Как банки делают деньги и из чего складывается прибыль

Знаете ли вы как и на чем зарабатывают банки? Деньгами пользуются все. Мы получаем их, тратим, стараемся сохранить, некоторые даже пытаются заработать. Так или иначе, каждый в своё время взаимодействует с банком. Именно банки, связующее звено при взаимодействии денежных отношений. То, что там концентрируется огромная прибыль – это факт. Но откуда она берется, большинство только догадывается.

Конечно, многие скажут, что основная прибыль формируется из-за разницы между выданными кредитами и привлеченными вкладами. И будут правы. Но помимо этого  банки получают доход за счет множества других финансовых операций.

Мы подробно разберем основные способы извлечения выгоды банковским сектором.

Политика кредитов и депозитов

Начать разбираться в вопросе нужно с основ, то есть с соотношения кредитов и депозитов.

Банк – кредитная организация, привлекающая деньги физических и юридических лиц за определенную плату. Принятые в качестве вклада средства, выдаются в виде кредита другому клиенту, который обязуется их вернуть в указанный в договоре срок.

При этом заемщик платит проценты за пользование чужими деньгами.

Например, депозит физического лица был размещен по ставке 7% годовых. А кредит на эту же сумму был выдан под 19% годовых. Получаем 12% банковского дохода.

Из этих средств оплачивают расходы на содержание офиса, зарплата работников, но большая часть попадает в прибыль банка.

Кредитная организация устанавливает процентные ставки, руководствуясь не только желанием заработать, но и ставкой рефинансирования ЦБ РФ. То есть ставкой, по которой сам банк может взять кредит у Центрального Банка.

В нашей стране ставка рефинансирования равна ключевой ставке, которая 27 октября 2017 года достигла значения 8,25%. Банк не может выдать кредит по ставке, ниже ключевой. В России даже сложно представить ситуацию, когда стоимость кредита была бы близка к этой ставке.

Итого имеем.

Банк может привлекать средства под низкий процент:

• вклады физических лиц;
• кредит от ЦБ;
• кредитования под более низкий процент в других странах (особенно было популярно до кризиса).

И использовать их в своих целях, зарабатывая на разнице процентной ставки (кредитование) и прочих финансовых операциях.

Деньги из воздуха?

Но это были еще цветочки.

Основа получения дохода банком – принцип мультипликатора, то есть увеличения.

Разберем на примере.

Иванов открыл вклад в банке на сумму 1 000 руб.

По закону, все банки обязаны создавать  резервы, сохраняя определенную сумму на специальном счете, для защиты интересов кладчиков.

Процент резервирования составляет 5% от суммы вклада. В нашем случае это будет всего 50 руб. А остаток от тысячи — 950 рублей можно использовать по своему усмотрению.

Например, предоставить другому клиенту в виде кредита под процент. Но чуть повыше, чем по вкладу (раза в 2).

Заемщик потратит деньги в магазине бытовой техники, который обслуживается в нашем банке. И средства снова возвращаются обратно.

Теперь банк, после дополнения резерва 47,5 руб. (5% от 950 рублей), может использовать деньги на выдачу других кредитов на сумму 902 руб. (950 – 47,5).

Так происходит размещение средств, пока деньги не кончатся. Каждый раз из суммы, оказавшейся на счету, вычитается доля для резерва (5%). А остатки передается клиенту в качестве кредита. И каждый раз банк получает свою прибыль в виде процента за пользование средствами.

В конечном итоге сумма, размещенная в банке Ивановым, увеличится в несколько раз. Эту цифру получают, разделив 100% на процент резервирования (5%).

Каждый вкладчик знает, сколько денег у него на счету и получает процент прибыли на остаток.

Каждый заемщик платит за пользование кредитными деньгами, банк получает свою прибыль.

Банк, как магазин, продает свой товар – деньги. В рассматриваемом примере одна тысяча превратилась в 20 000 рублей с помощью проведения банковских операций.

А теперь представьте, что таких Ивановых у банка миллионы. И столько же заемщиков. И мы получаем просто огромный объем денежных средств, которыми можно свободно распоряжаться и извлекать выгоду.

Проблемы у банка могут возникнуть, если все вкладчики одновременно захотят получить свои деньги. Но такая ситуация маловероятна (хотя грозит серьезными последствиями, вплоть до банкротства).

