Как купить квартиру в кредит?
Вам надоело метаться между съемными углами и коммуналками, а высокие цены на недвижимость не позволяют приобрести собственное жилье?
Узнайте, как взять кредит на покупку квартиры, и решите жилищный вопрос с максимальной выгодой для семейного бюджета.
- Разновидности ссуды
- Ипотечный
- Потребительский
- На льготных условиях
- В новостройках
- На приобретение вторичного жилья
- Условия получения кредита
- Список личных документов
- Документы на недвижимость
- Как взять кредит на покупку жилья?
- Срок и сумма кредитования
- Размер ежемесячного взноса
- Процентные ставки
- Как выгоднее погашать задолженность?
Разновидности ссуды
Специалисты выделяют несколько видов кредитов на покупку жилья. Рассмотрим каждый из них.
Ипотечный
Ипотека или жилищный заем характеризуется наличием первого взноса, минимальными ежемесячными выплатами (10-30 тысяч рублей с учетом страховки, тела ссуды и процентных погашений) и довольно большим сроком займа (от 5 до 35 лет).
Ипотека практически не требует рефинансирования и выдается даже молодым заемщикам (от 21 года).
Приобретая жилье в ипотеку, вы оставляете его в залоге у банка до момента полного погашения задолженности. При возникновении каких-либо проблем с выплатами ваше имущество перейдет в распоряжение кредитора, который может продать его с целью погашения долга.
Потребительский
Предлагает менее выгодные условия. Если по ипотеке средняя процентная ставка составит 10%, то по потребительской ссуде – не менее 25%. Срок кредитного займа ограничен 1-12 месяцами.
Несмотря на это потребительский заем пользуется большим спросом, ведь позволяет клиенту свободно распоряжаться приобретенной недвижимостью (например, продать или сдать в аренду).
На льготных условиях
Льготные условия кредитования обеспечивают как государственные, так и частные банки – например, ВТБ, Сбербанк, Глобэксбанк и др.
Рассчитывать на предоставление таких условий могут следующие категории граждан:
- Молодые пары с детьми;
- Участники ликвидации аварии на ЧАЭС;
- Многодетные семьи;
- Квалифицированные специалисты (медики, учителя, военные и т. д.);
- Бездетные семьи, имеющие статус молодоженов;
- Лица, проживающие в непригодных условиях;
- Инвалиды и семьи, воспитывающие детей с ограниченными возможностями.
Размер процентной ставки по кредиту не установлен законом – он начисляется индивидуально для каждой льготной категории.
Как получить льготный заем? Для этого нужно подать заявление в специальную комиссию и дождаться ее решения о включении заявителя в реестр получателей льготных займов (не более 5 дней).
Льготный заем на покупку недвижимости предоставляется лишь 1 раз. Повторная подача заявки на получение такого кредита невозможна!
В новостройках
Оформление займа для покупки новой недвижимости предлагают практически все банковские организации РФ. Зачастую такие сделки отличаются более-менее лояльными условиями и не слишком высокой процентной ставкой годовых выплат.
Для уточнения всех деталей стоит обратиться либо в конкретный банк, либо к застройщику, который является его официальным партнером. К примеру, Альфа-банк сотрудничает с ЛенСпецСМУ, группой ЛСР, ГК Пионер и прочими известными компаниями.
Чтобы дать максимально точную оценку той или иной новостройке, необходимо учесть не только квадратуру и стоимость квартиры, но и месторасположение дома, а также срок окончания строительства.
На приобретение вторичного жилья
Если вы не знаете, как купить квартиру в кредит, воспользуйтесь ипотечной программой для вторичной недвижимости. Как правило, в них действуют довольно выгодные условия, однако количество предложений значительно уступает предыдущим вариантам.
