Ипотека в Татфондбанке
Не все коммерческие банки, даже давно существующие на рынке, имеют безоблачные перспективы развития.
Осуществление кредитной деятельности сопряжено с высокими рисками для банков и их руководства. Оборачивая огромные объемы денежных средств, банк в то же время может не справиться с собственными финансовыми обязательствами.
Именно такая ситуация коснулась когда-то очень надежного и крупного в Татарстане банка – ПАО «Татфондбанк».
Ипотека в Татфондбанке выдавалась гражданам республики на очень выгодных условиях и являлась главным направлением кредитной политики акционерного общества до тех пор, пока Центральный банк не отозвал его лицензию. С этого момента перед заемщиками остро встал вопрос – как закрыть ипотеку в Татфондбанке.
Былое величие Татфондбанка
Банк начал свою историю с 1994 года и прочно занял в Республике Татарстан второе место по размеру активов среди всех кредитных учреждений.
Он имел мощную поддержку государственной власти. Немного меньше половины его активов принадлежало Татарстану, а главным акционером являлся депутат местного государственного совета.
Внимание жилищных заемщиков банк привлекал большим разнообразием ипотечных программ. Так, получить ипотечный кредит моно было в Татфондбанке двумя способами:
- Через собственные программы банка.
- Через корреспондентские программы банка.
На корреспондентских условиях Татфондбанк сотрудничал с банками Дельтакредит и АИЖК. Стать заемщиком банка могли только лица младше 61 года, постоянно проживающие в регионе действия банка и там же постоянно работающие.
Ипотечные программы Татфондбанка
Условия кредитования, которые предлагал Татфондбанк, не имели особых отличий от стандартных условий жилищного кредитования. Рассчитаны они были на многие категории граждан, желающих купить свою собственную недвижимость.
Из собственных программ банка пользовались популярностью:
- Двойная удача. Банк имел возможность снижать процентную ставку по ипотеке по мере погашения основной суммы долга.
- Мой залог. Выдача ипотеки под уже находящееся в собственности у заемщика жилье или иное ликвидное имущество.
- Моя ипотека. По данной программе можно было получить ипотеку сроком до 15 лет при внесении в качестве первоначального взноса суммы в размере всего 10% от стоимости жилья.
- Мои апартаменты. Программы была рассчитана на граждан, желающих купить жилье в городе Санкт-Петербурге стоимостью до 50 миллионов рублей.
- Переменная ставка. В этой программе действовала процентная ставка в размере всего 8%. Купить по ней можно было недвижимость в Казани или Альметьевске.
При отказе от страхования жизни Татфондбанк увеличивал процентную ставку по ипотеке на 3%.
В рамках сотрудничества банка с Дельтакредит гражданам предоставлялись следующие услуги по ипотечному кредитованию:
- Рублевый – ипотека на срок до 25 лет со ставкой в 12% годовых;
- Финанс – кредит под обеспечение жилья в многоквартирном доме сроком до 60 месяцев;
- Эконом – ипотека, рассчитанная на массовую аудиторию потребления кредитного продукта на приобретение вторичного жилья.
С АИЖК банк сотрудничал также в рамках покупки вторичной недвижимости сроком до 30 лет.
Срок рассмотрения заявки на ипотеку в Татфондбанке занимал пару рабочих дней, иногда больше, когда требовалась проверка кандидата на соответствие правилам ипотечного кредитования с государственной поддержкой.
Крах Татфондбанка и его последствия
Проблемы с кредиторами у Татфондбанка начались еще в 2014 году, о чем неоднократно был уведомлен Центральный банк страны. Никаких действий и предписаний относительно этой проблемы от него последовало.
Лишь в 2016 году ЦБ попросил Татфондбанк увеличить резерв собственных средств кредитного учреждения. Требование было выполнено, но принесло лишь временное улучшение финансовой ситуации.
В 2016 году Татфондбанк был назначен санатором банков Тимер и Советский.
Финансово неустойчивый банк стал оказывать поддержку и контроль другим кредитным учреждениям, что безусловно усугубило его собственные трудности. В итоге в Татфондбанке был зафиксирован небывалый дефицит наличных денежных средств, что привело к массовому отзыву вкладов населения.
Весь 2016 год Татфондбанк пытался заручиться поддержкой регулятора для восстановления своей платежеспособности. Не получив никакой помощи от ЦБ, банк погряз в неприятностях. В декабре ЦБ ввел временную администрацию в лице АСВ.
В результате анализа ЦБ выяснилось, что банк имел огромные долги, восполнить которые не было никакой возможности и целесообразности. В результате этого ЦБ отозвал лицензию у Татфондбанка в марте 2017 года.
Повторный аудит подтвердил необратимый процесс краха финансового учреждения, его имущество было продано с торгов для погашения части его обязательств.
Оказалось, что существенный вред кредитному учреждению был нанесен его же руководством, которое свободные денежные средства банка направляло на обслуживание своего другого бизнеса.
После краха Татфондбанка схожая судьба постигла и другие финансовые учреждения Республики. Точно также были отозваны лицензии у Анкорбанка и Интехбанка. Всеобщая волна неприятностей коснулась даже самого крупного банка Татарствана — Акбарс банка.
Ходили слухи о том, что он тоже теряет финансовые резервы и близится к ликвидации. Само руководство не раз опровергало эти слухи, но они продолжают появляться в СМИ и по сей день.