По этой причине банк всячески поощряет использование именно безналичных денег. И старается мотивировать клиентов (методом кнута и пряника) оставлять деньги на счету как можно дольше. При досрочном закрытии вклада — потеря начисленных процентов. Более выгодные ставки при длительных сроках открытия вклада.

Кроме кредитования для банка существует целый ряд возможностей заработать.

Фондовый рынок и ценные бумаги

Здесь банк проявляет активность сразу по трем направлениям:

1. как самостоятельный участник рынка;
2. как представитель клиента;
3. выпускает собственные финансовые продукты.

В первом случае кредитная организация от своего лица приобретает ценные бумаги, в основном долговые расписки (облигации). Прибыль формируется за счет начислений по купонному доходу, превышающую ставки по вкладам.

Банк может работать на рынке ценных бумаг от имени и за счет клиента, то есть выступать в роли брокера. За каждую произведенную клиентом операцию покупки или продажи, например, акций, банк взимает небольшую копеечку в виде комиссии. Размер комиссий составляет сотые доли процентов от суммы сделки.

Но учитывая просто огромные объемы сделок и роль банка в качестве обычного посредника — получаем постоянный денежный доход не зависящий от внешних факторов (роста или падения ценных бумаг).

Дополнительно у каждого уважающего себя банка-брокера есть линейка продуктов, за пользование которых клиент выплачивает вознаграждение.

Например, доверительное управление. Вы отдаете деньги и управляющий уже сам совершает операции, зарабатывая (или не зарабатывая) прибыль для клиентов.

Вознаграждение банку обычно составляет 10-30% за результат (прибыль). Дополнительно идет плата за годовое обслуживание — 2-4% от суммы средств клиента в управлении.

Получаем, что даже в случае получения убытка, деньги теряет только клиент. А банк все равно получает свой процент за управление.

Банки успешно зарабатывают на ПИФах (паевые инвестиционные фонды). Выступая опять в роли посредника между клиентами и объектом инвестиций.

Схема извлечения прибыли практически идентичная доверительному управлению — различные комиссии с инвесторов, желающих продать или купить паи фондов.

За покупку и продажу паев придется уплатить банку от 1 до 3-5%. Причем за каждую операцию отдельно.

Плюс плата за годовое управление (независимо от финансового результата) — 1-3%.

Заработок на обмене валют

Помните, в 90-е на каждом углу стояли «менялы», предлагающие обменять валюту по более выгодному курсу, чем в банке. Их можно было найти у банков, возле рынков, вокзалов и в местах большого скопления людей. Те времена давно прошли, но изредка их еще можно встретить.

Зарабатывали они приличные деньги. Сейчас банки практически полностью забрали на себя функцию обмена.

Прелесть в том, что размер получаемой прибыли не зависит от курса валюты. Неважно сколько стоит доллар сегодня и сколько он будет стоить через месяц. Растет евро или падает, банку все равно.

Доход банка зависит от объема операций и спреда.

На наиболее популярные валюты (доллар, евро) — разница обычно составляет 1-3 рубля.

Вроде бы немного. Но посмотрим это под другим углом.

На момент написания статьи курс обмена доллара в Сбербанке был следующим:

• покупка — 57,84 рубля;
• продажа — 60,96.

Разница — 3,12 рубля. А это 5,4%.

Учитывая, что за месяц одну и ту же сумму можно прокрутить несколько раз (купил-продал-купил-продал и т.д.) получаем, доход на обмене в десятки процентов в месяц.

Сравните со ставкой в Сбербанке по вкладу — около 6% в год!!!

При резком росте (или падении) курса валюты, банк подстраховывается и увеличивает спред в несколько раз. Типичную картину можно было наблюдать в 2014-2015 годах. Валютных спред в банках достигал 10-15 рублей или 15-20%.

Золото и монеты

Продажа драгоценных слитков, памятных и инвестиционных монет еще один способ заработать небольшую прибыль.

Банк выступает в роли продавца, получая комиссии от реализации.

Отдельно можно отметить ОМС (обезличенные металлические счета):

• золото;
• серебро;
• платина;
• палладий.

Процесс напоминает обмен валюты. Только в качестве актива выступают мировые котировки на драгоценные металлы. Клиент приобретает не физическое золото, а получает документ, подтверждающий факт приобретения.

