Ипотека без подтверждения дохода Сбербанк

У многих граждан процедура оформления ипотечного кредита ассоциируется с длительным процессом сбора необходимой документации. Однако на современном кредитном рынке есть предложения, позволяющие оформить заем с минимальным пакетом документов. Среди таких программ можно выделить ипотеку по двум документам от Сбербанка.

Достоинства и недостатки ипотеки без справки о доходах в Сбербанке

Как и в случае с другими банковскими предложениями, «Ипотека по двум документам» обладает как положительными сторонами, так и отрицательными. Очевидное преимущество этого кредита – клиенту не придется собирать дополнительные документы, в том числе справки о доходах (что иногда проблемно). Для оформления продукта достаточно предоставить всего две бумаги (кроме документации на приобретаемое жилье).

Можно также выделить следующие преимущества продукта:

1. Возможность выбора конкретной программы кредитования. На данный момент по этому предложению доступны два основных ипотечных продукта банка: кредит на квартиру в новостройке и заем на готовое жилье.
2. Клиент может привлечь созаемщиков для увеличения размера займа.
3. Быстрота оформления.

Несмотря на перечисленные преимущества, ипотека без подтверждения дохода Сбербанка обладает и рядом недостатков:

1. К заемщику выдвигаются повышенные требования.
2. Максимальная сумма кредитования по этой программе ограничена.
3. При предоставлении всего двух документов используется повышенная процентная ставка. Если гражданин не является зарплатным клиентом банка или его вкладчиком, стоимость займа возрастет еще больше.
4. Повышенный первоначальный взнос — один из наибольших минусов программы — в несколько раз выше, нежели в случае с другими продуктами.

Таким образом, наличие возможности оформить ипотеку всего по двум документам в некоторой мере нивелируется повышенной окончательной стоимостью кредита и высоким первоначальным взносом. Это объясняется рискованностью подобных сделок для банка.

Каким требованиям должен отвечать заемщик

К гражданам, оформляющим ипотеку без справки о доходах, выдвигаются повышенные требования. Лицо, желающее воспользоваться услугами банка, должно:

• быть старше 21 года во время подачи документов в финансовое учреждение;
• быть в возрасте до 65 лет (включительно) на момент полного погашения кредита;
• иметь общий трудовой стаж не менее одного года за последние 5 лет;
• работать на последнем рабочем месте в течение 6 месяцев (перевод на новое место работы идет в учет этого срока).

При невыполнении одного из пунктов перечня в получении займа будет отказано. Кредит выдается только лицам, обладающим гражданством Российской Федерации.

Основные условия кредитования

Вне зависимости от того, каким именно предложением банка гражданин воспользуется по этой программе, в отношении него будут применены особые условия кредитования. Это касается как максимальной суммы займа, так и процентных ставок, а также минимального размера первоначального взноса.

Сроки кредитования

При оформлении продукта «Ипотека по двум документам» используются такие же сроки кредитования, как и в основных программах по приобретению жилья на первичном/вторичном рынке. Максимальный срок возвращения средств – не более 30 лет, минимальный – 1 год. Но, если клиент желает оформить кредит на 30 лет, он должен пребывать в возрасте не более 35 лет.

Первоначальный взнос

Предоставление займа по минимальному пакету документов увеличивает риск для банка. Поэтому от потенциального заемщика потребуют предоставить большую сумму в качестве первого взноса. По стандартным программам он составляет 15% от стоимости приобретаемого жилья. Клиентам, желающим воспользоваться предложением «Ипотека по двум документам», придется внести не менее 50% от цены недвижимости.

Процентные ставки

Ниже приведены базовые процентные ставки для разных категорий клиентов. По состоянию на март 2019 года действуют следующие показатели:

1. Базовая процентная ставка для покупки готового жилья – 11,60%. При использовании «Акции для молодых семей» ставка снижается до 10,80% годовых. Также у клиентов есть возможность уменьшить процент еще на 0,3%, если они покупают жилье через сервис «DomClick.ru» (скидка происходит в рамках специальной программы «Витрина»).
2. Базовая ставка на покупку квартиры в новостройке составляет 10,5% годовых. В случае использования программы субсидирования она уменьшается до 8,5%. При сроке субсидирования от 7 до 12 лет ставка составит 9% годовых.

Максимальная сумма кредита

По стандартным программам можно получить до 30 000 000 рублей. При оформлении ипотеки без справок о доходах Сбербанка ограничения более жесткие:

• 8 000 000 рублей для жителей регионов;
• 15 000 000 рублей для граждан, покупающих жилье, зарегистрированное на территории Москвы или Санкт-Петербурга.

Выше приведены максимально возможные суммы. На практике допустимый размер кредита определяется индивидуально. Минимальная сумма к получению – не менее 300 000 рублей.

Ипотечный кредит с привлечением материнского капитала

Семьи, родившие второго ребенка, при оформлении ипотеки имеют право воспользоваться материнским капиталом. С его помощью можно погасить часть ипотечного кредита или внести первоначальный взнос. Данная опция распространяется и на кредитные программы по двум документам. Чтобы воспользоваться материнским капиталом потребуется дополнительно подготовить сертификат на капитал и справку об остатке средств по нему (выдается в территориальных органах ПФ РФ).