Куда платить ипотеку в Татфондбанке?
Банк ликвидировался, а его заемщики остались. Они остались с действующими многомиллионными кредитами, которые нужно было продолжать ежемесячно погашать.
Ведь любые просрочки были чреваты начислением штрафных санкций. В связи с этим заемщики сильно озадачились свой собственной судьбой и судьбой своих финансов.
Обязанность уплаты кредитных платежей сохраняется за заемщиком в ситуации наличия любых проблем у банка, в то числе и его полного банкротства. Но при этом очень важно продолжить правильно погашать ипотеку, ведь перечисленные не туда денежные средства могут быть не зафиксированы преемником банка или вовсе потеряны.
Всю информацию по осуществлению платежных обязательств в отношении Татфондбанка сегодня решает Агентство по страхованию вкладов.
В АСВ работает горячая линия, позвонив на которую заемщики могут узнать всю информацию по остатку суммы долга по ипотеке и по возможностям погашения текущих платежей.
АСВ на своем официальном сайте https://www.asv.org.ru/ регулярно обновляет информацию для заемщиков ликвидированных кредитных учреждений. Цель этого агентства – помощь такой категории граждан и создание для них комфортных условий осуществления ипотечных выплат.
Когда реквизиты оплаты меняются, соответствующее уведомление приходит на адрес заемщика. При проведении всех последующих платежей рекомендуется указывать фамилию и имя плательщика, номер ипотечного договора, по которому произведена оплата.
Преемник банка не имеет права требовать у заемщика досрочного погашения ипотечного займа.
Отказаться от заключения нового договора или дополнительных соглашений к нему заемщик имеет полное право, особенно если новые условия существенно отличаются от ранее действующих.
Рефинансирование ипотеки в Татфондбанке
В связи с ликвидацией Татфондбанка рефинансирование ипотечных кредитов в нем невозможно, впрочем, как и получение новых. Однако, отличным выходом из ситуации банкротства банка для плательщиков является возможности рефинансирования действующего долга.
Каждый заемщик вне зависимости от того, платит он на текущий момент в действующий или закрывшийся банк, имеет право перейти в другое кредитное учреждение на более выгодных условиях.
Очевидно, что те условия, по которым Татфондбанк когда-то кредитовал своих клиентов, сегодня стали неактуальны. Их можно изменить, перезаключив договор ипотечного кредитования в другом коммерческом банке.
Сегодня практически все банки активно переманивают клиентов своих конкурентов. Для того, чтобы получить одобрение на рефинансирование займа, нужно собрать полный пакет документов, требуемых банком для одобрения ипотеки. Это потребует временных затрат, но освободит заемщика от лишних переживаний за свои финансовые резервы.
Рефинансирование ипотеки позволяет не только снизить размер процентной ставки, но и сократить срок погашения долга, а также сумму полной переплаты. Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно через официальные сайты банков.
Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки?
Когда ипотечные выплаты заемщиком погашены в полном объеме, вне зависимости от того, платил ли он преемнику Татфондбанка или новому кредитному учреждению по договору рефинансирования, остро возникает вопрос снятия обременения с жилья.
Фактически при аннулировании обязательственных требований, имущество становится принадлежащим заемщику по полном и безграничном праве собственности. Но автоматически обременение с него не снимается, для этого требуется совершение формализованной процедуры заемщиком.
Если обременение не будет снято с квартиры, заемщик не сможет осуществлять следующие действия в отношении своего жилья:
- Сдавать его в аренду;
- Дарить квартиру, продавать ее или закладывать без согласия банка;
- Прописывать в ней других лиц.
Снимает обременение с жилья Росреестр, куда нужно будет обратиться с внушительным пакетом документации.
Если возможности попасть в Росреестр у заемщика нет, он может осуществить эту процедуру в 2019 году через МФЦ. Однако, привлечение МФЦ в роли посредника увеличит срок получения выписки.
С 2017 года процедура снятия обременения с жилья по ипотеке стала бесплатной, уплата государственной пошлины для этого больше не требуется.
В Росреестр нужно будет предоставить следующий перечень документации:
- Заполненное заемщиком совместно с банком или его преемником заявление о снятии обременения;
- Паспорт заемщика и документы, удостоверяющие право сотрудника банка, действовать от его лица и в его интересах;
- Копия ипотечного договора;
- Договор на приобретение квартиры;
- Справка из банка об отсутствии задолженности по ипотечному договору.
После того, как все данные будут проверены, Росреестр выдаст заемщику выписку из ЕГРН на квартиру с отметкой об отсутствии обременения.
Как только обременение с жилья снято, а закладная возвращена банком заемщику, гражданин может свободно распоряжаться своим имуществом.
Крах, банкротство или отзыв лицензии банка, в котором была получена ипотека, не является для заемщика нерешаемой проблемой или грозящей его собственному финансовому положению катастрофой.
Заемщики, попавшие в такую сложную ситуацию, никогда не остаются в стране без помощи государства и специальных агентств. Банку всегда назначается преемник, который продолжает принимать платежи по обслуживанию действующих займов.
Кроме того, все желающие заемщики могут рефинансировать свои ипотеки Татфондбанка в других кредитных учреждениях на более выгодных условиях по сниженным процентным ставкам.