На самом деле ни у банка, ни у вас нет в наличии ничего. Если, например купили 1 грамм золота по 1300 рублей за грамм, а через год его стоимость возрастет до 1500 — теоретически вы заработаете 200 рублей. На практике, за счет разницы между покупкой и продажей, реальная прибыль будет чуть ли вдвое-втрое ниже.

Спред у ОМС составляет 4-8%. И нужен очень существенный рост котировок, чтобы клиент получил значимую прибыль.

Этим и пользуются банки. Привлекают средства в ОМС и распоряжаются по своему усмотрению. Давая взамен клиенту не физические слитки металла, а обещание выплатить деньги по текущему курсу по первому требованию клиента.

Комиссии банка

Самый предпочтительный для банкира на сегодня способ получить прибыль – начисление комиссий. Причина достаточно проста: этот вид дохода не влечет за собой никакого риска. Платеж по кредиту можно просрочить, в то время как комиссия будет выплачена в любом случае. Поэтому каждый банк считает своим долгом изобрести их великое множество.

К наиболее распространенным вариантам относятся комиссии:

• за ведение счета;
• за снятие наличных (с кредитной карты, с помощью банкомата другого банка, свыше определенной суммы);
• комиссию за переводы (между клиентами разных банков, международные переводы);
• оплату услуги по предоставлению кредита.

Вариантов комиссий немало. Коммерческий банк требует оплаты своих услуг вполне оправданно, но бывают и начисления, о которых клиент не знает. Например, в случае подключения мобильного банка автоматически при получении банковской карты.

Банку выгодно увеличение доли безрискового дохода в общей сумме прибыли, поэтому в перспективе появятся все новые варианты комиссий.

Пример.

Комиссия за снятие наличных с кредитной карты Сбербанка составляет 3% (через банкомат другого банка – 4%), но не менее 390 руб.

Комиссия за снятие наличных с вклада Россельхозбанка на сумму до 1500000 составляет 1%, свыше указанной суммы – уже 10%.

Открытие счета в Альфа Банке юридическому лицу обойдется в 3300 руб.

Пени и штрафы

Соблюдение сроков возврата кредитов – важный момент для банка, поскольку не вовремя внесенный платеж приведет к невозможности расплатиться с другим клиентом, желающим снять свои деньги с депозита.

За несоблюдение финансовой дисциплины, недобросовестный клиент обязан заплатить сумму штрафа (пени). Начисление штрафных санкций для банка является еще одним способом заработать, поскольку четких границ для сумм не установлено.

К суммам пени и штрафов можно отнести проценты, начисляемые при завершении беспроцентного периода кредитования при пользовании картой. В Сбербанке этот процент составляет 24%, в Россельхозбанке – 26%. В последнем,  заемщик при просрочке платежа по кредиту обязан заплатить 750 руб. и сумму начисляемых ежедневно пени в соответствии с условиями договора.

Банк не всегда может вернуть всю сумму начисленных штрафов, но по сумме всех обязательств остается в выигрыше.

Сотрудничество

Кредитная организация зарабатывает на комиссии не только от физических, но и от юридических лиц. Банки активно продвигают страховые продукты собственных дочерних организаций и партнеров. Осуществляют перевод части пенсии в определенный фонд, за что тоже получают комиссию.

Ярким примером является Россельхозбанк, который обязывает своих сотрудников продавать ИСЖ (индивидуальное страхование жизни), являющееся продуктом АльфаСтрахования. Получая при этом комиссию в размере 5%. ИСЖ в данном случае позиционируется в качестве вклада.

Клиентов убеждают, что средства застрахованы, поскольку компанию можно назвать надежной и форс-мажорных ситуаций быть не должно. Тот же банк получает средство за сотрудничество с ГазФондом.

При обращении в любой банк за получением кредита, клиент получает и услугу по оформлению страховки (или нескольких). В случае с ипотекой это обоснованно, но для получения потребительского кредита на небольшой срок явной необходимости оформлять страховку нет.

Приобретение прав требования

Недобросовестные заемщики одного кредитора вполне могут заинтересовать другого. Банк может предложить другой кредитной организации приобрести просроченную задолженность за 15-20% первоначальной стоимости. Покупатель получает в виде дохода оставшиеся 80% долга, при условии, что сможет их взыскать.

