Ипотечное страхование - что такое, его виды, преимущества

Приветствую, друзья! Петр Васильевич уже по второму кругу начал обходить банки в городе, попутно узнавая условия получения кредита на покупку жилья.

Решил собрать все доступные предложения, а уже потом сделать окончательный выбор.

Правда, во всех вариантах его смущает момент с обязательным страхованием. Не мог он до конца понять, зачем это нужно. Пояснил ему – поясню и вам. В статье ниже подробно расскажу про ипотечное страхование – что такое и почему вообще фигурирует в условиях договора.

Ипотечное страхование — что это такое, в России, стоимость

Приобретение жилья в кредит – это длительная и рискованная процедура. Деньги за недвижимое имущество выплачиваются годами, поэтому стороны должны обезопасить себя от возможных убытков.

Именно с этой целью государство сделало возможным приобретение жилья в ипотеку только после оформления специальной страховки.

Предупреждение!Ипотечное страхование являет собой особый вид управления рисками при оформлении банковского займа на получения жилья. Подобное страхование имеет узконаправленный характер и является обязательным при оформлении ипотечного кредита на жилье.

Ипотечное страхование позволяет кредиторам избавиться от риска непомерных убытков в случае потери платежеспособности заемщика.

Ранее считалось, что подобное страхование проводится исключительно в интересах кредиторов. Но оформляя ипотечную страховку, ограждает себя от риска в определенной степени и заемщик.

Подобным решением при наличии финансового риска называют комплексное ипотечное страхование, которое включает следующие направления:

Управление рисками по ипотечным обязательствам позволяет кредитору избежать убытков, которые связаны с невыплатой жилищного кредита.

Неспособность выплачивать ипотеку ведет к тому, что приобретенное имущество выставляется на продажу. Но часто простой реализации недвижимости для покрытия убытков кредитной организации просто недостаточно. Именно в этом случае кредиторов и спасает ипотечное страхование.

Оно же помогает заемщику получить кредит на более выгодных условиях и избавиться от дополнительных денежных преследований в случае невыполнения всех пунктов ипотечного договора.

При дефолте страховое покрытие позволяет плательщику ипотеки отвечать только в рамках приобретенного имущества при выставлении его на продажу.

Внимание!Если денег вырученных кредиторов за квартиру или дом недостаточно для устранения убытков, то это уже исключительно проблемы последнего.

Кредитная организация всегда учитывает тот факт, что проведение взыскания на жилое имущество – это длительная и довольно проблематичная процедура.

Денег, полученных при реализации, редко в полном размере хватает для устранения договорных убытков. Именно поэтому ни один современный банк не выдаст ипотечный кредит без оформления специального страхового полиса.

В рамках ипотечного страхования защите подлежит недвижимость от полного или частичного уничтожения.

Кроме этого, заемщик может избавить себя от следующих рисков:

• невыплаты ипотеки по состоянию здоровья;
• потери рабочего места и доходов;
• утраты права собственности на объект недвижимости.

Страховой суммой при оформлении ипотеки является сумма займа. Это минимальная гарантия, на которую может согласиться банк. Обычно сумма страховки превышает стоимость кредита в 10 раз.

За страховую сумму может браться полная стоимость недвижимости. Ипотечное страхование защищает не только имущество, которое является его объектом по договору, но и персональные риски заемщика.
Страхование жилья выступает гарантией для кредитора.

Страхование здоровья и платежеспособности плательщика – гарантией для заемщика, относительно того, что вложенные по ипотеке средства не уйдут на покрытие банковских трат.

Федеральный закон об ипотечном страховании

До 2014 года в России не существовало отдельного законодательного механизма, который бы регулировал режим ипотечного страхования. Использовались стандартные нормы, относительно данного вида кредитования и страхования рисков. Находилось применение и для норм ФЗ №125.

Летом 2014 года Госдумой было одобрено выделение института ипотечного страхования в рамках норм ФЗ №102 «Об ипотеке».

Совет!Специальным законом были внесены изменения, которые устанавливали механизм страхования, виды рисков и страховую сумму. Согласно с нормами федерального закона, заемщик может обезопасить себя от риска невыполнения ипотечного соглашения.

Кредитор защищает свои интересы относительно недостаточной стоимости жилья для покрытия убытков. Страхования сумма для заемщика не может менее 10% от суммы долга, а для кредитора – 50%.

Ответственность заемщика физического лица является ограниченной. Она позволяет отвечать только в рамках реализованного жилья.

