Ипотека по двум документам
Для очень многих россиян ипотечный банковский кредит – единственный шанс стать владельцем собственного жилья. Убедить финансово-кредитное учреждение одолжить деньги – задача непростая. Ее решение может упростить такой инструмент как «ипотека по двум документам».
Ипотечное кредитование: логика банков
Выдавая кредит, банки всегда сталкиваются с определенным риском. Это вызывает необходимость учитывать в стоимости заемных денег возможность потерь из-за банкротства клиентов. Иными словами, неопределенность делает заем дороже.
Чем большим объемом информации о заемщике обладает банк, тем более надежной кажется банкирам сделка кредитования. Соответственно, это позволяет снизить процентную ставку. Таким образом, открытость — выгодна клиентам банка.
Объективные обстоятельства
Полностью риск невозврата долга исключить невозможно. Именно по этой причине банки требуют от клиента уплаты первоначального взноса. Эта сумма позволяет банку вернуть свои средства, даже если недвижимость (предмет залога при ипотечном кредите) немного потеряет в цене. Кроме того, первоначальный взнос гарантирует возможность продать залоговую квартиру с небольшой скидкой (3-4%) и восполнить ликвидность банка быстро.
Также следует учесть, что верно оценить платежеспособность клиента – совсем непросто. Во-первых, не все доходы подтверждаются документами. Из-за этого банки очень часто используют косвенные методы (анализируют траты потенциального заемщика, получают информацию от других кредитных организаций) или не ведут дел с теми, кто получает «серые» доходы. Во-вторых, всегда возможны кардинальные изменения и форс-мажорные ситуации. Это заставляет банкиров формировать резервы и увеличивать стоимость кредита на 2-3 процентных пункта в периоды кризисов.
Субъективные обстоятельства
Резкие колебания валютного курса и экономические потрясения в России породили волну невозвратов кредитов. Одновременно с этим цены на рынке недвижимости в 2019 году начали падать. Это заставило банки начать строже относиться к оценке платежеспособности клиентов. Первоначальный взнос по «традиционным» ипотечным кредитам вырос до 15-20% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
Кроме того, возросло количество отказов в предоставлении денег, средний срок рассмотрения заявок удлинился, увеличился пакет предоставляемых документов. Все это вынудило все стороны кредитного процесса искать альтернативные пути решения проблемы.
Обратная сторона ипотечного кредитования
Что делать тем, кто не желает втягиваться в многонедельную процедуру получения кредита? Ответ прост – использовать более затратную, но и более короткую процедуру. Ипотечный кредит по двум документам предполагает:
- существенный размер первоначального взноса (40-50%),
- более высокую процентную ставку,
- повышенные требования к страхованию предмета залога и ограничения по возрасту заемщика.
Ипотека по двум документам без подтверждения доходов требует наличия существенной суммы денег и немалых расходов. Но решение кредитного комитета банка будет вынесено за 2-3 дня.
По мере роста количества сделок на рынке недвижимости удорожание подобных кредитных договоров уменьшается. Такая тенденция – следствие конкуренции банков за деньги клиентов. В настоящий момент повышение ставки по сравнению с обычным ипотечным кредитом может достигать только 0,5 процентного пункта. Хотя с учетом сроков и сумм ипотечных кредитов, это означает переплату в десятки тысяч рублей.
Как взять ипотеку по двум документам
Основным документом для оформления ипотеки выступает паспорт. А вот список тех документов, которые могут его дополнять – широк:
- Загранпаспорт,
- Военный билет,
- Документально оформленные права собственности на какое-либо имущество,
- Водительские права.
Также надо быть готовым, что банк ограничит срок, на который выдаются деньги. Это связано с тем, что погашение кредита должно произойти до того, как заемщик достигнет определенного возраста.
Если у потенциального заемщика есть возможность прямо или косвенно подтвердить получение регулярных доходов, то это стоит сделать, даже оформляя кредит по двум документам. Это повысит шанс на то, что деньги будут предоставлены.
Не стоит рассчитывать получить такой кредит, располагая плохой кредитной историей.
Какие банки дают ипотеку по двум документам, и на каких условиях
«Сбербанк»
Сумма кредита – от 45 тыс. до 8 млн. рублей. Первоначальный взнос – 50%. Стоимость кредита – 15%. За счет заемных средств допускается покупка квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке. Срок кредитного договора – 30 лет.
«ВТБ24»
Банк готов предоставить до 3 млн. рублей на 20 лет (для клиентов из Москвы и Петербурга установлен предел в 8 млн. рублей). Ставка – 16,95%. Первоначальный взнос – 50%. Кредит рассчитан на покупку недвижимости на вторичном рынке. Банкиры обещают выдать деньги в течение 24 часов.
«Банк Москвы»
Этот банк по упрощенной процедуре одолжит от 170 тыс. рублей. Максимальная сумма оговаривается отдельно. Кредит обойдется в 16,95%. Деньги дадут на 20 лет. Половину стоимости объекта недвижимости клиент должен оплатить за счет собственных денег.
«Россельхозбанк»
Кредитует на сумму до 4 млн. рублей. Стоимость займа – 17,5%. Срок кредита – 25 лет. Первоначальный взнос – 40%. Помимо квартир на первичном и вторичном рынках, за счет этого кредита допускается покупка дома с участком земли.
«МТС Банк»
Можно получить до 25 млн. рублей (минимальная сумма – 300 тыс. рублей). Деньги выдадут на 25 лет по ставке 15%. Первоначальный взнос – от 45%.
Также ипотечный кредит по двум документам выдает банк «Возрождение». Условия займа оговариваются в индивидуальном порядке.