Первоначальный кредитор возмещает свои убытки с помощью созданных ранее резервов. При этом процедура перехода прав требования законна, а взыскание может осуществлять дочерняя компания банка. Например, свой «коллектор» есть у банка «Русский стандарт» и некоторых других.

Факторинг

Еще один способ заработать деньги – предоставление факторинговых услуг.

При этом всегда участвует три стороны: поставщик, покупатель и фактор (в нашем случае банк). В общем виде схема факторинга выглядит так:

1. Поставщик производит отгрузку товара покупателю.

2. Поставщик передает банку накладные, в соответствии с условиями заключенного договора.

3. Банк оплачивает 90% суммы накладной, остальные 10% — после подтверждения получения товара покупателем.

4. Покупатель перечисляет деньги на счет фактора.

Рассмотрим ситуацию. Компания «Фрегат» заключила договор с фирмой «Авента» на поставку продукции общей суммой 670 000 руб. Товар был поставлен заказчику 1 ноября, оплата от покупателя должна поступить до 15 ноября.

Компания-поставщик постоянно нуждается в деньгах для оборота, поэтому заключила договор с коммерческим банком «ФинамБанк». Банк перечислил 7 ноября 80% суммы (536 000 руб.) на счет «Фрегат» в соответствии с предоставленными накладными. 15 ноября «Авента» погасила свой долг, перечислив средства коммерческому банку. Из оставшихся 20% (134 000 руб.) банк удержал комиссию за свои услуги в размере 10% (67 000 руб.), а оставшуюся часть перечислил на счет «Фрегат».

Перед подписанием договора с компанией, проверяется уровень её надежности и репутация. Факторинг популярен у поставщиков, которые не имеют возможности долго ждать оплату за свои услуги. Активно пользуются подобной услугой банка оптовые компании. Банк в свою очередь получает прибыль и расширяет ассортимент предоставляемых услуг.

Лизинг

Увеличить доход банк может, оказывая лизинговые услуги своим клиентам за определенную плату. По договору имущество (оборудование, автомобиль, здание или другое имущество, необходимое клиенту) передается в пользование на условиях финансовой аренды. Соглашение может подразумевать последующий выкуп предмета лизинга.

В этом случае банк выступает в роли лизингодателя. Вознаграждение за услугу зависит от банка, чья дочерняя компания предоставляет лизинг.

Например, Альфа Лизинг предлагает ставки для юридических лиц от 14,7% по программе Альфа Мобиль. Договор лизинга банковская структура заключает и с частными лицами, что тоже является возможностью роста прибыли. Для среднестатистического гражданина такой вариант может быть выгоднее кредита при условии грамотного подхода.

Все для клиента

Желание продать один продукт множеству клиентов сменилось стремлением предоставить одному потребителю всю продуктовую линейку.

Банку выгоднее выдать кредит заемщику, тут же оформить депозит, застраховать жизнь и имущество, обеспечить мобильным банком и смс-оповещениями и завершить обслуживание кредитной картой.

В таких условиях банк получает прибыль от целого комплекса операций, «привязывая» к себе постоянного и проверенного клиента. Это позволяет контролировать потребителя, планировать прибыль и распределять источники поступления средств.

Банки в общей массе предоставляют однотипные услуги, поэтому за клиента, а значит и прибыль, приходится побороться.

Ведущая роль отдается удобству сервиса. В крупных банках обслуживание становится оперативным и разносторонним, появляются специальные комнаты для вип-клиентов. Например, в отделение Сбербанка можно поиграть с ребенком, узнать о здоровом питании или оформить медицинский полис. Ориентированность на клиента приносит банку свои денежные плоды.

В других странах банки давно не воспринимаются как «вселенское зло», а используются как средство для достижения целей.

В нашей стране недоверие к банкам возникло в момент становления банковской системы, и постоянно подкрепляется самим кредитором, поскольку не все условия предоставления банковских услуг являются прозрачными и понятными.

При грамотном подходе использование финансовых инструментов, предлагаемых банком, приносит выгоду не только кредитору, но и клиенту.

Видео

Советую посмотреть познавательный фильм в виде мультфильма о становлении кредитной системы. И вы поймете как и почему работает банковская сфера и как банки делают деньги буквально из воздуха.