченной ипотекой банк имеет полное право вступить во владение квартирой или домом, даже в случае отсутствия у наследников другого жилья.
Как уменьшить сумму долга
Есть несколько способов, часть из них уже упоминалась.
Все они имеют свои преимущества и недостатки:
- Следует обязательно выяснить, не был ли заёмщик застрахован, банк вам об этом может и не сообщить, а страховые компании и вовсе заинтересованы в затягивании дел, так что подтверждающие страховку документы часто приходится собирать именно наследникам.
- Можно прямо подать заявление в кредитную организацию с просьбой уменьшить проценты кредита или увеличить сроки его выплаты, нередко финансовые организации удовлетворяют такую просьбу, если материальные условия наследников действительно невысоки.
- За время вступления в право на наследство банк может начислить штрафы и пени, их можно обжаловать в судебном порядке, такие обращения, как правило, удовлетворяются.
- Иногда банк умышленно некоторое время не заявляет наследникам о своих претензиях, чтобы потом получить дополнительную плату за нарушения сроков погашения, это тоже можно доказать.
Перед тем, как заявлять о своих правах на наследство, постарайтесь выяснить, не осталось ли у покойного не только кредитных обязательств, но и налоговых взысканий, штрафов ГИБДД и пр. Обязательно узнайте, не заложено ли жильё. Иначе избежать неприятностей вам не удастся, наследуются не только имеющиеся доходы, но и долги.
Читайте также другие полезные статьи:
- Уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж ? Что выгоднее?
- Как быстро рассчитаться с кредитами? Способы и советы
- Что делать при просрочке по кредиту? Советы юристов
Видео: Кто выплачивает кредит умершего