Остаток долга прощается. Новый законопроект помог сделать ипотечное жилье более доступным для большинства граждан. Теперь нет необходимости беспокоиться об остатке долга, который ранее после продажи кредитной квартиры составлял около 20–40%. Это сегодня уже заботы страховщиков.

Какие виды бывают, их описание

Основным видом подобного страхования является жилищное. Недвижимое имущество выступает основным объектом по договору ипотечного кредитования.

Кредитор страхует себя от порчи жилья или его полного уничтожения. Наличие квартиры или дома гарантирует возмещение убытков в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Титульное страхование может применяться исключительно после перехода объекта новостройки в собственность страхователя.

Особенности договора

Если сравнить все условия, то главнейшим из них для ипотечного соглашения является определяющее то, каким будет размер страховой суммы. Заемщик может неплохо сэкономить при заключении ипотечного договора, если застрахуется на сумму кредита, а не полной стоимости жилья.

Но при этом один весомый риск для приобретателя прав на квартиру остается: выплаты платежей будут осуществляться в зависимости от страховой суммы, и при страховом случае будет покрыт исключительно размер кредита.

Предупреждение!По данному договору страховщиками выступают конкретные компании или организации, получившие лицензию на осуществления подобных действий.

Сделки чаще всего оформляются через агентства недвижимости, работники которых могут перенаправить к предпочитаемому страховщику.

Страхователем по договору выступает заемщик. Выгодоприобретатель – любая банковская или кредитная организация.

Заемщику необходимо учитывать то, что агентства недвижимости напрямую сотрудничают со страховщиками и получают проценты от осуществленных сделок.

Необходимо оценить ряд других существующих на рынке предложений. После этого круг выбора сужается к тем компаниям, с которыми сотрудничает банк.

Если страховой договор уже подписан, то его по завершении срока действия можно перезаключить с другой организацией.

Заемщику важно внимательно отнестись к разделам соглашения, которые посвящены рискам, подлежащим покрытию.

Внимание!Можно застраховать как одну квартиру, так и риск потери прав на нее, риск, связанный с невыплатой ипотеки по состоянию здоровья и т.д. Лишние риски можно исключить из договора.

По соглашению не могут быть признаны страховыми случаями:

1. утрата или прекращение вещевых прав вследствие прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва;
2. радиации, заражения окружающей среды;
3. военных действий, учений, маневров;
4. гражданской войны и ее последствий;
5. забастовок, волнений;
6. уничтожения недвижимости по распоряжению государственных органов.

Как страховой случай не рассматривается временная нетрудоспособность плательщика ипотеки.

Какие документы необходимо иметь

Для оформления ипотечной страховки необходимо предоставить:

• копии свидетельства, подтверждающего право собственности на недвижимое имущество;
• копии договора о купле-продаже;
• паспорт и иные документы, которые подтверждают личность застрахованного лица.

Страховщик на свое усмотрение может потребовать и другие документы.

Перечень документо для страхования ипотеки.

Преимущества

Страховой полис в рамках ипотеки поможет защититься от:

1. риска смерти и нетрудоспособности заемщика;
2. гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества;
3. риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика.

Кредитная организация по такому договору получает возможность покрыть все свои убытки, не ограничиваясь стоимостью от реализации, а заемщик обретает шанс избавиться от дополнительной материальной ответственности.

Стоимость

Цена страхового полиса зависит от:

• пола и возраста заемщика;
• финансового состояния заемщика;
• типа жилья и суммы кредита.

Средний тариф составляет примерно 0,4 – 0,8% от страховой суммы.

Таблица сравнительной стоимости на ипотечное страхование:

Например, страхование все рисков только относительно недвижимого имущества в Ингосстрахе обойдется в 3200 рублей. На цену при расчете влияет месторасположение недвижимости и его площадь.

Весь страховой комплекс по тарифам компании РЕСО-Гарантия (с учетом трех основных рисков) обойдется мужчине 30-летнего возраста в 17 772 рубля.

Сравнивая стоимость комплексного страхования и защиты по отдельным видам рисков, с уверенность можно сказать, что выгоднее оформлять комплексную страховку.

Во-первых, защита предусмотрена более полная. Во-вторых, установлены более выгодные тарифы, чем для защиты по отдельным страховым случаям.

В любом случае тем лицам, которые будут оформлять ипотеку, придется столкнуться с подобным выбором, ведь сейчас банки не предоставляют большие денежные займы без страховки.