Условия получения кредита
Большинство банков, работающих на территории России, выдвигают обязательные условия получения кредита. К ним относятся:
- Наличие российского гражданства;
- Постоянная регистрация;
- «Белая» заплата;
- Стабильный уровень дохода – ежемесячные взносы должны съедать не более 40% от общей прибыли клиента. Следует отметить, что банки часто нарушают это условие. Главное, чтобы у заемщика после выплаты всех взносов оставался прожиточный минимум – только в этом случае он будет считаться платежеспособным. Если в финансовое учреждение обращается семейная пара, в основу подсчетов ложится общий бюджет;
- Минимальный стаж официальной работы – 6 месяцев;
- Допустимый возраст – от 18 до 60 лет (на момент погашения долга). Правда, на деле эти рамки часто сдвигаются – банки редко решаются выдавать кредиты клиентам 18-20-ти лет. Зато с заемщиками зрелого возраста дело обстоит несколько проще – при наличии поручителей и залогового имущества получить ссуду могут даже те, кому на момент нивелирования долга исполнится 75 лет;
- Хорошая кредитная история.
Не меньшее внимание уделяется и объекту недвижимости, выбранному для покупки. Специалисты банковской организации, проверяющие дом или квартиру, анализируют не только юридические, но и строительные риски.
При этом они учитывают следующие факторы:
- Качество строительных материалов – влияют на срок эксплуатации жилья;
- Физическое состояние – дом не должен нуждаться в капитальном ремонте;
- Наличие всех необходимых коммуникаций – света, теплоснабжения, воды;
- Если это частное жилье, оно должно стоять на отдельном земельном участке;
- Дата постройки – ограничения действуют в отношении щитовых, загородных и саманных домов из бруса. Если им больше 10 лет, банк может отказать в выдаче кредита;
- Расположение дома. Самым благоприятным считается жилье, расположенное в черте города. А вот недвижимость, находящаяся в глухом селе с плохой транспортной доступностью, может быть признана неподходящей.
К деревенским домам кредиторы выдвигают особенно жесткие требования. К их числу относится наличие четкого адреса, полноценных путей для подъезда и минимальной степени износа (не более 45%).
Если конструкция выполнена из дерева, ее следует обработать специальным противопожарным покрытием. Кроме того дом должен подходить для круглогодичного проживания и находиться в 50-100 км от ближайшего отделения банка-кредитора.
Список личных документов
При оформлении потребительского кредита на квартиру необходимо не только проанализировать свое финансовое положение, но и собрать обязательный пакет документов.
В него входят:
- Внутренний паспорт с указанием постоянного места жительства;
- Свидетельство о рождении ребенка/детей;
- Трудовая книжка с подписью работодателя – подтверждает официальное трудоустройство заемщика;
- Идентификационный код;
- Свидетельство о заключении брака – для тех, кто в нем состоит;
- Выписка о состоянии банковского счета – если он есть;
- Военный билет или приписное свидетельство – подается мужчинами в возрасте до 27 лет;
- Справка о доходах за последние полгода (форма 2-НДФЛ) – предоставляется налоговой службой. Взять кредит без этого документа практически невозможно;
- Паспорт РФ и справка 2-НДФЛ для поручителей – если таковые есть;
- Документы о правах на материнский капитал и справку о его получении – если заемщик планирует использовать эти средства для оплаты первоначального взноса;
- Страховой полис на здоровье и жизнь клиента (особенно если он пожилой);
- Справка о прибыльности и ликвидности предприятия – подается лишь частыми предпринимателями и бизнесменами;
- Договор купли-продажи, завещание, дарственная или любой другой документ, подтверждающий право владение недвижимым или движимым имуществом.
Список бумаг может быть сокращен или расширен в зависимости от политики конкретного банка.
Документы на недвижимость
Второй пакет документов касается самого объекта кредитования. В него входят:
- Оценочное заключение экспертной фирмы – подтверждает хорошее состояние жилья, манифестирует его инвестиционную, ликвидационную и рыночную стоимость. Как правило, банки предлагают заемщику воспользоваться собственными экспертными услугами. Однако лучше найти независимую фирму – специалисты, работающие в финансовых учреждениях, намеренно занижают стоимость квартиры или дома, чтобы уменьшить банковские риски;
- Выписка из Госреестра – подтверждает отсутствие любых обременений на объект;
- Технический и кадастровый паспорт объекта недвижимости – выдаются в БТИ;
- Документы, которые подтверждают право собственности продавца на дом – подаются при покупке вторичной недвижимости;
- Выписка из домовой книги;
- Согласие второго супруга на оформление недвижимости в залог – заверяется у нотариуса;
- Страховка жилья от физического ущерба – оформляется за счет заемщика;
- Титульное страхование – гарантирует платежеспособность клиента и сохранность залога.
