Как снизить процентную ставку по кредиту

В сложившейся экономической ситуации в стране многие граждане стараются сэкономить на своих тратах, если предоставляется такая возможность. Это касается и банковских услуг. Оформляя займ, заемщики зачастую ищут способ уменьшить процентную ставку. Сегодня многие банки стремятся идти навстречу пользователям, предоставляя им возможность выплачивать задолженность на более доступных условиях. Поэтому снижение процентной ставки по кредиту вполне реально.

Как происходит формирование процентной ставки

Процентная ставка ‒ это показатель, отражающий размер переплаты сверху тела кредита. Часто при подборе кредитной программы заемщики в первую очередь ориентируются именно на эту величину. Формирование процентных ставок происходит под влиянием ряда параметров:

1. Независимые факторы. Наиболее важным из них является ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ. Она отражает объем процентов в год, который обязуются выплатить регулятору банковские организации за использование кредитных предложений.
2. Бизнес-факторы. Процентная ставка в большей степени зависит от величины займа. Также на этот показатель оказывает влияние период кредитования, а еще кредитный рейтинг клиента.
3. Пассивные факторы. К числу данных параметров относится экономическая ситуация в стране, которая влияет на уровень инфляции.

Несмотря на то что процентная ставка относится к важным критериям, подбирать кредитную программу только на ее основании не рекомендуется. Обязательно стоит познакомиться со всеми условиями кредитования, прежде чем подписывать договор с банком.

Эффективные способы снижения процентной ставки

Каждый день банки получают большое количество заявок от клиентов на оформление кредитов. Все они рассматриваются исходя из уровня риска для банков. Если риск минимален, то клиент может получить ссуду по базовой ставке. Если организация оценивает уровень риска как высокий, то для пользователя могут быть изменены условия кредитования: сумма займа, период погашения и процентная ставка.

При критическом уровне риска банк отказывает в предоставлении средств. Такое может произойти, например, если у гражданина имеются непогашенные займы, либо он подозревается в мошеннических действиях. Существует несколько способов, как снизить процентную ставку по кредиту. Заемщик может воспользоваться наиболее подходящим для себя.

Стать зарплатным клиентом кредитующей организации

Банки лояльно относятся к зарплатным клиентам ‒ пользователям, чей заработок начисляется на их карты. При регулярном переводе средств от юрлица на счет финансово-кредитной организации пользователю присваивается статус «зарплатный клиент». Такие граждане могут претендовать на дополнительные привилегии от банков:

• получение кредита по сниженной ставке;
• льготные условия по снятию наличных в банкомате сети;
• открытие вклада по ставке, размер которой выше среднерыночной.

Если гражданин хочет выбрать финансово-кредитную организацию и стать ее зарплатным клиентом, то ему в первую очередь необходимо оценить надежность банка. Для этого стоит воспользоваться следующими рекомендациями. Выбрать наиболее известный и крупный банк в своем регионе. Ознакомиться с новостями на тему выбранного финансово-кредитного учреждения. Оценить кредитные рейтинги, присвоенные банку независимыми агентствами. Почитать отзывы текущих клиентов организации.

Оформить крупный размер займа

Процентная ставка напрямую связана с размером ссуды и сроком ее погашения. Можно попробовать изменить параметры кредита, чтобы рассчитывать на более выгодные условия его погашения. Чем меньше длительность кредитования, тем более маленькую ставку предложит финансово-кредитная организация. Более высокие ставки в рамках одной программы кредитования будут установлены при более высоких суммах займов. Тем не менее, в общем случае данное правило не работает. Обычно максимальные ставки предлагаются по маленьким ссудам, а минимальные ‒ по ипотеке.

Пригласить поручителей/созаемщиков

По договору поручительства поручитель обязуется погасить финансовое обязательство заемщика в той ситуации, если тот не сможет сделать это самостоятельно. Также в банковских организациях практикуется привлечение созаемщика. Подобный вариант особенно выгоден при ипотечном кредитовании. Приглашение поручителя или созаемщика благоприятно скажется на процентной ставке, ведь банки могут существенно снизить ее размер.

Предоставить залог

Банки всегда приветствуют обеспечение по кредиту. Залог является лучшей гарантией того, что банк сможет покрыть свои убытки даже в случае неисполнения заемщиком финансового обязательства. В случае просрочки по кредиту залоговое имущество реализуется финансово-кредитной организацией. Из вырученных средств покрывается остаток задолженности клиента.

В роли залога часто принимается недвижимость. Так, клиент банка может заложить квартиру, комнату, частный дом либо другое недвижимое имущество. При наличии залога кредитная организация может не закладывать собственные риски в процентную ставку по займу. Следовательно, заемщик может рассчитывать на более доступные для себя условия. Снижение годовой ставки зависит от ликвидности залогового имущества.