Ипотечное страхование позволяет избежать риска порчи или гибели имущества кредитору. Оно дает возможность сохранить права на приобретенное жилье заемщику при возникновении страхового случая. Ипотечное страхование выгодно всем участникам кредитных отношений.

Комплексное ипотечное страхование

Вы получаете кредит на покупку недвижимости. Одним из условий выдачи такого кредита является заключение договора ипотечного страхования.

Совет!«ВТБ Страхование», один из лидеров ипотечного страхования в России, обеспечит вам надежную страховую защиту при получении ипотечного кредита, что поможет вам и вашей семье в любой ситуации исполнить кредитные обязательства перед банком.

Комплексное страхование при ипотеке включает в себя:

• Страхование приобретаемой квартиры/строения на случай повреждения или утраты.
• Страховые риски:
  1. пожар;
  2. удар молнии;
  3. взрыв бытового газа;
  4. взрыв паровых котлов;
  5. повреждение водой;
  6. стихийные бедствия;
  7. выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов;
  8. падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;
  9. наезд транспортных средств;
  10. противоправные действия третьих лиц.
• Страхование потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности (титульное страхование);
• Страхование жизни и здоровья заемщика кредита от несчастных случаев и болезней.
• Страховые случаи: смерть от болезни или несчастного случая; временная или постоянная (инвалидность) утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

При наступлении страхового случая «ВТБ Страхование» выплачивает банку страховое возмещение в размере реального ущерба (но не более страховой суммы). Если страховое возмещение по несчастному случаю превышает размер ваших неисполненных обязательств перед банком, то оставшаяся часть выплачивается вам.

Расчет стоимости договора

Ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет, в среднем, 1% от страховой суммы.

Величина страхового взноса зависит от:

1. срока страхования;
2. вашего возраста и состояния здоровья;
3. технического состояния вашей недвижимости;
4. количества предыдущих сделок с вашей недвижимостью.

Комплексное страхование при ипотеке оформляется на срок от 1 года до 30 лет, в зависимости от срока действия кредитного договора.

Для заключения договора вам необходимо:

• заполнить заявление на страхование;
• предоставить сведения о предыдущих сделках с недвижимостью для проверки (для вас – бесплатной) ее юридической чистоты.

Страхование ипотеки в «ВТБ Страхование» — это:

1. финансовая гарантия возврата банку вложенных в недвижимость кредитных средств;
2. страховая оценка квартиры по ее рыночной стоимости;
3. полное соответствие условий страхования требованиям банка, выдавшего кредит;
4. оперативное урегулирование убытков;
5. бесплатная преддоговорная экспертиза предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью.

Преимущества

Почувствуйте преимущества работы с нами:

• мы предлагаем гибкие условия страхования, учитываем индивидуальные условия каждого клиента;
• если страховая сумма не превышает $500 тыс. (для клиентов от 46 до 55 лет — $400 тыс., старше 55 лет — $300 тыс.), медицинское обследование перед заключением договора не требуется;
• мы обеспечиваем выгодные условия при досрочном погашении кредита;
• в страховое покрытие нашего полиса включаются все возможные риски прекращения права собственности;
• мы будем рады дополнительно предложить вам на выгодных условиях любые другие виды страхования, в которых у вас есть потребность;
• при повреждении имущества мы произведем выплату в размере действительных расходов на его восстановление (в пределах страховой суммы);
• сотрудничество со страховой компанией, входящей в группу ВТБ, позволяет вам снизить риски при страховании ипотеки.

Заключение договора страхования ипотеки

Если Вы решили воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения недвижимости, то одним из обязательных условий получения кредита в банке является заключение договора страхования.

В большинстве случаев банк требует застраховать следующие риски:

• риск смерти и потери трудоспособности заемщика;
• риск гибели, утраты и повреждения имущества;
• риск прекращения права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование).

Срок действия договора и оплата взносов

Договор ипотечного страхования заключается на весь срок кредита. Оплата страховой премии производится ежегодно.

Страховая сумма

Страховая сумма устанавливается в размере остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору, увеличенной на годовую процентную ставку по кредиту, и уменьшается в соответствии с уменьшением остатка ссудной задолженности.

Величина страхового взноса

Страховой тариф определяется на основании данных заявления на страхование, результатов медобследования и характеристик объекта недвижимости.

