Какой мне смысл открывать индивидуальный инвестиционный счет? У меня денег немного. И выхлоп (налоговый вычет в 13%) от этого будет смешной. Стоит ли ради этого заморачиваться? Открывать счет. Заполнять декларацию? Да ну его, этот ИИС. Лежат деньги где-то. Приносят какую-то копеечку. И ладно.
Это одна из главных причин, почему многие люди игнорируют ИИС. И теряют на этом деньги. И речь идет не только о недополученном вычете. Но и сложном проценте от его реинвестирования.
Знаете сколько вы можете получить дополнительно? Нет. Сейчас расскажу.
Итак, поехали!
Стандартная доходность без ИИС
Для начала (и сравнения) определим сколько можно заработать на консервативных вложениях без использования ИИС.
У вас имеется какая-то сумма, возьмем для примера (и удобства расчетов) 100 000 рублей. Деньги вложены в облигации или банковский вклад. Под 7% годовых.
Каждый год, получаемая прибыль растет по правилу сложного процента. За первый год вы получите 7 тысяч рублей. Во второй 7500, в третий — 8 тысяч и так далее. Все правильно, проценты на проценты и так по кругу.
Выходит примерно такая картина.
За 14 лет первоначально вложенные 100 тысяч превращаются в 257 тысяч (с копейками).
Суммарная доходность 158% или 158 тысяч рублей прибыли.
Неплохо.
Прибыль с ИИС
Теперь тоже самое, только с использование инвестиционного счета. Размещаем наши 100 тысяч рублей на ИИС. И все. Больше никаких пополнений не будет (денег то у нас больше нет). Кроме инвестиционного вычета. Который мы можем получить только один раз. Вернуть 13% от суммы пополнения в первый год. Или 13 тысяч рублей. И положить (вложить) снова на ИИС.
Как помогут нам эти дополнительные деньги от государства?
Сравниваем результаты.
Наша доходность выросла с 257% до 289%.
Разница в результате за 14 лет составила более 31 тысячи рублей. Это почти треть от первоначально имеющейся на руках суммы. Вместо первоначально возвращенных от государства 13 тысяч рублей мы получили почти в 2,5 раза больше.
Повышаем доходность в разы!
А хотите получить не 31 тысячу, а в несколько раз больше?
За тот же период (14 лет). При том же первоначальном вложении (100 тысяч).
Легко!
Алгоритм действий:
- Открываем ИИС.
- Пополняем счет на 100 тысяч рублей.
- Получаем вычет — 13%. Вносим обратно на ИИС.
- Через 3 года (минимальный срок жизни ИИС) закрываем счет и выводим все деньги.
- Повторяем с 1 по 4 пункт заново.
Таким образом за 14 лет вас будет открыто-закрыто несколько ИИС.
В чем смысл?
Каждый год ваш капитал будет увеличиваться. За счет прибыли + получения и реинвестирования вычета.
По окончанию первой трехлетки (первого ИИС), на счету будет 137 тысяч.
И второй (новый ИИС) вы пополняете уже на бОльшую сумму. И с нее вы получаете бОльший размер вычета (18 тысяч, вместо 13). К третьему ИИС у вас на руках будет уже 168 тысяч и вы можете претендовать на возврат 22 тысяч рублей. И так далее.
По такой схеме вы получаете рост по двойному правилу сложных процентов. Когда на первоначально вложенную сумму, можете получить налоговый вычет несколько раз.
Как вы думаете — сильно ли изменится конечный финансовый результат? Я вам обещал — в разы!
Смотрим …
За пять трехлеток ИИС (с имеющейся первоначальной сотни тысяч), вы получите только вычетов на общую сумму в 135 тысяч рублей.
А как вам результат после 14 лет инвестиций?
Капитал вырос до 457 тысяч рублей. Из них почти 200 тысяч рублей дополнительного дохода (практически из воздуха) за счет вычетов.
157% против 357% доходности. С помощью нескольких ИИС Ваша прибыль увеличилась в 2,3 раза!
И вы еще думаете — открывать мне ИИС или нет.
Еще немного дополнительной прибыли
Можно еще выжать дополнительные несколько десятков тысяч рублей.
Мы не учитывали одну небольшую деталь.
Вы вносите деньги на ИИС. На следующий год получаете вычет. И реинвестируете его обратно на счет.
Так вот, с этого внесенного вычета можно тоже возвращать 13%.