Со всех подаваемых документов необходимо снять ксерокопии.
Как взять кредит на покупку жилья?
Если вы не знаете, как оформить кредит на покупку жилья или оформить ипотеку на его приобретение, воспользуйтесь этой подробной инструкцией:
- Шаг 1. Выберите банк, который предлагает наиболее выгодные условия.
- Шаг 2. Подайте заявку и собранный пакет документов.
- Шаг 3. Дождитесь решения, которое примет кредитная организация. Как правило, на это уходит около 5 рабочих дней.
- Шаг 4. Найдите жилье, соответствующее всем требованиям банка.
- Шаг 5. Предоставьте документацию, касающуюся выбранной вами недвижимости.
- Шаг 6. Воспользуйтесь услугами оценщика. Лимит кредита будет зависеть именно от стоимости вашего имущества.
- Шаг 7. Обратитесь в страховую компанию и застрахуйте жилье. Это защитит его от различных рисков.
- Шаг 8. Заключите договор. Во время подписания читайте каждую строчку и просите объяснить, что кажется неясным. Особое внимание уделите комиссионным сборам, схеме платежей и другим расходом.
В некоторых финансовых организациях заявку на кредитование можно оформить прямо на официальном сайте. Это очень удобно, ведь позволяет сэкономить немало времени.
Срок и сумма кредитования
По состоянию на 2019 год срок получения ипотечного займа на покупку жилья составляет не более 35 лет.
Первоначальный взнос устанавливается финансовой организацией и колеблется в районе 10-30% от общей суммы.
Более точную информацию можно получить на официальном сайте ВТБ, Сбербанка, Альфа-банка, Промсвязьбанка, Московского кредитного банка или любого другого интересующего вас учреждения.
Минимальный срок кредитования составляет 5 лет, максимальный – 35. При этом клиент вправе погасить задолженность досрочно.
Что касается стоимости жилья, то для получения займа она не должна превышать 4-5 млн. руб.
Размер ежемесячного взноса
После получения кредита клиент должен будет вносить ежемесячные взносы, сумма которых зависит от стоимости квартиры.
Так, если новое жилье обошлось заемщику в 3 млн. руб., то при оформлении ссуды сроком на 10 лет размер ежемесячных выплат составит 30 тыс. руб., на 20 лет – 20 тыс. руб. и т. д.
Помните, просрочка платежа по неуважительной причине чревата начислением штрафных процентов (за каждый день просрочки), взысканием долга через суд или полной конфискацией залогового имущества.
С требованиями банковской организации лучше ознакомится заранее, ведь сумма ежемесячных платежей, указанная в договоре, может слегка отличаться от той, что посчитаете вы.
Процентные ставки
Большинство отечественных банков предлагают довольно низкие процентные ставки для покупки жилья.
Чаще всего речь идет о 8,9-10,5% годовых. Однако практика показывает, что при наличии определенных условий эти показатели могут заметно расти.
Так, если клиент отказывается от страхования собственного здоровья на весь период получения ссуды, ставка автоматически повышатся на 1-1,5%.
К другим факторам, вызывающим подобное увеличение, относится категория приобретаемого жилья (первичный или вторичный рынок) и способ начисления зарплаты.
Как выгоднее погашать задолженность?
Если в ваши планы не входят долговременные денежные выплаты, погасите кредит раньше. Для этого существует целых 2 различных схемы:
- Аннуитетная – предусматривает погашение процентов равными долями в течение всего срока. Данная схема больше выгодна для банков – она минимизирует риски и повышает прибыль до максимального уровня.
- Дифференцированная схема – предполагает погашение не только процентной части платежей, но и основного взноса. Этот вариант более удобен для клиента – он уменьшает размер ежемесячных платежей и снижает финансовое обременение.
Чтобы перекрыть долги, некоторые прибегают к процедуре рефинансирования. Суть этого инструмента заключается в получении новой ссуды в учреждении с более выгодными условиями. Для этого банк-перекредитор выкупает долг клиента, а заодно получает закладную на жилье.
Теперь вы знаете, где взять кредит на квартиру и как правильно его оформить.
И еще один совет – перед подписанием документов взвесьте все «за» и «против» и получите консультацию независимого квалифицированного юриста. Подобная предусмотрительность позволит избежать неприятных сюрпризов.