Для заключения договора страхования Вам необходимо:

1. заполнить заявление-анкету на ипотечное страхование;
2. пройти медицинское обследование при необходимости (зависит от суммы кредита и возраста заемщика);
3. при ипотечном страховании недвижимости на вторичном рынке необходимо предоставить копии документов по приобретаемому объекту недвижимости, личности продавца и покупателя:
   • список документов, необходимых для заключения договора страхования;
   • при страховании только конструктива квартиры без внутренней отделки осмотр Страховщиком не требуется.

Вашу заявку рассмотрят в течение одного рабочего дня после предоставления полного комплекта документов. При этом мы оставляем за собой право потребовать от Вас дополнительные документы и время для анализа рисков, принимаемых при страховании.

Ипотечное страхование

Покупка квартиры или загородного дома при помощи ипотечного кредита – современный способ воплощения мечты о собственном жилье.

Предупреждение!Ипотечное кредитование предлагают почти все крупные банки. У каждого банка или ипотечной компании свои требования.

Мы готовы предложить гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого банка. Это позволит защитить ваши интересы в течение всего срока ипотечного кредита.

Зачем нужна страховка?

Если вы не сможете выплачивать кредит из-за временной или полной нетрудоспособности – его будет выплачивать страховая компания.

Если ваша недвижимость пострадает и потребуется ремонт, то в счет погашения вашего кредита компания выплатит банку деньги в сумме, равной причиненному ущербу.

Можно застраховать недвижимость и право собственности не только на сумму выданного кредита, но и на действительную (рыночную) стоимость имущества.

В случае утраты имущества, такая страховая защита позволит не только погасить кредит, но и возместит все ваши затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома.

Сколько стоит?

В основном, стоимость полиса ипотечного страхования зависит от пола, возраста заёмщика и финансового состояния заёмщика, а такаже типа приобретаемого жилья и суммы кредита.

Внимание!В редких случаях, на стоимость могут влиять еще и другие факторы.

Полный тариф на страхование составляет в среднем 1% от страховой суммы (стоимости приобретаемой недвижимости), которую определяет банк и складывается из:

• стоимости страхования жизни (0,15–5% в зависимости от пола, возраста и состояния здоровья)
• стоимости страхования имущества от повреждения или гибели (0,1–0,77% в зависимости от вида объекта и года постройки здания)
• стоимости титульного страхования (0,2–0,4% от количества переходов прав собственности)

Как оформить?

Когда банк подтвердит вам выдачу ипотечного кредита позвоните по телефону 8 (800) 333-8-800 и наши специалисты рассчитают предварительную стоимость страховки и проконсультируют по списку документов, необходимых для оформления страховки.

Точную стоимость вашего полиса мы рассчитаем в течение одного рабочего дня после предоставления всех документов. При необходимости прохождения медицинского обследования срок принятия решения увеличивается.

Получить и оплатить полис ипотечного страхования можно в банке, который выдает ипотечный кредит или в любом нашем офисе.

Дополнительные возможности:

1. Дополнительное страхование внутренней отделки квартиры или дома, движимого имущества и вашей гражданской ответственности перед соседями.
2. Действие страховки в случае таких заболеваний, как свиной грипп, лихорадка Эбола, вирус Зика и т.п.
3. Страхование рефинансированных кредитов (с возможностью скидки).

Если для страхования потребуется пройти медицинское обследование, то мы предложим вам современную клинику и оплатим необходимые медицинские услуги.

Совет!Если вы досрочно погасили ипотечный кредит, то мы вернем вам деньги за оставшийся срок действия договора ипотечного страхования.

Можно оформить страховку в рассрочку, без увеличения стоимости страховки.

Титульное страхование

В отличии от Европы, где государство выступает гарантом прав на добросовестно приобретенное имущество, в Российской Федерации действует актовая система государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Это означает, что государство не несет гарантий права собственности, кроме хранения зарегистрированных договоров.

Поэтому у добросовестного покупателя есть риск лишиться права собственности на недвижимое имущество по решению суда.

Если сделка по покупке недвижимости будет признана недействительной, мы возместим стоимость застрахованной недвижимости. Титульным страхованием можно воспользоваться как при выдаче ипотечного кредита, так и при покупке квартиры без ипотеки.

Можно застраховать:

• жилые квартиры и комнаты;
• жилые дома, в том числе находящиеся на территории садовых земельных участков;
• нежилые помещения;
• земельные участки;
• отдельные здания и сооружения;
• объекты незавершенного строительства.