В первый раз (после пополнения счета на 100 тысяч), многие наверно даже не будет заморачиваться с возвратом.
Ну что такое 13% от 13 тысяч рублей. Всего 1 690 рублей.
Но за длительный период эти «крохи» тоже дают неплохую прибавку к конечному результату (дополнительные возвраты — 1690, 2350, 3274, 4558, 6345 рублей).
За 14-ти летний инвестиционный период вы получите дополнительно чуть больше 30 тысяч рублей.
И общий финансовый результат по такой схеме увеличится до 488 тысяч рублей (388% прибыли).
Прибыль 157% vs 388% — что же выбрать мне? Надо подумать …
Продвинутый способ
Денег всегда мало! А можно ли еще больше выжать из ИИС?
Да!
Нам понадобится открыть два «семейных счета» (муж-жена, отец-сын, брат-сестра).
Схема действий по годам.
1 год. Открываем один ИИС. Пусть будет мужа. Вносим деньги. Держим счет 3 года. Получая и реинвестируя прибыль и вычет.
2 год. Открываем второй ИИС (жены). Оставляем пустым.
3. год. К окончанию 3-летки по ИИС мужа, закрываем счет. Выводим все деньги и … пополняем ими счет жены. Параллельно муж открывать новый счет (пока пустой).
4 год. Так как с момента второго ИИС (жены) уже прошло 2 года, то деньгам нужно пролежать всего оставшийся 1 год. И к окончанию 4 года выводим деньги и перекидываем на ИИС мужа. Попутно открывая новый пустой ИИС.
5 год. Держим на ИИС мужа деньги только 2 года.
И так год за годом. Раз в 1-2 года нужно будет гонять капитал по 2-м счетам.
Что нам это дает?
Мы получаем налоговые вычеты:
- Чаще.
- На бОльшую сумму.
Кажется какой-то сплошной геморрой.
Но не все так страшно. Действия вы будете производить только раз в год. И за дополнительное вознаграждение.
А сколько тогда получится в деньгах?
В прошлой схеме, мы можем заработать 488 тысяч рублей за 14 лет. Так вот, теперь аналогичная сумма будет достигнута на 3 года раньше (за 11 лет). А если рассматривать 14-ти летний интервал мы получаем итоговый результат в 688 тысяч рублей.
То есть мы на целых 200 тысяч рублей получили еще больше денег.
А по сравнению с обычных инвестированием (без ИИС) заработали сверху 431 тысячу рублей.
Рост капитала почти в 6 раз!
Резюмируя
Имея на руках небольшую сумму денег, с помощью смекалки (и вычетов от государства), можно легко раскачать капитал до весьма внушительных размеров. Получая сверху не жалкие 13% в виде вычета, а в разы (и даже в десятки раз) больше.
Сводная таблица всех результатов от инвестиций (с ИИС — разные схемы и без него). За период вложений — 14 лет.
Обратите внимание на среднегодовую доходность! Вместо стандартных 7% мы можем увеличить ее в 1,5 — 2 раза! И это без принятия на себя дополнительных рисков.
Получать 12% — 15% годовых (инвестируя только в облигации) постоянно на протяжении многих лет — это очень хорошая отличная доходность.
Кстати, можно выжимать из ИИС и 20% прибыли. Ежегодно. Если есть возможность открываем 3 счета с разницей в 1 год. И храним деньги на каждом ИИС только 1 год (в конце третьего периода). Каждый год перекладывая деньги и получая вычет 13% на всю сумму.
Правда у такой схемы есть один серьезный недостаток. Капитал будет слишком быстро расти.
Если прикинуть на пальцах (по правилу 72-х), получаем удвоение денег каждые 3,5 года. Через 7 лет на счету будет 400 тысяч. Через 14 лет — 1,6 миллиона рублей.
А что в этом плохого?
В вышеприведенных расчетах и схемах нужно обязательно знать (и учитывать) 3 вещи:
- Помним, что максимальный размер вычета по ИИС за год ограничен 52 000 рублей (сумма пополнения должна быть не выше 400 000).
- Получить вычет мы можете не более суммы уплаченных налогов за этот год. Для получения 52 тысяч — нужно иметь зарплату не менее 33,33 тысячи рублей в месяц.
- Программа действия ИИС является бессрочной. Пока. То есть никто никак не запрещает открывать-закрывать ИИС. Главное знать, что одновременное открытие двух ИИС запрещено.
Удачных инвестиций небольшими суммами!
