Какое лучшее время года для пополнения ИИС? С точки зрения доходности от инвестиций (при прочих равных) — это не имеет абсолютно никакого значения. Вложите вы деньги в облигации, например под 10% годовых. Капитал на аналогичных периодах (год, два, 3 года) будет прирастать одинаково. За год + 10%, за два года +21%, за три — на 33,1%. Независимо от того, когда вы вложили деньги.
Среднегодовая доходность вашего счета будет всегда составлять 10%.
Но у нас есть такая штука, как налоговый вычет. Возврат 13% от суммы, внесенной на инвестиционный счет.
И вот здесь уже конечный финансовый результат может отличаться.
Время имеет значение
Не буду ходить вокруг да около. Сразу скажу, что оптимально вносить деньги на ИИС в конце года. Ноябрь — декабрь — лучшие месяца. Позволяющие увеличить доходность вашего инвест. счета.
Причина?
Скорость получения налогового вычета.
Небольшой ликбез (для тех кто не в курсе).
Подавать декларацию в налоговую на вычет (13%) можно только по истечении года (в котором было пополнение).
После подачи декларации, у налоговой есть 4 месяца на проверку и перевод денег вам не счет (возврат 13%).
4 месяца — это максимальный срок обработки вашей декларации. Ранее по факту деньги переводились быстрее. За 2-3 месяца. Иногда чуть больше.
Особенно, если подавать декларация сразу после НГ. Работники налоговой не сильно загружены работой (пока налогоплательщики раскачаются, соберут справки, подготовят декларации — проходит месяц-другой, полгода).
В итоге, иногда срок от подачи декларации до получения денег составлял всего месяц. У меня так было один раз. И у знакомых тоже. В последние несколько лет наблюдаю закономерность — налоговая максимально оттягивает время выплаты положенного вычета. Не важно когда ты подавал декларацию. В начале года, середине или в конце.
Вся процедура проверки и перевода положенного налогового вычета занимает ровно 4 месяца (тютелька-в тютельку).
Ну да ладно.
Итак. Допустим, что декларацию вы подаете где-то в феврале. Плюс 4 месяца на проверку. И деньги падают на счет в середине мая. Округлим до 1 июня. Итого спустя 5 месяцев с начала года мы имеем дополнительный доход.
Соответственно.
Пополняя ИИС в декабре — налоговые плюшки мы получаем максимально быстро — спустя полгода.
Пополняя ИИС в середине года (например 1 июня) — нам нужно ждать вычета целый год.
Ну и самый неудачный вариант — пополнение инвест. счета в январе. Ждем 12 месяцев для закрытия текущего календарного года. Плюс несколько месяцев на ожидание вычета. В итоге имеем целых полтора года простоя.
Налоговый вычет и ИИС
Ну и что? Ждать полгода или год. Да пусть даже полтора. Деньги же все равно придут?
Согласен. Только эти деньги не работают? Не приносят доход. А могли бы. Получили вычет. Вложили эти новые деньги под проценты. С них накапала бы какая-то прибыль.
Плюс есть положительный побочный эффект от налогового вычета.
Мало у кого есть возможность пополнять ИИС на максимальную сумму в 400 тысяч ежегодно.
После получения налогового вычета, мы можем внести эти «халявные» деньги снова на ИИС. И с них, помимо дохода, получить дополнительные 13% процентов вычета.
Получается своеобразные вычет на вычет. Возврат 13% с возвращенных 13%.
Ок. А сколько конкретно это будет в граммах деньгах?
А давайте посчитаем.
Повышение доходности ИИС
Исходные условия:
ИИС открывается на 3 года.
Будем считать, что налоговый вычет владелец счета получает на следующий год 1 июня. Все полученные деньги сразу реинвестирует.
Доходность инвестиций … возьмем для примера 12% годовых.
Пополняем счет 3 раза. По 100 000 рублей. В одно и тоже время.
Возьмем 3 разных времени пополнения. В конце года (декабрь), в середине (июнь) и начале (январь). И сравним результаты.
Результаты будем сравнивать по среднегодовой доходности.
Что получилось?
Среднегодовая доходность ИИС при пополнениях в начале года — составила 17%.
Середина года — удалось получить 17,5% среднегодовой доходности.
Ну и самый выгодное время (декабрь) принесло бы владельцу ИИС среднюю ежегодную доходность в 18%.
Таким образом мы можем получить дополнительный процент доходности, только за счет правильного выбора времени пополнения инвестиционного счета.
Кого-то результат может совсем не впечатлить: «Подумаешь какой-то «вшивый» процент сверху!»
Но в инвестициях все как раз и упирается в мелочи. Повышение общей доходности даже на небольшую величину, да еще без дополнительных рисков — это круто.
Если перевести в деньги.
На каждые вкладываемые ежегодно 100 тысяч рублей — владелец ИИС за 3 года получит дополнительные 6 000 рублей.
Соответственно, на 200 тысяч — 12 000, на 300 000 — получаем 18 тысяч халявных денег сверху.
Если немного раздвинуть горизонт инвестирования, лет так на 15 (ИИС же не обязательно закрывать через 3 года), то жалкий 1% дополнительной доходности, принесет около 300 тысяч рублей сверху.
По моему это неплохо. Просто за счет выбора правильного время пополнения — получать дополнительную прибыль.
Удачных инвестиций!