Использовать предложение от банка, где имеются счета и вклады

Банковские учреждения лояльно относятся к тем клиентам, которые размещают свои средства на счетах и вкладах. Таким образом можно доказать собственную благонадежность банку. Одним из ответов на вопрос, как снизить процент по кредиту, будет открытие вклада в финансово-кредитной организации.

Оформить полис страхования

Наличие полиса страхования увеличивает вероятность погашения задолженности даже в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Благодаря страховке можно значительно снизить ставку по кредиту. Однако все зависит от случая. В каждой ситуации стоит взвесить все параметры: застрахованные риски, величину договора и т. д. В финансово-кредитных учреждениях особой пользуются популярностью следующие виды страхования:

• жизни и здоровья;
• случаи потери рабочего места;
• страхование недвижимости, оставленной в залог.

Воспользоваться льготными программами и акциями

Довольно часто финансово-кредитные учреждения проводят разнообразные акции и открывают льготные программы. Делается это с той целью, чтобы повысить лояльность текущих клиентов и привлечь новых пользователей. Часто участие в одной из таких программ позволит заемщику получить меньшую процентную ставку по займу.

Узнать обо всех акциях и спецпредложениях финансово-кредитных организаций можно на их официальных сайтах в интернете. Иногда банки устраивают рассылки наиболее выгодных предложений действующим клиентам.

Улучшить показатели своей кредитной истории

Кредитная история (КИ) ‒ это инструмент, позволяющий оценить благонадежность гражданина. В ней отражается информация о мере исполнения финансовых обязательств, взятых заемщиком. Данные сведения хранятся в течение 10 лет, после чего КИ обнуляется.

Просрочки обязательных платежей по ссудам негативно влияют на кредитную историю. Получить кредит с испорченной КИ будет достаточно сложно, не говоря уже о понижении процентной ставки. Затруднения могут возникнуть и у тех пользователей, которые еще не имеют кредитного досье. При его отсутствии организации не могут оценить благонадежность человека.

Чтобы претендовать на получение сниженной процентной ставки по займу, можно попробовать улучшить показатели своей кредитной истории. Сделать это возможно, получив новый необременительный займ на маленький срок. Однако на такой шаг можно пойти, только если есть уверенность в своей платежеспособности. В противной ситуации можно еще больше испортить собственный кредитный рейтинг.

Как снизить процент по уже имеющемуся займу

Взяв на себя финансовое обязательство, пользователь порой переоценивает свою платежеспособность. В итоге появляются сложности с погашением задолженности. Многие клиенты банковских учреждений в такой ситуации обычно задаются вопросом, возможно ли снизить проценты по кредиту.

Финансово-кредитные организации стараются пойти навстречу пользователям, попавшим в непростую финансовую ситуацию. Банки могут предлагать заемщикам несколько вариантов облегчения ежемесячных выплат задолженности.

Наиболее простой вариант ‒ рефинансирование займа. Клиент имеет право перекредитоваться в том же или другом финансовом учреждении на более выгодных для себя условиях. Ему будет предложена меньшая процентная ставка и более длинный период погашения задолженности. Сегодня услуга рефинансирования имеется в большинстве крупных банков.

Еще один способ сэкономить на выплате ссуды ‒ досрочно целиком или частично погасить ее, чтобы снизить количество платежей и базу для начисления процентов. Однако такой способ подходит далеко не всем. Так, у заемщика может просто не оказаться нужной суммы для погашения финансового обязательства. Кроме того, некоторые банки предусматривают штрафы за преждевременное погашение кредитов. В итоге экономия при ранней выплате ссуды получается не столь существенной.

Выводы

На формирование ставки по кредитам влияет большое количество факторов. Поэтому нельзя заранее однозначно сказать, под какой процент банк предложит кредитование заемщику. При поиске выгодного предложения лучше всего ориентироваться не на низкую, а на среднюю ставку, предлагаемую финансово-кредитной организацией. Предпочтительнее выбирать кредитные программы тех банков, на карты которых приходит зарплата или пенсионные начисления.

По займам на значительные суммы можно предоставить залоговое имущество либо воспользоваться поручительством других граждан. Если есть необходимость оформить ипотеку, то лучше всего заранее позаботиться об улучшении собственного кредитного рейтинга.

Снизить ставку по займу под силу каждому. Все, что требуется от клиента для этого, ‒ просто обратиться в офис финансово-кредитной организации и уточнить, возможно ли получение денег на индивидуальных условиях.