Покупка квартиры

Документы, удостоверяющие личность продавца и покупателя:

1. Паспорт или удостоверение личности, если продавец военнослужащий (все страницы);
2. Свидетельство о рождении всех несовершеннолетних собственников.

Правоустанавливающие документы по всем сделкам, совершенным с приобретаемой квартирой за последние три года:

• Свидетельство о государственной регистрации права (свидетельство о собственности на жилище);
• Документ, на основании которого зарегистрировано право собственности (договор купли-продажи, договор дарения и т. д.).

Выписка из домовой книги или форма №9 (действительна в течение 1 месяца с момента выдачи).

Предупреждение!Врачебные свидетельства из психоневрологического диспансера, из наркологического диспансера (для продавцов квартиры старше 70 лет предоставляются обязательно).

Все документы предоставляются в копиях. Текст документов, подписи и печати должны читаться.

Страховщик имеет право потребовать от Страхователя (заемщиков и солидарных заемщиков) дополнительные документы, необходимые для расчета стоимости страховки.

Покупка дома

Для принятия решения о страховании сделки по ипотеке, нам понадобятся следующие виды документов. Документы, удостоверяющие личность продавца и покупателя:

1. Паспорт или удостоверение личности, если продавец военнослужащий (все страницы);
2. Свидетельство о рождении всех несовершеннолетних собственников.

Правоустанавливающие документы по всем сделкам, совершенным с данным домом или участком за последние три года:

• Свидетельство о государственной регистрации права (свидетельство о собственности на земельный участок, свидетельство о собственности на жилой дом);
• Документ, на основании которого зарегистрировано право собственности на дом и на землю (договор купли продажи, договор дарения и т.д.).

Технические документы:

1. Технический паспорт (БТИ) на жилой дом;
2. Кадастровый план на земельный участок по формам В1, В2, В3, В4, В5 и В6, материалы межевания;
3. Отчет об оценке рыночной стоимости земельного участка, жилого дома

Врачебные свидетельства из психоневрологического диспансера, из наркологического диспансера (для продавцов квартиры старше 70 лет предоставляются обязательно).

Страховщик при необходимости имеет право потребовать от Страхователей (заемщиков и солидарных заемщиков) дополнительные документы, необходимые для расчета стоимости страховки.

Страховые продукты «РЕСО-Ипотека»

«РЕСО-Ипотека» — это комплексное страхование:

Жизни и здоровья заемщика — при наступлении страхового случая РЕСО-Гарантия выплатит банку непогашенную часть кредита и проценты по нему в случае смерти или утраты общей трудоспособности (I и II группы инвалидности), а остальную часть страховой суммы – заемщику или его наследникам.

Внимание!Имущества — при наступлении страхового случая РЕСО-Гарантия возместит ущерб, причиненный застрахованному объекту недвижимости (предмету залога) в случае его повреждения или уничтожения в результате пожара, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, обнаружении конструктивных дефектов здания, аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц.

Имущества на случай утраты права собственности (титул) — РЕСО-Гарантия выплатит страховое возмещение в пределах страховой суммы в случае утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество вследствие нарушений законодательства РФ, допущенных при оформлении сделок.

Страховой полис РЕСО-Ипотека – гарантия выполнения обязательств заемщика по возврату полученного кредита.

Виды страхования ипотеки

Многие из нас хотя бы раз в жизни сталкивались с вопросом улучшения жилищных условий за счет ипотеки. И здесь появляется множество «подводных камней» и не предвиденных расходов, о которых мы даже не подозревали. К ним можно отнести страхование ипотеки.

Рассмотрим подробно страхование ипотеки и какие параметры влияют на стоимость страхования. Итак, ипотечное страхование включает в себя 3 основных вида страхования:

• Страхование жизни и здоровья (рассчитать стоимость);
• Страхование объекта недвижимости (рассчитать стоимость);
• Страхование титула (рассчитать стоимость).

Страхование жизни и здоровья при ипотеке — защищает заемщика от риска полной или частичной потери трудоспособности. Т.е при наступлении вышеуказанных последствий страхового случая страховая компания берет на себя исполнение финансовых обязательств заемщика перед банком, предоставившим ипотеку.

Предупреждение!В случае смерти застрахованного лица страховая компания обязана полностью погасить задолженность по ипотечному кредиту перед Банком-кредитором.