Справка может быть подана в течение 90 дней после оформления займа. Срок ее действия не превышает 30 дней. По состоянию на 2019 год при рождении второго ребенка выделяется капитал в размере 453 026 рублей. На погашение ипотечного займа средства можно направить без 3-летнего ожидания.

Оформление кредита

Для оформления кредита необходимо собрать документы и подать заявление на получение денег (в одном из отделений финансового учреждения). Время ожидания от момента подачи заявки до получения решения по ней не превышает 8 дней. Дальнейшие действия зависят от результата рассмотрения запроса.

Какие документы потребуются

Чтобы оформить заем придется подать письменное заявление на его получения, которое можно заполнить в банке или распечатать через сайт организации. Предварительно нужно подготовить паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность (водительские права, военный билет, заграничный паспорт). При использовании материнского капитала потребуются бумаги, перечисленные выше. Для участия в «Акции для молодых семей» нужно иметь свидетельство о браке и рождении ребенка/детей.

Подача заявки

После сбора бумаг можно переходить к следующему этапу – подаче заявления в банк. Образец документа находится по следующей ссылке: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/person/credits/kf-anketa.pdf. Нужно сохранить его на ПК, после чего распечатать и заполнить. Потребуется ввести личные данные, указать адрес регистрации, сведения о родственниках и семье, имуществе, находящемся в собственности потенциального заемщика.

Предоставление кредита

После подачи заявления сотрудники банка должны обработать его. На основании предоставленных данных и документов принимается решение об одобрении кредита либо отказе в выдаче средств. Если банк согласился выдать средства, происходит следующее:

1. Клиента уведомляют о положительном решении.
2. Заемщик собирает документы на жилье.
3. После предоставления полного комплекта бумаг сотрудники банка предлагают заемщику подписать кредитный договор, которым будут регулироваться отношения между банком и заемщиком. Также нужно будет заключить договор обеспечения.
4. Далее происходит страхование приобретаемой недвижимости (обязательный этап) и жизни заемщика (по желанию последнего).

После оформления всех документов средства переводятся на счет продавца недвижимости, происходит передача права собственности на нее согласно договору купли/продажи (либо на основании другого документа). Допускается единовременный перевод и выдача средств несколькими частями.

Требований к приобретаемой недвижимости

Сбербанк выделяет средства только на ту недвижимость, которая соответствует определенным параметрам. Чтобы получить средства на приобретение жилья, оно должно соответствовать следующим требованиям:

1. Находится в доме, не пребывающем в аварийном состоянии.
2. Быть расположенным в черте населенного пункта.
3. Быть свободным от каких-либо обременений.
4. Обладать кирпичным, каменным или бетонным фундаментом.

Жилье должно быть отдельным, обладать собственной кухней и ванной, с исправными коммуникациями. Сотрудники банка обращают внимание на его ликвидность. Если клиент не сможет выполнять свои обязательства, квартира будет реализована для покрытия убытков. Финансовые учреждения не выделяют деньги на недвижимость, если не смогут гарантировать покрытие своих расходов при ее продаже.

Страхование

Для получения ипотечного займа необходимо застраховать недвижимые объекты, которые будут выступать в качестве залога. Это обязательное условие получения денег. Страховка оформляется в страховых компаниях, отвечающих требованиям банка. Перечень аккредитованных страховщиков расположен по следующему адресу: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/insurance.

Между Сбербанком и компаниями, представленными в перечне, действует электронный документооборот. Это значит, что СК сама уведомит банк о заключении договора, а также предоставит его сотрудникам данные для входа в личный кабинет страхователя. Допускается страхование недвижимости у страховщиков, не входящих в перечень, но только в том случае, если они полностью отвечают требованиям банковской организации.

Налоговый вычет

Граждане, выплачивающие проценты по ипотечному займу, могут претендовать на получение налогового вычета. Его размер ограничен 2 000 000 рублей. Сам вычет составляет 13% от процентов, которые были уплачены заемщиком при погашении ипотечного займа. Максимальный размер вычета, соответственно, составляет 260 000 рублей. На данный момент законодатель разрешает воспользоваться инструментом повторно, если была возмещена не вся сумма (однако только для получения оставшейся части). Опция доступна для заемщиков, оформивших ипотеку без справок о доходах.

Погашение займа

Погашение ипотечного кредита происходит по аннуитетной схеме (равными ежемесячными платежами). Перечислять средства необходимо на счет, выданный кредитором (прописан в договоре). Сделать это можно одним из следующих способов:

1. В кассе банка.
2. Через дистанционные сервисы («Сбербанк Онлайн»).
3. Используя электронные кошельки («Киви», «Вебмани»).
4. Через отделения и сервисы сторонних банков.
5. В почтовом отделении.

Таким образом, в Сбербанке можно оформить ипотеку всего по двум документам. Причем эта опция распространяется как на готовое жилье, так и на квартиры в новостройках. Но перед тем как взять ипотеку без справки о доходах в Сбербанке, нужно обратить внимание на большой минимальный первоначальный взнос, повышенную процентную ставку и ограниченную максимальную сумму. Для облегчения финансового бремени заемщик банка может воспользоваться материнским капиталом и налоговым вычетом.