Как я решил для себя вопрос - "Ипотека или Аренда" + пример моих расчетов

Ты живёшь несколько лет в съёмной квартире. Со временем появляется возможность откладывать. Многие на этом этапе задумываются о приобретении собственного жилья в кредит.

На первый взгляд, выбор очевиден — брать ипотеку. Но при подробном рассмотрении этот вариант уже не кажется таким заманчивым.

Спрашивать совета бесполезно. Родители, могут поддержать идею. Друзья, уже успевшие вкусить всех радостей ипотечного бремени, посоветуют не вляпываться в эту кабалу. Поэтому придётся подробно изучить вопрос, посчитать всё самому и определить, какой вариант будет наилучшим конкретно в твоём случае.

Ипотека против аренды с финансовой точки зрения

Арендовать или брать ипотечный кредит?

Казалось бы, второй вариант выгоднее. Арендуя квартиру, ты платишь деньги за квадратные метры, которые никогда не будут твоими.

С ипотечной квартирой всё определённее: ты тоже отдаёшь кучу денег, но уже за своё жильё. Вернее, потенциально своё, потому что до конца выплат оно остаётся в залоге у банка. Что выгоднее?

А вот здесь всё зависит от многих нюансов. Если ежемесячная квартплата гораздо ниже ставки по ипотеке, на съёмном жилье можно неплохо сэкономить и в итоге получить квартиру полностью в своё распоряжение гораздо быстрее, чем в кредит. Рассмотрим на примере.

Расчеты

Допустим, в Москве приобретается стандартная однушка в новостройке за 7 млн рублей (типичные расценки для каких-нибудь Сокольников или Черёмушек).

Ипотека на 20 лет с первоначальным взносом — 20% и кредитной ставкой 10,9% (возьмём стандартную ставку по Сбербанку). По процентам нужно будет заплатить банку примерно 15,1 млн деревянных, отдавая в месяц по 57,5 тыс.

Снимать квартиру в том же районе можно за 35 тыс. рублей в месяц. Выгодность ипотеки уже не кажется такой очевидной, как раньше.

За эту сумму мы можем снимать такую же квартиру 35 лет, ещё и экономя 20 с небольшим тысяч. Инвестируя их в низкорисковые инструменты (ETF, облигации), мы не только обеспечим себя ресурсами на дальнейшую аренду, но и в долгосрочной перспективе (те же 20 лет), накопим на покупку квартиры.

Конкретные цифры и сроки зависят от процентов по нашим вкладам и того, насколько эффективно мы реинвестируем дивиденды. Впрочем, это всё лишь в теории.

Что выбрать с психологической точки зрения

Преимущества собственных «квадратов»

Преимущества своей жилплощади (пускай и находящейся в залоге у банка) очевидны. В первую очередь это способствует психологическому комфорту.

Одно дело, когда ты вечно на чемоданах и всегда есть арендодатель, который ограничивает тебя своими правилами. На своём личном пространстве ты делаешь что хочешь. Покрасить стены в розовый цвет? Разбить сад на балконе? Завести 10 кошек и енота впридачу? Без проблем. Хозяин барин.

Другой плюс — определённость. Даже при просрочке нескольких выплат по ипотеке тебя никто не выкинет сразу на улицу. Сегодня банки идут навстречу заёмщимкам, попавшим в трудные ситуации и дают отсрочки, реструктуризации и другие поблажки.

Арендуя квартиру, о такой стабильности можно только мечтать — у тебя всегда остаётся ощущение нестабильности.

Плюсы аренды

На самом деле жить на арендуемой площади не так уже и плохо. Половина европейцев живут в арендованных квартирах и домах и не сильно от этого страдают.

Для активного человека отсутствие «корней» — это мобильность и свобода передвижения. Над тобой не довлеют многолетние обязательства и, заплатив за тот же месяц, два, три, ты уже спишь спокойно и не переживаешь о пенях, просрочках и процентах.

Реально ли, чтобы платёж по ипотеке был равен платежу за аренду

Да, реально. Более того, такая тенденция наблюдается уже сегодня. Об этом сообщает директор девелоперской компании RDI Валерий Кузнецов.

По его словам, последнее пятилетие ознаменовалось сильным изменением условий ипотечного кредитования. Если раньше это было 13–15% и выше, то сегодня можно встретить и 9–10% ставки.

Примерная цена аренды такой себе однушки в МСК — 20–25 тысяч рублей в месяц. При новых процентных ставках плата по ипотеке может составлять и 25–30 тысяч. Плюс ко всему, выплаты по ипотеке снижаются, если семья получает государственную субсидию. Банки также активно расщедриваются на рефинансирование, отсрочки, ипотечные каникулы и другие «плюшки». Это делает ипотеченое кредитование более выгодным.

Главные плюсы в пользу аренды

Три «за» в пользу аренды выглядят так:

• Мобильность. Квартиру можно в любой момент поменять, не забивая голову заботами о мебели, ремонте и других вещах. Просто договариваешься, платишь деньги и наслаждаешься жизнью.
• Доступность. Не нужно копить много денег для стартового взноса. Собрал сумму, чтобы заплатить за квартал или полгода аренды и живи себе на здоровье.
• Отсутствие финансовых обязательств. Ипотека — это жизнь в долг. Над тобой всегда висят проценты, которые нужно платить. Ты уже не можешь передумать и будешь тянуть эту лямку до конца. Твоя жизнь расписана на годы вперёд. Аренда — это свобода. Заплатил за оговорённый период и спи спокойно — ты никому ничего не должен. А в случае форс-мажора, можно и в хостеле перекантоваться или недорогом общежитии.

Вариант для свободных и предприимчивых.

Что выбрал я

Мой выбор — аренда. Как типичный представитель поколения Y, я живу предпринимательством в интернете.

Моя работа всегда со мной, а потому мне не нужны «квадраты» в приватной собственности. Арендуя скромную квартиру в не самом престижном районе, я экономлю много средств, которые могу потратить на путешествия или развитие собственных проектов.

Я считаю, что в перспективе, это принесёт гораздо больше пользы, чем жёсткая привязка к месту. Впрочем, все критерии субъективны. К примеру, приоритеты семейной пары с детьми будут выглядеть совсем иначе, чем мои. Поэтому в каждом отдельном случае нужно искать свою целесообразность.

А что выбираете вы? Делитесь своим мнением в комментах и до встречи!