На цену страхования жизни и здоровья влияют следующие факторы:

1. Возраст заёмщика (чем старше — тем выше тариф);
2. Сумма остатка задолженности по ипотечному кредиту (Страховая сумма);
3. Пол заёмщика (тариф страхования для женщин ниже чем для мужчин);
4. Род профессиональной деятельности заёмщика (риск получения травм или заболеваний на работе);
5. Наличие вредных привычек (повышает тариф страхования);
6. Наличие хронических заболеваний (повышает тариф страхования);
7. Увлечение экстремальными видами спорта или хобби (повышает тариф страхования);
8. Семейное положение заёмщика.

Возможны и другие параметры влияющие на стоимость страхования ипотеки в зависимости от условий и внутреннего регламента страховой компнии.

На цену страхования объекта недвижимости влияют следующие факторы:

• Вид объекта (квартира или частный дом (тариф на страхование дома — выше);
• Наличие или отсутствие внутреннего ремонта (с ремонтом тариф выше);
• Материал стен или перекрытий объекта недвижимости;
• Год возведения объекта недвижимости;
• Сумма ипотечного кредита или остаток задолженности по основному долгу на дату страхования.

Страхование титула при ипотеке — является обязательным при приобретении недвижимости в ипотеку на вторичном рынке. Данный вид страхования защищает ипотечного заемщика от недобросовестного продавца. Страховая компания обязана компенсировать понесенные убытки заемщика в таких случаях как:

1. если после совершения сделки купли-продажи выясняется, что на один и тот же объект претендует несколько покупателей;
2. когда ипотечный заемщик не может стать собственником приобретенного жилья вследствие, внезапного появления наследников опротестававших законность сделки купли-продажи объекта недвижимости;
3. при любых неправомерных или мошеннических действий продавца недвижимости.

На цену титульного страхования недвижимости влияют следующие факторы:

• Сумма ипотечного кредита или остатока задолженности по основному долгу на дату страхования;
• Если количество предыдущих заключенных сделок с данным объектом недвижимости в течении года, превышает две, то тариф увеличивается;
• Тариф страхования увеличивается если в числе предыдущих собственников были несовершеннолетние дети или недееспособные люди;
• Тариф страхования увеличивается — если дата последней регистрации права собственности предыдущего собственника по объекту недвижимости составила менее 3 лет;
• Тариф страхования может быть снижен на недвижимость приобретенную на первичном рынке у застройщика (т.е. новостройка), так как риск утраты права собственности минимален.

Так же существует договор комплексного ипотечного страхования, который включает в себя все три вышеуказанных вида. Т.е. оформив один полис ипотечного страхования, Вы получаете финансовую защиту от 3-х рисков одновременно.

Как сэкономить?

Самый простой способ экономиии при ипотечном страховании — это рассчитать стоимость страхования в разных страховых компаниях аккредитованных в Вашем ипотечном банке. Список компаний Вы можете найти на официальном сайте банка.

Внимание!Для быстрого расчета и экономии Вашего драгоценного времени, Вы можете воспользоваться нашим калькулятором ипотечного страхования, который поможет рассчитать стоимость Вашего договора страхования одновременно в нескольких страховых компаниях.

Одним словом, ипотечное страхование является очень нужным и важным инструментом, который защитит Вас и Вашу семью от финансовых потерь, вследствие наступления каких-либо страховых случаев. Поэтому пренебрегать ипотечным страхованием не стоит.

Страхование ипотеки, недвижимости

Как правило, необходимость ипотечного страхования, возникает при покупке недвижимости в кредит, с помощью программ ипотечного кредитования. Банки, выдавая ипотечный кредит заемщику, одним из условий выдачи кредита, требуют приобретение полиса ипотечного страхования.

Дополнительно заемщика, могут потребовать застраховать себя от несчастных случаев, заключить договор страхования жизни и здоровья, а так же застраховать свое право собственности на имущество — титульное страхование.

Страхование объекта залога

При страховании недвижимости в рамках ипотечного страхования, заемщик может застраховать:

1. конструктивные элементы квартиры, дома;
2. внутренняя отделка квартиры, дома.

