По статистике, каждый десятый заемщик пропускает ежемесячные платежи по займу и сталкивается с неустойкой. Речь может идти как о небольших начислениях, так и о грабительских требованиях кредитора. Особенно сильно «грешат» штрафами микрофинансовые организации, где при долге в 5 тыс. руб. через месяц просрочки выставляют счет на 20 тыс. руб. Не всегда начисляемые кредитором сверхпроценты законны. Иногда есть шанс убрать штрафы по кредиту в суде или существенно снизить их размер.
Порядок обращения в судебные органы
Кредит в один день может стать непосильной ношей. Внезапное ухудшение материального положения или иной форс-мажор приводит к плачевным последствиям – пропускается один обязательный платеж, следом второй, третий, и идут штрафные санкции. Сначала это фиксированный штраф, потом неустойка и ежедневные пени. Через некоторое время задолженность существенно увеличивается, превращаясь в долговую яму.
Но есть шанс оспорить начисленные проценты. За этим многие должники обращаются к адвокатам и прочим консультантам. Поход к юристу не всегда помогает. Чаще выбирают неквалифицированных специалистов, главная задача которых не отстаивать интересы клиента, а максимально заработать. Каждое действие адвоката оплачивается из кармана должника: сначала консультация в 500-1000 руб., потом направление претензии в банк 1,5-2 тыс., а также суточное представительство на судебном разбирательстве ценой от 10 тыс. и составление сопутствующей документации от 3 тыс. за экземпляр.
Нередко непосвященного в юриспруденцию человека «разводят» на допуслуги типа аннулирования кредитного договора. Только после оплаты «профессионал» приступает к делу – помогает со списком документов, идет в судебную канцелярию и оставляет там заявление. Естественно, гарантий на благополучный исход никто не дает. Получается, физлицо тратит приличную сумму на то, что мог сделать сам и совершенно бесплатно.
Подать заявление на перерасчет кредита можно самостоятельно!
Дополнительные траты для должника в таком положении крайне нежелательны, а порой и невозможны. Лучше не сливать деньги на сторону, а попробовать разобраться с долгом самостоятельно. Пошаговая инструкция такая:
- прийти в канцелярию мирового суда по месту жительства за бесплатной консультацией;
- написать заявление о несогласии с начисленными кредитором процентами (обязательно упоминается ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, по которой должник имеет право требовать уменьшение платежей);
- предоставить документы, подтверждающие неспособность выплатить неустойку (трудовая книжка со штампом об увольнении, 2-НДФЛ при резком сокращении дохода, выписка из медкарты о плохом состоянии здоровья, справка о составе семьи при наличии иждивенцев);
- подтвердить раннюю переплату по кредиту выпиской со счета, если такое имело место.
Важно правильно составить ходатайство, ориентируясь на образец. Как правило, пример прошения всегда имеется на информационном стенде канцелярии вместе с типовым бланком. Также несложно найти шаблон в интернете.
Обжаловать начисленные банком пени в судебном порядке вполне реально. Главное, явно показать судье, что дело не в злостном уклонении от выплат, а в резком ухудшении материального положения или грабительской неустойке. Как только суд вынесет решение в пользу должника, сумма долга «заморозится», а приговор будет передан судебным приставам. Через ФССП заемщик и будет погашать кредит.
Как складывается практика?
Многие заемщики обращаются в суды с целью уменьшить пени по непогашенному кредиту. Для этого есть законное основание – уже упомянутая статья 333 Гражданского Кодекса. Воспользоваться данным правом посоветует должнику каждый юрист. На помощь со стороны рассчитывать не стоит. Кредитор не станет хлопотать о проблемах тонущего в долгах клиента – подача прошения проводится исключительно по инициативе должника. Без такой бумаги суд не будет уменьшать задолженность по штрафам.
Что касается самого ходатайства, то оно относится к документации шаблонного типа. Структуру выдумывать не нужно, достаточно ориентироваться на представленный в канцелярии или интернете образец. Но лучше дополнительно взять рекомендации из статей 131 и 132 ГК, где детально прописываются нюансы составления прошений и претензий для рассмотрения их в судебных инстанциях.
Важно внимательно прочесть и 333 статью Кодекса. Уже в первом пункте указывается основание для снижения неустойки, так как начисленные проценты должны быть соразмерными с суммой долга. Определить соответствие выставленного кредитором счета с «телом» кредита можно рядом критериев.
- Сумма всех пени не должна превышать реальной задолженности. Рассчитать полный долг и помочь с судебным разбирательством в этом вопросе поможет Роспотребнадзор или независимые экспертные компании. Лучше выбирать госорган, так как «вольным» специалистам судьи верят неохотно.
- Банк должен понести убытки, соразмерные неустойке. Если долг был небольшой, а срок просрочки маленький, то кредитор не вправе требовать огромную переплату и пени можно отменить.
При решении вопросов о списании неустойки часто применяется статья 404 ГК РФ о вине кредитора. О ней идет речь, если банк специально «тянул» с обращением в суд, стараясь больше обогатиться за счет пени и штрафов. Доказать это трудно, но возможно. Даже через суд полностью убрать долг не получится. Максимум иск поможет отсрочить выплату или снизить нагрузку за счет пересчета неустойки.