Страхование предусматривается от возможных рисков:

• пожар;
• взрыв; взрыва бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление (залив);
• удара молнии;
• падения летательных объектов либо их обломков и иных предметов (деревьев);
• наезда транспортных средств, не принадлежащих страхователю и управляемых лицами, иными, чем страхователь;
• противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, теракт);
• конструктивные дефекты.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Заемщик в рамках программ ипотечного страхования, осуществляет страхование своей жизни и здоровья от рисков:

1. смерть застрахованного лица;
2. постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установлением инвалидности 1 или 2 группы);
3. временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности имевших место в течение срока действия договора страхования.

При страховании жизни и здоровья заемщика, может проводиться дополнительное медицинское освидетельствование.

Совет!Если при дополнительном медицинском осмотре будут выявлены, к примеру, хронические или опасные для жизни заболевания, это может служить фактором для увеличения стоимости страхования.

В любом случае, решение о дополнительном медицинском осмотре и стоимости страхования, принимается в индивидуальном порядке.

Титульное страхование

Страхование титула — это страхование заемщиком (при ипотечном страховании), риска утраты права на собственность, при претензиях на право собственности со стороны третьих лиц. В России данный вид страхования более чем актуален.

Причем актуален при приобретении жилья или недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости. В первом случае, это страхование рисков, так как застройщик может продать одно и то же жилье нескольким лицам, и такие случаи, к сожалению хорошо известны.

Страховым риском — является потеря страхователем (заемщиком — при ипотечном страховании) права собственности на недвижимое имущество на основании вступившего в законную силу решения суда. Решение суда о признание сделки недействительной, возможны в ряде случаев.

На основании статей 168 — 179 Гражданского Кодекса РФ:

• Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам;
• Недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности;
• Недействительность мнимой и притворной сделок;
• Недействительность сделки, совершенной гражданином, признанным недееспособным;
• Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет;
• Недействительность сделки юридического лица, выходящей за пределы его правоспособности;
• Последствия ограничения полномочий на совершение сделки;
• Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет; Недействительность сделки, совершенной гражданином, ограниченным судом в дееспособности;
• Недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;
• Недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения;
• Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств.

Признание нарушений законодательства Российской Федерации при совершении предыдущих сделок купли-продажи, на основании статьи 302 (истребование имущества от добросовестного приобретателя) Гражданского Кодекса РФ.

Условия и стоимость

При ипотечном страховании жилья, страховая сумма устанавливается равной сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость.

Предупреждение!Договор ипотечного страхования заключается на срок действия договора ипотеки.

Платежи по страхованию ипотеки осуществляются раз в год, соответственно размер ежегодных страховых взносов уменьшается вместе с задолженностью.

Стоимость полиса ипотечного страхования определяется в каждом конкретном случае индивидуально. Комплексное страхование ипотеки, обходится для заемщиков в среднем порядка 1,5% — 2% от суммы кредита и включает в себя все возможные риски по ипотечному кредитованию.

Страхование ипотеки в Ингоссстрах

Ипотечное страхование — это способ защиты финансовых интересов заемщика по выплате кредита в случае наступления непредвиденных обстоятельств и одно из обязательных требований банков и иных кредитных организаций, которые выдают ипотечные кредиты и займы.

Помните, что наличие полиса обязательно для предоставления в банк, а выбор страховой компании всегда остается за вами.

При этом стоимость полиса также может отличаться в зависимости от выбранной компании, поэтому советуем узнать сколько стоит застраховать ипотеку, воспользовавшись нашим калькулятором.

Что нужно знать для оформления полиса

Наполнение полиса. При оформлении ипотечного кредита или займа может потребоваться страховой полис, который будет включать в себя один риск или их комплекс:

1. Страхование предмета залога (квартиры, дома). Страхуются только конструктивные элементы.
2. Смерть и утрата трудоспособности заемщика/созаемщика.
3. Страхование титула.

Дальнейшее обслуживание ипотечного полиса: При заключении многолетнего договора ипотечного страхования в Ингосстрахе вы сможете оплачивать очередные взносы онлайн на нашем сайте или в своем личном кабинете.

Внимание!Условия банка: По требованиям некоторых банков страховая сумма может быть увеличена на 10-15% к сумме кредита/остатку задолженности по кредиту.

Ипотечное страхование:

• Страхование имущества.
• Страхование жизни при ипотеке.
• Страхование титула.
• Страховая сумма от 100 000 до 10 000 000.

Принимается большинством банков, в том числе ПАО «Сбербанк».

Росвоенипотека. Специальный страховой продукт для клиентов, приобретающих жилье по программе «Военная ипотека».

1. Страхование квартиры.
2. Страхуются только конструктивные элементы.
3. Страховая сумма от 200 000 до 5 000 000.

Страховой полис обязательно принимается такими банками-участниками программы как Зенит, Сбербанк. Продукт рекомендован к использованию ФГКУ «Росвоенипотека».

Как оформить?

При заключении договора с кредитной организацией одним из обязательных пунктов является предоставление страхового полиса. Обычно он нужен на момент выдачи кредитных денежных средств.

Преимущество страхования при ипотечном кредитовании в Ингосстрахе:

• Ингосстрах аккредитован в большинстве кредитных организаций.
• Решение о полной стоимости полиса при полном комплекте документов принимается за 1 рабочий день.
• Подпись и оплата полиса — у нас в офисе,на сделке в банке или в офисе вашего представителя.

Какие документы нужны?

При страховании предмета залога — кредитный договор и документы, подтверждающие право собственности, копия отчета независимого оценщика.

Совет!При страховании жизни — заявление на страхование Заемщика и (или) Созаемщика. Его нужно отправить на электронную почту [email protected]. При необходимости страховая компания может направить на медицинское обследование или запросить дополнительные медицинские документы.

При страховании титула предоставьте копии правоустанавливающих документов на объект залога.

Что влияет на стоимость?

• Требования банка-кредитора по объему страхового покрытия.
• Размер ипотечного кредита.
• Возраст и пол заемщика/созаемщика, состояние здоровья.
• Вид объекта залога и его технические характеристики — материал стен и перекрытий, износ конструкций.
• Статус объекта — достроен и введен ли в эксплуатацию дом. Если дом еще не введен в эксплуатацию потребуется только страхование жизни и здоровья, а если дом уже сдан или вы приобретаете вторичное жилье, кредиторы потребуют страхование и самого объекта — квартиры, дома или другой недвижимости.
• Количество и характер предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула).

Средний тариф на рынке в зависимости от покрытия и выбранного банка-кредитора составляет 0,6–1%. Для точного расчета отправьте заявку на страхование.

Страховой тариф по комплексному ипотечному страхованию формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу.

Страховой полис: когда он нужен?

Страхование при ипотечном кредитовании – одно из условий получения займа от банка. Наличие полиса гарантирует финансовому учреждению возврат денежных средств, независимо от возникших обстоятельств.

Страхование жилья при ипотеке покрывает не всю стоимость приобретаемой недвижимости, а только ту часть, которую покупатель берет взаймы у банка. Если сумма частично выплачивается накопленными деньгами (к примеру, 30 % стоимости жилья), полис оформляется на остаток долга (70%).

Зачем необходимо страховать жизнь заемщика при оформлении ипотеки? Страхование жизни при ипотеке требуется не во всех случаях. Каждый банк сам устанавливает условия предоставления ипотеки. Обычно полис необходим при покупке строящегося жилья.

Поскольку ипотека оформляется на срок от до 10–15 лет, велик риск, что заемщик может заболеть, получить травму и потерять трудоспособность. Следовательно, не сможет погашать долг в полном объеме.

Предупреждение!Чтобы защитить имущественные интересы и физического лица, и банка, оформляется ипотечное страхование жизни и здоровья.

При болезни страховая компания компенсирует часть ипотечного платежа, пропорциональную периоду нахождения на больничном, при полной потере трудоспособности или смерти — весь остаток по ипотеке.

Действия при страховом случае

Что делать при наступлении страхового случая? При наступлении страхового случая Страхователь обязан совершить следующие действия:

1. Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы.
2. Незамедлительно, не позднее 3 рабочих дней (при страховом случае по личному страхованию — не позднее 31 рабочего дня) после наступления/обнаружения страхового случая уведомить Страховщика.
3. Сообщить Страховщику в письменном виде всю информацию и передать документы компетентных органов.
4. Сохранить поврежденный объект в неизменном виде до его осмотра представителями компании.

Сколько раз мне оплачивать страховой полис ипотеки?

Для однолетних полисов премия (стоимость страховки) оплачивается единовременно при заключении договора, для многолетних полисов — ежегодными взносами в один и тот же период времени.

Если не оплачен очередной (ежегодный) страховой взнос, клиенту направляется уведомление о расторжении договора, и он расторгается.

Кроме того, копия данного уведомления направляется в банк, который имеет право пересмотреть условия кредитного договора (повысить процентную ставку) в связи с неисполнением заемщиком своих обязанностей по обслуживанию кредита.